Отличие потребительского займа от POS-кредита
О потребительском кредитовании
Иными словами, деньги предоставляются для удовлетворения личных, потребительских, гражданских нужд. Следовательно, любое взаимодействие заёмщика и банка в части выдачи, и погашении средств можно назвать потребительским кредитованием. В это понятие могут быть включены такие программы как:
Экспресс-займы, предоставляемые микрофинансовыми учреждениями по предъявлению только паспорта. Банки могут предложить аналогичный кредит – ссуду на неотложные нужды. Выдаётся она быстро, но при наличии целого комплекта документов, в том числе справок о доходах.
Ломбардный кредит, когда средства предоставляются при наличии залога.
Кредитные карты или возобновляемые займы, когда доступ к деньгам ограничивается только лимитом.
Кредиты на покупку недвижимости, автотранспортных средств, когда цели кредитования чётко определены, а приобретаемый за счёт займа объект нередко признаётся залогом.
Товарные кредиты, которые не подразумевают выдачу средств клиенту. Оформляются они непосредственно в торгово-сервисных точках. Заёмщик выбирает товар, заключает с представителем банка договор. Банк переводит средства магазину на счёт, а клиент начинает постепенно выполнять свои обязательства перед кредитором, уже пользуясь при этом выбранным товаром. Вместо вещи, электроники или техники предметом договора могут являться услуги клиник, туристических компаний или свадебных агентств.
Последний вид сотрудничества банка и клиента называют POS-кредитованием.
POS-кредит: расшифровка понятия
Быстрая или скоринговая проверка личности заёмщика при оформлении POS-займа влияют на увеличение рисков банка. Это в свою очередь сказывается на ставке и на ужесточении требований к потенциальному клиенту (отказывать в выдаче банки могут и по причине отсутствия постоянной прописки в регионе оформления кредита).
Таблица сравнений
| Особенности и различия в трактовке потребительского займа и POS-кредита | ||
| Характеристика | Потребительский займ | POS-кредит |
| Требования к заёмщикам | • наличие полного пакета документов; в некоторых случаях (пенсионный кредит, доверительный займ, кредит для зарплатных клиентов) – наличие только паспорта и второго документа; • возраст – от 21 года; • наличие стажа и документов, подтверждающих заработную плату; • иногда требуется предоставить залог или оформить дополнительно договор поручительства; • временная или постоянная прописка – в любом регионе. |
• наличие у клиента лишь паспорта; • возраст – от 18 лет; • не нужен залог и поручительство, но часто требуется первоначальный взнос – от 10%; • нередко вместе с кредитом оформляется страхование и кредитная карта; • прописка требуется постоянная. |
| Условия предоставления | • ставка – от 12% годовых; • срок – от 6 месяцев до 20-25 лет; • первый взнос – не требуется. |
• ставка – от 30% годовых; • срок – от 3 до 24-36 месяцев; • первый взнос – от 10%. |
| Время рассмотрения | От часа до 3 суток | От 10 минут до 1 часа |
| Место оформления | Офис банка | Торговая точка |
| Способ выдачи | • наличными в банке; • переводом на счет или карту клиента; |
• переводом на счет магазина. |
| Дополнительные услуги | • смс-информирование; • интернет-банкинг; • страхование; • кредитная карта. |
• страхование; • кредитная карта. |
Когда же ссуда выдаётся наличными, потратить их гражданин может и на ремонт, и на покупку техники, и даже на организацию свадебных торжеств. Кредитор о целях кредитования часто не уведомлён. Он вынужден более тщательно проверять кредитную историю клиента и его платёжеспособность. Эта процедура отнимает немало времени, но снижает риски банка, за счёт чего уменьшается и полная стоимость потребительских займов.
Данный кредит выдается деньгами Клиентам, исправно погашающим задолженность по Потребительскому кредиту. Персональный кредит является нецелевым. Кредитное предложение формируется по инициативе Банка.
Кредит предоставляется следующим категориям Клиентов:
Категория А – Клиенты, погасившие более 6-ти ежемесячных платежей по Потребительскому кредиту, и не имеющие персонального кредита.
Категория Б – Клиенты, погасившие задолженность по Потребительскому кредиту менее 3 месяцев назад, и не имеющие других кредитных предложений банка, кроме Потре6ительской карты.
Категория В – Клиенты, погасившие задолженность по Потребительскому кредиту более 3 месяцев, но менее 12 месяцев назад, и не имеющие других кредитных предложений банка, кроме Потре6ительской карты.
Лимит кредитования
Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:
Отключите adBlock!
и обновите страницу (F5)
очень нужно
POS-кредитование – достаточно популярное направление предоставления банковских услуг в современной России.
Однако не все так банально, и иногда POS-кредитование становится истинным спасением для людей, которым на самом деле срочно нужен товар.
Сущность POS-кредитование
Сущность POS-кредитования проста: займ выдается в магазине – представительстве торговой сети или в режиме онлайн, если речь идет об интернет-магазине.
Важно понимать, что наличными средствами заемщику сумму не выдадут, она попросту будет погашена банком перед магазином за покупателя.
Правила кредита просты: сначала покупатель приходит в магазин, выбирает понравившийся товар, отправляется к представителю банка, сообщает о покупке.
Далее продавец распечатывает счет-фактуру, по которому клиент и будет брать POS-кредит. Теперь вся работа перекладывается на плечи сотрудника банка, который должен находиться именно в этом магазине.
Конечно, банковские работники по POS-кредитованию находятся только либо в представительствах крупных сетей, либо в магазинах, которые тесно сотрудничают с банками.
Банковский менеджер заполняет анкету в электронном виде, просит оформить заявление потенциального заемщика, а затем направляет его заявку в соответствующее отделение банка, которое призвано решать вопросы по предоставлению или отказу POS-кредитования.
Как правило, оформляется POS-кредитование за полчаса, а решение ждать больше 15-ти минут не нужно.
Условия для получения POS-кредита
Требований к заемщикам в POS-кредитвании мало. Даже те, кто ранее имел негативную кредитную историю, имеют больше шансов оформить ссуду.
Среди основных требований можно перечислить:
- минимальный возраст – 18 лет;
- наличие работы и зарплаты (справка о доходах не нужна, поэтому требований работать официально попросту нет, что несомненно, для многих является преимуществом);
- в ряде случаев понадобится внести первый взнос на получения POS-кредита в размере 10-20% (если покупка превышает сумму 30 000 рублей или если клиент желает оформить договор дольше, чем на 10 месяцев). Впрочем, условия у всех банков отличаются и иногда на разные группы товаров в рамках одного магазина, покупая товары у одного и того же представителя банка, можно увидеть разные условия.
Также одним из требований к POS-кредитованию может стать необходимость оформления страхового полиса на общую сумму кредита.
Как правило, это предлагается, если сумма займа сравнительно большая, но окончательное решение выносит уполномоченный представитель банковской структуры (не менеджер, оформляемый заявку).
POS-кредитование не отличается большой выгодой. Оно пригодится тем, кто желает быстро расплатиться с долгом, кому не хватает до наличного расчета немного средств.
Проблема в том, что подобное потребительское направление подразумевает высокие ставки по договору. В некоторых случаях они могут достигать 50%, если речь идет о приобретении дорогих телефонов и электронной техники.
А вот оборудование в кредит лучше покупать с помощью других кредитных программ.
Покупку товара по POS-кредитованию можно совершить, не выходя из дома.
Это объясняется тем, что нет необходимости нести в банк справки о доходах или предоставлять поручителей.
В любом случае, залогом будет служить тот товар, который вы покупаете. На время, пока долг не будет выплачен, его нельзя передавать, продавать и выкидывать.
Однако проверять наличие товара у вас, а также его целостность, вряд ли кто-то будет, поэтому в случае отсутствия просрочек по платежам допускается его перепродажа.
Для того, чтобы купить в интернет-магазине товар, нужно добавить его в корзину.
Особенность покупки товаров в сети состоит еще и в том, что первый взнос тут не требуется. Точнее, редко.
Обычно сумма POS-кредитования делится на несколько платежей, количество которых покупателю предоставляется возможность выбрать.
После того, как выбор совершен, можно приступить к оформлению заявки на кредитование, а далее следовать инструкции.
Один из минусов POS-кредитования – оно не охватывает кредиты для бизнеса.
Юридическому лицу попросту невозможно взять такой кредит на организацию, однако для себя покупку совершить можно.
Важно при этом понимать, что максимальная сумма кредитования, как правило, в этом направлении ограничивается планкой в 100 000 рублей.
Некоторое время работал кредитным специалистом, а точнее специалистом по ПОС кредитам. В магазина людям отлично рассказывают, что переплат никаких не будет, но, у каждого специалиста есть своя доля страховки, то есть если уже выдано 30 процентом кредитов без страховки, ему попросту запретят выдавать кредиты без переплат. Веду к тому, что нужно выждать определённый момент или предварительно договориться с кредитным специалистом и таким образом немножко с экономить денег.
В POS кредитовании теперь иногда требуются справки о доходах, если сумма кредита будет выше 100 тысяч. А так очень удобно и иногда выгодно когда в рассрочку попадешь, потому что переплата получится только за страховую премию.
Не раз приобретала товары по ПОС-кредитованию. Можно оформить кредит без страховки и тем самым сэкономить приличную сумму, главное, сразу предупредить об этом специалиста. Иногда без страховки кредит не одобряют, но можно обратиться в другой банк — где-нибудь, да одобрят.