До сих пор основным параметром характеризующим цену лизингового финансирования является удорожание (% в год). Давайте разберемся, действительно ли это базовый параметр цены или просто рыночная уловка? Что представляет собой финансовый лизинг? Это долгосрочная аренда с правом выкупа. По международным стандартам бухгалтерского учета лизинг практически приравнивается к кредиту, т.к. фактически лизинговая компания предоставляет финансирование, а лизингополучатель получает основное средство и к нему переходят все риски владения им. А для кредита существует своя мера измерения цены — это эффективная процентная ставка (% в год). Казалось бы, в чем отличие от удорожания? Но на самом деле отличия существенные. Разберем небольшой пример, допустим, вы берете кредит или лизинг на 600 руб. без первоначального взноса на три месяца под ставку 20% годовых (20%/12 в месяц) и гасите его ежемесячно по 200 руб. в месяц, тогда % будут следующими (% рассчитываются одинаково и для кредита и для лизинга):
| % в первый месяц=600*20%/12=10 руб. |
| % во второй месяц=400*20%/12=6,67 руб. |
| % в третий месяц=200*20%/12=3,33 руб. |
Суммарно % за три месяца = 10+6,67+3,33= 20 руб. — это и есть ваша плата за финансирование за весь срок договора или по-другому сумма переплаты.
А какое будет удорожание? Удорожание показывает, сколько % в год вы переплатите за предмет лизинга, т.е. в данном примере => сумма всех процентов/первоначальная стоимость предмета лизинга*4, где 4 — это коэффициент приведения к годовому значению(так как 3 месяца, это ¼ часть года). Итого Удорожание = 20/600*12/3=13,3%. Что мы видим? удорожание значительно меньше процентной ставки (13,3%
Ипотечные кредиты в России после долгого периода снижения их стоимости разворачиваются в обратном направлении.
Первой ласточкой стал ВТБ, который с нового года поднял ставку по жилищным кредитам на 0,6%.
Вторым стал Сбербанк, поднявший на 1,2% ставку для заемщиков, которые не могут внести хотя бы 20% downpayment — первичного взноса.
Уже сейчас (на конец 2018 года) общая сумма задолженности увеличилась на 8,25% по сравнению с концом 2017-го. Это 6,5% от объема ВВП России.
Для тех людей, кто не потянет ипотеку ни под каким видом, все эти колебания ставок — что мертвому припарка. А общая экономическая ситуация в стране такова, что число людей, имеющих возможность влезть в долг со сроком выплаты в десять и более лет, становится все меньше, — сказала она.
Для девелоперов эта ситуация тоже неприятная и к тому же непредсказуемая.
Большинство таких проектов всегда запускается в каком-то смысле „на авось“, чтобы поскорее освоить выделенные под застройку площадки. Но строительство дома — процесс многолетний, и никто не может предсказать, каков будет спрос к моменту сдачи многоэтажки, — говорит эксперт.
В таких проектах создается своего рода круговая порука: все инвесторы превращаются в заложников друг друга, а компания-застройщик — в заложника собственников еще не построенного жилья.
В хорошее время девелоперы до 30% площадей продавали на стадии котлована, обеспечивая тем самым неплохую „подушку безопасности“. Но сейчас о таком застройщики не могут даже мечтать. А если девелопер повышает цену метра в процессе строительства, многие покупатели забирают деньги и уходят к конкурентам, которые находятся еще на стадии котлована. То есть на каждой стадии строительства с дистанции сходит какое-то количество „бегунов“, и к моменту сдачи дома их может оказаться ниже той критической черты, за которой для застройщика весь проект становится убыточным, — объясняет Словесникова.
Эти опасения возникли не на ровном месте: в России набирает силу феномен, когда заемщики, чтобы получить у банка ипотечный кредит, сперва берут (иногда в том же самом банке) кредит потребительский и используют его как первый взнос по ипотеке.
Проблема для клиента в том, что эти деньги надо отдать за 2—5 лет, а не за 15—20 лет, как за ипотеку. Но люди идут на риск невозврата этого кредита вовремя, даже если по ипотеке они смогут платить исправно.
Конечно, заемщики идут на формирование первоначального взноса по ипотеке за счет потребительских кредитов лишь при невозможности накопить на первоначальный взнос самостоятельно.
Но именно для таких, самых бедных, заемщиков банки и повысили сейчас процент по ипотеке.
И это делается не для того, чтобы увести у таких людей мечту из-под носа, а наоборот — чтобы обезопасить их от последствий, которые они сам могут сперва не осознавать, говорит президент Национальной лиги ипотечных брокеров Владимир Лопатин.
Например, глава АИЖК Александр Плутник заявлял в 2017 году, что средняя ставка по ипотеке снизится до 7% к 2023 году. (Хотя, если окажется, что нынешний рост стоимости кредитов — не тренд, а явление временное, не исключено, что прогноз Плутника к 2023 году сбудется.)
 |
Фото: РИА Новости |
Мода на экзотический арктический туризм добралась и до России. Число россиян, выбирающих вместо южных морей северное белое безмолвие, серьезно выросло этим летом. Правда, за удовольствие посмотреть на бескрайние льды и белых медведей придется заплатить минимум вдвое дороже, чем за то же самое в соседней Норвегии. Подробности.
 |
Фото: Егоров Василий/ТАСС |
Ровно 60 лет назад начался визит советского лидера в США − первый в истории отношений между двумя странами. Неожиданно для многих, двухнедельная поездка Никиты Хрущева не обернулась для него позором, как предполагалось изначально. Наоборот, она принесла победу советской дипломатии и спутала Вашингтону все карты. Но что помогло Хрущеву покорить Америку? Подробности.
 |
Фото: кадр из видео |
Воздушный удар беспилотников хуситов по важнейшим энергообъектам Саудовской Аравии и резкие заявления США в адрес Ирана могут обернуться новой полномасштабной войной на Ближнем Востоке. Саудовская Аравия уже признала потерю половины нефтедобычи. Эксперты прогнозируют рост цен на нефть выше 100 долларов за баррель и новый глобальный экономический кризис. Подробности.
 |
Фото: surb.sledcom.ru |
В Башкирии обнаружили тело годовалого Тимура, которого несколько дней искали правоохранители и волонтеры. В убийстве малыша созналась его мать Юлия. В начале года она разошлась с мужем и влезла в долги. Но в последнее время у нее завязались романтические отношения с односельчанином. Что могло стать причиной столь жестокой расправы над собственным сыном? Подробности.
- Красивая церемония
- Религиозное таинство
- Традиционное суеверие
- Теории эволюции Дарвина
- Теории креационизма (Божьим промыслом)
- Теории Палеоконтакта (гипотеза древних космонавтов)
- Другой (указать в комментарии)
- Одобряю
- Не одобряю
- Мне безразлично
 |
23 октября 2018, 08:12 Фото: Елена Пальм/ТАСС Текст: Ольга Самофалова |
Сбербанк поднял ставки по всем кредитным продуктам для населения. Другие игроки рынка вскоре последуют за крупнейшим в России банком. Это может стать только началом. Станут ли кредиты снова недоступны россиянам, которые только-только распробовали вкус дешевых денег?
Вслед за повышением ставок по вкладам Сбербанк увеличивает ставки по кредитам. Ранее он поднял цену потребительских кредитов, теперь очередь дошла до повышения ипотечных ставок на 0,4–0,6%.
Согласно сообщению банка, минимальная ставка по кредиту на приобретение готового жилья выросла на 0,6 п.п. и составляет 9,2%. Ставка действует в рамках акции для молодых семей и при онлайн-одобрении квартиры, выбранной на DomClick.ru. Базовые ставки на покупку готового жилья теперь составляют 9,7–10,1%. Кроме этого, Сбербанк предлагает рефинансировать ипотеку по 9,9% вместо 9,5%.
Ранее с 15 октября 2018 года Сбербанк уже увеличил ставку по потребкредитам на 1–2%. Теперь минимальная ставка для зарплатных клиентов составляет 12,9%, для тех, кто не является клиентом Сбербанка, – 13,9%. Максимальная кредитная ставка – 19,9%.
В итоге ЦБ повысил нормативы достаточности капитала для банков с 1 августа, коэффициенты риска по кредитам, выданным после 1 сентября, а также требование к капиталу банков, которые выдают ипотеку с небольшим первоначальным взносом (10–20%) с 1 января 2019 года. Все это усложняет выдачу кредитов и заставляет банки повышать проценты по ставкам.
Во-вторых, наблюдается отток средств их вкладов. Fitch оценил отток валютных вкладов у Сбербанка и ВТБ в августе в целых 5,5 млрд долларов. Еще на 1,1 млрд долларов сократился объем депозитов у Газпромбанка. Хотя эксперты оговаривались, что в ряде случаев некоторые валютные вклады могли быть просто конвертированы в рублевые депозиты, однако в сумме все равно наблюдается отток. В сентябре он продолжился. Сбербанк заявлял, что отток валютных вкладов физлиц в сентябре составил 900 млн долларов (хотя среди юрлиц отмечен приток средств на 1,5 млрд долларов). Всего за год с 1 сентября 2017 года объем валютных вкладов сократился на 7,2%, посчитали в ЦБ.
Россияне на фоне низкой инфляции и снижения ставок по депозитам изменили свое поведение. Они стали больше тратить, чем сберегать, после нескольких лет экономии. Во-вторых, большую роль сыграл страх перед ноябрьскими санкциями США в отношении госбанков. Его подогрели СМИ, которые транслировали неправильно воспринятое заявление главы ВТБ о том, что валютные депозиты якобы пересчитают по фиксированному курсу. Это могло стать главной причиной рекордного оттока в августе.
В итоге Сбербанк в надежде не растерять клиентов планомерно повышает ставки по вкладам: 24 августа на 0,2–0,4 п.п., 12 октября – еще на 0,15–0,5 п.п. Таким образом, общее повышение ставок по вкладам было 0,35–0,9 п.п.
Наконец, кредиты дорожают потому, что Банк России 14 сентября впервые с декабря 2014 года повысил ключевую ставку. Повышение было небольшим – на 0,25 п.п., до 7,5%.
Важно, что Центробанк кардинально поменял курс монетарной политики – вместо смягчения снова решился на ужесточение. И эксперты не исключают дальнейшего повышения ключевой ставки. А это естественным образом приводит к удорожанию кредитных средств. Рост кредитных ставок может продолжиться из-за опасений роста инфляции на фоне новых санкций из-за океана, говорит Безуглов.
После декабря 2014 года ключевая ставка резко выросла до 17%, однако уже в конце июля 2015 года она снизилась до 11%, в 2016 году – до 10% и последние два года тоже продолжала снижаться. На этом фоне падали и ставки по кредитам в банках: с 15,79% в январе 2017 года до 12,6% в августе 2018 года. Однако теперь до конца года можно ждать еще одно повышение кредитных ставок с текущих 12,9% по нижней границе диапазона до 13,2%, считает Безуглов. Вероятное ухудшение конъюнктуры вынудит регулятор прибегнуть к еще одному подъему ставки в декабре текущего года до 7,75% годовых, объясняет он.
– считает Виктор Аргонов из Exante.
Удорожание кредитных денег вполне устроит Центробанк, который не прочь охладить перегретый рынок кредитования. Хотя доля ипотечных и потребительских кредитов от ВВП РФ несущественная по сравнению с западными странами, замечает Луцко.