Еще один федеральный банк выходит на кредитный рынок Северного Кавказа — Почта-банк заявил о планах по дальнейшей экспансии в регионе. Потенциал огромный, только многие банки уже потерпели здесь неудачу, комментируют эксперты. На Северном Кавказе один из самых высоких уровней просрочки по стране, а занятость преимущественно неформальная. Даже правоприменительная практика в регионе складывается по-особому.
По информации Центробанка на 1 февраля этого года, в Северо-Кавказском федеральном округе (СКФО) работает 891 банк, при этом 666 из них — в форме дополнительных офисов. Самый популярный у банков регион республики — Ставропольский край. Здесь, по данным ЦБ, работают 508 банков. В Дагестане —121 банк, в Ингушетии — 9, в Кабардино-Балкарии — 102, в Карачаево-Черкесии — 37, в Северной Осетии — 64, в Чеченской Республике — 44.
Почта-банк уже открыл филиал в Ставрополе и подписал соглашение между банком и главой Карачаево-Черкесии (КЧР) о сотрудничестве, предполагающее расширение банковской инфраструктуры на территории КЧР.
Уровень закредитованности россиян в регионе очень низкий. Последние данные о лавинообразном росте кредитования в отдельных сегментах в регионе как раз и показывают этот потенциал.
Впрочем, в абсолютном выражении показатели республик Северного Кавказа не впечатляющие. Всего российские банки выдали в 2016 году 7,59 млн кредитных карт. При этом в Чечне было выдано всего около 4 тыс. кредитных карт (в 2015 году — около полутора тысяч). Учитывая, что население Чечни на начало 2016 года составляло 1,4 млн человек — потенциал для дальнейшего роста рынка огромный.
Причин для невысокой развитости банковских услуг в регионе несколько: высокая неформальная занятость, низкий уровень финансовой грамотности и, как следствие, осведомленности о банковских продуктах, — перечисляют эксперты.
Наряду с низким уровнем финансовой грамотности и вовлеченности в финансовые продукты среди жителей СКФО наиболее высокий уровень просроченной задолженности, говорят в НАФИ.
Банковские эксперты воспоминают, как несколько банков, попытавшихся построить бизнес на Кавказе в последнее время, столкнулись с высокими рисками. «В СКФО очень высокие невозвраты у банков, которые выходят на этот рынок и начинают там работать так, как они бы работали в других регионах. Но там так не получается.
Если внимательно покопаться в статистике федеральных банков, то станет очевидно, что у многих не получилось построить кредитный бизнес на Северном Кавказе.
Уроженцы кавказских регионов часто сталкиваются с трудностью получения подобных кредитных займов. Причем причина отказа никак не связана с плохой кредитной историей или низким уровнем дохода. Решающим негативным фактором служит место регистрации, указанное в паспорте.
Причем, на официальном сайте одной из достаточно крупных российских банковских структур в перечне необходимых документов указаны требования о наличии штампа регистрации в паспорте потенциального заемщика, указывающего, что он проживает на территории России, за исключением регионов Кавказского округа. В их число входят Дагестан, Чеченская республика, Карачаево-Черкесия, Северная Осетия и Кабардино-Балкария.
Кроме того, на сложившуюся ситуацию оказывает дополнительное влияние уже существующая большая задолженность по Северо-Кавказскому региону, которая за первое полугодие 2013 года составила около 12,2% от суммы, выданных за этот же период кредитов.
Уже традиционным стал высокий показатель просрочки платежей по ипотечным займам в этих областях России. Что также повлияло на желание банков свести к минимуму свои риски.
Официальным объяснением отказа в кредите для проживающих на Северном Кавказе граждан служит версия, по которой потенциальный заемщик должен иметь регистрацию в регионе расположения банка. Причем в проблемных областях, как правило, отсутствуют филиалы многих банковских структур.
Однако, эксперты подчеркивают, что размещение аналогичной информации на официальном сайте может действительно быть расценено правозащитными организациями и отдельными гражданами, как дискриминация.
Кавказ банкиров не радует: тут берут меньше всего кредитов в стране и не спешат их отдавать. Что покупают на Кавказе в долг, можно ли совместить бизнес и жизнь по исламским законам и как получить беспроцентную ипотеку? Все о потребительском кредитовании в СКФО.
На Северном Кавказе нет региональных банков, которые входят в ТОП-30 крупнейших российских банков, как, например, в Ростовской области или Татарстане. Местные банки не отличаются более лояльными процентными ставками, поэтому если, скажем, житель Москвы хочет взять ипотеку в Махачкале, ему не обязательно искать местный банк, лучше отправиться в отделение федерального банка.
— Если нужны деньги, то лучше обратиться к отцу, братьям… — говорит он.
Но главная причина, по которой жители республик отказываются от кредитов, по мнению бизнесмена, — религия. В исламе запрещено ростовщичество: риба, то есть процент, считается харамом — недозволенным.
— Это сдерживающий фактор для бизнеса, — говорит Хасан. — Многие молодые ребята могли бы открыть свое дело, но у них нет первоначального капитала. Если семья живет небогато, то взять его негде. В банк они не идут.
Нальгиев признается, что и сам хотел бы расширить свой строительный бизнес и на это ему нужны деньги, но кредиты он не рассматривает.
— Даже рассрочка — это спорный момент с точки зрения ислама. Многие магазины продают товары в рассрочку, но если ты не успеваешь выплатить сумму в срок, то идут пени, штрафы. То есть риба — процент, который запрещен по нашей вере.
— Считанные предприниматели готовы осуществлять деятельность в полном соответствии с религиозными нормами, — утверждает он.
— Мы не наблюдаем значительной корреляции с религиозными взглядами. В регионе работают те же принципы в части привлекательности продуктов, что и в целом по Российской Федерации, — уверен управляющий региональным операционным офисом Султан Мисаков.
На что же берут кредиты жители СКФО, все-таки решившие обратиться в банк?
Кредиты на покупку потребительских товаров
В остальных регионах рост скромнее: на втором месте Чечня — 37,2%, на третьем — Ставропольский край — 25%. А в Кабардино-Балкарии и Карачаево-Черкесии выдача кредитов на покупку потребительских товаров снизилась на 13,9% и 21,5% соответственно.
В среднем по России количество новых ипотечных кредитов в прошлом году выросло на 16%. Кабардино-Балкария на этом фоне показывает гигантский рост — 130,1%. На втором месте среди республик СКФО — Карачаево-Черкесия, 65,1%. Третий — Ставропольский край, 45,1%.
Тем не менее ипотечных кредитов в республике, по сравнению с прошлым годом, стали брать меньше.
Для сравнения: в среднем по России количество новых автокредитов выросло на 10%.
Активнее всего в прошлом году жители Северного Кавказа заводили кредитные карты — этот сегмент показал самый высокий прирост в регионе.
Лидер по всплеску интереса к кредитным картам — Дагестан, за год в республике почти в 4 раза увеличилось число владельцев карт (196,9%). Серьезные успехи у банков в Чечне (153,6%) и Ингушетии (126,5%). Самый спокойный рост — в Карачаево-Черкесии (22,2%) и Кабардино-Балкарии (9,2%).