- Сбербанк сегодня предлагает ставку от 10% годовых, но не исключено, что в ближайшее время она еще немного снизится.
- Стоимость строительства может превышать 30 млн. рублей, все, в конечном счете, зависит от материальных возможностей заемщиков.
- Первый взнос заемщика должен быть не меньше 25% общей суммы займа.
- Общий срок договора от 1 года до 30 лет.
Семейный капитал (МСК) разрешено потратить на пенсию мамы, с его помощью можно получить услуги здравоохранения или дать образование ребенку. Но стремительно растущие цены на недвижимости заставляют молодые семьи пользоваться финансовой компенсацией в целях улучшения жилищных условий. Кредиторы стараются поддерживать эту тенденцию, выделяя специальные виды займов.
- кредит на недвижимость предполагает обязательное оформление объекта в собственность всех членов семьи;
- кредиты, взятые в микрофинансовых компаниях, с 2015 года погашать средствами маткапитала запрещается;
- оформить кредит могут матери ребенка, отцы и официальные усыновители.
Также передаваемое в качестве залога имущество подлежит обязательному страхованию.
Взяв срочный займ под материнский капитал, молодая семья приобретает собственное удобное жилье. Перед оформлением надо ознакомиться с условиями предоставления кредита, чтобы в дальнейшем не возникало никаких сложностей. Желательно рассмотреть программы нескольких банков, а потом выбрать наиболее подходящую.
- Объект недвижимости, который вы купите, нужно будет оформить на всех членов семьи, включая детей;
- Нельзя погасить кредит, взятый в МФО, средствами семейного капитала;
- Оформить кредит вы сможете, только если являетесь матерью ребенка, его отцом либо официальным усыновителем.
- минимальные требования к заемщику, в том числе:
- отсутствие необходимости подтверждения доходов (погашение займа гарантируется самим наличием сертификата на материнский капитал);
- лояльность по отношению к возрасту и стажу;
- быстрые сроки рассмотрения заявки.
Полученные до начала строительства деньги нельзя использовать для погашения ипотеки. За них необходимо будет отчитаться в виде чеков и счет-фактур, которые выдаются после приобретения строительных материалов. Банк готов выдать до 10 миллионов рублей на 30 лет.
При использовании маткапитала для частичного погашения ипотеки следует понимать риск потерь в результате отчуждения залоговой недвижимости и ее продажи в торгов в счет уплаты задолженности перед банком. Компенсировать потерю средств материнского капитала или наделять новым право воспользоваться государственными средствами никто не будет.
Поступившие средства специалисты банка отправят на счет продавца квартиры или застройщика дома. В случае, когда займы берутся на строительство или на реконструкцию дома с увеличением его площади, деньги будут выдаваться определенными суммами на руки заемщику. При этом сотрудники социальных служб имеют право проводить проверку текущего строительства, осматривать реконструируемый дом и контролировать расход полученных государственных средств. Поэтому сделать простой ремонт с помощью госсертификата не удастся.
- кредитный договор, в тексте которого должна быть обязательно указана цель получения заимствованных денег – на возведение жилого дома на участке земли, расположенном по определенному адресу;
- правоустанавливающие документы на эту землю;
- разрешение на возведение жилого строения;
- заверенное в нотариальной конторе обязательство о выделении долей в возведенном доме распорядителю сертификата, его законному супругу и каждому ребенку в отдельности.
Займ под материнский капитал хотя и выделяется банками как особый продукт, по сути является кредитом. Только в качестве обеспечения предлагается использовать сертификат. Банки следят лишь за законностью целей: деньги выдадут на покупку квартиры, на строительство дома или иное улучшение жилищных условий.
Федеральное законодательство говорит нам о том, что материнский капитал предназначен для целей, связанных с рождением ребёнка, и одной из них является выплата кредита. Сюда относится уплата первоначального взноса, погашение общего долга и процентов по нему. Помимо всего прочего, это может быть связано также со строительством дома.
Займ под материнский капитал в Сбербанке вполне можно оформить и это не потребует слишком больших усилий. Единственным условием подобного кредитования станет то, что займ должен быть целевым и обязательно соответствовать целям допустимым законодательством для использования средств, предоставленных государством. На сегодня Сбербанк предлагает своим клиентам использовать сертификат для выплаты части уже имеющего займа на приобретение жилья или оформления нового ипотечного продукта.
Несмотря на опасения граждан, программа материнского капитала продолжает действовать и в 2019 году. Некоторое время назад из-за долга, числившегося за Пенсионным Фондом РФ, производившим выплаты матерям, появилась идея об их прекращении. Однако проблемы всё же не помешали продолжить существование такой необходимой программы.
Выдача кредитов строителям в Пермском крае в 2015 году показала худший результат за последние семь лет. Вкупе с падением объемов ипотечного кредитования и снижением продаж это лишает строителей финансирования, необходимого для расширения бизнеса.
«Основная проблема сектора жилищного строительства сегодня — это сокращение уровня платежеспособности населения и, соответственно, уменьшение объемов продаж объектов недвижимости, — говорит старший аналитик Национального Рейтингового Агентства Ирина Григорьева.
По ее мнению, ключевым фактором для девелоперов является сохранение и увеличение объема продаж недвижимости при растущих как производственных, так и финансовых издержках.
Ирина Григорьева:
— Значительная часть российских строительных компаний выстроила модель, которая ориентирована на постоянный рост долговой нагрузки для расширения объемов бизнеса. При этом модель настроена на поступательное увеличение объемов продаж, а сокращение выручки от продаж оказывает зачастую фатальное воздействие на весь бизнес девелопера. Государство предпринимает робкие шаги по регулированию деятельности строительных компаний, в том числе в части достаточности капитала, однако, в настоящий момент риски остаются очень высокими, что связано с чрезмерной для текущих макроэкономических условий долговой нагрузкой.
Что касается официальной статистики, то она фиксирует падение выдачи кредитов компаниям строительной отрасли на 40%. В Пермском крае в 2015 году было выдано только 9 млрд рублей. За последние семь лет это худший результат.
Одновременно с этим в 2015 году резко вырос размер просрочки и ее доля в общем объеме задолженности. Каждый пятый кредитный рубль, выданный строителям, вовремя не возвращается в банк. Динамика просроченной задолженности по кредитам строительных компаний в достаточной степени отражает рост рисков кредитных организаций.
— Идеальный проект, под который банк готов дать деньги, должен соответствовать следующим условиям: значительный опыт работы и безупречная деловая репутация, хорошие текущие финансовые показатели и разумная долговая нагрузка, наличие достаточного и ликвидного обеспечения и детальная проработка самого проекта.
Если Вы настолько жаждете в ближайшем будущем построить коттедж за городом, кредит проще всего получить, если Вы оставите банку в качестве залога свою обжитую городскую квартиру (без жертв в нашем мире не обойтись).
Как можно было понять, речь в настоящей статье пойдет об ипотеке.
Отталкиваясь от предоставленных данных Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и других независимых источников, всего лишь 5% в общем объеме сделок приходится на загородную ипотеку. Больше половины банков страны (из тех, что занимаются ипотекой) выдают кредиты на покупку загородной недвижимости, при этом лишь единицы предлагают населению стандартный пакет (например, Уралсиб, Газпромбанк, Росевробанк, BSGV).
Почему же банки так неохотно кредитуют загородное строительство и покупку земли?
Вопрос задан, хотя ответ очевиден. Хотите конкретики? Пожалуйста.
Конечно, нам далеко до вновь предлагаемых в США 20% первоначального взноса (своеобразная попытка избежать нового финансового кризиса). И вместе с тем, как наши, так и американские проценты зашкаливают. Ведь у нас все большее распространение получает ипотека со взносом в 10%, а такая ипотека уже высокорискованная. В штатах же после ипотечного кризиса 2007-2008 годов такой взнос считается о. Там банки до сих пор не могут разобраться со своими деривативами (производные финансовые инструменты) по докризисной ипотеке.
Лишь малый процент организаций выдает кредит под залог земли. В принципе, из предложений, что сейчас есть на загородном рынке, можно выделить два: это участки с подрядом или без него. Если говорить проще, большая часть заемщиков обращается за кредитом именно в зародышевом состоянии поселка (начальная стадия). На этом этапе, залог, грубо говоря, — просто земля, на которой, во-первых, нет построек, а, во-вторых, как правило, коммуникации отсутствуют. При таком раскладе провести тщательный анализ кредитуемого объекта, оценить его залоговую стоимость очень сложно. По понятным причинам (рост рисков), у банков пропадает желание кредитовать.
На загородном рынке у застройщиков есть проблемы с землей. При нормальном подходе, девелоперу изначально нужно создать генеральный план, а после еще года 1,5 сверху на разграничение больших участков. Это хороший кусок работы, требующий отдачи, тщательного анализа. И эти допдействия не каждый хочет предпринимать. Не стоит также забывать о местах общего пользования, что автоматически исключаются из продажи. Также порядочные площади могут быть в залоге у другого банка, для того, чтобы он выделил кредит на саму стройку. А на что деньги-то выдавать, если доли не выделены?
Даже, если придти в банк с расчетами и потенциальными клиентами, для которых рост ставок – не проблема, в большинстве случаев будет отказ. Покупатели не могут зарегистрировать с регистрационной палатой Подмосковья свой договор соинвестирования в строительство загородного дома. Вывод напрашивается сам: банкам проще стандарт, чем риэлтеры со стороны, предлагающие бог весть что, в том числе аккредитив. Кредитование новостроек — пожалуйста, но не земля!
Бесспорно, никто с пеной у рта не кричит о том, что банки обалдели. И вместе с тем, не каждый знает, подвох. Квартира в городе может быть отнесена к одному из предметов первой необходимости. А вот загородная недвижимость – ни капли. Если что-то пойдет не так, клиенту проще спрыгнуть и остаться без коттеджа, перестав платить кредит, чем запаривать свой мозг нелегкой задачей. Достаточный процент клиентов – люди, что не желают показывать свои доходы: предприниматели и владельцы бизнеса. В банк приносятся липовые справки, где прописан доход в размере $3 000-4 000.
Возвращаясь к квартирам, не нужно быть гением, чтобы понять, что они продаются намного быстрее, чем те же коттеджи. т. е. ликвидность квартир гораздо большая! Если при оценке реальной стоимости объекта будут допущены пусть и малые, но ошибки, намного увеличиваются и риски кредиторов.
Строительные компании продают коттеджи, используя всевозможные серые схемы, где почти норма — несколько договоров, никак не связанных между собой. И застраховать себя на все 100% банки не могут. Оформлять залог как на объект, который еще не построен и не факт, что будет построен, так и на землю более, чем рискованное дело. Если бы банки имели долгосрочные ресурсы на кредитование жилых домов, может быть ситуация выглядела бы несколько иначе, а пока у банков существуют ограничения со стороны рефинансирующих организаций, которым намного привлекательнее видеть в качестве залога квартиру, а не что-то иное.
Для прояснения вспомним экономику или банальный баланс «спроса и предложения»!
Несмотря на то, что процентов 30 покупателей пробует получить кредит, банк по-прежнему жестко отсеивает клиентуру. Например, в Rodex Group сейчас (2011г) на месяц приходится одна сделка, годом раньше на ипотечный кредит отпадало всего лишь 5% от общего числа продаж. Такой низкий процент можно попробовать объяснить рассрочкой, которую предлагают застройщики, переманивая тем самым часть клиентов.
Также начинают получать распространение веерные подходы. Что это за оно? Застройщика поселка кредитует банк и одновременно пиарит, предлагает покупателям специальные ипотечные программы. Зачем? Для чего все это? С таким подходом весь процесс продаж банк контролирует целиком и полностью. При этом банк только в плюсе. Набивает цену.
Что касается загородных домиков Новой Риги или Рублевки, их владельцы достаточно часто пытаются получить кредиты под залог этой недвижимости. Был случай весьма недавно, когда домик на рублевке был оценен в $ 4 млн, при независимой оценке этого объекта четырьмя банками, он был оценен в четыре раза дешевле. Такая оценка привела к тому, что банки так и не выдали желанной суммы клиенту.
Так что же мы имеем «на выходе» по ситуации? Подытожим:
— 19 лет на то, чтобы 60% россиян смогло получать кредиты под залог жилья (оптимистичные планы правительства). Бесспорно, увеличение должно быть постепенным и плавным.
— высокорискованные кредиты. Несмотря на то, что банки в большинстве своем отказывают клиентам в данного рода кредите, как было написано выше, всегда можно пойти на компромисс (индивидуальный подход). Не факт, что компромисс в дальнейшем окажется успешным.
— клиенты высших и среднеобеспеченных слоев, у которых, как правило, весьма сомнительные справки о доходах, место работы шатко.
— желание банков удержаться на плаву, получение мгновенной выгоды с дальнейшим открытием занавесей ипотечных кредитов.
— класс клиентуры, что капитально разнится от упомянутой выше Америки, где кредиты выдавались даже безработным, живущим на пособия.
— продолжающееся становление ипотечного кредитования. Почему продолжающееся?
Поскольку до сих пор оно не может набрать желанных оборотов. За последние 3 года, грубо говоря, чуть меньше 800 000 ипотечных кредитов было взято.
— недвижимость, как и рассматривалась прежде, остается лучшим вложением денежных средств. Особенно, земельные участки за рубежом. Вопрос в том, как Вы найдете сумму Х на покупку выбранного участка (как сказали 500 из 1 000 опрошенных американцев, 20% первоначального взносаим никогда не насобирать).