Чтобы повысить вероятность выдачи кредита, заемщик должен убедить кредитора в том, что он благонадежный и кредитоспособный гражданин. Для этого нужно понять, почему не одобряют кредит, и знать критерии оценки заемщика, по которым финансовые организации устанавливают свои требования к кандидатам.
Секреты оценки платежеспособности заемщика держатся в тайне, поэтому они недоступны третьим лицам, а знают их только специалисты службы безопасности конкретного банка.
Если проанализировать статистику отказных заявок, можно выделить факторы, на основании которых оценивают заявителя.
Кредитор проверяет:
- есть ли долги по коммунальным платежам, алиментам, другим займам и т.д.;
- сколько безработных членов семьи проживает вместе с клиентом;
- есть ли у потенциального заемщика постоянная регистрация;
- какой уровень ежемесячного дохода;
- общий стаж работы клиента и трудовой стаж на последнем месте;
- документы – все ли в порядке, не истек ли срок и т.д.
Процесс рассмотрения заявки проходит в 2 этапа:
- Сначала заявка попадает на скоринговую программу. Здесь заемщик получает скоринговый балл на основании установленных критериев. При простановке балла будут учтены персональные сведения о клиенте, полнота заполнения анкеты, кредитная история, его возраст, социальный статус, рабочие данные и т.д.
- На второй этап проверки заявка попадает после получения скоринговой оценки. Здесь анкету рассматривает служба безопасности банка. Критерии оценки зависят от выставленного скоринг-балла. Сотрудник может позвонить на работу, чтобы получить характеристику, или родственникам заявителя для уточнения персональных сведений. Если балл будет слишком низким, клиента могут проверить через правоохранительные органы на наличие проблем с законом и т.д.
Кредитный инспектор рассматривает анкеты с запросом на сумму от 100 тыс.руб., когда у банка повышен риск невозврата долга. Экспресс-кредиты или займы, которые можно получить за 15-20 минут, проходят только первый этап оценки – скоринг.
При рассмотрении заявки инспектором, проверять могут как заемщика, так и близких родственников и работодателя: сколько работает фирма, ее финансовое состояние и другие параметры.
Хотя у каждого кредитора свои критерии оценки платёжеспособности заемщика, есть несколько рекомендаций для повышения вероятности одобрения кредита.
Как только клиент зашел в отделение финансовой компании, специалист начинает оценивать потенциального заемщика по его внешнему виду, поведению и состоянию. Менеджер, который принимает заявку, не принимает решение о выдаче ссуды, но он может повлиять на процесс рассмотрения.
Работа специалиста заключается в проверке подлинности документов и первичной оценке внешнего вида заемщика. Поэтому в банк нельзя приходить в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, одежда должна быть чистой и опрятной, поведение адекватным, а разговоры вежливыми.
Не стоит хамить менеджеру или слишком нервничать, отвечая на вопросы. Это может показаться странным и подозрительным.
Доход клиента должен быть соразмерен запрашиваемой сумме . Если заработная плата составляет 15 тыс. руб., на ссуду в 500 тыс. рассчитывать не стоит. При оценке будут учтены ежемесячные расходы клиента на оплату коммунальных платежей, других кредитов, сотовую связь и т.д.
Если заемщик попытается скрыть свои расходы по оплате других обязательств – это сыграет против него. Необязательно говорить о таких расходах, как оплата обучения ребенка или медицинских услуг. Шанс на одобрение станет ниже из-за лишних трат из семейного бюджета. Проверить такую информацию кредитор не может.
Повысить вероятность выдачи кредита можно, если у клиента есть дополнительные источники дохода, которые возможно подтвердить документально. Если в паспорте отсутствует отметка о количестве детей-иждивенцев, можете не сообщать о них.
Если у клиента плохая кредитная история, шанс получить ссуду снижается. Прежде чем подавать заявку, поработайте над улучшением своего кредитного рейтинга.
Способы исправить КИ:
- взять микрокредит в МФО, выплатить его точно по графику. Затем попробовать заполнить заявку на кредит.
- оформить кредитную карту в том банке, в котором планируете запросить ссуду.
Этот алгоритм скоринг-оценки построен на выставлении баллов клиенту за каждый пункт анкеты. Чем выше будет скоринговый балл, тем выше процент одобрения кредита. Больше всего баллов дают за следующие критерии:
- семейное положение клиента – замужем или женат;
- большой трудовой стаж;
- руководящая должность;
- возраст заемщика, лучше всего, если ему 30-35 лет;
- цель получения денег;
- наличие собственности;
- высшее образование;
- положительная КИ и отсутствие долгов;
- отсутствие иждивенцев и т.д.
Дать гарантию о 100-процентном одобрении кредит нельзя, но есть банки, в которых самый высокий процент одобрения от всех поступающих заявок.
Частая причина отказа в предоставлении кредита – плохая кредитная история. Рейтинг банков, которые могут выдать ссуду даже с плохой кредитной историей:
Значительно повысит шанс на получение ссуды:
- Имущество в собственности, недвижимость или автомобиль, которую заемщик может предоставить в качестве залога значительно повысит шанс на получение ссуды.
- Наличие поручителей, что снизит риски невозврата долга.
Если заемщик не может предоставить имущество под залог, можно обратиться в следующие банки:
Банки все чаще практикуют процедура подачи заявки дистанционно, то есть без предварительного посещения банковского отделения. Подать онлайн-заявку и получить деньги сразу на карту, можно в таких кредитных компаниях:
| Банк | Ставка, % в год | Срок | Оформить |
| Восточный экспресс банк | от 11,5% | до 36 месяцев | Подать заявку |
| ОТП банк | от 14,9% | до 60 месяцев | Подать заявку |
Способы отказа от предодобренного кредита на разных этапах:
- Заявка одобрена, но договор не подписан и деньги не получены. Здесь проблем быть не может. Пока документы не подписаны, а деньги не переведены, клиент вправе отказаться от заявки, даже если она одобрена. Если договор не подписан, заемщик банку ничего не должен.
- Договор подписан, но деньги еще не получены. Так как клиент еще не получил деньги, он может потребовать расторгнуть кредитный договор. В законодательстве РФ сказано, что договор вступает в силу только после получения клиентом денежных средств. Если банк отказывает расторгать договор, можно обратиться в суд.
- Договор подписан, клиент получил деньги. В этом случае отказаться от кредита будет сложно, потому как деньги уже переведены и договор вступил в силу. Здесь потребуется сделать досрочное погашение и заплатить проценты за 1 месяц пользования деньгами. Комиссия будет зависеть от суммы кредита, срока кредитования и процентной ставки.
Заемщик должен заранее сообщить кредитору о своем намерении отказаться от ссуды. При досрочном погашении, перевести средства на счет в течение 30 дней с момента выдачи займа.
В 2016 году отменили обязательные услуги страхования по кредитному договору. Сейчас покупка полиса страхования должна производиться с согласия самого заемщика. Иногда сотрудники идут на ухищрения и включают услугу страхования по умолчанию в стоимость кредита. Это прямое нарушение законодательства и прав клиента, поэтому от услуги финансовой защиты можно оказаться 2 способами:
- В течение 5 рабочих дней после подписания договора подать заявление в банк на отказ от страховки. Для этого предоставить:
- паспорт,
- заявление об отказе от полиса страхования,
- копию кредитного договора,
- чек или другие документы, подтверждающие факт покупки полиса.
- Предоставить документы лично в отделение страховщика или отправить их заказным письмом с описью вложения.
В течение 10 дней после получения документов страховщиком, страховая компенсация должна быть переведена на счет страхователя.
Если компания затягивает срок возврата или отказывается возвращать уплаченную сумму, можно обратиться с повторным запросом и контролировать процесс поступления средств. Такие дела редко доходят до суда, страховщик возвращает деньги на счет клиента в течение 1 месяца.