Что происходит в России с образовательными кредитами
В январе 2017 года Сбербанк приостановил выдачу образовательных кредитов. Это был последний банк в России, выдававший займы такого типа по льготной ставке. Близится начало нового учебного года. И Банки.ру объясняет, как быть тем, кто еще не потерял веру в образование.
Сразу нужно сказать, что образовательные кредиты в России все еще можно взять. Но стоит ли делать это после заморозки господдержки — большой вопрос. По данным Банки.ру, из столичных банков кредит выдают только Почта Банк и Интерпрогрессбанк. Столичные банки, в отличие от региональных, имеют широкий перечень вузов-партнеров. Так, в списке Почта Банка — множество вузов по всей территории России. А если нужного института не окажется, то можно сделать в банк запрос на его добавление в перечень кредитной организации.
Самое главное в образовательном кредите — то, что на время обучения предоставляется отсрочка по выплате основного долга. Студент выплачивает только проценты по кредиту, а тело кредита гасится после обучения. Банки с господдержкой предлагали хорошие условия, но в 2017 году данная программа пока не работает.
Ранее СМИ сообщали, что Министерство образования и науки не планирует сократить финансирование программы образовательных кредитов и делает все необходимое для возобновления льготного кредитования. Но пока никаких подвижек в этом процессе не наблюдается.
На момент написания материала Минобрнауки комментарий не предоставило.
По словам источника, близкого к Министерству образования, ведомству не нужна данная программа поддержки студентов и она будет заморожена еще очень долгое время. «Боюсь, что нынешним студентам не стоит рассчитывать на нее в ближайшем учебном году. У банков также нет особого желания заниматься образовательными кредитами, так как сотрудничество с госорганом подразумевает страшную бумажную волокиту. Учитывая то, что выгоды от кредитов такого типа практически нет и риск невыплаты очень велик, банки не торопят министерство и отлично зарабатывают на нецелевых кредитах», — сообщил источник.
Ранее в кредитной организации уточняли, что предоставление траншей по договорам, заключенным до 31 декабря 2016 года, проводится без ограничений.
Сбербанк приостановил выдачу образовательных кредитов с государственной поддержкой, сообщается на официальном сайте финучреждения.
В принципе, образовательные кредиты не очень удобны по условиям, и иногда имеет смысл взять обычный потребительский кредит с более низкой ставкой, подчеркивает эксперт.
Изучить подробные предложения по каждому из банков можно в калькуляторе Банки.ру.
По данным НИУ ВШЭ, в 2016 году заявление на получение образовательного кредита подали 339 студентов как бакалавриата, так и магистратуры. В 2015 году в Сбербанке было оформлено 417 кредитов, а в 2014-м — 135.
По ее мнению, кредит в данном случае — это социальный лифт, который поддерживает целеустремленных молодых людей, понимающих, какие перспективы открывают престижный диплом и востребованная специальность.
Игорь, студент ВШЭ:
— Образовательный кредит позволил мне оплатить обучение. Если бы я не взял в свое время кредит, то не знаю, откуда бы брал деньги на оплату.
О варианте брать потребительский кредит даже не задумывался. Сейчас плачу в конце месяца определенную сумму, на пике она будет составлять около 7 тысяч в месяц.
Про другие банки не знаю, сам брал кредит в Сбербанке. Пару лет назад только он и еще какой-то банк занимались образовательными кредитами. Выбирать особо не пришлось, там на тот момент было выгоднее. Не знаю, как сейчас обстоят дела с кредитами такого типа, но не вижу проблемы, если ими будут заниматься не только один-два банка, как это было в момент, когда я брал кредит.
Ованес, студент:
— Образовательный кредит дал мне возможность доучиться в своем университете, на своей программе, не теряя год. В противном случае мне бы пришлось переводиться в другой университет. Проблемы возникли на зимней сессии, и родители были готовы платить, но для них это было бы серьезной статьей расходов, которая на тот момент сильно ударила бы по семье. Им и так пришлось в срочном порядке оплатить второй семестр и индивидуальный план (250 тысяч рублей). Поэтому кредит стал для меня выходом, так как я не мог допустить таких трат со стороны семьи.
Система выплат построена вполне справедливо. Сначала ты выплачиваешь кредит небольшими платежами, а после окончания университета начинаешь выплачивать основную сумму, которая постепенно растет. Так, взяв кредит в 2013 году, я должен погасить его к 2025-му.
Конечно, для многих кредит — это действительно луч света во тьме. Даже для тех, кто не планирует учиться в топовых вузах. В то же время это очень ответственная вещь, так как ты сам несешь всю ответственность за кредит и за свою кредитную историю. Тут никаких оправданий быть не может.
Было бы хорошо, если бы у большего числа людей появилась возможность брать образовательный кредит и среди банков была конкуренция. Но для этого необходимо развивать финансовую грамотность и финансовую дисциплину у только что окончивших школу абитуриентов.
Светлана, студентка:
Сейчас я выплачиваю кредит по графику и надеюсь в скором времени выплатить все полностью единовременно, а не растягивать платежи на десять лет. Было бы неплохо, чтобы и другие банки приобщились к подобной поддержке студентов.
Кредит выдается на сумму до 2 млн рублей сроком до 12,5 года по ставке от 14,9%. Он предоставляется траншами на каждый следующий семестр. Клиенту одобряется сумма, необходимая для оплаты всей стоимости обучения, каждый транш предоставляется по запросу клиента. При необходимости он может оплатить семестр своими силами, не потеряв возможности воспользоваться одобренным кредитом при оплате остального периода обучения. Средства не выдаются клиентам на руки, а перечисляются безналичным путем в вуз после предоставления счета на оплату семестра.
На время обучения предоставляется отсрочка по выплате основного долга — заемщик выплачивает только проценты по кредиту, которые начисляются не на весь одобренный лимит, а только на фактически использованную его часть, а тело кредита гасится после окончания обучения. Заемщику также предоставляются дополнительные отсрочки по выплате основного долга на период декретного отпуска / службы в армии, академического отпуска или поиска работы после окончания обучения.
Так, по данным за первое полугодие 2017 года, топ-5 самых популярных целей потребительского кредита наличными выглядит так:
2. Недостающая сумма для покупки автомобиля.
3. Обучение в вузах.
4. Ежегодный отпуск за границей.
В Бинбанке также нет специальной программы кредитования образования. Но в кредитной организации также предлагают оформить потребительский кредит на эти цели.
По ее мнению, при оформлении специализированного кредита на образование могут быть следующие ограничения:
— предоставление банку залога или поручительства, наличие созаемщика, что увеличивает количество предоставляемых документов и время на оформление;
— предоставляется фиксированная сумма только в размере стоимости обучения, то есть перечисление суммы кредита идет в вуз. И при желании клиента получить дополнительную сумму на руки для личных нужд требуется оформление отдельного кредита или кредитной карты;
— предоставление справки об успеваемости, то есть об отсутствии задолженности по результатам сессии;
— может потребоваться регистрация (постоянная/временная) в регионе присутствия образовательного учреждения.
У образовательного кредита есть преимущества:
— ставки могут быть ниже, чем по потребительскому кредиту;
— возможна отсрочка по выплате платежей/процентов на период обучения.
Так, по мнению представителя Бинбанка, некоторым клиентам удобнее оформить кредит наличными, чем кредит на образовательные цели.
Действенный стимул для образовательного кредита возможен только при значимом снижении процентных ставок, общей стабилизации экономики и повышении доходов, более высокой гарантии трудоустройства после вуза.
- получение высшего образования;
- для покупки жилья.
А вот автокредит с господдержкой, к которому заемщики уже успели привыкнуть, пока недоступен.
С точки зрения государства помощь заключается в оплате процентов по кредиту. То есть компенсируются выплаты по кредиту по начисленным процентам. Согласно условиям нормативных документов компенсацию получает кредитор, и именно он заключается договор с государственными органами. Но если рассматривать вопрос с токи зрения обычной логики, то на самом деле снижаются затраты заемщика на обслуживание кредита.
Размер компенсации по условиям различных программ может отличаться. Так, например, кредит с господдержкой на автомобиль в 2013 году предусматривал компенсацию в размере 2/3 учетной ставки. А по образовательным кредитам государство определило субсидию в 3/4 от той же учетной ставки. Ипотека с господдержкой просто предусматривают максимальную ставку для заемщика. К примеру, молодым учителям предлагают оформить кредит под 8,5% на готовое жилье и под 10,5% при финансировании новостроек.
Оформить кредит для получения образования могут все граждане России, начиная с 14-летнего возраста. До 18 лет юноши и девушки могут быть только созаемщиками, а договор придется подписать родителям. После совершеннолетия каждый сможет взять кредит самостоятельно. Льготные займы могут быть выданы только при условии, что молодые люди получают первое высшее образование. Улучшение жилищных условий с государственными субсидиями также предложение не для всех. Программы рассчитаны на определенные категории заемщиков. Подавать заявки на ипотеку с господдержкой могут учителя, молодые семьи и военнослужащие.
Наиболее популярным кредитом, по которому государство возмещает затраты заемщика был и остается кредит на покупку автомобиля. К сожалению, Правительство объявило о досрочном завершении данной программы с 1.01.2014. Основной причиной сворачивания программы в Правительстве называют достижение запланированных показателей. А именно, спад производства в отечественном автопроме вместо прогнозируемых 7-8% составил лишь 1,8%.
Реальная причина, по мнению экспертов, заключается в нехватке бюджетных средств на выплаты компенсаций. На конец 2013 года было выдано более 260 тысяч льготных кредитов. Для поддержки программы было предусмотрено выделить из бюджета 13 млрд. рублей. Однако реально было перечислено только 5,5 млрд. Поэтому было принято соответствующее решение прекратить субсидирование.
Программа льготного кредитования с большой вероятностью будет возобновлена. На заседании Правительства, проходившем в начале года, этот вопрос рассматривался, и такое намерение озвучил вице-премьер Дворкович. По его словам, для принятия решения необходимо проанализировать показатели отечественной автомобильной промышленности за первый квартал года. На основании полученных данных действие программы будет возобновлено или отложено на неопределенный срок.
| Сумма | Срок | Ставка | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Сумма | Срок | Ставка | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Сумма | Срок | Ставка | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Сумма, руб. | До 15 лет |
|---|---|
| Любая | 7,5% |
| Сумма и срок кредита | Ставка | Ежемесячный платеж, руб. | Расчет |
|---|---|---|---|
| 300 000 руб. на 1 месяц | 7,5% | 301 849 Переплата 1 849 |
|
| 300 000 руб. на 2 месяца | 7,5% | 151 408 Переплата 2 808 |
|
| 300 000 руб. на 3 месяца | 7,5% | 101 253 Переплата 3 747 |
|
| 300 000 руб. на 6 месяцев | 7,5% | 51 099 Переплата 6 599 |
|
| 300 000 руб. на 9 месяцев | 7,5% | 34 384 Переплата 9 455 |
|
| 300 000 руб. на 1 год | 7,5% | 26 027 Переплата 12 335 |
|
| 300 000 руб. на 18 месяцев | 7,5% | 17 674 Переплата 18 152 |
|
| 300 000 руб. на 2 года | 7,5% | 13 500 Переплата 24 020 |
|
| 300 000 руб. на 3 года | 7,5% | 9 332 Переплата 35 977 |
|
| 300 000 руб. на 4 года | 7,5% | 7 254 Переплата 48 211 |
|
| 300 000 руб. на 5 лет | 7,5% | 6 011 Переплата 60 732 |
|
| 300 000 руб. на 6 лет | 7,5% | 5 187 Переплата 73 532 |
|
| 300 000 руб. на 7 лет | 7,5% | 4 601 Переплата 86 605 |
|
| 300 000 руб. на 10 лет | 7,5% | 3 561 Переплата 127 464 |
|
| 300 000 руб. на 15 лет | 7,5% | 2 781 Переплата 200 867 |
Можно погашать и целиком, и частями
Штраф за досрочное погашение отсутствует
Погашение производится ежемесячно в соответствии с графиком платежей, который состоит из двух временных интервалов:
— первый интервал приравнивается к сроку действия отсрочки (период обучения Заемщика и дополнительно 3 месяца) и включает в себя платежи только по уплате процентов за пользование кредитом, которые осуществляются Заемщиком ежемесячно в день, соответствующий дню окончания обучения в организации, осуществляющей образовательную деятельность;
— второй интервал начинается с момента завершения периода отсрочки и включает в себя аннуитетные (равные) платежи по погашению основного долга, процентов за пользование кредитом и процентов, по уплате которых была предоставлена отсрочка.
Помимо паспорта заемщик должен предоставить: договор о предоставлении платных образовательных услуг, заключенный с организацией, осуществляющей образовательную деятельность; справка о временной регистрации Заемщика, фактически проживающего не по месту постоянного проживания (регистрации) — предъявляется при наличии; платежный документ организации осуществляющей образовательную деятельность , с целью оплаты получаемых образовательных услуг. В случае, если Заемщик не достиг 18 лет: дополнительно паспорта законных(ого) представителей(я); разрешение органов опеки и попечительства на заключение Заемщиком Кредитного договора и совершение действий, связанных с исполнением возникающих у него в связи с этим обязательств (в т.ч.. списание полученных в счет предоставленного кредита денежных средств по целевому назначению, оформление поручения Банку на списание со счета денежных средств в счет погашения кредита; письменное согласие законных представителей Заемщика; свидетельство о рождении Заемщика.
detector