Овердрафтный кредит это – форма краткосрочного кредитования, суть которого заключается в предоставлении недостающих средств для текущих расчетов по финансово-хозяйственным операциям клиенту банка.
Что такое овердрафтный кредит и каковы его цели? За счет овердрафта у клиента банка существует возможность совершать требуемые расчеты при отсутствии на это собственных средств. Т.е. за счет овердрафта осуществляется пополнение оборотных средств. Таким образом, у хозяйствующего субъекта существует возможность направлять дополнительно привлеченные оборотные средства на:
- Приобретение сырья или материалов;
- На оплату товаров;
- На выплату зарплаты;
- На погашение платежей в бюджет;
- Другие расходы, необходимые для нормального функционирования предприятия.
Потребность в кредите в форме овердрафта может возникать у многих производственных предприятий по вполне объективным причинам. Одной из самых распространенных является высокое значение коэффициента оборачиваемости оборотных средств. Ели сказать проще, то временной интервал от запуска производственного цикла и получения расчета за реализованную продукцию слишком продолжительный, в который ощущается недостаточность собственных оборотных средств для обеспечения непрерывности цикла производства.
Для того чтобы банк открыл овердрафт требуется соблюдения ряда условий.
- Для начала соискатель кредита в форме овердрафта должен являться клиентом этого банковского учреждения.
- С момента государственной регистрации предприятия должен пройти определенный период. В данном случае банк устанавливает срок на свое усмотрение, но в большинстве случаев такой период – это один год и более.
- Наличие стабильных ежемесячных оборотов по расчетному счету. Т.е. если вы только планируете чем-то заняться и рассчитываете для этого воспользоваться овердрафтом, то шансов никаких нет. Такая форма кредита предоставляется для уже работающих проектов. Причем, также решение о предоставлении овердрафта будет зависеть и от суммы ежемесячного оборота по счету: при низких оборотах вы вряд ли сможете рассчитывать на овердрафт или же его размер будет несущественным.
- Отсутствие по счету картотеки и постановлений о приостановлении операций.
- Отсутствие просрочек платежей по кредитным обязательствам.
Для открытия овердрафтного кредита клиент банка должен написать соответствующее заявление в банк, приложив к нему требуемый пакет документов. Здесь в каждом банке свои требования, но в основном это регистрационные (уставные документы), данные, из которых можно проанализировать результаты хозяйственной деятельности. Как правило, это баланс предприятия на последнюю отчетную дату или же за период: полгода, год, два года.
Далее банк считает обороты по поступлению средств на счете клиента также за определенный период, на основании полученных результатов определяет лимит овердрафта.
При подписании договора с банком устанавливается срок овердрафта: от 30 и до 180 дней. Т.е. по прошествии указанного периода, взятые взаймы у банка ресурсы должны быть возвращены и после снова можно открывать линию овердрафта. Принцип такой: одолжил – отдал в срок и взял снова – опять вернул.
Плата за овердрафт следующая:
- Ставка в процентном выражение за выделение лимита овердрафта;
- Ставка в процентном выражении по овердрафтному кредиту.
Сделать какой-то однозначный вывод о выгоде такого вида кредитования в сравнении со стандартным кредитом очень сложно, все сугубо индивидуально. Смысл состоит в том, что овердрафт привлекают на краткосрочный период для решения текущих задач, а вот кредит оформляют на осуществление какой-либо конкретной цели, и, как правило, на более долгосрочный период.
Жить по средствам получается не у всех и иногда так необходимо занять небольшую сумму до зарплаты. Каждый раз бежать в банк и оформлять кредит – это как-то очень сложно и долго. Выход есть: оформить карт с овердрафтом.
Такие карты могут получить участники корпоративных и зарплатных проектов. Как правило, они получают лимит в размере 70% от размера свой ежемесячной зарплаты. Работает карта с овердрафтом следующим образом: при необходимости в дополнительных средствам вы открываете линию овердрафта и банк вам предоставляет возможность потратить или снять средства сверх находящихся на карте, в пределах установленного лимита на кредит. Далее в определенный срок вы должны возвратить взятые взаймы деньги и заплатить банку за пользование привлеченными деньгами.
Карта с овердрафтом отличается от простых карт тем, что она работает одновременно в двух режимах: выполняет функции и дебетовой и кредитной карты.
Такой вариант выгодно использовать людям, которые периодически нуждаются в привлечении кредитного ресурса, так сказать в качестве подстраховочного варианта. Если вы постоянно используете кредитные средства, то проще рассмотреть вариант оформления кредитной карты с длительным льготным периодом. Узнать о них вы сможете более подробнее из статьи: Кредитные карты с льготным периодом.
Мы постарались в своей статье объяснить вам, что такое овердрафтный кредит для ЮЛ и для физических лиц.
Мы уже писали об условиях овердрафта для физических лиц в Сбербанке, также разбирались с особенностями этой не всем понятной банковской услуге в материале «Этот непонятный технический овердраф«. Сегодня предлагаем вам наиболее полный анализ банковского овердрафта от нашего аналитика Марины Дунаевой.
Соответственно, и основное отличие кредита в форме овердрафта от других видов кредита – это то, что на предоставление заемных средств отдельный договор с банком не заключается.
Банк просто разрешает снять с карточки (или расчетного счета) больше средств, чем там есть – то есть, уйти в минус.
Овердрафт на сегодняшний день могут получить и юридические, и физические лица.
Используется банками как альтернатива кредитным карточкам.
Так вот, этот самый банк может предложить Вам оформить на нее услугу овердрафта. К слову, некоторые банки подключают эту услугу автоматически, даже не предупреждая об этом своих клиентов.
Особенности овердрафта для физического лица.
1) Типичный срок подключения к карте овердрафта – 12 месяцев. По истечении этого срока, договор нужно будет продлевать.
Например, если размер Вашей заработной платы составляет 10 000 рублей, то по условиям овердрафта Вы можете потратить с зарплатной карты 20 000 или чуть меньше.
3) Проценты по овердрафту начисляются ежедневно и только на ту сумму, которая была снята сверх собственных средств.
Например, за месяц Вы сделали несколько снятий в пределах овердрафта. Сначала 1000 рублей, через три дня – еще 1000, еще через неделю – 2000.
Каким образом будут насчитаны проценты за этот месяц (30 дней) при ставке 1% в день?
1) 1000*3 дня*1% = 30 рублей;
2) (1000+1000)*7 дней*1% = 140 рублей;
3) (1000+1000+2000)*20 дней*1%=800 рублей.
Итого проценты за месяц составят 970 рублей.
Кстати, многие банки предоставляют бесплатный овердрафт на срок до 10 дней.
Физическому лицу обычно доступны два вида овердрафта.
Первый мы детально обсудили выше – сумма заемных средств не превышает размера овердрафта, указанного в договоре. Такой овердрафт называется разрешенным.
Если же заемщик превысил данный лимит (неразрешенный овердрафт), он обязан погасить его в течение 2-3 дней. В случае нарушения этого условия банк оставляет за собой право расторгнуть договор на оказание услуги.
В качестве кредита овердрафт обладает рядом преимуществ по сравнению с потребительским кредитом и даже кредитной картой.
1) Такой кредит можно легко и быстро получить. Причем, в отличие от обычного потреба, им можно пользоваться на протяжении целого года, а не одноразово в момент оформления.
В этом овердрафт схож с кредитной картой.
2) Овердрафт не требует дополнительного обеспечения: ни залога, на поручительства.
3) Погашение кредита происходит автоматически при поступлении денег на счет. Не нужно тратить время и каждый месяц перечислять деньги через банкомат или кассу банка.
4) Целевое использование овердрафта не предусматривается.
1) Достаточно высокие проценты за пользование кредитом;
2) Короткий срок кредитования;
3) Небольшая сумма кредитного лимита;
Принцип овердрафта для юридических лиц тот же, что и для физических.
Отличие лишь в том, что его привязка делается не к зарплатной карте, а к расчетному счету заемщика, открытого в этом же банке.
Для того чтобы открыть овердрафт, юрлицу нужно:
1) Наличие расчетного счета;
2) Постоянное расчетно-кассовое обслуживание в течение хотя бы шести месяцев;
3) Стабильные и регулярные финансовые поступления на счет.
На кредитном комитете оговариваются следующие условия овердрафта, определяемые для каждого юрлица отдельно.
1) Валюта кредитования;
2) Период пользования;
3) Периодичность пересмотра размера кредитного лимита;
Понятно, что выбор условий зависит от финансового состояния заемщика и статистики поступлений среднемесячной выручки на его счет.
Во многих банках обязательное условие предоставления овердрафта – отсутствие других кредитов (в этом и других банках).
Овердрафт выгоден юрлицу прежде всего тем, что позволяет мгновенно покрывать временную недостачу денежных средств на счету для осуществления текущей операционной деятельности.
Например, в отчетном периоде оплата за крупную поставку товара не поступила – и на счету нет необходимой суммы денег для выплаты заработной платы, налогов или закупки материалов.
Вот как раз на эти цели и можно использовать овердрафт. Как только заказчик оплачивает поставку, такой кредит закроется автоматически.
Марина Дунаева,
специалист по кредитованию физических лиц,
специально для NeBankir.Ru
-
Условия овердрафта в Сбербанке для физических лиц – в чем подвох?
И опять этот таинственный и загадочный кредит – овердрафт. Что мы знаем о нем? Наверное, только то, что это в первую очередь возможность перехватить.
В бумагах указано следующее:
Полная стоимость кредита: 51,70%;
Процентная ставка: 41,70%;
Размер кредита: 15255 руб.;
Полная стоимость кредита в форме овердрафт (что это такое?): 55,72%;
Полная стоимость кредита в форме овердрафт (со страхованием): 66,26%;
В общей сумме кредит составляет 18926 руб.
Что здесь не так? Что значат все эти проценты?
Овердрафт-это кредит,которым может воспользоваться заемщик,у которого появляется временная потребность в денежных средствах.Пользовательский кредит ресурсами осуществляется под проценты.
ПОЛНАЯ СТОИМОСТЬ КРЕДИТА-платежи заемщика по договору,размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения
Проценты здесь означают-плату за кредит.
ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА-сумма указанная в процентном выражении к сумме кредита за пользование им в расчете на определенный период.