Взыскание кредита через суд грозит каждому, кто не может или не хочет отвечать по своим обязательствам долгового характера. Самые распространенные долги у граждан бывают перед банками. Как правило, это некрупные кредиты без обеспечения — то есть без залога. Ипотечные и автомобильные кредиты стоят дешевле как раз потому, что могут быть в любой момент погашены за счет продажи этого имущества. В случае с потребительским кредитом у заемщика нет таких каналов погашения.
В большинстве случаев вопрос взыскания задолженности по кредиту решается быстро и даже без участия ответчика. То есть если кредитор предоставил в суд кредитный договор и документы, подтверждающие систематическое нарушение графика платежей, и суд не увидел никаких противоречий, выносится судебный приказ о взыскании долга. Должника при этом уведомляют только по факту его вынесения. Все просто — зачем рассматривать в заседании и без того очевидные вещи. Банк прав и это ясно всем. Cудебная практика таких дел положительная в 95% случаев.
Взыскивает ли суд проценты по кредиту? Конечно, заемщик ведь подписался под обязательством выплаты не только основной суммы,но и вознаграждения банка за предоставление денежных средств. В графике платежей по кредиту есть разделение на уплату суммы и уплату процентов, но это совсем не значит что выплачивать проценты по итогам судебного разбирательства не придется. Вопрос лишь в том, что начисленные на переплату по кредиту пени за просрочку по кредиту часто урезаются судом.
А вот после вынесения судебного приказа начинается самая муторная часть взыскания кредита через суд. Кредитор должен обратиться в службу судебных приставов. Те, в свою очередь, должны законными методами воздействовать на должника и выяснить, имеются ли активы, способные удовлетворить имеющиеся запросы и наложить на них арест. Кстати, физические лица не обязаны отчитываться в ФНС по открытым банковским счетам, что значительно усложняет дело. Да и в целом граждане законодательно защищены от крупных выплат, поэтому чаще всего взыскание обращают на зарплатный счет и ежемесячно удерживается необременительная сумма. На руку должникам и сложившаяся система выплат зарплаты “в черную”.
Также невозможно обратить взыскание на жилплощадь, если она единственная или находится в долевой собственности, то есть помимо должника ей владеют и другие члены семьи, а тем более если зарегистрированы дети. Вышеописанная ситуация в той или иной мере актуальна для большинства граждан, пользующихся потребительскими кредитами.
Про имеющийся в собственности должника автотранспорт и говорить не стоит. Банк и судебные приставы не могут принять в отношении него меры, если конечно кто-то из окружения должника не укажет то место, где припаркован или хранится автомобиль. В остальных случаях можно смело говорить, что транспортное средство безнадежно испорчено вследствие какого-нибудь природного катаклизма.
В целом банки довольно редко подают в суд за неуплату кредита. И вот почему: получить решение суда легко, но добиться возмещения в соответствии с судебным решением непросто. ССП — службы судебных приставов — настолько загружены работой по более крупным делам с юридическими лицами,что не имеют физической возможности заниматься трудоемкой работой по взысканию с граждан. На личный визит домой, к работодателю, звонки и выявление активов одного должника требуется как минимум полноценная рабочая неделя, а подобными делами приставы загружены на годы вперед.
Все это создает рынок коллекторских служб, которым банки продают неблагополучные займы за часть их стоимости. Коллекторы, в свою очередь, тоже не прибегают к взысканию кредита через суд, а используют прочие методы “выбивания” денег. Для начала используются поддельные повестки в суд, липовые документы с пугающими требованиями и космических размеров неустойкой, если не помогает — звонки с угрозами родственникам. Психологическое давление в определенных рамках оказывает достаточное влияние на многих должников, чтобы всеми правдами и неправдами добиться выплат. Законодательно повлиять на коллекторский беспредел пока сложно. Остается показать всеми возможными методами свою твердость и намерение разрешать споры только в правовой плоскости, то есть через суд. А что будет после суда по кредиту, который коллекторы выиграют, мы уже знаем.
Еще один вариант – банк начисляет штрафы и пени, угрожая должнику обращением в суд, тот начинает выплачивать их, но все равно – плати не плати – долг не уменьшается, поскольку все средства идут на погашение штрафных начислений. И тут уже сам заемщик ждет, пока банк подаст на него в суд, поскольку понимает, что для него судебное заседание может стать финальной точкой в общении с банком.
Вторая причина, почему банк не спешит обращаться в суд, заключается в том, что на подготовку документов и банковское заседание требуется время и средства. А зачем банку тратить лишние деньги на судебные издержки, особенно, в том случае, если сумма потребительского кредита невелика. В конце концов, подобные случаи предусмотрены, и траты по таким кредитам покрываются прибылью по тем займам, что оплачиваются вовремя.
К тому же, сколько бы мы не ругали наши суды, но согласно закону, долг и все штрафные санкции, начисленные на него, не могут превышать сумму кредита, оформленного заемщиком. И суд тут, обычно, становится на сторону должника, сокращая заявленную банком сумму в несколько раз. Кроме того, многие штрафы банки начисляют с нарушениями законодательства, поэтому суд их также не будет учитывать.
То есть, оказывается, в 90% случаев до окончания срока давности, банкам самим не выгодно обращаться в суды!
Когда банк подает в суд?
Как бы банковская структура не тянула с обращением в суд, существуют ситуации, когда финансовой структуре приходится обращаться к этой крайней мере.
В первом случае, речь идет о ситуациях, когда сумма кредита весьма существенна и без начисленных на него штрафных санкций.
Во втором, когда подходит к концу срок давности по искам, составляющий три года. То есть, если банк не предпринимал никаких действий на протяжении трех лет, затягивая время и начисляя штрафные санкции заемщику, то после окончания 3-летнего срока, он уже не может предъявить никаких претензий к заемщикам. Это и есть тот финансовый риск, который несет финансовая структура, занимаясь кредитной деятельностью.
Помня это условие, где-то за полгода до окончания срока исковой давности, банки начинают готовить документы в суд, но этот процесс может начаться и раньше. Каждый случай является индивидуально рассматриваемым, завися от суммы задолженности, а также того, насколько срочно банку требуются финансовые средства (если он переживает не лучшие времена и ему необходимо рассчитываться по депозитам, организация может обратиться в суд и раньше).
Не так давно наш сайт рассказал о том, когда банки могут подавать в суд на заемщиков, если те не платят. Как вы можете помнить, банки если и подают в суд, то происходит это далеко не сразу, а зачастую долги и вовсе передаются коллекторам. Почему же так происходит? На самом деле ответ лежит на поверхности.
Хотелось бы отметить, что долги россиян по кредитам резко возросли за последние несколько лет. Особое внимание приковано к 2014-2015 годам, когда в стране разразился финансовый кризис, что чревато резкому повышению процента невыплаченных долгов. Происходит это потому, что реальная заработная плата в отдельных случаях падает, а кто-то и вовсе лишается своего рабочего.
К слову, специалисты отмечают, что российские заемщики расплачиваются за кредиты суммами, которые превышают 40% их заработка, хотя максимальный порог обозначен в 35%. Это данные для всей страны, а примерно в половине городов данная цифра вплотную приближается к 50%, не говоря про отдельные регионы, где суммы выплат достигают 70% от заработной платы! Это очень много. Смотрите сами. Если заработная плата человека составляет, положим, 60 тысяч рублей, то даже выплата 50% от этой суммы позволит ему вполне комфортно существовать. Другое дело, если его зарплата составляет 15 тысяч рублей, из которых 50% он отдает банку — этих денег заемщику едва хватит для того, что бы оплатить квартплату. В общем, ситуация сложная.
Впрочем, мы отвлеклись от основной темы данного разговора. Итак, есть заемщик, у которого скопился определенный долг перед банком. Скажем, что он не платил несколько месяцев кряду, поскольку денежных средств для выплат у него не нет. В этом случае банк, скорее всего, не будет подавать на него в суд. Причины следующие:
- Во-первых, судебное разбирательство для должника чаще всего оказывается выигрышным вариантом. Если у него действительно имеются проблемы с выплатами, к примеру, он потерял рабочее место, то суд может вычесть все штрафы и пени, начисленные банком. А в некоторых случаях общая сумма долга пересчитываются в лучшую сторону для заемщика. Сами понимаете, банку это совершенно невыгодно.
- Второй важный момент — судебные издержки. Это занимает не только время, но и деньги, а если у должника нет никакого имущества, кроме единственной квартиры, из которой его по закону выселить не могут, то смысла в судебном процессе нет.
- Наконец, банки очень заботятся о своем положении в рейтинге, а заемщики, которые не платят по долгам, могут понизить уровень банка в текущем рейтинге. Поэтому финансовым организациям зачастую куда проще продать долг коллекторскому агентству, нежели разбираться с должником самостоятельно.
Кстати, коллекторам также невыгодно подавать в суд на должника, поэтому они будут звонить ему до последнего.