Почему в различных банках России отличаются не просто процентные ставки (это как раз не сложно понять), а суммы выплат? Привожу пример: у меня есть кредит в УБРИР (Уральский банк реконструкции и развития). 15% годовых и ежемесячная выплата составляет 5666 рублей. Общая сумма — 170 тысяч (чтобы понятнее). Пришла в сбербанк, чтобы перевести этот кредит, мне это удобнее. Девочка посчитала и показала результат: 21,7% и ежемесячная выплата составит 4700. В чём причина такой разницы?
Дело в том, что банки часто лукавят. Практически всегда платежи аннуитетные (т.е. равными суммами на протяжении всего срока кредита), при этом заемщик ежемесячно гасит часть тела кредита и выплачивает проценты, т.е. сумма кредита постоянно снижается и действующая процентная ставка применяется не к исходной сумме, а к постепенно уменьшающейся. Таким образом, можно ввести эффективную процентную ставку, т.е. процент, показывающий фактическую переплату за год.
Я так понимаю, в УБРиР у Вас кредит на 4 года, за это время Вы выплатите 272 тысячи рублей, или искомые 5666 в месяц, что соответствует 60%-ной переплате за весь срок, или 15% в год.
А вот в Сбербанке Вам назвали фактическую процентную ставку, по которой Вам будут рассчитывать ежемесячно проценты на оставшееся тело кредита. Поэтому если Вы читаете в рекламе про кредит меньше, чем под 20%, то речь идёт об эффективной ставке, а действующая окажется в диапазоне 25-35%.
Это может зависеть от 3-х факторов:
- Срок кредитования (к сожалению, в своем вопросе Вы его не уточнили). Предположим, что в Уральском банке реконструкции и развития Вы получили кредит на 3 года, а в Сбербанке Вам сделали расчет на 5 лет. Соответственно, чем меньше срок кредитования, тем больше сумма ежемесячного платежа.
- Многие банки «ненавязчиво» предлагают заемщикам финансовую защиту, то есть страхование жизни на период кредитования. И сумма этой финансовой зашиты весьма существенна. Выплаты этой суммы также включаются в ежемесячный платеж. Тогда эффективная процентная ставка по кредиту становится выше сразу на несколько процентных пунктов.
- Вид ежемесячного платежа. Банки применяют два вида ежемесячного платежа — дифференцированный и аннуитентный. При дифференцированном платеже ежемесячный платеж каждый месяц уменьшается, поскольку проценты начисляются на фактический остаток основного долга. То есть, платеж в первый месяц может составлять, например, 5000 руб., а в последний — 500 руб.
При аннуитентном платеже сумма ежемесячных взносов в каждом месяце остается неизменной на весь срок кредитования.
у каждого банка своя программа расчета
но суть в том как распределены в ежемесячном платеже сумма основного долга и сумма процента.Видимо в первом банке сначала идет гашение процентов больше,то есть сумма основного долга уменьшается ненамного.Вам ведь выдали графики платежей-там все видно
хотя все равно нае-ют
сумма процентов должна снижаться со снижением долга в первом банке разница чуть больше 1000 рублей во втором 1800. по сравнению если бы проценты гасили равномерно без их уменьшения
Графики есть. Но почему там указаны разные проценты при почти равных платежах?
Аннуитетный платеж — это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.
Сегодня, большинство коммерческих банков, применяют при кредитовании в основном аннуитетные платежи практически по всем видам кредитов, выдаваемых физическим лицам, так как этот вид расчета дает им возможность получения более высоких доходов по процентам, а клиенту обеспечивает удобства при расчетах. Вы согласитесь со мной, что очень удобно и не хлопотно ежемесячно платить одну и ту же сумму в погашение кредита и процентов, что эту сумму легко запомнить и, кроме того, не нужно ежемесячно встречаться с консультантом банка для выяснения очередной суммы платежа.
Равный ежемесячный платеж рассчитывается по математической формуле аннуитетного платежа:
Размер ежемесячного аннуитетного платежа = ОСЗ х ПС / [1 — (1 + ПС)-ПП]
Применяемые в формуле обозначения:
ОСЗ – остаток ссудной задолженности (суммы обязательства) на расчетную дату;
ПС – месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной на сумму обязательств по кредиту и оговоренной в кредитном договоре;
ПП – количество Процентных периодов(месяцев), оставшихся до окончательного погашения ссудной задолженности.
Приведу условный пример расчета аннуитетного платежа по кредиту со следующими параметрами:
сумма кредита – 1000 ед.(ОСЗ- начальная величина кредита или текущая на момент расчета величина кредита)
процентная ставка по кредиту — 20 % “годовых”
месячная процентная ставка кредита – 1,67 (ПС — месячная процентная ставка, 1/12 годовой)
заданный срок кредитования – 12 месяцев (n – количество процентных периодов — месяцев)
Кредитный калькулятор (калькулятор кредита банков) – для онлайн расчета суммы платежа, переплаты, реальной процентной ставки или эффективной процентной ставки, которую должны раскрывать как СберБанк так и другие коммерческие банки. Так же вы сможете узнать, какая часть выплат идет на погашение основной кредитной суммы, а какая часть на погашение процентов по кредиту. Данный калькулятор кредитов дает возможность онлайн расчета по двум видам платежей: аннуитетный платеж — это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит банка и сумму основного долга, применяется в большинстве коммерческих банков; дифференцированный платеж — это ежемесячный платеж, уменьшающийся к концу срока кредитования, и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита, часто использует СберБанк. Кредитный калькулятор – применяется , для сравнения различных типов займов и получения нужной информации не прибегая к помощи банковских специалистов.
Главный фактор — стоимость фондирования. Например, Сбербанк в силу государственного статуса обладает кучей дешёвых ресурсов и может держать ставки кредитования ниже, чем частные банки.
Второй фактор — рискованность портфеля кредитов. Если кредитование беззалоговое (кредиты наличными, кредитные карты), то ставка всегда намного выше, чем по залоговому кредитованию типа ипотеки, потому что банку нужно создать резерв на покрытие убытка по невозвратам.
В случае с МФО рискованность ещё выше, а ставки запредельны.
Первыми узнавайте о выгодных вложениях, банковских передрягах и денежных аферах.
А почему цены на одно и то же молоко в магазинах отличаются? Это просто вопрос ценообразования. Банк устанавливает процент по кредитам, исходя из принципа максимизации процентной маржи и, соответственно, прибыли банка. Процентная маржа представляет собой в самом простом варианте разницу между ставкой по депозитам и ставкой по кредитам. Получившаяся сумма идет на обеспечение деятельности банка и чистую прибыль. Соответственно, ставки по кредитам могут отличаться по нескольким причинам:
— различны ставки по депозитам (менее популярные банки в надежде привлечь больше денег устанавливают более высокие, чем в среднем по рынку, ставки по депозитам, соответственно, и ставки по кредитам при прочих равных нужно поднимать, чтобы не работать в убыток);
— различна эффективность работы (вопрос оптимизации внутренних процессов — чем ниже затраты на проведение операций и работу всех отделов банка, тем ниже можно установить цену кредита, чтобы привлечь клиентов. при этом прибыль сохранится);
— различны кредитные условия (например, чем меньше документов требует банк, тем больше риск того, что кредит не будет выплачен, соответственно, ставка по кредиту выше, чтобы хоть как то компенсировать возможные потери; разные банки предлагают различные условия, отсюда и разница в средних ставках).
Это три наиболее очевидных причины. Скорее всего, есть и прочие. Но суть одна — ставка по кредитам — это вопрос ценообразования, как и для любого другого продукта.