Вопрос, касающийся того, при каких условиях дают ипотеку, в наше время интересует многих людей. И каждый человек, нуждающийся в собственной крыше над головой, хоть раз, да задумывался над данным вопросом. Многих пугают тем, что ипотеку могут не одобрить. Что ж, такие случаи бывают, пусть и редко. Но справедливо и то, что ипотечный кредит крайне выгоден банкам. Поэтому их выдают многим людям, обратившимся за финансовой помощью. Впрочем, знать об условиях не помешает.
То, насколько потенциальный заёмщик является платёжеспособным, интересует банковских сотрудников больше всего. При каких условиях дают ипотеку? При тех, в которых клиент банка хорошо зарабатывает и может себе позволить отдавать часть своего дохода (половину, как правило) в качестве погашения долга.
Рассказывая о том, на каких условиях дают ипотеку на квартиру, нельзя не отметить вниманием общие положения. Итак, вот требования, которым человек, желающий оформить жилищный кредит, должен соответствовать:
Даже тот человек, который ничего не смыслит в теме займов, может предположить, что 2-НДФЛ – далеко не единственная бумага, необходимая для оформления жилищного кредита. Что ж, при каких условиях дают ипотеку? Документы при человеке должны быть следующие:
- заявление;
- копия и оригинал паспорта;
- СНИЛС (ксерокопия также нужна);
- свидетельство ИНН (оригинал + копия);
- военный билет или приписное – для лиц мужского пола возрастом до 27 лет;
- документы об образовании, браке, разводе и брачный контракт (если таковой имеется);
- при наличии детей – свидетельство об их рождении;
- копия трудовой книжки, в обязательном порядке заверенная работодателем.
Это основной пакет документов. Их обязательно нужно подготовить, если человек серьёзно заинтересован вопросом о том, как получить ипотеку на квартиру.
Кому дают ипотеку? Практически всем, и именно поэтому для пожилых людей обязательным документом для предъявления является их пенсионное свидетельство. А для людей с сомнительным прошлым – справка из наркологического/ психоневрологического диспансера. Впрочем, банк может запросить любые другие документы – но какие именно, это уже будет уточняться в индивидуальном порядке.
Чем больше – тем лучше. Парадокс! Ведь, казалось бы, ипотека создана для людей, нуждающихся в финансовых услугах. Но зарабатывать действительно нужно достаточно – с расчётом на погашение долга и проживание.
37 900 ему придется отдавать в качестве долга на протяжении пяти лет.
Учитывая процентную ставку в 12.1 % годовых, за этот срок клиент выплатит 2 274 120 рублей в качестве долга. Переплата – 574 120 р. Немаленькая сумма. Так что, как можно видеть, чем меньше срок и больше зарплата, тем менее затратным окажется кредит.
Его также необходимо отметить вниманием, рассказывая о том, при каких условиях дают ипотеку. Хорошая кредитная история не менее важна, чем хороший доход. И уж что-что, а её банки проверяют тщательным образом. Перед тем как одобрить клиенту услугу, они выясняют, имеются ли у него долги по действующим договорам, своевременно ли он вносил суммы в качестве платежей. В общем, как он показал себя в качестве клиента. Если кредитной истории нет, то всё будет зависеть от того, насколько полон пакет документов, представленный потенциальным заёмщиком.
Впрочем, недвижимость выбирается не в первую очередь. А только после предварительного одобрения. Но этап всё равно важный. Поскольку человеку нужно не продешевить и вложить взятые в кредит средства в максимально хороший вариант. Для этого есть оценщик, к услугам которого придется прибегнуть клиенту. Он и пропишет предмет ипотеки и его оценочную стоимость. К какому оценщику обратиться? Это личное дело каждого, но каждый банк сотрудничает с организациями соответствующего профиля, так что лучше не морочить себе голову ненужными вопросами и воспользоваться готовым вариантом. К тому же это ускорит рассмотрение заявки на жилищный кредит. Потому что сотрудникам банка не нужно будет проверять оценщика, им неизвестного.
Они пользуются сегодня огромной популярностью. Поэтому вопрос о том, на каких условиях дают ипотеку молодой семье, задаётся часто. Итак, вот основные положения, о которых нужно знать:
Супруги могут получить субсидию, которая предназначена для частичной оплаты ипотеки или первоначального взноса, финансирования строительства своего дома, выплаты жилищного кредита (уже оформленного), покупки квартиры экономкласса.
И такое тоже бывает. Порой люди, трудящиеся неофициально, зарабатывают очень неплохие деньги – такие, которых хватило бы на ипотеку. И, как уже говорилось ранее, в жилищном займе мало кому отказывают. Так что даже если официальной справки о доходах нет – выход имеется.
- 13.1% годовых;
- два документа (паспорт и второй на выбор);
- минимальный первоначальный взнос от 40 %;
- сумма – от 600 000 рублей до 30 миллионов.
Люди, которые уже оформляли жилищный кредит, часто делятся советами с теми, кому это лишь предстоит. Они уж точно знают, при каких условиях банки дают ипотеку. И несколько дельных рекомендаций стоит отметить вниманием напоследок.
2. Чем меньше срок – тем лучше. Так считают и банки. Люди, способные выплатить долги за несколько лет, а не за 30, вызывают доверие.
3. И ещё одна рекомендация гласит, что в банк, помимо всех основных документов, стоит принести дополнительное подтверждение дохода. Если, например, у человека есть одна квартира, и он её сдаёт – то можно представить, помимо 2-НДФЛ, ещё и договор, заключенный со съёмщиком. Это подтверждённый доход, который обязательно сыграет на руку, так как он будет учтён сотрудником банка.
Что ж, если учитывать эти советы, помнить обо всём вышеперечисленном и внимательно подбирать банк – получится оформить заем на максимально выгодных для себя условиях.
Ипотека — это кредит под залог недвижимости. Чтобы гарантировать возвращение займа, банк выставляет ряд требований и условий к заемщику. В статье расскажем, кому дают ипотеку и на каких условиях , а также особенности и советы, которые увеличат ваши шансы получить кредит.
В системе банковского учета все потенциальные заемщики разделены на 3 категории:
✅ клиенты, у которых открыт зарплатный счет;
✅ сотрудники аккредитованных предприятий;
✅ потребители, для которых доступны кредиты на общих условиях.
При рассмотрении заявки на ипотеку учитывается возраст, уровень дохода и другие параметры. Условия могут отличаться в зависимости от того, в какой банк вы обратитесь.
❗ Возраст. Минимальный возраст клиентов, кому дают ипотеку на квартиру, составляет 21 год. Ряд организаций могут выдать займ 18-летнему клиенту, если он подтвердит свою платежеспособность и предоставит гарантии регулярных платежей. Максимальный возраст рассчитывается на момент погашения долга и варьируется от 60 до 75 лет. С учетом возраста заемщика рассчитывается и срок кредитования.
В 18 лет можно взять ипотеку на квартиру в банках Уралсиб, Глобэкс, Возрождение и других организациях. Условия Сбербанка и Транскапиталбанка предусматривают возможность погашения займа до 75 лет, Совкомбанк кредитует до достижения 85-летнего возраста.
❗ Трудоустройство. Получить кредит на покупку жилья могут те, кто регулярно получает заработную плату или прибыль. Чтобы подтвердить свою платежеспособность можно предоставить справку 2-НДЛФ или справку по форме банка. Частные предприниматели предоставляют декларацию о доходах, а также другие отчетные документы, которые позволят сотрудникам банка оценить уровень доходности бизнеса.
Чтобы повысить шансы на ипотеку в банковской анкете указывают дополнительные источники дохода, автомобили, ценные бумаги, которые станут косвенным подтверждением дохода. При этом важно придерживаться “золотой середины” — указать имущество, которое требует минимальных расходов на его содержание. В случае авто — записать машину, которая реже попадала в ДТП.
❗ Размер дохода . Размер заработной платы или доходов частного предпринимателя берут за основу при вычислении максимального размера займа и ежемесячных платежей. В большинстве случаев, платеж должен составлять не больше 50% от общего дохода семьи.
❗ Данные трудовой книжки. Чаще одобряют заявки тех, кто непрерывно работает на одном месте больше 6 месяцев или имеет общий трудовой стаж от 1 года. Банк может обратить внимание на общий трудовой стаж и частоту смены мест трудоустройства. Если заемщик часто переходит с одной работы на другую, не задерживается подолгу в одной компании, заявку на кредит могут отклонить или уменьшить сумму кредита.
Интересно! Минимальные требования по стажу выдвигает банк Дельтакредит и ВТБ — от 1 месяца на последнем месте трудоустройства, и АК Барс банк и Уралсиб — от 3 месяцев общего трудового стажа.
❗ Гражданство. По условиям большинства банков РФ оформить ипотеку могут только граждане страны.
Военнослужащие. Воспользоваться льготной программой “Военная ипотека” могут военные, которые участвовали в программе НИС и отслужили 3 года. По условиям господдержки, выделяется фиксированная сумма на покрытие первого взноса и на погашение ежемесячных платежей по займу.
Бюджетники. Поддержку государства для улучшении жилищных условий получают работники бюджетной сферы, молодые ученые и молодые специалисты. Чтобы получить такую возможность, бюджетники и молодые ученые должны отработать по специальности более 10 лет и предъявить заключение комиссии о том, что они нуждаются в улучшении жилищных условий. На право получить субсидию их выдвигает руководство. Условия льготного кредитования молодых специалистов варьируются в зависимости от региона, но, в большинстве случаев, государственная помощь предоставляется при условии работы по распределению.
Малоимущие, многодетные семьи. Господдержка выделяется для переселения из аварийных домов, или расширения жилой площади, если на одного человека в квартире приходится меньше установленной в регионе минимальной площади жилья.
Молодые семьи. Могут получить субсидии в виде единоразовой суммы, рассчитывать на снижение процентной ставки по ипотеке или льготный ипотечный займ от жилого фонда.
Категории граждан, которые попадают в категорию льготников и условия государственного субсидирования в разных регионах отличаются. Список необходимых документов и доступные программы можно узнать у сотрудника выбранного банка.
Ипотека доступна не всем желающим. Банк вправе отклонить заявку, если не выполнены условия программы или возникают сомнения в платежеспособности и благополучности заемщика. Для этого документы и данные клиента проверяют по базе банка и партнеров. Проверка может занять от 1 до 5 рабочих дней.
Приведем несколько категорий потенциальным заемщиков, которым могут отказать в оформлении ипотечного займа.
Фрилансеры и люди, которые работают неофициально. Справка с места работы и копия трудовой книжки включены в обязательный список документов. Поэтому в большинстве случаев отклоняют запрос на кредит тех, кто не смог подтвердить размер и постоянность доходов. К этой категории относятся и представители творческих профессий — музыканты, певцы, художники — которые работают за гонорар и не имеют стабильной заработной платы.
Важно! Получить ипотечный кредит при непостоянных или неподтвержденных доходах возможно, но на менее выгодных условиях: с большим первоначальным взносом, под более высокий процент (надбавка, обычно, составляет 0,5-0,7%).
Пользователи с низким доходом. Если общая сумма доходов заемщика превышает сумму ежемесячного платежа не более чем на 50%, ипотеку не оформят. Если зарплата, которая указана в справке НДФЛ, недостаточна для оформления займа, укажите все дополнительные источники дохода в справке по форме банка, или привлеките к сделке созаемщиков. Их доход будет учитываться при расчете платежеспособности заемщика.
Клиенты с действующим кредитом. Наличие невыплаченного займа увеличивает кредитную нагрузку на клиента. Если общая сумма ежемесячных платежей по действующим и новому кредиту превышает 50% от дохода, шансы получить одобрение снижаются.
Заемщики с судимостью. Значительная часть ипотечных программ с выгодными условиями недоступны людям с судимостью.
Студенты и люди преклонного возраста. Сложнее получить одобрение по займу молодым людям в начале карьеры и в преклонном возрасте. В первом случае может не хватать трудового стажа, а во втором предложат короткий период выплаты.
Причиной отказа могут стать проблемы с работодателем заемщика: компания признана банкротом или не платит налоги.
Важно! Постоянная прописка не входит в список обязательных требований банка при выдаче ипотечных средств. Займы для покупки жилья выдают при условии временной регистрации по месту пребывания или вовсе без регистрации.
Предоставьте все необходимые документы, справки и выписки, при необходимости, обновите документы в соответствии с требованиями банка;
проявите ответственность при заполнении заявки на кредит: не допускайте ошибок, впишите полные и верные данные;
будьте готовы к диалогу с кредитором: будьте на связи по указанному контактному номеру телефона, сотрудники банка могут звонить, чтобы уточнить и перепроверить детали;
увеличьте размер первого взноса;
до подачи заявки, погасите предыдущие задолженности;
предоставьте документы на недвижимость и ценное имущество, которое может выступать в качестве дополнительного залога.
Подтвердите свою платежеспособность . Предоставьте справку о доходах за требуемый банком период. Если размер основной заработной платы невелик, укажите в анкете дополнительные источники дохода. Чтобы банк их учел, необходимо письменное или устное подтверждение работодателя. Если таковых нет, привлеките к оформлению ипотеки одного или нескольких созаемщиков. Максимальное число участников — до 6 человек. Ваши доходы будут объединены в один при расчете условий ипотеки.
Соберите информацию . Посетите офисы нескольких банков и соберите данные про требования и доступные программы ипотечного кредитования. Сотрудники банков часто акцентируют внимание на на достоинствах ипотечных программ, не афишируя при этом недостатки. Правильно оценить предложения и выбрать самое выгодное поможет специалист.
Обратитесь в другой банк . Подайте заявки в несколько банков, соблюдайте последовательность запросов. Так шансы на одобрение прошения увеличиваются и у вас появляется право выбора. В случае отказов, воспользуйтесь помощью брокера, который выяснит причину и поможет получить одобрение на выгодных условиях. В крайнем случае, обратитесь в другие финансово-кредитные организации.
Воспользуйтесь услугами профессионалов . Закажите консультацию и помощь ипотечного брокера. Специалист исключит возможность отклонения заявки из-за ошибок в документах, даст советы на основе анализа кредитного рынка, расскажет, что станет преимуществом при получении займа.
Ссуда на покупку жилья часто становится для семьи единственно возможным вариантом: он позволяет купить необходимую жилплощадь и заселиться в нее сразу, выплачивая стоимость в течение нескольких лет.
Многие банки разработали специальные кредитные ссуды, получить которые можно на покупку практически любой недвижимости.
В условиях конкуренции и борьбы за клиентов банки предлагают разные виды кредитов и займов. Они делятся на целевые (например, автокредиты) и нецелевые (потребительские), наличные и безналичные (кредитные карты), различаются по суммам и другим условиям выдачи. Среди них особняком стоит ипотека.
Ипотека – это особый вид займа, который выдается исключительно для покупки жилья. Его главная особенность заключается в том, что получить жилье в полную собственность можно будет только после выплаты всей суммы.
При покупке квартиры заемщик оформляет ее в качестве залога на банк, который числится ее владельцем до тех пор, пока не будет отдан весь кредит. Только после этого владельцу передают все документы и право собственности: он получает право продавать, дарить, обменивать и завещать квартиру по своему желанию.
Это позволяет банкам охотнее соглашаться на выдачу крупных сумм, поскольку риск потерять деньги минимизирован. С другой стороны, кредитор может жить в квартире и обустраивать ее, не дожидаясь окончания выплат.
В отличие от обычного кредита на крупную сумму, который не предполагает обязательное наличие залога, ипотека имеет некоторые достоинства:
- процент по ипотечной ставке обычно значительно ниже, чем у кредита: например, можно получить ипотеку в Сбербанке под 10-11%;
- сроки составляют несколько лет, некоторые банки предоставляют рассрочку на 20-30 лет;
- сумма ипотеки также значительно выше: обычно это не меньше нескольких миллионов;
- ежемесячный платеж также обычно меньше и фиксирован: поскольку квартира уже оплачена, вырасти в цене она не сможет;
- для погашения ипотеки можно использовать материнский капитал или специальные льготные программы молодым семьям.
Возможно, Вам пригодится статья об условиях получения ипотеки для молодой семьи.
А о том, можно ли погасить ипотеку материнским капиталом, читайте здесь.
Ипотечная ссуда имеет и некоторые недостатки: так, при оплате квартиры кредитными деньгами, заемщик сразу получает ее в полное владение, также на оформление требуется большее количество документов и времени.
Кроме того, сумма, которую необходимо взять в ипотеке, обычно начинается от 300-500 тысяч рублей: если заемщику нужно меньше, вероятнее всего, ему откажут. Не стоит забывать и о том, что ипотечная ссуда не выдается без первоначального взноса, который может составлять 10-20% стоимости и должен быть выплачен заемщиком самостоятельно.
При этом банки выдвигают ряд условий не только к заемщикам, но и к покупаемой жилплощади.
Заемщик должен подходить под возрастные ограничения, иметь постоянную работу с достаточным уровнем дохода.
Нередко встречается необходимость указать созаемщика или иное лицо, которое обязуется выплатить остаток долга за заемщика.
Приобретаемая квартира должна подходить под ряд требований, главное из которых – она не должна потерять в цене через несколько лет:
- недвижимость не должна находиться аварийном доме или подготовленном к сносу;
- лучше, если она расположена в развитом районе с хорошей инфраструктурой;
- часто банки отдают предпочтение вторичному жилью, поскольку оно уже построено и сдано в эксплуатацию.
Для получения ссуды необходимо:
- Выбрать несколько организаций и уточнить у их представителей все условия и получить предварительное одобрение.
- Затем необходимо собрать все требуемые документы и написать заявление-анкету. (Кстати, образец заявления-анкеты можно скачать здесь.) После рассмотрения и одобрения можно начинать поиски квартиры.
- Выбрав подходящий вариант, нужно вновь обсудить с банком, согласен ли он принять такую недвижимость в форме залога.
- Если стороны пришли к соглашению, на трехсторонней встрече подписываются все необходимые бумаги. Деньги передаются продавцу, документы на недвижимость – банку, ключи и право въезда – заемщику.
Банковская ссуда на покупку жилья имеет ряд плюсов, главный из которых – возможность переехать в новую недвижимость сразу, не тратя несколько лет на накопление денег. Благодаря фиксированной стоимости заемщик должен будет отдать ровно столько, сколько брал в самом начале, не учитывая возросшие цены на недвижимость или курс валют.
Смотрите видео, в котором эксперт в области личных финансов делится своими знаниями, как получить ссуду на жилье: