Прежде чем одобрить кредит, в банке смотрят кредитную историю потенциального заемщика. В чем там может быть подвох и как избежать отказа?
Если на вас зарегистрировано ООО или ИП, кредитные организации могут отказать. Так происходит, когда они подозревают, что потребительский кредит пойдет на развитие бизнеса. Такие траты зачастую являются неоправданно рискованными, особенно если речь идет о молодом бизнесе или стартапе.
Что делать
Предоставить банкирам документы, подтверждающие, что вы наемный работник. Такой вариант является актуальным, если вы действительно где-то на кого-то работаете, а ИП дает дополнительный доход. Также можно предложить банку залог, в этом случае вполне реально получить кредит даже индивидуальному предпринимателю. Или доказать, что бизнес успешно развивается, в этом поможет финансовая отчетность за несколько лет.
С мнением безопасников считаются в каждом банке. Если в СБ говорят не давать кредит, то даже положительный ответ экономистов не спасет от отказа. Все вроде логично, но проблема заключается в несовершенстве баз данных, с которыми работают безопасники. Порой сложно разобраться в происхождении негативной записи на клиента.
Что делать
Для начала можно попытаться через знакомых клерков выяснить, почему не прошла ваша заявка. Или обратиться к кредитному брокеру. Хороший брокер тщательно проанализирует ваши документы и найдет причину отказа.
Недавно был случай: предприниматель пытался получить в банке относительно небольшой потребкредит. На рефинансирование ипотеки ему понадобилось 2 млн рублей. Бизнесмен довольно аккуратно платил как личные займы, так и бизнес-кредиты. Была только небольшая просрочка до 2 месяцев 3 года назад. В целом у предпринимателя был положительный опыт сотрудничества с банками: сумма возвращенных средств превышала 60 миллионов. Поэтому он не думал, что могут возникнуть проблемы, но возникли.
Что делать
Перед обращением в банк стоит заранее проверить свою кредитную историю на предмет слабых мест. При обнаружении негатива следует написать заявление и отправить его в бюро вместе с документами, подтверждающими правоту. Через некоторое время кредитная история будет исправлена. После расчета с банком желательно всегда брать справку о благополучном закрытии кредита. Даже если речь идет о сумме в несколько тысяч рублей и средства были получены в Сбербанке. Ошибиться могут в любой кредитной организации.
Заемщику, который не платит по уже полученным кредитам, не стоит надеяться на продолжение кредитования. Такие клиенты банкам не нужны.
Что делать
Само собой, придется закрыть все просрочки. И даже в этом случае не стоит спешить обращаться за новым кредитом. Нужно подождать хотя бы 3-6 месяцев, и только тогда вероятность одобрения увеличится. Хорошо, если между просрочкой и обращением в банк исправившегося клиента есть несколько своевременных платежей.
Долговой нагрузкой называют процент от зарплаты, который человек платит по всем кредитам. Например, если он отдает четверть дохода, то долговая нагрузка составляет 25%. Банки считают приемлемым, если у заемщика на оплату кредитов уходит 30-40% заработка.
Более значительная долговая нагрузка является минусом. Когда на выплаты по кредитным обязательствам тратится 50-60%, у заемщика может наступить психологический дефолт. Возникает соблазн перестать платить вообще, поскольку отдавать большую часть заработка – серьезное испытание для психики.
Что делать
Перед посещением банка подсчитать, какая сумма в данный момент уходит на оплату кредитов. Прибавить к полученному значению новый платеж, и сразу станет понятно, какая долговая нагрузка получится, если кредитная организация пойдет навстречу. Уложились в 30-40%? Значит, кредит могут одобрить. Если вышли за пределы 40%, то лучше сначала разобраться с предыдущими займами, и только после этого пробовать получить новый кредит.
Порою жизнь внезапно огорчает: человек только оформил кредит и пошли неприятности, да такие, что даже первый платеж не удалось отправить. Для банка такое поведение заемщика – признак мошеннических действий.
В финансовом учреждении могут подумать, что человек взял кредит на свои нужды, даже не собираясь возвращать деньги банку. Хорошо, если эта история осталась в прошлом: кредит благополучно погашен, и прошло уже 2-3 года после случившегося. В противном случае заявка будет отклонена из-за просрочки или подозрений в мошенничестве.
Что делать
Главное, рассчитаться по проблемному кредиту. Через некоторое время после этого можно будет обратиться в банк и предоставить клеркам документы, подтверждающие отсутствие злонамеренности в просрочке платежей. Например, показать бумаги, свидетельствующие о больших расходах на лечение, об увольнении и т.п.
Эти документы рассмотрят в службе безопасности кредитной организации, и шансы на одобрение заявки вырастут. Возможно, вам пойдут навстречу, но могут попросить внести залог или привлечь созаемщиков. Это не страшно, главное – получить деньги.
В течение 5 лет после банкротства человека в его кредитной истории зияет черная метка – знак проведения процедуры несостоятельности. Банки не кредитуют заемщиков, которые недавно списали свои долги вне зависимости от обстоятельств банкротства.
Что делать
Со временем кредитную историю можно привести в порядок. Процедура потребует терпения, придется заново доказывать банкирам, что вы заслуживаете доверия. Лояльность банков завоевывается с помощью небольших займов и возможно микрокредитов, которые нужно брать и вовремя возвращать.
Бывает, кредитную историю портят данные другого гражданина. Так происходит, когда путаются кредитные истории полных однофамильцев. Чаще всего путаница возникает с носителями популярных фамилий: Ивановыми, Кузнецовыми, Васильевыми и т.п. Какой-то Иванов Сергей Петрович забывает вовремя платить по кредиту, а его тезке не дают ипотеку и даже не пускают отдохнуть за границей.
Что делать
Периодически проверяйте свою кредитную историю. Если ее запрашивал другой человек или появились записи о займах, которые не брали, пишите заявление в БКИ – там все исправят. Причем быстро – в течение 15 дней.