Чтобы ответить на вопрос, что такое кредит, рассмотрим определение этого слова. Кредит — это отношения между кредитором и заёмщиком по поводу передачи финансов заёмщику на определённых условиях. Банки предоставляют различные программы, имеющие вполне лояльные условия кредитования. Займы делятся на несколько видов, поэтому прежде чем получить ту или иную ссуду, необходимо познакомиться со всеми условиями и требованиями.
Итак, определение, что такое банковский кредит, получено. Напомним, кредит — это ссуда, выдаваемая кредитной организацией заёмщику под установленные проценты за пользование финансами. Ссуды могут выдаваться как физическим, так и юридическим лицам. Кредиты могут делиться на целевые и нецелевые. Нецелевые ссуды — это определённая денежная сумма, выдаваемая клиенту на удовлетворение его нужд. Целевые — это займы, выдаваемые на воплощение определённой цели в реальность. Например, целевые ссуды выдаются на покупку апартаментов, транспортного средства, ремонт, медикаменты. При этом все ссуды можно разделить на залоговые и беззалоговые. Большой популярностью пользуются займы под залог квартиры либо же другой недвижимости. Такие займы полагается называть ипотекой.
Финансовая помощь, передаваемая от кредитора заёмщику, может быть предоставлена в разных формах.
- Денежная форма ссуды является наиболее востребованной и привычной. Это передача финансов на руки клиенту с их последующим возвратом в более крупном размере. Такая форма распространена как среди физических лиц, так и среди юридических.
- Товарная форма ссуды. В роли объекта обмена выступают различные товары, которые клиенты хотят оформить в рассрочку. То есть, банки выдают заёмщику займ в виде товара. В последующем клиент должен вернуть банку всю сумму за товар вместе с начисленными процентами.
- Смешанная форма. Эта форма представляет собой черты двух ранее описанных форм. Она подразумевает получение наличных и возврат товаров или же, наоборот, денежный расчёт спустя какой-то период после поставки товара.
Источниками займов являются:
- деньги, предназначенные для восстановления основного капитала;
- средства, предназначенные для капитализации;
- полученная прибыль;
- средства вкладов;
- движение финансов бюджетной системы, разных целевых фондов;
- часть оборотного капитала, которая освобождается в денежной форме.
Изначально займы можно подразделить на банковские и коммерческие. Коммерческий кредит — это передача средств под определённый процент от одной компании другой. Самыми распространёнными банковскими ссудами являются:
- потребительский кредит;
- автокредит;
- ипотека;
- кредит на образование;
- ссуда для малого бизнеса;
- овердрафт.
Потребительский кредит — это предоставление заёмщику финансов, которые будут направлены на покупку различных товаров.
Такие займы отличаются весьма высокой ставкой процента.
Автокредит — это заём, выдаваемый клиенту на покупку транспортного средства. Эта ссуда может выдаваться как физическим, так и юридическим лицам. В случае оформления автокредита клиенту будет выдана более крупная сумма, но проценты будут несколько ниже, чем на потребительский. Стоит отметить, что при покупке отечественного автомобиля, процентная ставка может быть ниже. При оформлении такого договора залогом может быть непосредственно само авто.
Ипотека — это самый длительный займ. Эта ссуда предоставляется физическим и юридическим лицам для покупки недвижимости. Она отличается от остальных весьма впечатляющими суммами и более длительными сроками. Ипотечный займ оформляется под залог приобретаемой недвижимости.
Ссуда на образование выдаётся под относительно маленький процент и отличается от остальных видов наличием субсидии. Этот вид займа направлен на получение заёмщиком платного образования.
Ссуда для малого бизнеса играет важную роль, так как она способна поддержать развитие компании. Такие займы выдаются предпринимателям для выплаты заработных плат всем сотрудникам, покупки новых приспособлений и оборудования.
Для получения кредита на развитие малого бизнеса нужно будет предоставить другой пакет документов, нежели при оформлении любого другого вида займа.
Овердрафт — это деньги, которые будут списываться с расчётного счёта заёмщика в том случае, если у него не будет хватать личных средств для проведения операции. Это автоматические выплаты в случае наступления непредвиденных обстоятельств у клиента. Эту задолженность клиенты отдают путём зачисления финансов на расчётный счёт.
Есть несколько видов займов по количеству заимодавцев:
- Один заимодавец.
- Консорциальные ссуды. Это займы, которые выдаются посредством привлечения других заимодавцев во избежание рисков.
- Синдицированные кредиты. Это тип кредитов, когда договор подписывается с третьим лицом, дающим банку средства. Такой вид займа помогает банкам диверсифицировать все кредитные риски. При всём этом каждый клиент будет обеспечен всеми ресурсами в полном объёме.
Абсолютно все банки выдают займы на совершенно разных условиях. Рефинансирование — это получение новой ссуды на более выгодных условиях, выдаваемой для частичного или полного погашения ранее взятой ссуды. Некоторые банки даже предлагают услугу ипотечного перекредитования.
Обеспеченность кредита — это дополнительный принцип выдачи финансов, часто выступающий непременным условием при оформлении кредитного договора. Самым востребованными типами обеспечения займов являются:
- вещественные ценности, являющиеся залоговым имуществом при оформлении договора займа. Чаще всего в этой роли выступают недвижимость или транспортное средство;
- гарантии посредников состоятельных лиц;
- страховые полисы, оформляемые клиентами в страховой компании в связи с риском невозврата средств;
- ликвидные ценные бумаги и активы.
Кредитование играет немаловажную роль в жизни каждого гражданина. Благодаря такой услуге банк может увеличить денежный оборот, приносящий хорошую прибыль. В связи с нестабильной экономической обстановкой кредиты помогают финансовым организациям не прекращать свою деятельность, а физическим лицам оставаться на плаву в трудной жизненной ситуации. Кредитная политика очень сильно влияет на ликвидность банковской системы. Клиенты же благодаря таким банковским услугам могут в любой момент решить все финансовые проблемы.
Существует мнение, что в РФ существуют только:
краткосрочные кредиты со сроком до 1 года;
долгосрочные кредиты сроком свыше 1 года.
Выделение среднесрочных кредитов со сроком от 1 года до 3 (5) лет нецелесообразно, так как в современных условиях долгосрочными кредитами для банков являются кредиты на срок свыше 6 месяцев. Это связано с особенностью ресурсной базы коммерческих банков, в структуре которых основную долю (70%) составляют средства на расчетных (текущих) счетах клиентов, т. е. депозиты до востребования.
1. Один кредитор.
2. Консорциальные кредиты— за счет образуемых банковских консорциумов с целью аккумулирования кредитных ресурсов, снижения риска кредитования за счет привлечения других кредиторов или соблюдения установленных ЦБ нормативов, в частности, показателя максимального размера крупных кредитных рисков (Н7), максимального размера кредитов, гарантий поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9 и Н10). Соглашения банка о предоставлении консорциальных кредитов носят целевой характер и действуют в течение определенного срока.
3. Синдицированные кредиты— это ссуды, выданные банком заемщику при условии заключения банком кредитного договора (договора займа) с третьим лицом, в котором определено, что указанное третье лицо обязуется предоставить банку денежные средства.
Синдицированные кредиты позволяют банкам как диверсифицировать кредитные риски, так и обеспечивать своих клиентов кредитными ресурсами в объеме, который один банк не может предоставить.
Анализ данных по российским банкам показывает, что главный мотив синдицированного кредитования — это диверсификация рисков, а не недостаток кредитных ресурсов.
моновалютные — рублевый и валютный;
мультивалютный— в нескольких валютах.
межбанковский(другим банкам и небанковским финансовым учреждениям);
потребительский (населению) — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора выступают юридические лица, осуществляющие реализацию товаров и услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты лечения и т. д.;
кредит хозяйству;
государственным органам власти(ссуды клиентам).
1. Частный— коммерческий и банковский кредиты.
Коммерческий кредит— отсрочка по оплате товаров, работ, услуг, предоставляемая продавцом покупателю. Цель этой формы — ускорение процесса реализации продукции. Инструментом является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору.
Отличается от банковского кредита:
в роли кредитора выступают юридические лица, связанные с производством либо реализацией товаров или услуг, а не специализированные кредитно-финансовые институты;
предоставляется в товарной форме;
средняя стоимость ниже средней ставки банковского процента;
при юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара, а не определяется специально, например, это может быть фиксированный процент от базовой суммы.
Используется три вида данного кредита:
кредит с фиксированным сроком погашения;
кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком поставленных ему в рассрочку товаров;
кредитование по открытому счету, когда поставка партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.
Банковский кредит— предоставление займов в виде денежных средств.
Предоставляется специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от ЦБ.
В роли заемщика могут выступать только юридические лица.
Инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение.
2. Государственный кредит— отличительным признаком является участие государства в лице органов исполнительной власти.
Осуществляя функции кредитора, государство проводит кредитование:
конкретных отраслей промышленности или регионов, если есть особая потребность и возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в связи с рядом конъюнктурных факторов;
коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.
Однако основной формой кредитных отношений при государственном кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком.
Государственный долгвыражает результат взаимосвязей исполнительных органов государственной власти РФ с физическими и юридическими лицами, исполнительными органами других государств и международными финансовыми организациями в части формирования фонда заимствованных средств для удовлетворения государственных потребностей РФ (сумма накопленных дефицитов государственных бюджетов за ряд лет).
3. Международный кредит— когда одной из сторон является международная финансовая организация.
Кредиторами и заемщиками выступают:
банки — Лондонский клуб;
государства — Парижский клуб;
международные финансовые органы — МВФ, Мировой банк, ЕБРР.
Кредит не обязательно означает передачу в денег долг. Кредитная концепция может быть применена в бартерных экономиках, а также, на основе прямого обмена товаров и услуг. Тем не менее, в современных обществах кредиты обычно номинированы в расчетных единицах. В отличие от денег, сам кредит не может выступать в качестве расчетной единицы.
Коммерческий кредит является крупнейшим использованием капитала для большинства бизнес для бизнеса (B2B) продавцов в США и является важным источником капитала для большинства всех предприятий. Например, компания Wal-Mart, крупнейший ритейлер в мире, использовала торговый кредит, как более крупный источник капитала, чем банковский кредит; объем торговых кредитов у Wal-Mart в 8 раз превышал объем капитала, вложенного акционерами.
Коммерческим кредитом является кредит, предоставляемый одним трейдером другому на приобретение товаров и услуг. Коммерческий кредит облегчает приобретение расходных материалов без непосредственного кредитного платежа. Коммерческий кредит обычно используется коммерческой организацией как источник краткосрочного финансирования. Он предоставляется тем клиентам, которые имеют устойчивое финансовое положение и хорошую деловую репутацию.
Существует много форм коммерческого кредита. Различные отрасли промышленности используют различные специализированные формы. Все они, в общем, представляют собой сотрудничество предприятий для того, чтобы сделать эффективным использование капитала для выполнения различных коммерческих целей.
Если в течение первой недели были хорошие продажи, оператор может быть в состоянии послать чек на всю или часть счета-фактуры, и сделать дополнительные 20% на продаже мороженого. Однако, если продажи осуществляются медленно, что приводит к малым денежным потокам, то оператор может принять решение о выплате в течение 30 дней и получении 10%-ной скидки или использовать деньги еще 30 дней и заплатить полную сумму счета в течение 60 дней.
Во-первых, они имеют существенные расходы на ингредиенты и другие затраты на производство мороженого, которые они продают оператору. Есть много причин и способов управления условиями коммерческого кредита на благо бизнеса. Дистрибьютор мороженного может быть хорошо капитализирован либо за счет инвестиций владельцев, либо благодаря накопленной прибыли, а может быть он ищет возможность расширить свои рынки.
Дистрибьюторы могут быть агрессивными в попытке найти новых клиентов или помочь им устроиться. Не в их интересах, чтобы их клиенты выходили из бизнеса по причине неустойчивости денежных потоков, поэтому своими финансовыми условиями они стремятся достичь две вещи:
1. Позволять вновь открытым магазинам мороженого плохо управлять своими инвестициями в запасы некоторое время, во время обучения на своих рынках, если нет значительного отрицательного сальдо на их банковских счетах, которое могло бы поставить их вне бизнеса. Это по сути, краткосрочный бизнес кредит выданный для того, чтобы помочь расширить рынок дистрибьютора и его клиентскую базу.
2. Отслеживая, кто платит, и когда, дистрибьютор может увидеть потенциальные проблемы развития и принять меры для уменьшения или увеличения допустимого количества коммерческих кредитов, которые он выдает процветающим или убыточным клиентам, которые могут стать банкротами и никогда не заплатить за поставку мороженого.
Одной из альтернатив простого коммерческого кредита является тот случай, когда поставщик предлагает передать для продажи трейдеру партию продукции, например, в сувенирный магазин. В данном случае, первоначальный поставщик сохраняет право собственности на товары, пока магазин не продаст их.
Учитывая размер и характер ипотечного рынка, многие наблюдатели классифицируют ипотечное кредитование в отдельную категорию личного заимствования, и, следовательно, ипотечные кредиты, исключаются из некоторых определений потребительского кредита — например, в определении принятом Федеральной резервной системой США.
Стоимость кредита — это дополнительная сумма, сверх суммы кредита, которую заемщик должен заплатить. Она включает в себя проценты, комиссии и любые другие сборы. Некоторые расходы являются обязательными и требуется кредитором в качестве неотъемлемой части кредитного договора. Прочие расходы, такие как страхование кредита могут быть необязательными. Заемщик выбирает включить ли их в качестве части соглашения.
Характер. По сути, это краткое изложение личности. Кредиторы ищут людей, которые, как им представляется, будут надежными, и которые готовы и способны выполнить свои финансовые обязательства.
Платежеспособность. Это способность человека погасить кредит; она основана на нынешних и ожидаемых доходах, скорректированных на величину существующих долгов.
Залог. Имущество заемщика, предоставленное им в качестве обеспечения кредита, которое может представлять из себя недвижимость, акции, сбережения и т.д.
Условия. Считаются как нормативные, так и экономические условия. Нормативные условия распространяются на кредиторов индивидуальных обстоятельств, например, когда банки не кредитуют в конкретных областях. Экономические условия определяют общую политику кредитора к кредиту.
Кредитная история. Это кредитная история индивида.
Капитал. Это чистая стоимость на человека (размер состояния человека), как указано в персональном финансовом отчете.
Налоговый кредит представляет собой вычет из общей суммы налога, который налогоплательщик обязан уплатить. Налоговый кредит может быть предоставлен для различных видов налогов, таких как налог на прибыль, налог на имущество или НДС. Он может быть предоставлен в знак признания уже уплаченных налогов, в качестве субсидии или поощрения инвестиций или другого поведения. В некоторых системах налоговые кредиты возвращаются в части, превышающей соответствующий налог. Налоговые системы могут предоставить налоговые льготы для предприятий или частных лиц, и такие гранты варьируются в зависимости от вида кредита.