Для начала видео, чтобы было понятно, о чём идёт речь.
Впечатляет, правда? Однако на то есть ряд веских причин.
Когда мы говорим Сбербанк, то представляем один единственный банк. Но на самом деле под единым брендом существует много различных юридических лиц. В Чехии работает дочернее предприятие Сбербанка – чешская компания Sberbank CZ. В общей сложности у Сбербанка около 20 дочерних банков в разных странах мира.
Можно сказать, что Сбербанк в данном случае – выполняет функцию единого бренда. Но дочерняя компания – это всё же зарубежная компания, которая должна работать по законам и правилам Евросоюза, выполнять местные нормативы банковского законодательства – по доходности, рискам, резервам. Ключевая ставка Чешского Национального банка составляет всего лишь 1,8%. Если упрощенно, то это процент, который должен заплатить банк, чтобы занять деньги у Чешского национального банка. Именно от неё зависят ставки по вкладам и кредитам. В то же время как ключевая ставка российского ЦБ равна сейчас 7,25% годовых.
Банки существуют в условиях конкуренции. Чем ниже ставки по кредитам и выше по вкладам, тем больше в банк придёт клиентов. Если представить, что чешский Сбербанк вдруг резко установил бы ставки на российском уровне, а не на уровне местных конкурентов, то он закрылся бы в считанные недели.
В странах Европы низкий уровень инфляции. Это связано с монетарной политикой Европейского Центрального банка, а также с текущей экономической ситуацией: торможением спроса, и темпов производства. Это не даёт расти ценам. Чем ниже инфляция, тем меньше и процентные ставки.
В отличие от россиянина, европейцу просто не за чем срочно покупать машину в кредит, если он знает, что завтра она не только не подорожает, но может быть и вовсе подешевеет.
Банки существуют не только за счёт процентов от кредитов или доходов от банковских операций. Есть и другая весомая статья – покупка и продажа ценных бумаг, участие в капитале различных крупных компаний. Однако для российских банков после введения санкций многие подобные операции на зарубежных рынках оказались закрыты. Неполученную выгоду они и пытаются компенсировать тем, что повышают ставки для населения.
Работникам Российских банков часто приходится слышать от клиентов жалобы на высокие процентные ставки и сравнение с банковской системой на Западе. Действительно, по сравнению с Европой, в России ссуды дороже в 5-6 раз(!), а ипотека в 2-3 раза(!). То есть россияне вынуждены обременять себя огромными переплатами из-за высоких процентных ставок по кредитам.
Так в чем же причина? На самом деле, специалисты называют несколько факторов, которые в совокупности дают такую экономическую картину.
Многие российские банки сотрудничают с западными. Выглядит примерно так. Европа продает средства в Россию под 4% годовых. Отечественные банки производят определенные операции (конвертация и прочие затратные действия), плюс накручивают свой процент для выгоды и получается уже совсем иная процентная ставка, чем было заявлено изначально. И чем больше посредников в этой цепи, тем менее выгоден кредит.
К сожалению, в российской банковской сфере ориентация идет прежде всего на прибыль и на выгоду для банка. В Европе же банк ориентирован на помощь своему клиенту, и, вместе с тем, не забывает о своей небольшой выгоде. Весь Запад спокойно живет в кредит, поэтому банки получают прибыль от количества клиентов, а не от высоких процентов. Ставку спокойно можно снизить, зная, что заемщиков будет вполне достаточно. В России заемщиков много, но кредит берут не так свободно, как в европейских странах, поэтому многие банки вынуждены повышать ставки, чтобы иметь хотя бы небольшую прибыль.
Факт, который нельзя обойти стороной. Из-за устарелого промышленного сектора нашего государства, товары и услуги приходится продавать дороже, что ведет к неизбежному увеличению инфляции. Разумеется, нет банка, который устанавливал процентную ставку ниже уровня инфляции, это было бы просто не выгодно. Проще говоря, растет инфляция – растет процент в банках России. В Европе вопрос инфляции стараются решать методично, вкладывая средства то в одну экономическую сферу, то в другую.
С начала 2019 года Сбербанк объявил о повышении ставок по ипотечным кредитам на 1 — 1,5%. Соответственно ставки превысят 10% годовых. Такая ставка для ипотеки очень высокая и в Европе их нет.
При этом глава Сбербанка летом этого года браво докладывал Путину, что банк начал кредитовать ипотеку по 6%. А теперь выходит, что ставка уже почти в 2 раза выше, чем обещанная президенту.
Эта ситуация имеет несколько причин. Эта статья именно об этом.
Такого понятия как «государственный банк» юридически нет. Сбербанк — Публичное акционерное общество. Да ЦБ владеет 50% + 1 акция. Но 47% акций обращается на бирже и доля инвесторов США и Британии доходит до 40%.
По факту же понятно, что реальным влиянием на управление обладает Греф и его команда.
Сбербанк в России во многих направлениях занимает доминирующее положение. Доля рынка по многим продуктам превышает 50%. Это позволяет ему это использовать в свою пользу и извлекать максимальную выгоду от монопольного положения.
В большинстве стран Европы Сбербанк занимает малую долю рынка и вынужден давать условия лучше, чем у основных игроков.
Вот данные по кредитным ставкам по данным сайта znaemdengi.ru.
Не секрет, что банковская маржа в России намного выше, чем в Европе. Маржа — это разница между ставками привлечения и размещения денег.
Для Росси нормальной маржой считается 3% и выше.
В Европе большинство банков работают в диапазоне 1-2%. Поэтому Российские подразделения многих иностранных банков: ОТП, Райффайзен и т.д. часто бывают лидерами по доходам в своих банковских структурах.
В Европе ставки по депозитам намного ниже. Где-то они вообще могут быть отрицательные (Швейцария например). Но в большинстве стран они ниже инфляции, которая составляет 2-3%. У нас же ставки преодолели рубеж 7% и в скором времени можно их ожидать на уровне 8,5 — 9%. Добавляем сюда минимум 3% маржи и получаем ставку по ипотеке.
Сбербанк имеет возможность привлекать сресдства клиентов по ставке 6 — 7%, поэтому и кредиты по ипотеке от 10%.
Как ни грустно, но в ближайшей перспективе нам не видать европейских ставок по кредитам. Инфляция растет, а следовательно будут расти и депозитные ставки. Истребление коммерческих банков приводит к консолидации банковского рынка вокруг околог-осударственных структур. Потому причин снижать маржу нет, т.к. конкуренция ослабевает на банковском рынке.
Скорее надо готовиться к росту ставок кредитования в России в 2019 году.
Желаю всем финансового благополучия в 2019 году