Однако почему вообще выплачивается процент? Платой за что он является?
| Совершенно неверно представлять дело так, что процент является платой за использование денег, как, например, деньги, выплачиваемые нами компаниям «Герц» или «Авис», являются платой за использование автомобиля. («Герц» и «Авис» — крупные американские фирмы, предоставляющие автомобили напрокат. — Прим. перев.) Мой наниматель платит мне деньги в обмен на мои услуги; я передаю эти деньги продовольственным магазинам, коммунальным службам, другим людям, чтобы получить блага, которые они продают и которые мне нужны; они, в свою очередь, используют полученные от меня деньги для выплаты зарплаты своим работникам, и так далее. Никто из нас не платит никакого процента за использование денег, переходящих из рук в руки таким образом. Более того, если я решу спрятать пару двадцатидолларовых банкнот под матрас на черный день, а черный день не наступит в течение нескольких лет, выпустивший эти банкноты Федеральный резервный банк не потребует с меня платы за использование банкнот в это период. Сравните это с вероятной реакцией компаний «Герц» или «Авис», если бы я на черный день поставил одну из их машин в свой гараж. | Мы не платим никакой ренты Федеральным резервным банкам за использование бумажных денег, которые они произвели и пустили в обращение. |
| Стандартный способ получить деньги — заработать их, продав кому-нибудь услуги. Мы платим процент только тогда, когда занимаем деньги. Займ — это способ получить деньги, которые мы не заработали — пока. Заемщики хотят иметь деньги сейчас, хотя в настоящий момент у них нет ценных услуг, которые они могли бы предложить в обмен на них. Они убеждают кредиторов дать им деньги сейчас, обещая заплатить позже. Отношение того, что будет возвращено позже, к тому, что получено сейчас, определяет ставку процента. | Люди платят проценты для того, чтобы получить ресурсы в текущее распоряжение. |
| Тем самым процент есть цена, которую люди платят за то чтобы получить ресурсы сейчас, вместо того чтобы ждать до тех пор, пока они заработают деньги, на которые можно эти ресурсы купить. Лучше всего рассматривать процент как надбавку (premium) за то, чтобы распоряжаться ресурсами в настоящее время. В таком случае, чтобы объяснить, почему выплачивает процент, мы должны разобраться в том, почему сегодняшние ресурсы в общем случае ценнее будущих ресурсов. Это не очень трудно понять. Владение ресурсами в настоящий момент расширяет спектр доступных человеку возможностей. Текущее распоряжение ресурсами часто позволяет нам предпринимать действия, которые приводят с течением времени к росту наших возможностей получить доход, и в результате у нас в некоторый будущий момент времени окажется больше ресурсов, чем мы могли бы иметь в ином случае. Когда мы видим такую возможность, мы хотим занять деньги. И мы готовы, если необходимо, платить некоторую надбавку — процент — до тех пор, пока этот процент меньше того, что мы ожидаем выиграть в результате займа. | Текущее распоряжение ресурсами ценится обычно выше, чем будущее распоряжение теми же ресурсами. |
Предположим, что Робинзон Крузо, издавна используемый в рассуждениях экономистов, добывает себе пищу, изо дня в день выкапывая ногтями ракушки в прибрежных камнях. Работая целый день, он может добыть таким способом самое большее пять ракушек. Пяти ракушек в день едва хватает, чтобы душа не рассталась с телом, так что Робинзон живет на грани голодной смерти. Если бы у него была лопата, он мог бы утроить дневную производительность до 15 ракушек. К несчастью для Робинзона, для изготовления пригодной лопаты потребовался бы месяц работы, в течение которого он не смог бы добывать ракушки и был бы, следовательно, обречен на голод.
| Сколько ракушек был бы готов отдать Робинзон впоследствии в обмен на 150 ракушек сегодня, или, точнее, за пять ракушек ежедневно в течение тех тридцати дней, которые он полностью посвятил бы изготовлению лопаты? Он может себе позволить отдать до 300 ракушек в конце второго и каждого из последующих месяцев, поскольку сегодняшний кредит в 150 ракушек увеличит его производительность в будущие месяцы именно на такую величину. Предположительно он будет готов отдать любое меньшее число ракушек, если у него не будет другого способа обзавестись лопатой. | Издержки производства лопаты: 30 дней работы или 150 ракушек. |
| Сегодняшние ракушки стоят больше будущих, если, как в нашем примере, распоряжение сегодняшними ракушками дает человеку возможность увеличить их будущее производство. Пропорция, в соответствии с которой сегодняшние ракушки обмениваются на будущие, представляет собой ставку процента в мире Робинзона Крузо. И она не будет иметь никакого отношения к деньгам. | Ценность обладания лопатой: 300 ракушек в месяц. |
Почти все задачи могут быть решены более эффективно с помощью подходящих инструментов, или, другими словами, с помощью капитала. Капитал в экономической науке — это произведенные блага, используемые для увеличения производства будущих благ. Примерами капитала являются лопата Робинзона, весовые аппараты в магазинах, прокатные станы на металлообрабатывающей фабрике, картотеки в библиотеках, все заключенные в человеческом теле навыки и умения, позволяющие людям производить больше благ, чем до приобретения этих навыков и умений. Пока люди считают, что они могут увеличить свою будущую производительность, получив ресурсы в распоряжение сегодня и создав из них капитал, они будут готовы платить надбавку за получение ресурсов сейчас, чтобы ждать, пока их удастся «заработать».
Следовательно, процент не является чем-то специфическим для капиталистической экономики, и в еще меньшей степени его существование можно объяснить стремлением банкиров и других кредиторов к наживе и власти. И уж точно процент нельзя устранить, попросту увеличив количество доступных денег. О процентных ставках говорят обычно как об издержках на заем денег просто потому, что деньги являются стандартным средством получить в распоряжение сегодняшние блага. Однако процент существовал бы и в экономике, функционирующей без денег, поскольку в своей основе он представляет собой разницу между ценностью сегодняшних и будущих благ.
Мы не хотим создавать впечатление, что большая ценность сегодняшних ресурсов по сравнению с их ценностью в некоторый будущий момент вызвана только лишь производительностью капитала. Потребителям, в свою очередь, свойственно то, что экономисты называют «положительной нормой временного предпочтения» (a positive rate of time preference): люди, как правило, придают большую субъективную ценность потреблению в ближайшем будущем по сравнению с потреблением в более отдаленном будущем. Некоторые авторы интерпретируют это как свидетельство близорукости; или же неспособности представить отдаленное будущее так же живо и красочно, как мы представляем себе ближайшее будущее; или же внутренне присущей человеку склонности смотреть на будущее сквозь розовые очки. Каждое из этих объяснений рождает сомнения в «рациональности» временного предпочтения. Учитывая, однако, что человек смертен, а также принимая во внимание все прочие превратности судьбы, выбор синицы в руках вместо журавля в небе вовсе не обязательно нерационален или близорук. Более того, если у людей есть причина полагать, что со временем их доход возрастет, они могут сделать вполне логичный вывод, что отказ от чего-нибудь сейчас влечет за собой большую субъективную жертву, чем отказ от значительно большего количества того же самого блага в будущем, которое должно принести рост доходов.
Какова бы ни была относительная роль каждого фактора, очевидно, что убежденность людей в производительном характере капитальных благ и присущая им склонность предпочитать более близкое потребление более отдаленному в итоге обуславливают существование надбавки к цене на сегодняшние блага по сравнению с будущими благами, и тем самым к положительной ставке процента во всех известных обществах. Возвращаясь к вопросу, поставленному в начале данного раздела, мы можем сделать вывод, что процент платится для того, чтобы побудить людей отказаться от текущего распоряжения ресурсами. Это плата, которая компенсирует кредиторам ценность упущенных возможностей, плата, которую готовы вносить заемщики за счет тех возможностей, которые открывает перед ними заем.
Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:
Взяла потребительский кредит, но им не воспользовалась. Потом с этой карты стали удерживать сумму ежемесячного платежа. На каких основаниях? Я даже не воспользовалась этим кредитом. А если бы эта карта пролежала бы лет 5? Интересно получается, человек не пользуется кредитом, а его вгоняют в долги. Поясните, пожалуйста, в чём дело.
Здравствуйте, Наталья! Благодарим Вас за вопрос! Наталья, дело в том, что зачисление потребительского кредита на карту предполагает его выдачу. Это значит, что независимо от того, воспользовались ли Вы кредитными средствами или решили оставить их нетронутыми на карточном счете, выдача кредита Вам уже состоялась и Вы должны вернуть банку долг согласно графику. Советуем Вам внимательно прочитать условия кредитного договора.
Если Вы не планируете пользоваться кредитом, то обратитесь в банк с заявлением о его досрочном погашении. В данном случае, Вы должны будете оплатить не только сумму Основного долга, но и проценты за то время, пока средства кредитора находились в Вашем распоряжении.
Наталья, если желаете оплачивать проценты по кредиту по факту его использования, то рекомендуем Вам оформить кредитную карту.
Желаем Вам успешного кредитования!
Ответ полезен? ДА НЕТ Рейтинг: 5 / 5 1 — 1 отзывов 1771 просмотров
Банку платит магазин, а не клиент
— Андрей Дмитриевич, кредитные карты есть у многих. Ими россияне уже научились пользоваться. Но вы недавно создали новый продукт — карту рассрочки. Что это такое и в чем ее главное преимущество?
— Главная особенность — вы никогда не переплачиваете по карте рассрочки. Полная стоимость кредита (параметр, который установлен законом о потребительском кредитовании) по карте рассрочки — ноль. И это написано на первой странице вашего договора. В верхнем углу должна стоять огромная цифра 0%.
— А в чем тогда выгода для банка?
— Карта рассрочки — это карта, выпущенная вместе с магазинами-партнерами. Все затраты клиента на ее использование несут партнеры. Банк оплачивает покупки клиентов в магазинах-партнерах, а магазины платят банку проценты вместо покупателей. И в этом главное отличие от кредитки. Совсем другой механизм. По картам рассрочки банк зарабатывает не на людях, а на магазинах.
— Тогда для чего это нужно магазинам?
Один платеж в месяц
— На какой срок обычно дают рассрочку?
— Как работает рассрочка? Например, я купил что-то на 10 тысяч рублей с рассрочкой на 4 месяца…
— При покупке сразу видно, какой будет платеж. В вашем случае надо произвести четыре платежа по 2,5 тысячи рублей. Никаких процентов, никаких дополнительных платежей нет. Держатели кредитных карт часто не понимают, сколько надо платить, а еще чаще — почему именно такую сумму. В картах рассрочки такой проблемы нет.
— А если я сделаю несколько покупок (на 10 тысяч, потом на 500 рублей, потом еще на 3000). Плюс все они дробятся на разные периоды рассрочки. Тут тоже можно запутаться…
— Платеж один в месяц? Или за каждую конкретную покупку?
— Разные покупки делятся на части и суммируются. Получается один платеж в месяц.
— Сколько магазинов уже входит в партнерскую сеть?
Карту на дом привезет курьер
— Если я хочу получить карту, что для этого нужно?
— А на карте уже лежит какая-то сумма?
— Там есть установленный кредитный лимит, в рамках которого вы через несколько минут сможете совершать покупки. Сразу после того, как расстались с курьером.
— Как определяется кредитный лимит?
— Мы оцениваем платежеспособность каждого конкретного клиента.
— Каким образом? Грубо говоря, если у человека доход 15 тысяч рублей, с каким лимитом карту он сможет получить?
— Мы не рекомендуем иметь ежемесячный платеж больше чем 30 — 40% от того дохода, который у вас есть. В данном случае берем одну треть от 15 тысяч рублей, умножаем на шесть (средний срок рассрочки). И получаем примерную одобренную сумму — примерно 30 000. В целом у нас минимальный лимит по карте — 15 тысяч рублей. Если подтвержденный доход клиента больше, то и лимит выше.
— Карта действует пять лет. А если за это время финансовое положение улучшилось, можно ли расширить лимит?
— Да, конечно. Для этого нужна только новая справка 2-НДФЛ. Если пользуетесь мобильным приложением или сайтом, надо просто сфотографировать справку и приложить ее в электронном виде. Ходить никуда не надо, банк рассмотрит заявку на увеличение лимита онлайн. Если не пользуетесь приложением или сайтом, можно просто зайти в любой наш офис, принести справку — и мы пересмотрим лимит. У банка есть офисы более чем в 1000 городов по всей стране.
— Могут ли получить карту пенсионеры?
— А есть те, кому карту вообще могут не выдать?
— На обычных банковских картах есть дополнительные услуги. Например, кешбэк или процент на остаток. Есть ли это на карте рассрочки?
— А зачем туда класть свои личные средства?
— Чтобы для вас не существовали ограничения. Тогда вы можете делать покупки и в магазине-партнере, и в любом другом магазине.
— Карта действует по всей России или только в том регионе, где живет клиент?
— Есть ли какие-то штрафы, если человек не платит?
— Карты рассрочки в отличие от кредитных карт устроены несколько по-другому: банки не зарабатывают на штрафах или на том, что клиент не укладывается в беспроцентный период. У нас есть льготные 5 дней после даты, когда нужно было произвести ежемесячный платеж. В этот период банк не начисляет никаких штрафов и пеней, но напомнит вам бесплатным СМС о необходимости погасить задолженность. Поэтому, если вы случайно пропустили платеж, это не станет фатальным событием. В кредитных картах льготный период работает иначе. Если вы допустили просрочку даже на один день, то вам банк начисляет проценты прямо с даты покупки и на всю сумму кредита, а это обычно полтора-два месяца.
— Если я пользуюсь картой, но не плачу по кредиту, какие санкции меня ожидают, что потребует банк?
— Банк не заинтересован, чтобы вы вышли на просрочку и испортили себе кредитную историю. Поэтому даем время погасить долг. Но с 6-го дня мы начинаем начислять штрафы и пени. Считаем, что лимиты по картам рассрочки не такие большие, чтобы не перехватить где-то денег и не погасить возникшую задолженность. Это тоже кредит (хоть и беспроцентный), и его нужно погашать.
Вопрос на засыпку
— Как можно бесплатно зачислить деньги на карту «Халва?