Иногда потенциальные заёмщики получают письма или СМС, в которых говорится о предварительном одобрении кредита. При этом нередки ситуации, когда в банк гражданин лично не ходил и документы не подавал. Тогда как понимать это сообщение? Даёт ли это реальное право на получение кредита?
Предварительное одобрение кредита – своего рода уведомление для потенциального клиента. Оно может даже рассылаться автоматически. Это делается по нескольким причинам:
- Так банку легче привлекать клиентов. Если человек делал запрос (без подачи документов), он уже попал в базу потенциальных заёмщиков. Рассылая СМС и письма, банк делает напоминание и приглашает на консультацию вживую.
- Предварительная проверка помогает отсеивать тех, кому в займе откажут гарантированно. Если потенциальный заёмщик правильно указал все данные, но не получил предварительного одобрения, идти в отделение смысла мало.
Стоит отметить, что подобные сообщения не всегда приходят от банков. Иногда это оказывается спамной рассылкой сомнительных финансовых учреждений по чёрным контактным базам. Однако если гражданин действительно оставлял запрос и убедился, что СМС пришло именно от представителя компании (чаще автоматически с официального номера), можно собирать документы и идти в отделение. Однако важно понимать, что положительный ответ в СМС не гарантирует 100%-ую выдачу займа. Ниже об этом подробнее.
В первую очередь нужно понимать, что это не гарантирует реальное одобрение кредита. Банк мог поверхностно ознакомиться с предоставленной информацией, например, если клиент подавал заявку через официальный сайт финансового учреждения. В таком случае кредитор посмотрит, что у соискателя есть постоянный доход, что он платёжеспособен и, возможно, имеет в собственности какое-либо имущество (зависит от желаемой суммы займа).
Для реального одобрения этого недостаточно. В первую очередь сотрудник должен ознакомиться с кредитной историей и проверить все необходимые документы. Окончательное решение выносится в отделении. Конечно, предварительное одобрение кредита увеличивает шансы, но ничего не гарантирует. Банк не сможет сделать окончательные выводы по одной анкете. Отказ всё ещё можно получить по целому ряду причин.
Итак, человек получил СМС, в котором говорится о том, что банк предварительно одобрил кредит. Далее он отправляется в банк, но там получает отказ. Почему это могло произойти? Вот основные причины:
Ещё раз — окончательное решение выносится индивидуально для каждого случая и только после предоставления пакета документов. Это комплексная многоэтапная процедура. Решение о выдаче кредита – очень ответственное как для клиента, так и для банка.
Итак, что получается в итоге:
- предварительное одобрение кредита даёт возможность попытаться запросить займ, но не гарантирует фактическую выдачу средств;
- отказ после предварительной оценки почти всегда означает отказ и после подачи документов (исключение – если у гражданина есть доходы/имущество/поручители, которых невозможно было указать в форме запроса);
- важно подготовить максимально полный пакет документов — без них займ не согласуют даже после предварительного одобрения;
- плохая кредитная история – одна из самых весомых причин для отказа.
Какой смысл несёт в себе сообщение о предварительно одобренной заявке на предоставление кредита?
Фактически, оно говорит о следующем: банк даёт знать, что заявка теперь получила статус действительной – они прошла первоначальную обработку, а клиент может подавать документы для более тщательного их изучения.
Вне зависимости от того, какое кредитно-финансовое учреждение дало предварительное одобрение, оно носит лишь информирующий характер. На этом этапе ещё не идёт речь о каких-либо гарантиях в связи с выдачей займа.
Когда потенциальный заёмщик получает такое сообщение? Обычно это происходит после реализации одного из нижеследующих вариантов:
- Заявка была подана удалённым способом – через банковский сайт или сайт-агрегатор. Например, сделать это можно в личном кабинете Сбербанка Онлайн.
- Пользователь банковского сервиса предоставил анкетное заявление на оформление какого-либо кредитного продукта – при этом предложение подразумевает залог.
- Гражданин собрал пакет документов, но банковская компания запросила ещё ряд бумаг.
Как правило, потенциальный клиент получает оповещение письмом на e-mail, в SMS или при посещении отделения конкретного банка. Иногда кредитный менеджер может позвонить, с тем чтобы инициировать дальнейшие действия будущего заёмщика.
Отказ после предварительного одобрения возможен. Информирование со стороны финансовой организации не является свидетельством готовности немедленно выдать заёмные деньги в пользование. По сути это лишь своего рода приглашение, имеющее целью дотошно проверить платёжеспособность физлица, его кредитную историю и т.д.
Информирование о возможности получения займа – маркетинговая уловка. Она необходима, чтобы во время проверки возможного клиента он не успел сделать выбор в пользу другого банка.
Можно выделить три причины, которые объясняют, почему предварительное решение не даёт гарантий в части получения ссуды:
- Понять, насколько гражданин ответственен и платёжеспособен, только по поданной им заявке нельзя. Тут нужно подробное изучение документов, таких как справки о доходах, например.
- Некоторые лица при оформлении запроса на кредит часто искажают информацию о своих денежных реалиях или вовсе предоставляют полностью неверные сведения. Например, люди завышают свои ежемесячные доходы, увеличивают трудовой стаж или просто говорят неправду о трудоустройстве. Поэтому заёмные средства в итоге предоставляют лишь тем, кто после предварительного одобрения лично посетил офис кредитного учреждения.
- Созаёмщик или поручитель, которых указали в заявлении-анкете, иногда меняют своё решение, а потому гипотетическое оформление кредита срывается. Влияние человеческого фактора здесь нельзя полностью исключить, ведь нередко посредники передумывают почти сразу после первого обращения гражданина в банк. Ввиду таких обстоятельств банковская организация должна сначала связать с ответственным лицом – обсудить с ним все нюансы сделки и т.п. Для этого устраивается личная встреча (звонками здесь не обойтись).
Если говорить совсем строго, предварительная заявка – это вообще не повод для построения планов. Весь стоящий внимания диалог между сторонами кредитования начинается после предоставления всех требуемых документов – если данный этап завершается успешно.
Кредит может быть предоставлен лишь после проверки соответствующей службой банка финансовых обстоятельств в жизни потенциального заёмщика. Соответственно, платёжеспособность и кредитную историю проверяют как раз после предварительного одобрения по заявке на выдачу займа.
Мы уже сказали, что все предварительные решения – скорее, маркетинг. Принятая и обработанная заявка уже является одобрением. Фундаментальные проверочные мероприятия начинаются лишь после предоставления гражданином полного пакета документов (в т.ч. паспорта и справки о доходах).
Схема проверок примерно следующая:
- Данные в первичной анкете, внесённые потенциальным клиентом, проверяются через государственные инстанции. Таким образом банк выясняет, насколько достоверны поданные сведения, нет ли судимостей у физлица и т.п.
- При отсутствии вопросов по информации от заёмщика его оповещают о первичном решении. Назначается личная встреча, на которую он должен прибыть со всеми бумагами (если он ранее не подал на рассмотрение всё, что нужно).
- По итогам разговора копии всех документов отправляются сотрудникам корпоративной службы безопасности. С этого момента начинается полномасштабное исследование: банк выясняет, есть ли подлог в бумагах, соответствует ли реальный доход заявленному. В Бюро кредитных историй направляется запрос.
В завершение даётся окончательный ответ по оформлению кредита. Если платёжеспособность и прочие моменты в порядке, субъект получает ссуду.
Когда одобрение предварительного характера по части займа получено, у граждан возникает вопрос: какие действия нужно предпринимать далее?
Тут всё довольно просто. Если желание оформить кредит ещё есть, следует связаться с кредитным менеджером банковской компании. В разговоре с ним нужно определиться, когда и где должна состояться встреча для более подробного обсуждения ситуации. Если по клиенту не работает персонально какой-либо специалист, первому нужно идти в отделение кредитно-финансового учреждения: там сотрудники банка подскажут, что делать, и займутся текущим вопросом.
Примечание 1. Если Вы оставляли заявку на кредитную карту (или Вам это предложил ранее банк), нужно прийти в любой офис организации в ближайшие дни. Обычно предложение имеет ограниченный период действия. К тому же, тут приходится учитывать, что на изготовление пластика уходит некоторое время (несколько дней).
О каком бы типе кредитования не шла речь, в любом случае необходимо при походе в банковское отделение взять с собой такие документы, как:
- российский паспорт;
- любой документ из числа второстепенных (загранпаспорт, водительское удостоверение и др.);
- справка по форме 2-НДФЛ;
- копия трудовой книжки;
- военный билет (для мужчин).
Список, приведённый выше, совсем небольшой, однако каждая бумага важна. Для оформления нужно принести всё, что перечислено.
Если банк в итоге отказал в кредите, хотя сам же уведомлял о предварительном одобрении, нужно выяснить причину такого развития событий. Как правило, в силу вступают такие основания для отказа:
- Испорченная кредитная история. Для россиян, к сожалению, сегодня характерна проблема плохих взаимоотношений с разными кредитными учреждениями. При наличии просрочек, непокрытых долгов оформить новый займ почти невозможно.
- Некорректная поданная информация. Любые ошибки и неточности, допущенные специально или неумышленно, являются препятствием к заключению соглашения с банком.
- Несоответствия в документах. Если сведения, представленные в бумагах, не имеют отношения к реальному положению дел, сделке не бывать. Нельзя искажать информацию, касающуюся залога, поручительства, уровня доходов, трудоустройстве и т.п.
- Непредоставление запрошенных финансовой структурой документов.
Повторимся: “кредит предварительно одобрен” – это только старт проверки потенциального заёмщика. Гарантий положительного решения по обращению нет. Однако это знак продолжения процедуры получения заёмных денег.
Такая ситуация весьма нередкая. Банки таким образом “охотятся” за потенциальными новыми клиентами – когда оповещают об одобренном предложении по займу.
Разумеется, многих граждан несколько возмущает такой поворот событий. Раз не подавал заявку, нечего и предлагать займ. Обычно люди просто игнорируют такие оповещения.
И всё же позвонить в банк будет не лишним. Дело в том, что такое информирование может быть не обыденным маркетингом, не какой-то ошибкой, а признаком мошенничества. Жулики пытаются подделывать документы физлиц – как раз с целью получения кредитов на чужие имена. Если ничего не делать, потом может оказаться, что на Вас “висят” большие просрочки и долги.
Выясните, откуда взялась заявка, которую “Вам” одобрили. Обычно оказывается, что сообщение отправили ошибочно. Если же сотрудник банка скажет, что кто-то реально посещал офис и оформлял займ на Ваше имя, запросите разбирательство.
Расследовать обстоятельства произошедшего, когда заявка поступила через дистанционный сервис, банковская компания, скорее всего, не будет. С другой стороны можно сильно не переживать: большие организации не одобряют кредиты дистанционно.
При оформлении кредита заемщик слышит много терминов, смысл которых ему не вполне понятен. После рассмотрения заявки можно столкнуться с тем, что банк сообщит о том, что кредит предварительно одобрен. Почему предварительно, и что вообще это значит? Если говорить простым языком, то пока что банк вынес положительное решение, но он может и передумать при определенных обстоятельствах.
В условиях кредитования прописаны все параметры выдачи кредита. Это требования к заемщику и пакету документов. Заявку на получение ссуды можно направить и без наличия полного пакета документации на руках, вот именно в этой ситуации и пойдет речь о предварительном одобрении кредита. Оно станет окончательным, когда клиент предоставит в банк полный пакет документов.
1. Клиент направил заявку на кредит онлайн — это самая распространенная ситуация. Сейчас практически каждый банк принимает заявки на выдачу ссуды онлайн. Потенциальный заемщик заполняет анкету, указывает свой доход и направляет заявку на рассмотрении. Если на основании указанных данных банк может предоставить кредит, он выносит предварительное одобренное решение. Оно станет окончательным только после того, как заявитель принесет полный пакет документов. Если реальные и заявленные в анкете данные совпадут, выносится окончательное положительное решение.
2. Клиент направил заявку на получение кредита без полного пакета документов. Стандартно пакет документов включает в себя справку 2НФДЛ, иногда нужна трудовая книжка. Получение этих бумаг требует определенных временных затрат. Пока документы готовятся, гражданин может направить в банк заявку на выдачу кредита. Некоторые банки допускают такой алгоритм оформления. На основании заявленных данных они выносят решение. Если кредит предварительно одобрен, заявителю необходимо донести справки. Если они не вызовут нареканий, клиенту выдаются деньги.
3. Положительное решение по кредиту заранее часто практикуется банками, которые ведут зарплатные проекты. Они имеют большую базу данных, в рамках зарплатных проектов могут числиться тысячи человек. И по каждому из них у банка есть подробная информация: кто является работодателем, стаж, размер ежемесячного дохода. На основании этих данных банк формирует индивидуальное предложение и направляет его потенциальному заемщику. В этом случае кредит предварительно одобрен, можно идти в офис с паспортом и получать деньги.
Предварительное решение не является окончательным, значит, даже при его наличии можно получить отказ. Вполне возможно, что вы придете в офис банка с надеждой получить наличные, но вам не выдадут деньги, вынеся отказное решение. При этом рассказывать о причинах изменения решения кредитная организация не обязана. Но можно выделить факторы, которые поспособствуют тому, что предварительно одобренная заявка будет аннулирована:
- при подаче онлайн-заявки клиент совершил ошибку в паспортных данных. Это может повлиять, например, на получение информации о кредитной истории. Если при реальном посещении клиентом офиса при сверке документов обнаружится ошибка, ссуда не будет выдана. Все вносимые в онлайн-анкету данные нужно внимательно проверять;
- есть нарекания к документам клиента. Паспорт будет недействительным, если на нем есть хоть какие-то повреждения. Не допускаются также посторонние надписи. Указанные в онлайн-анкете второстепенные документы аналогично не должны вызвать нареканий;
- заявленный в анкете доход не соответствует тому, что указан в принесенной справке 2НФДЛ. На основании указанного дохода банк оценивал платежеспособность заявителя, выносил решение, устанавливал кредитный лимит. Если окажется, что потенциальный заемщик указал завышенный доход, предварительно одобренное решение по кредиту будет отменено;
- при посещении банка заявитель ведет себя подозрительно. Например, его внешний вид явно не соответствует тому, что он работает начальником на крупном заводе и получает 200 000 рублей ежемесячно. При любом подозрении на подлог данных и мошенничество положительное решение может быть отменено;
- гражданин пришел получать деньги в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
Даже если ваша заявка предварительно одобрена, не факт, что вы получите этот кредит. Банки внимательно изучают клиентов при посещении офисов: проверяют на предмет мошенничества, изучают подлинность документов, смотрят на внешний вид и состояние. В общем, проверяют все, что невозможно проанализировать при удаленном обращении человека за заемными средствами.
Если ваша заявка предварительно одобрена, подготовьтесь к посещению банка, приведите себя в порядок. В офисе вам будут задавать вопросы, например, о месте работы, будьте готовы на них ответить.
Если вы заполняете заявку на кредит онлайн, перепроверяйте актуальность вносимых данных, не должно быть ошибок, опечаток и сокращений паспортных данных. Кроме того, вы должны соответствовать всем требованиям банка