Одни, обращаясь в банк, сразу оформляют кредит на желаемую сумму, а другие получают отказ за отказом. Обычно организации не объясняют своим клиентам почему отказывают в кредите. На это они имеют полное право. Чтобы найти причину самостоятельно, стоит ознакомиться с наиболее распространенными из них.
Каждая организация предъявляет определенные требования по возрасту, стажу работы, размеру заработной платы, перечню документов. И если заемщик им не отвечает, заявка будет отклонена практически со стопроцентной вероятностью. Для отказа достаточно несоответствия даже по одному критерию. Ложная информация, минимум сведений о себе, неправильно заполненная анкета и даже опечатки – все это приведет к отказу.
Некоторые банки, выдавая деньги под высокий процент, готовы закрыть глаза на мелкие просрочки и несвоевременные выплаты (при условии, что такое случается крайне редко). Но практически ни один банк не даст кредит заемщику с плохой историей. Исключение составляют микрофинансовые организации. Но в этом случае можно надеяться на небольшую сумму и высокую процентную ставку. Чтобы в будущем рассчитывать на крупную сумму, необходимо улучшить репутацию в глазах банка. Для этого можно брать мелкие займы и исправно их выплачивать.
Часто банки отказывают заемщикам, имеющим несколько непогашенных кредитов на момент обращения, даже если выплаты происходят своевременно и регулярно. Решающим фактором в данном случае становится зарплата клиента. Если дохода вполне хватает на погашение всех долгов с остатком на прожиточный минимум, можно надеяться на положительный ответ. В противном случае, по мнению сотрудников банка, заемщик просто не справится с такой долговой нагрузкой.
Как ни странно, но отсутствие кредитов также может стать причиной отказа. Особенно это актуально, если речь о большой сумме. Почему отказывают в кредите в этой ситуации? Организация просто не может оценить благонадежность клиента. В бюро кредитных историй попадают данные не только о выданных займах, но и об обращениях в банк. Если фирма видит, что человек подал сразу несколько заявок в различные организации, то вполне может отказать. В подобных случаях банк считает, что серьезные материальные проблемы заемщика помешают выплатить кредит вовремя.
У каждого банка есть черный список, куда попадают недобросовестные заемщики. Причиной внесения в черный список может стать любой неприятный инцидент с банком. Распространенный пример – попытка взять кредит мошенническими путями (поддельные документы, ложные сведения). Кстати, организации охотно делятся информацией о недобросовестных гражданах друг с другом.
На решение может повлиять не только запрашиваемая сумма, но и желаемый срок кредита. Любой банк в обязательном порядке оценивает долговую нагрузку заемщика. Если клиенту придется ежемесячно выплачивать более 40-60% от подтвержденного дохода, то в кредите ему откажут. Каждая организация старается оценить и собственную выгоду с каждого клиента. Чем больше сумма и срок кредита, тем больше заработает банк. Поэтому небольшие суммы на короткий срок (2-4 месяца) банки выдают неохотно.
Перед обращением необходимо досконально изучить требования банка, узнать почему отказывают в кредите и постараться свести к минимуму количество этих факторов. Не стоит забывать, что второго шанса может не быть. Поэтому так важно произвести хорошее первое впечатление на кредитного менеджера. Непрезентабельный внешний вид, чрезмерная нервозность, состояние алкогольного и наркотического опьянения – все это недопустимо.
Очень многие заемщики (и те, кто уже брал кредиты, и те, кто впервые обращается в банк) задаются одним и тем же вопросом: Почему отказывают в кредите? Причин может быть очень много, и сегодня мы рассмотрим некоторые, наиболее популярные из них. Ведь, если мы выясним причину, то сможем попытаться ее устранить. Это отдельная тема, но кое-какие советы я дам уже в этой статье.
Итак, почему нам отказывают в кредите.
Первое место по количеству отказов занимает плохая кредитная история. Из предыдущих статей Вы имеете представление, что это такое и как ее узнать. Обойти эту причину сложно, но можно. Я разбирал ранее метод формирования положительных кредитных историй путем мелких займов или раскручивания кредитных карт. Еще, как вариант – обращаться в банки, которые сотрудничают с теми бюро кредитных историй, где на Вас положительная информация или нет никакой. Это можно сделать, зная в какие бюро, какой банк направляет запросы. Или действовать методом тыка, тупо обходя все возможные банки.
Но таким образом можно нарваться на другую причину, почему отказывают в кредите, это слишком большое количество обращений в банки за короткий промежуток времени. Чем больше Вы подаете последовательных заявок в кредитные организации за ограниченный срок (отклоненных заявок) тем меньше шанс, что будет одобрена следующая. Возможно, нужно просто выждать некоторое время. Хотя бы три-четыре месяца.
Еще момент, почему мы получаем отказ в кредите, это когда банк выявляет различные нестыковки в Вашей анкете. А значит, банк это может расценить, как попытку скрыть от него важную информацию с целью последующего уклонения от оплаты. Например, по указанному Вами рабочему телефону Вас не знают или вообще не в курсе организации, которую Вы указали в качестве работодателя. Следовательно, нужно тщательно лимитировать и проверять информацию, которую Вы даете банку о себе, и обеспечивать возможность ее подтверждения.
Также банки порой отказывают в кредите, если запрашиваемая Вами сумма слишком велика при получаемом Вами доходе. Некоторые банки в этом случае снижают сумму кредита, а некоторые вообще отказывают. В такой ситуации пробуйте просить меньше или покажите банку дополнительный доход (трудовое соглашение на подработку, договор аренды Вашего гаража, долю участия в каком-нибудь бизнесе и тому подобное). Запрашивая сумму кредита нужно, чтобы Вам заранее (до подачи заявки) рассчитали Ваш ежемесячный платеж по кредиту. Он должен быть не больше 50% от получаемого Вами дохода. Лучше, если это будет 25-30%
Как вариант, если отказывают в кредите ввиду Вашего низкого дохода, можно нарисовать себе и справочку побогаче. Мошенничеством это не будет, а пользу принесет. Возможность предоставления в банк справки о Вашей высокой зарплате и копии трудовой книжки от другой организации я не рассматриваю, так как это тема для отдельной беседы. Но такие способы тоже успешно используются. Это вообще единственный вариант, чтобы не отказали в кредите, если Вы только что сменили работу и не проработали на новом месте хотя бы полгода. 
Банки вообще не любят, если клиент часто менял работу. Лучше показывать постепенный карьерный рост в одной организации.
Далее. Ещё почему зачастую отказывают в кредите, так это возраст заемщика, опыт работы и образование. Банки не любят клиентов, которые близки к пенсионному возрасту. Также, неохотно рассматривают клиентов, не имеющих трудового стажа или специальности. Юноши призывного возраста тоже не самые лучшие клиенты.
Отказ в кредите может быть даже из-за смены приоритетов в конкретном банке. Например, хочет банк немного поменять направление деятельности. Для этого нужны либо новые вливания, либо перераспределени е имеющихся средств. Предположим, решили пока приостановить автокредитование . Но официально об этом объявлять не будут, пока не отработают пилотный проект по какому-нибудь другому, новому продукту. Упустишь рынок, потом в эту нишу не влезешь, конкуренты не дадут. Вот и как бы не отменяют пока выдачу, но и не одобряют заявки. А клиент думает, что с ним что-то не так.
Возможно, я что-то ещё упустил в вопросе, почему нам отказывают в кредите. Если так, то дополню в следующих статьях. А пока Вы уже сами догадались, что нужно анализировать каждый конкретный случай, когда отказывают в кредите, делать выводы, исправлять ошибки и добиваться положительного решения. Дерзайте.
Стенограмма статьи восстановлена с видеосюжета:
ТОЛЬКО ДЛЯ НАШИХ ДРУЗЕЙ открыта подписка на книги и инструкции, пособия и статьи, которые НИКОГДА не будут напечатаны в газете. Присоединяйтесь к нам СЕЙЧАС.
С кредитами в том или ином виде сталкивается каждый взрослый человек, начиная от кредитных карт и потребительских кредитов в магазинах и торговых сетях и заканчивая ипотекой. Несмотря на то, что банки тратят огромные деньги на рекламу своих кредитных продуктов и привлечение новых и новых заемщиков, давать кредиты всем подряд они не будут.
В первую очередь банковские кредитные организации интересуют заемщики со стабильным финансовым положением и хорошей кредитной историей. А вот если человек уже брал кредит и не соблюдал в прошлом условия кредитного договора, нарушая сроки платежей и допуская длительные просрочки, то будет понятно, почему ему отказывают в кредите банки (а плохая кредитная история доступа всем банкам, ведь хранится она в БКИ, входя в основные причины отказов банков).
Некоторые виды доходов граждан банки не принимают во внимание и не учитывают при расчете платежеспособности потенциального заемщика. Оценивая собственные риски банки не берут в оценку доходы, к которым относятся:
- Прибыль, получаемая от сделок купли-продажи ценных бумаг.
- Прибыль, полученная от купли-продажи валюты.
- Доходы от продажи недвижимого и движимого имущества.
- Доходы от имущественных прав.
- Алиментные выплаты.
- Прибыль от участия в азартных играх.
- Страховые выплаты.
- Социальные пособия, выдаваемые государством (исключение — выплаты в связи с нетрудоспособностью).
- Денежные премии. Исключение составляют премиальные выплаты, которые начисляются по месту основной работы.
Обратите внимание, что практически все банки используют кредитный скоринг, то есть специализированные системы оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков, основанные на численных статистических методах оценки рисков. Если вы не прошли фильтр скоринга, то первый вопрос — почему отказывают в кредите? Давайте разберемся, как работает этот механизм принятия решения о выдаче займа и каковы основные причины отказов банков.
Специализированные банковские скоринговые системы оценки кредитоспособности заемщиков чаще всего используются при потребительском кредитовании на малые суммы (экспресс-кредитование в торговых сетях).
Под кредитным скорингом можно понимать оценку, состоящую из баллов, которые присваиваются отдельным пунктам анкеты, заполняемой клиентом при подачи заявки на покупку товара в кредит. Разрабатываются такие анкеты андеррайтерами (оценщиками кредитных рисков) по прошлым статистическим данным о ранее выданных кредитах (каким параметрам соответствовали заемщики успешно расплатившиеся за кредит). Кредитной скоринговой системой принимается решение о выдаче или отказе в кредите по результатам набранных баллов.
Однако, если речь идет о крупных кредитах, например автокредит на дорогое авто, кредит наличными на суммы свыше миллиона рублей, или ипотечный кредит, то автоматический скоринг не может стать единственным инструментом принятия решения, к анализу заемщика подключается уже профессиональный кредитный инспектор банка.
Перед тем как пойти в банк, следует ознакомиться с основаниями, по которым большинство банков отказывают физлицам в выдачи кредитных средств. Среди них:
- Заемщик не имеет постоянного места работы.
- Заемщик не имеет регулярного источника дохода.
- Низкий уровень доходов клиента, не позволяющий осуществлять ежемесячные платежи по кредиту.
- У заемщика нет регистрации по месту жительства (прописки).
- Возраст заемщика не соответствует требованиям, которые предъявляет к этому критерию банк.
- Несоответствие трудового стажа потенциального заемщика критериям, предъявляемым банковской организацией.
- Заемщик имеет несколько кредитов в других банках.
- У заемщика негативная кредитная история.
- Заемщик предоставляет недостоверные, неполные, утратившие актуальность сведения о поручителе или о собственном финансовом положении.
- Заемщик с целью обеспечения кредитных обязательств предоставляет залог, который не соответствует требованиям банка.
- В отношении заемщика имеются возбужденные исполнительные производства.
- У заемщика имеются судимости по статьям, связанным с имущественными преступлениями.
- Наличие действующих в отношении потенциального заемщика приговоров суда по лишению свободы.
Обратите внимание, одной из причин отказа в кредите может быть тот факт, что заемщик пытается получить кредит с целью легализации доходов (в соответствии с Федеральным Законом №115-ФЗ от 07.08.2001)
Подведем итоги. Перед тем, как подписать договор займа, участники сделки должны учесть все ключевые договорные условия и если потенциальный заемщик соответствует всем требованиям, предъявляемым банковской организацией, а пакет документов не вызывает сомнений, то кредитные средства будут выданы банком.