Плюсы страхования жизни при кредите

Иногда при решении вопроса о предоставлении кредита заёмщику банк предлагает ему застраховать кредит. При этом данный вид страхования особого энтузиазма среди клиентов банка не вызывает, ибо наряду со ссудным процентом придётся платить ещё и страховые взносы. Получается, что такое скептическое отношение вызвано непониманием сути этого инструмента.

На сегодняшний день существует четыре основных вида страхования, которые имеют смысл при кредитовании и входят в интересы банка и заёмщика.

Во-первых, это страхование жизни и здоровья. Полис такого вида страхования в случае тяжёлого заболевания или кончины заёмщика даёт право заёмщику погасить остаток долга перед банком за счёт страхователя.

Во-вторых, это страхование от потери работы. Полис такого страхования даёт возможность страхователю не уплачивать остаток долга по кредиту.

В-третьих, это страхование залогового имущества. Например, машины , недвижимости , оборудования. При уничтожении или повреждении предмета залога банк имеет право на компенсацию просроченных заёмщиком взносов.

И, наконец, это страхование титула. Речь идёт о страховании риска утраты права собственности. Применяется при ипотеке, когда сделка является недействительной или по решению суда отменяется право собственности.

При страховании жизни и здоровья защищены интересы как банка и заёмщика, так и наследников, которым не обязательно будет отказываться от своего наследства, если долги велики по сравнению с приобретаемыми благами. В качестве минусов можно назвать трату личного времени на такие мероприятия, как сдача анализов, медосмотр, предоставление множества документов, подтверждающих страховой случай.

Что касается страхования от потери работы, то основным преимуществом является гарантия того, что в кризисный период банк получит свою сумму денег, а заёмщик избавится от обязанности уплаты долга. Минусом является тот факт, что при шаткой экономической ситуации предложение такого вида страхового продукта очень ограничено. Кроме того, страховым случаем является лишь официальное банкротство или ликвидация (то есть банальное увольнение не считается).

Страхование залогового имущества урегулировано законом. Минусы те же, что и при первом виде. В большинстве случаев трудно доказать, что в наступлении страхового случая нет вины страхователя, а сумма выплаты по страхованию может оказаться недостаточной.

При страховании титула выгодоприобретателем является не банк, а сам заёмщик. В качестве минусов можно назвать покупку отдельного полиса, что повлечёт дополнительные расходы, а так же малую вероятность наступления страхового случая.

При приобретении страхового полиса стоит внимательно ознакомиться со всеми условиями. Например, есть банки, в которых при страховании от потери работы выплаты могут получить лишь те, кто при заключении договора имеет стаж работы в данной компании не менее года.

Внимательно читайте договор страхования, особенно исключения из страховых случаев. В исключения могут входить различные болезни, инвалидность и даже беременность. И если вы подписали страховой договор, но не подпадаете под страховой случай, то это зря потраченные деньги.

Кроме того, нужно обязательно выяснить, как можно будет подтвердить наступление страхового случая. Возможно, данная процедура достаточно сложна.

Так же, нужно обратить внимание на цену услуг данной страховой компании и стоимость компании-аналога, ибо суммы часто ощутимо различаются.

Помните о том, что страховать кредит вовсе не обязательно, что прописано в законе РФ. Отказ от страховки не может служить основанием для отказа в кредитовании. Хотя практика показывает, что незастрахованные кредиты банки выдают с большой неохотой. Ведь во многих случаях, страховка кредита выгодна именно банку, так как гарантирует погашение задолженности в случае, если заемщик вдруг окажется неплатежеспособен.

Зачастую банки предлагают различные льготы в случае страхования кредита. Если сумма займа велика, то повышенная ставка будет стоить гораздо дороже, чем льготная при страховании.

Если при оформлении кредита вы приобрели страховой полис (независимо от того, вы или банк выступали по нему выгодоприобретателем), при досрочном погашении займа нужно попытаться вернуть часть оплаченной страховщику страховой премии. Для этого сразу после погашения всей суммы кредита необходимо обратиться в страховую компанию, предоставив:

копию кредитного договора;
паспорт;
справку из банка о полном погашении кредита;
заявление, написанное на имя руководителя страховой компании, о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

Многие заемщики допускают одну и ту же ошибку: они обращаются не напрямую к страховщику, а в банк, в котором оформляли полис. Такие действия могут быть оправданы в том случае, если страховка входила в пакет банковских услуг (этот момент мы рассмотрим отдельно). Во всех остальных случаях, если вы хотите быстро получить ответ от страховщика и повысить свои шансы на возврат оплаченной страховой премии, целесообразно сразу обращаться в страховую компанию.

Детально условия досрочного прекращения договора страхования описаны в статье 958 Гражданского кодекса РФ:

Договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли, или же по другим причинам, в том числе:
- в случае гибели застрахованного имущества;
- в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с ведением предпринимательской деятельности.
Страхователь или выгодоприобретатель имеет право отказаться от договора, подав в любое время соответствующее заявление, если к моменту отказа возможность наступления страхового события не отпала по обстоятельствам, описанным в п.1.
Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис, в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с обстоятельствами, описанными в п.1.

Страховщик имеет право не возвращать страховую премию (если договором не предусмотрено иное) в случае досрочного отказа от страхования выгодоприобретателя или страхователя (п.2.).

Отметим, что если вы подали заявление в банк или в страховую компанию с просьбой вернуть вам часть страховой премии, после чего получили отказ со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ, с большой долей вероятности самостоятельно решить проблему вам не удастся. При этом квалифицированный юрист может найти выход из ситуации, используя 2 возможности:

Важно: это всего лишь лазейки: как правило, страховщики все равно отказываются возвращать страховку, и тогда приходится обращаться в суд. Гарантий выигрыша нет: обычно исход дела зависит от позиции конкретного судьи.

Однако, несмотря на все сложности, при заключении договора страхования непосредственно между заемщиком и страховой компанией (даже если выгодоприобретателем по договору выступает банк) шансы вернуть часть страховой премии у клиентов банков все же есть. Многие страховщики, стремясь продемонстрировать свою лояльность по отношению к клиентам, включают в договоры страхования пункты, четко регламентирующие порядок возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора. Также особые условия могут быть прописаны в действующих Правилах страхования. Изучив договор и сопутствующие документы, вы даже без помощи юриста сможете оценить свои шансы на успех.

В некоторых случаях банки предлагают клиентам стать участниками специальной программы страхования: тогда страхователем выступает сама кредитная организация, прямого договора страхования между заемщиком и страховщиком нет. Следовательно, к нормам статьи Гражданского кодекса в части досрочного расторжения заемщик апеллировать не может. Сумма, перечисленная клиентом банку в рамках таких программ, учитывается как комиссионный доход кредитной организации, который в большинстве случаев не может быть возвращен ни при каких обстоятельствах.

Подводя итоги, отметим, что базовым условием при заключении договора страхования при оформлении займа является невозврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита. Возможны исключения из этого правила: для этого соответствующие пункты должны быть вписаны в договор страхования. Также можно попытаться решить проблему в суде, обратившись к юристу. Если же вы приобретаете пакет банковских услуг и подключаетесь к программе добровольного банковского страхования, решение о возврате комиссии принимает исключительно кредитор.

На практике очень часто в кредитных договорах встречается пункт о личном страховании заёмщика. Кто-то из клиентов банка подписывает договор с данным пунктом случайно, кто-то идёт на это осознанно. В данной статье будет рассмотрен вопрос о том, что даёт личное страхование жизни при кредите, можно ли при необходимости от данной услуги отказаться, а также как правильно это сделать.

Положительные стороны:

• защита от долгов в случае потери трудоспособности и либо смерти заёмщика ;

• условия кредитования по кредиту, где заёмщик оформил личное страхование, будет значительно мягче, если сравнивать с условиями кредитования, где личное страхование не оформлялось.

Собственно, на этом плюсы личного страхования заканчиваются. Далее идут только минусы.

Отрицательные стороны:

• предварительно придётся пройти медицинский осмотр;

• оформление страхового полиса влетит в копеечку;

• сложность получения страховки при наступлении страхового случая.

Очень часто страховые компании при наступлении страхового случая отказывают в выплате страховой премии, обосновывая отказ на косвенных причинах.

К примеру, у больного имелось хроническое заболевание, о котором им не было сообщено, причина смерти относится к дискредитирующим и тому подобное. В таком случае нужно быть готовым к тому, что придётся со страховой фирмой судиться.

Проще говоря, иногда случай подходит по общим признакам к страховому, но таковым не является.

Из этого следует, что при подписании договора необходимо тщательно изучать его условия. Чаще всего исключения касаются причины смерти.

Так, к примеру, в случае, если заёмщик совершит суицид, родственникам в выплате страховой премии однозначно будет отказано. А деньги, уплаченные по страховке, при не наступлении страхового случая возврату не подлежат.

Как видно из вышесказанного, недостатков личного страхования больше чем плюсов, но проблема в том, что заёмщик при отказе от подписания страхового договора будет поставлен перед выбором:

либо расплачиваться за отказ рублем, поскольку условия кредитования станут значительно жёстче;
либо соглашаться на условия, что в конечном итоге также может вылиться в финансовые траты.

И в том, и в другом случае денежные затраты будут иметь место. Заёмщику главное в данном вопросе определиться с тем, что будет менее затратно.

Полностью о кредитном страховании и о видах читайте в отдельной статье .

Поэтому заёмщик, желающий отказаться от личной страховки, вполне имеет право это сделать.
Очень часто при оформлении кредита заёмщику элементарно не разъясняют данное право.

Сотрудник банка помогает заёмщику поставить галочки в окошках, не объясняя при этом с чем тот соглашается. И лишь спустя определенное время заёмщику становится известно, что, оказывается, он дал согласие на оформление личной страховки на жизнь и здоровье.

Внимание! Из этого следует, что к оформлению документов на получение кредита необходимо подходить внимательно, дабы не стать жертвой обмана или жертвой недосказанности.

Оформить договор личного страхования заёмщику лучше в том случае, если у него есть малейшие опасения относительно своего здоровья или жизни. Подобная мера позволит обезопасить его самого, а также его родственников.

При этом важно при оформлении страхового договора уточнить:

• перечень страховых случаев, при наступлении которых будет произведена выплата страховой премии;

• перечень документов, которые необходимо собирать, чтобы получить деньги;

• об условиях, которые в целом имеют значение.

На практике нередко случается, что из-за недосказанности в выплате страховой премии отказывают. Также важно учитывать, что банк не может навязать заёмщику необходимость оформления страхового полиса у конкретного страховщика.

Тем не менее банк обязать заёмщика оформлять страховой полис у конкретного страховщика права не имеет. Поэтому потенциальный заёмщик вполне может выбрать любую другую страховую компанию, которая ему приглянулась.

Расторгнуть договор личного страхования можно в любой момент времени. На практике чаще всего возникает две ситуации.

Ситуация №1.

При оформлении кредита сотрудник банка уведомляет о необходимости оформления страхового полиса, по сути, принуждая заёмщика оформить страховку.

Поскольку клиент остро нуждается в кредитных деньгах, ему после подписания всех документов необходимо написать жалобу на имя руководства банка на неправомерность действий сотрудника банковского учреждения. Если руководство банка на жалобу не отреагирует, и страховой договор не будет расторгнут, то в таком случае нужно будет обращаться в государственные органы: прокуратура, Роспотребнадзор, суд и тому подобное.

Для убедительности необходимо предоставить доказательства того, что сотрудник банка действительно вынуждал заёмщика оформить страховой договор.

В качестве доказательства подойдёт аудио или видеозапись, показания свидетелей и тому подобное.

Ситуация №2.

От страховки заёмщиком просто было принято решение отказаться.

Порядок действий в этом случае следующий:

1. Необходимо обратиться в банк и высказать своё желание расторгнуть страховой договор;

2. Надо заполнить бланк, который будет выдан сотрудниками банка;

3. После расторжения договора условия кредитования будут изменены в соответствии с кредитным соглашением, при этом поменяется график платежей.

Если сотрудники банк отказывается расторгать страховое соглашение, то в таком случае необходимо поинтересоваться о причинах подобного действия, а затем, при настаивании сотрудников банка на своей позиции, обратиться в вышеназванные государственные органы в целях обжалование действий сотрудников банковского учреждения.

Вопрос личного страхования при взятии кредита можно назвать заезженным. Он уже не раз поднимался в юридической практике, но тем не менее вопрос по-прежнему остаётся актуальным. Специалисты уже давно вывели несколько общих советов, которым стоит следовать в любом случае.

1. Необходимо читать те документы, в которых вы ставите свою подпись, а также те документы, которые вы вообще в принципе заполняете при оформлении кредита, ведь даже галочки, поставленные в документе, имеют определённый смысл и влекут определённые последствия.

2. Без личной страховки условия кредитования будут крайне невыгодными для заёмщика, поэтому отказ от страховки в большинстве случаев просто нерационален. Но здесь заёмщику стоит помнить, что выбирать страховую компанию можно и нужно самостоятельно, а не из перечня, предоставленного банком, поскольку в таком случае за страховку, скорее всего, вы будете переплачивать.

3. При оформлении страхового соглашения крайне важно разобраться в условиях наступления страхового случая. К сожалению, на практике всё не так просто, как кажется на первый взгляд. Иногда мелочь на первый взгляд может перевернуть ситуацию с ног на голову.

У каждого заёмщика разная ситуация и нередко клиенты просто не понимают, как действовать в том или ином случае. Естественно, лучшим выходом из проблемной ситуации будет обращение за помощью к опытному юристу.

Что дает страхование при кредите и последствия для наследников Банки, выдавая кредиты своим заёмщикам, в…

Ипотечное кредитование: преимущества и недостатки Самостоятельно накопить на собственную квартиру — дело нелегкое и, порой,…

Особенности оформления займа у частного лица Многие люди вынуждены прибегать к займам денежных средств в…

Что выбрать ИП или ООО, отличия друг от друга и сравнение Начинающих предпринимателей перед началом…

Защита от оскорблений: правовые основы, как действовать В настоящее время, когда широко распространена анонимность, многие…

Для большинства россиян получение займа является единственной возможностью решить проблему нехватки денежных средств. При оформлении кредита банки предлагают заявителям минимизировать риски путем оформления договора страхования жизни и здоровья.

Все ипотечные продукты банков, где гарантией возврата денежных средств выступает недвижимое имущество (строящаяся или приобретаемая квартира либо имеющееся в наличии жилье), подразумевают оформление договора страхования залога. Такая норма установлена законодательно и обязательна для исполнения. Что касается автокредитов, приобретения полиса каско является необязательным, поскольку данная страховка относится к добровольному виду. По этой причине банк не имеет права отказать в выдаче займа, хотя на практике дела обстоят по-другому.

При потребительском кредитовании банки настаивают на приобретении страхового полиса, но ссудополучатель самостоятельно решает, покупать страховку или отказаться от нее. Он может оформить:

Договор страхования жизни и здоровья. В данном случае страховая компания (СК) возместит банку сумму долга (если смерть или болезнь не явились причиной алкогольного или наркотического опьянения или суицида).
Страховку на случай потери заработка. Страховым случаем здесь является сокращение или ликвидация предприятия.

Какого-либо определенного законодательного или нормативного акта, который бы регулировал все вопросы, связанные с заключением договора страхования при банковском кредитовании, не существует. Нормы, касающиеся этого вопроса, рассматриваются сразу в нескольких документах:

Гражданский кодекс, содержащий основные положения о заключении и расторжении договоров. В нем определено, что случаи обязательного страхования устанавливаются законодательно.
Закон № 4015-1, касающийся всех вопросов организации страхового дела на территории России, принятый 27.11.1992.
Закон об ипотеке от 16.07.1998 № 102-ФЗ, определяющий обязанность кредитополучателя застраховать передаваемый банку залог на случай уничтожения или повреждения объекта недвижимости.
Закон о защите прав потребителей № 2300-1 от 07.02.1992, который запрещает предоставление одной услуги за счет приобретения другой.
Закон о потребительском кредитовании № 353-ФЗ (21.12.2013).

Оформление страховки помогает избежать проблем с выплатой ссуды при наступлении страхового случая. Риски, которые подлежат страхованию при покупке полиса, могут быть различными:

смерть, причиной которой стал несчастный случай, заболевание и некоторые другие обстоятельства, которые прописываются в договоре;
постоянная утрата работоспособности вследствие получения инвалидности;
временная потеря трудоспособности из-за ухудшения здоровья или болезни, что привело к невозможности получать доход, вследствие чего нечем платить за ссуду.

Дополнительно заявитель может застраховать себя от потери работы. В данном случае СК погасит образовавшуюся задолженность, если причинами увольнения стали:

банкротство или ликвидация предприятия (организации);
сокращение численности персонала;
увольнение вследствие окончания действия контракта.

Страхование жизни при потребительском кредите имеет положительные и отрицательные стороны:

Выгода для банка. Для кредитора крайне важно, чтобы ссудополучатель застраховал как можно больше рисков, которые могут привести к невыплате кредита. Связано это с тем, что при любых обстоятельствах банк получит назад одолженные гражданину деньги. По этой причине можно объяснить, почему менеджеры так настойчиво предлагают оформить страхование жизни при кредите.
Чем выгодна страховка для заемщика. При оформлении полиса добровольного страхования банк предлагает более выгодные условия заимствования, которые выражаются в пониженной процентной ставке, увеличенной сумме и более продолжительном сроке кредитования. При заключении договора накопительного страхования наследники смогут получить сбережения вне зависимости от того, когда наступила смерть – до погашения займа или после.
Недостатки. Из основных минусов покупки полиса при кредите нужно назвать увеличение ежемесячных платежей за счет включения в них стоимости страховки, необходимость медицинского осмотра и длительная процедура оформления выплат при наступлении страхового случая.

Процесс заключения договора добровольного страхования прост и состоит из нескольких последовательных шагов:

Выбрать страховую компанию из списка предложенных банком или руководствуясь собственными мотивами.
Оплатить страховой взнос или его часть.
Подписать договор на страхование жизни при кредите.