Получить кредит – полбеды, бывает важнее сохранить и поддержать свою кредитную историю положительной или хотя бы чистой. Но что делать, если у Вас плохая кредитная история?
Указана полная информация о дате и сроках заключения договора, его фактическом исполнении или неисполнении, просрочках, а также о погашении долга путем реализации обеспечения (продажи залога). На основании этих обстоятельств каждый банк при рассмотрении заявки на кредит самостоятельно решает, доверять или нет такому клиенту.
- Есть просрочки по долгу и/или процентам за последние два месяца;
- Если клиент реструктуризировал кредит, но снова есть просрочки и финансовое положение клиента затруднительное;
- Если клиент получил заем для погашения долга, но снова начались задолженности.
Кроме того, испорченную кредитную историю важно знать даже в том случае, если клиент не собирается брать новый кредит. К сожалению, сейчас множество мошенников, которые способны получить заем на чужое имя. В этом случае лучше сразу узнать о том, что деньги были получены в результате мошенничества. Ведь долг будет обязан выплачивать заемщик, который его и не брал.
Кредитная история хранится в специальном бюро. Именно туда с разрешения заемщика банк посылает запрос и решает, предоставлять ли кредит и в каком размере. Плохая кредитная история снижает вероятность получения денег в принципе, а вот хорошая позволит взять средств даже больше, чем первоначально планировалось.
Выяснить кредитную историю можно бесплатно – раз в год заемщику разрешается написать заявление (в том числе через интернет) и получить полные сведения о всех своих прошлых кредитах. Можно и чаще, но и для этого потребуется заплатить в соответствии с тарифами того или иного бюро. Естественно, что никто другой, в том числе банки, не имеют права получать эти сведения без ведома и согласия клиента.
Если у заемщика некорректная или действительно плохая кредитная история, то ее можно исправить. Во-первых, сначала необходимо написать заявление о получении полного отчета о своей кредитной истории. Более подробно о том, как узнать кредитную историю можно посмотреть здесь.
Во-вторых, если в истории есть ошибки или вовсе неизвестные клиенту займы и кредиты – немедленно обратиться в бюро и кредитную организацию для выяснения и корректировки сведений. В каждом отдельном случае необходима консультация специалиста, они подскажут, как правильно убрать описку или недостоверные сведения. Важно помнить, чтобы оспорить некорректные данные заемщику необходимо обосновать несоответствия, предоставив доказательства и аргументы.
В-четвертых, все фактически закрытые, а технически – не закрытые кредиты нужно в обязательном порядке закрыть. К сожалению, часты случаи, когда работники банка не уведомляют вовремя бюро о закрытии платежа, и кредитная история портится. Также, если есть просрочки по техническим причинам, можно убрать из отчета сведения о них, приложив поясняющие документы и заявление об исправлении кредитной истории.
Итог: не следует отчаиваться или же игнорировать свою плохую кредитную историю. Если Вам действительно нужен кредит, то любые ошибки возможно исправить и найти цивилизованный выход из сложившейся ситуации!
Чтобы получить возможность оформить выгодное кредитное предложение, необходимо убедить кредитующую организацию в своей платежеспособности и благонадежности. Обычно для этого компании выдвигают ряд требований, соответствие которым и становится доказательством того, что сотрудничество с Вами не принесет определенных проблем и убытков.
Параметры выбраны не случайно, каждый из них может тем или иным образом повлиять на то, как Вы будете справляться со своими обязательствами по кредитному договору, так возраст определяется такой, чтобы трудоустройство заемщика не вызывало затруднений, а качество кредитной истории показывает, насколько благонадежен потенциальный клиент. Чтобы самому знать, на что рассчитывать, проверьте свою кредитную историю здесь.
На что влияет плохая кредитная история понять несложно, ведь если она содержит негативные моменты по прошлым кредитным обязательствам, то нет никаких гарантий, что новые отношения не окажутся настолько же проблемными, а, следовательно, кредитор вместо ожидаемой прибыли получит убытки. Крупные банки при этом предпочитают сразу отказать, а ведь оформление в них заемных денег могло бы проходить на более выгодных условиях, что и привлекает большинство желающих кредитоваться именно в маститых организациях. В других компаниях, хоть и не откажут, но выгодными эти отношения назвать будет сложно. Подобрать оптимальный для Вас вариант можно, заполнив анкету на нашем сайте, которая будет разослана только в те компании, которые соответствуют Вашим потребностям. В итоге Вы можете получить даже несколько положительных ответов, рассчитать переплату и ежемесячный платеж Вы сможете кредитным калькулятором совершенно бесплатно.
Любая кредитная история начинается с того, что Вы заключаете договор с кредитующей организацией. Эта информация поступает в Бюро кредитных историй и хранится там на протяжении 15 лет, также как и любые другие сведения, поступающие в него. Правда, необходимо учитывать, что заемщик должен обязательно дать на это письменное согласие, и если данные оказались там помимо Вашей воли, Вы вправе опротестовать данное обстоятельство. Здесь кредитор может найти все о том:
- сколько раз Вы обращались за заемными средствами и получали отказ;
- сколько раз брали кредит;
- как справлялись с обязательствами по договору;
- было ли досрочное погашение, насколько часто Вы погашали кредит раньше времени;
- были ли просрочки;
- продолжительность и количество просрочек;
- задолженность по коммунальным выплатам и пр.
Чтобы принять решение, некоторые организации не вдаются в подробности плохой кредитной истории, увидев наличие негативных моментов, отказывают сразу, другие же учитывают многие аспекты, в том числе и характеристики просрочки, ведь большинство кредиторов принимает решение еще и так:
| Если не более 10 дней | Положительное решение возможно в большинстве компаний, практически без ограничений |
| Просрочили на срок от 10 дней до 30 | Выбор невелик, но возможность получить заемные средства все же есть. Сумма будет минимальной, а процент максимальным |
| Задержка выплат на срок 60 дней и более | В этом случае Вам придется искать иной выход из положения, потому как Вы получите отказ, практически во всех организациях |
Ее нельзя переписать или удалить, Вы сможете только исправить, повысить свой кредитный рейтинг, пополняя истории положительной информацией о себе, вытесняя тем самым негатив. Пусть данных о благополучных выплатах будет больше, и тогда Вы сможете рассчитывать на нечто большее. При этом не забывайте о соответствии возрастному критерию – не моложе 18 лет не старше 65, наличию у Вас российского гражданства и регистрации в РФ, а также возможности представить все необходимые документы, в том числе, справку с места работы. Также в плюс потенциальному заемщику с плохой кредитной историей будет имущественный залог и поручители.
Бывают ситуации, когда заемщик по тем или иным причинам не вносит вовремя очередной платеж по кредиту. Возникает просрочка, а этот факт уже записывается в кредитную историю. А если такие ситуации возникают не один раз, а регулярно, кредитный рейтинг клиента стабильно ухудшается. Далее, соответственно, возникают проблемы с банками, которые не хотят выдавать кредиты заемщикам с плохой кредитной историей. В статье расскажем, на что влияет плохая кредитная история, что делать, чтобы получить заем, и возможно ли исправить ухудшенный рейтинг.
Если в кредитной истории клиента зафиксированы факты просрочек, банк может отклонить заявку на кредит без объяснения причин.
Когда клиент банка обращается за получением кредита, он оформляет заявку и ждет либо одобрения, либо отказа. Кредитор в первую очередь направляет запрос в бюро кредитных историй, чтобы выяснить, насколько добросовестен данный клиент. В случае, если в КИ зафиксированы факты просрочек, заявка будет отклонена без объяснения причин. Поэтому заемщики зачастую не догадываются, что причиной отказа послужила плохая кредитная история.
Также бывают случаи, когда гражданин не имел ранее отношений с банком, либо добросовестно выплачивал все кредиты. Но кредитная история все равно ухудшилась. Это тот вариант, когда имеются задолженности по оплате коммунальных услуг или проблемы с налоговой. В любом случае, итог один – банки отказывают в предоставлении займов.
Степень сложности ситуации может быть различна, в зависимости от того, насколько сильно была испорчена кредитная история. Варианты:
- Однократные просрочки от 5 до 7 дней. Это самый простой вариант, многие банки считают такие задержки платежей техническими и не обращают на них внимания.
- Просрочки до 30 дней, которые случались неоднократно. В этом случае имеет место грубое нарушение условий кредитного договора. Некоторые кредитные организации могут предоставить кредит клиенту с такой КИ, но на невыгодных условиях – небольшая сумма, высокий годовой процент. Также потребуется залог или привлечение поручителя.
- Задержки платежей более чем на 1 месяц. Данная ситуация является наиболее сложной. Банки отказывают таким заемщикам, но можно попробовать оформить небольшой заем в микрофинансовой организации.
- Наличие не только длительных просрочек, но и непогашенных долгов в других банках, судебные разбирательства, продажа залогового имущества. Заявки таких клиентов даже не рассматриваются кредитными организациями.
Сведения о кредитном рейтинге заемщиков хранятся в БКИ на протяжении 10 лет. Негативные записи, которые ухудшают состояние истории, могут появляться по следующим причинам:
- Несвоевременное внесение платежей по кредиту. Самая основная, но не единственная причина. В появлении просрочек виноват только сам заемщик, который не смог выполнить взятые на себя обязательства перед банком.
- Ошибки работников банка. Бывают ситуации, когда сотрудник банка указывает неверную дату, либо ошибается на одну цифру. Возникает техническая просрочка, которая может быть занесена в кредитную историю.
- Технический сбой. Если заемщик вносит платежи через терминалы, нужно быть особенно внимательным. Сбои в работе этих устройств бывают часто. Лучше убедиться, что платеж прошел, запросив подтверждение перевода в службе поддержки банка.
- Задержки в перечислении средств на счет. Если вносить платежи перед выходными или праздничными днями, нужно быть готовым к тому, что средства будут зачислены на счет в первый рабочий день. Поэтому важно позаботиться о переводе денег заранее.
- Мошеннические действия. В последнее время участились случаи, когда мошенники оформляют кредиты по украденному паспорту. Узнать об этом можно только когда придет повестка в суд. Тем временем кредитная история уже будет испорчена.
В первую очередь нужно выяснить, насколько плохи дела – узнать свою кредитную историю. Сделать это можно следующим образом:
- Обратиться в Центральный каталог кредитных историй. Он предоставляет сведения о том, в каком именно БКИ хранится кредитная история. Нужно будет указать данные паспорта и код субъекта кредитной истории (присваивается каждому заемщику при первом получении займа).
- Если кода субъекта нет – можно обратиться в банк, который также выдаст сведения о БКИ. В некоторых учреждениях эта услуга платная.
- Направить запрос в БКИ (их может быть несколько, т.к. кредитная история одного и того же клиента может быть передана банками в разные бюро).
Запрос можно отправить:
- по почте, приложив заверенную нотариусом копию паспорта;
- телеграммой, заверенной оператором связи;
- обратившись лично в БКИ.
Раз в год обращение в бюро кредитных историй абсолютно бесплатно.
Выяснив свою кредитную историю и убедившись в том, что она плохая, возникает вопрос: как исправить ситуацию? Возможны следующие варианты действий:
Пытаться исправить кредитную историю за деньги. Есть такие организации, которые предлагают удалить все негативные данные из КИ. Однако, это сделать невозможно. За состояние кредитных историй следит Центробанк РФ. Поэтому данные предложения могут исходить только от мошенников.
Итак, взяв на себя обязательства по кредитному договору, нужно вовремя вносить платежи и предотвращать факты возникновения просрочки. Если же плохая кредитная история уже сформировалась, что делать в этом случае? Нужно проверить свое досье на наличие ошибок и если таковых нет, улучшить рейтинг небольшими займами, выплаченными в срок.