Поручительство по кредиту – это способ обеспечения кредита, когда перед банком за исполнение обязательств заемщика отвечает поручитель.
Поручительство возникает при заключении особого соглашения – договора поручительства.
Поручительство как способ обеспечения кредитных обязательств заемщика регулируется нормами гражданского права (статьи 361 – 367 ГК РФ).
Согласно статье 361 поручитель может принять на себя обязательство в полном объеме или частично.
В соответствии со статьей 365 поручитель при исполнении кредитных обязательств получает права, принадлежащие заимодавцу.
Также поручитель вправе требовать от заемщика выплаты процентов и покрытия других убытков. Смотрите дополнительно в этой статье о том, как подать иск в суд на банк.
Чтобы предъявить должнику такие требования, нужно подготовить пакет документов: соглашение об уступке требования, договор поручительства, квитанции об оплате, экземпляр кредитного договора и т. д.
Поручителем может стать далеко не каждый. Банки обычно предъявляют следующие требования:
- официальное трудоустройство;
- уровень дохода, достаточный для того чтобы погасить кредит в случае неисполнения заемщиком своих обязательств;
- наличие гражданства РФ, постоянной прописки;
- отсутствие судимости;
- возрастные рамки (чаще всего 21 – 60 лет);
- положительная кредитная история;
- наличие собственности (как преимущество) и т. д.
Если заключается договор на особо крупную сумму, может потребоваться еще и залоговое обеспечение.
Прежде чем становиться поручителем, нужно сделать следующее:
- получить от заемщика полную информацию по кредиту: размер займа, срок кредитования, цели, процентные ставки и т. д. На основе перечисленных показателей подсчитать полную стоимость кредита и оценить возможность его погашения в случае, если это не сделает заемщик;
- проверить гражданство и прописку заемщика. Если он прописан в другом регионе, шансы на возврат своих денег существенно уменьшаются – найти потом такого заемщика будет проблематично;
- обратить внимание, за кем из членов семьи числится собственность. Большая сумма кредита не должна ставить под удар имеющееся имущество.
Стороны договора поручительства – это кредитор и сам поручитель.
Нормы гражданского права не позволяют заключать соглашение между заемщиком и поручителем. Договор поручительства по типу является односторонним, консенсуальным.
Он устанавливает между поручителем и заимодавцем акцессорное обязательство в дополнение к основному.
Акцессорное обязательство полностью зависит от обязательства основного, т. е. прекращение первого приводит к прекращению поручительства.
Договор поручительства содержит следующую информацию:
- наименование кредитного учреждения;
- ФИО, паспортные данные, регистрационный адрес поручителя;
- объем обязательства;
- ФИО, паспортные данные, регистрационный адрес заемщика;
- условия кредита.
В договоре поручительства срок его действия может быть не обозначен. Это никак не влияет на его юридическую силу. Соглашение подписывают кредитор, поручитель и заемщик.
Гражданским кодексом (статья 363) устанавливается солидарная ответственность заемщика по кредиту и поручителя перед кредитным учреждением.
Субсидиарная ответственность может быть предусмотрена нормативно-правовыми актами или соглашением.
Солидарная ответственность предполагает привлечение к ответственности и заемщика, и поручителя.
Если договором поручительства предусмотрена солидарная ответственность, должник и поручитель отвечают перед заимодавцем в равном объеме.
В таком случае кредитор может обратиться к каждому поручителю отдельно или ко всем сразу.
В случае субсидиарной ответственности поручителю предъявляется иск о непреложном взыскании денег, если иск к заемщику не был удовлетворен вследствие неимения финансовых средств.
Ответственность поручителя предполагает:
- погашение основной задолженности;
- уплату процентов за пользование кредитом;
- покрытие судебных издержек.
Читайте дополнительно здесь об особенностях поведения в случаях, когда банк подает на вас в суд.
Ущерб, нанесенный банку по причине неисполнения заемщиком своих обязательств, покрывается за счет поручителя.
Поручитель может возражать против предъявляемых ему требований по следующим причинам:
- несоответствие срока пользования кредитными средствами;
- получение неполной суммы займа;
- недополучение начисляемых процентов и т. д.
Таким образом, поручительство – это серьезное обязательство, которое предполагает полное или частичное погашение кредита в случае, если заемщик сам не в состоянии это сделать. Перед заключением договора поручительства необходимо тщательно ознакомиться с условиями кредита и объем возлагаемых обязательств.