| Банк | % и сумма | Заявка |
| Восточный больше шансов | От 9,9% До 3000000 руб. |
Оформить |
| Ренессанс Кредит самый быстрый | От 9,9% До 700000 руб. |
Оформить |
| Хоум кредит стоит тоже попробовать | От 9,9% До 1000000 руб. |
Оформить |
| Открытие Большая сумма | От 9,9% До 5000000 руб. |
Оформить |
Наверное каждый заемщик пользовался правом досрочного погашения задолженности, возможно не полным, но частичным. Ведь кредит – это определенное бремя на семейный бюджет, поэтому каждый хочет побыстрее от этого бремени избавиться. Но помимо личной выгоды быстрого избавления от долговых обязательств, использование этого способа еще и выгодно финансово.
В первые месяцы или годы (в зависимости от срока), заемщик в основном гасит проценты, так как выплаты формируются таким образом, что проценты составляют большую часть, и к концу срока выплат эта часть становится меньше. При выплате досрочно клиент платит проценты только за то время, которое пользовался заемными средствами. Об особенностях погашения договора раньше срока, указанного в договоре, говорим по этой ссылке.
По другую сторону баррикад стоит банковская система, которой погашение кредита не выгодно, помимо того что банки лишаются части прибыли, за счет процентов, так еще им приходится перестраивать кредитный портфель. Поэтому банки стараются усложнить структуру раннего гашения ссуд.
- Во-первых, в договоре может быть прописана минимальная сумма. Обычно эта цифра не такая уж и маленькая, что уменьшает количество желающих погасить задолженность досрочно. О том, каким образом устанавливается размер минимального взноса, читайте здесь.
- Во-вторых, существует мораторий на выплату раньше срока. Это период, в течении которого после выдачи денег заемщик не может воспользоваться правом. Точнее внести сумму можно, но она будет сопровождаться дополнительными штрафами.
- В-третьих, обязательное уведомление банка о желании заемщика погасить кредит досрочно за 30 дней до предполагаемой даты оплаты. Несмотря на такое требование, согласие от банка не требуется. По закону любой клиент имеет право погасить долг раньше срока. Данный закон вышел в 2011 году.
Если клиент не сообщит о своем намерении, то банк будет продолжать списывать суммы платежей в прежнем режиме, а когда денег на счету станет недостаточно, то пойдут штрафы и пени. Это может негативно сказаться на кредитной истории клиента, подробнее об этом тут.
Все эти нюансы следует учитывать при оформлении договора и обязательно изучить его на наличие этих пунктов, чтобы не возникло трудностей.
При частичном погашении у клиента может быть два варианта на выбор: уменьшение ежемесячного платежа или уменьшение срока кредитования. Все зависит от банка и от кредитного договора. В таком случае уменьшение ежемесячного платежа будет чуть выгоднее. Больше информации о том, как производить частичную досрочную выплату ссуды, вы получите здесь.
Взяв кредит в банке, многие задумываются о его досрочном погашении.
Такое стремление вполне понятно и обосновано — никому не хочется годами сидеть в долгах и переплачивать бешеные суммы в виде процентов за пользование заемными средствами.
Как погасить ссуду досрочно, и выгодно ли это? Читайте далее.
Порядок досрочного погашения займов регламентируется статьями 809 и 810 ГК РФ.
Они устанавливают определенные правила для заемщика, который решил вернуть кредит досрочно:
- Уведомление кредитора
Вы вправе раньше установленного срока погасить задолженность перед банком, если уведомите его заранее. Срок — минимум 30 дней, если иное не прописано в кредитном договоре.
- Получение согласия
Если вы брали кредит не для семейных, личных или домашних целей, то также потребуется получить согласие кредитора для досрочного погашения займа.
Учтите еще один нюанс — банк не вправе брать с вас штрафы и пени при досрочном погашении займа.
Раньше финансовые учреждения имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия кредитного договора. Сейчас ситуация изменилась — банк может требовать уплату процентов по кредиту лишь за период фактического пользования.
Банк не имеет право начислять штрафы за досрочное погашение кредита.
Чтобы выполнить свое обязательство перед банком досрочно, вы можете воспользоваться одним из двух способов:
- Погасить ссуду полностью
Вы оплачиваете весь остаток по кредиту + проценты на момент его погашения. Таким образом, ваш долг перед банком полностью аннулируется.
- Внести частичную оплату
Вы вносите сумму, превышающую ваш ежемесячный платеж. Кредит не закрывается, но вам обязаны выдать новый график платежей — либо с меньшими ежемесячными суммами, либо с меньшим сроком кредитования. В обоих случаях у вас уменьшаются проценты за пользование кредитом.
Досрочно погасить кредит можно полностью или частично.
Большинство кредитных учреждений практикуют следующую схему досрочного возврата займов:
- Получение уведомления от клиента
Вам нужно как минимум за месяц до планируемой даты полного или частичного погашения ссуды подать в банк письменное уведомление. Если вы желаете оплатить лишь часть кредита, нужно указать конкретную сумму платежа.
- Расчет сроков
После подачи уведомления, сотрудник банка назовет вам срок, когда необходимо внести платеж. Если вы гасите займ частично, то это будет дата планового платежа. В случае полного досрочного возврата может быть назначена другая дата.
- Выдача нового графика платежей
После поступления средств на счет банка, вам пересчитают и выдадут новый график оплаты. Обычно это происходит на следующий день после установленной даты платежа.
- Выдача уведомления о закрытии кредита
В случае полного возврата долга, вам необходимо обратиться в банк и взять письменное уведомление о том, что ваши обязательства исполнены.
Погасили кредит — требуйте письменное подтверждение у банка.
Описанная выше схема является самой распространенной. Однако некоторые банки работают по-иному.
Например, вам могут пересчитать график платежей в любой день, поэтому внести оплату можно в любое время. Обновленный график платежей могут выдать и до момента поступления средств на счет банка. Но он вступит в силу только после оплаты.
Однако при полном досрочном погашении кредита все же рекомендуется сходить в банк и получить уведомление.
Схема досрочного погашения займа в каждом банке отличается.
Для начала необходимо уточнить, что существует два способа погашения кредитной задолженности:
Проценты начисляются на остаток долга, поэтому досрочный возврат займа выгоден на любом сроке действия кредитного соглашения.
Однако это не совсем так. Действительно, при аннуитетном способе погашения большая часть процентов выплачивается в первой половине срока действия договора.
Если же речь идет о небольших потребительских займах (менее 500 тыс руб. сроком до 60 месяцев), есть смысл погасить долг даже на несколько месяцев раньше.
Если вы досрочно гасите кредит, то больше сэкономите при аннуитетной схеме.
Вовремя вносить платежи по кредиту – обязанность каждого добросовестного заемщика. Однако многие россияне, по сведениям банков, стараются вернуть долг раньше положенного срока, внося дополнительные платежи. По статистике, около 20% ипотечных кредитов закрываются досрочно. Тут большое значение играют особенности менталитета: среднестатистический россиянин, зная о наличии обязательств перед банком, чувствует себя неуютно. Поэтому, получив наследство, прибавку к зарплате и или другой незапланированный источник дохода, заемщик стремится распрощаться с кредитной кабалой. Но выгодно ли погашать ипотеку досрочно? Давайте попробуем разобраться.
Оформляя кредит на приобретение жилья, обязательно уточните порядок и условия досрочного погашения долга. До 2011 года банки зачастую вводили штрафы и дополнительные комиссии, если заемщик принимал решение вернуть кредит раньше срока, но после внесения соответствующих изменений в Гражданский кодекс РФ эти санкции были отменены. Однако кредитные организации заинтересованы в том, чтобы заемщик исправно платил по ипотеке в течение положенного срока, иначе часть выгоды от займа будет потеряна. Поэтому условия досрочного погашения могут содержать разного рода ограничения:
- Чтобы усложнить процедуру, устанавливается минимальный размер взноса, который может быть довольно внушительным.
- Вводится мораторий на досрочное погашение – особый период, в течение которого вернуть кредит раньше времени не получится.
- Требуется оформить множество дополнительных документов.
- Вводятся штрафы за неисполнение обязательств. Например, заемщик заявил об очередном досрочном платеже, но не внес его.
Об этих и других нюансах стоит подробнее узнать еще на стадии одобрения кредита. О своем намерении вернуть часть долга раньше срока нужно уведомить банк за 30 дней до планируемой даты платежа.
Выгода досрочного погашения кредита в первую очередь зависит от выбранной схемы платежей. В России практически повсеместно распространена аннуитетная система, когда размер долга и процентов рассчитывается заранее, и плательщик каждый месяц возвращает одинаковую сумму. Однако сначала большая часть денег идет на погашение процентов, а к концу срока кредитования ситуация меняется. А значит и эффект от досрочного погашения долга будет не столь существенным.
Например, при оформлении ипотеки на сумму в 3 млн рублей под 11% годовых на 15 лет итоговая переплата составит порядка 3,2 млн рублей. Если заемщик решит досрочно рассчитаться с банком через 2 года, ему потребуется единовременно внести около 2,8 млн рублей, а экономия на процентах составит порядка 2,2 млн рублей. При досрочном погашении через 10 лет после получения кредита сэкономить можно будет около 500 тысяч рублей, а переплата по процентам составит 2,7 млн рублей.
Процедура частичного досрочного погашения ипотеки мало чем отличается от полного закрытия долга. Единственная разница – в заявлении заемщик указывает, какую сумму он хочет направить в счет кредита. Самый важный момент при этом – какие преференции банк предлагает клиенту в ответ: снизить размер ежемесячных выплат или сократить срок кредита. Лучше всего, если у вас будет возможность выбора, так как у каждого варианта есть свои плюсы и минусы.
Если заемщик хочет снизить нагрузку на семейный бюджет или получить одобрение на другой кредит, то ему выгодней уменьшить сумму платежей. Зато сокращение срока ипотеки позволяет быстрее выплатить ее и сэкономить на процентах.
Несмотря на желание поскорее сбросить с плеч жилищный кредит, следует понимать, что его досрочное погашение не всегда выгодно заемщику. Прежде всего, сверхурочные выплаты – это серьезная нагрузка на семейный бюджет, которая способна омрачить радость от приобретения квартиры.
Кроме того, иногда лишним деньгам можно найти более практичное применение. Например, открыть вклад, под процент, существенно превышающий ставку по ипотеке. А владельцы собственного дела зачастую приобретают жилье в кредит, чтобы свободные средства вложить в свое предприятие, так как кредиты на развитие бизнеса выдаются под более высокую ставку.