Сегодня падение уровня жизни и показателей экономического роста приводит к тому, что большинство россиян оказывается не в состоянии своевременно погашать взятые займы. Руководитель Воронежского Юридического Центра «ЗаконЪ» Олег Рукавицын объясняет, чем может грозить возникновение просрочки по кредиту и что делать в случае невозможности погасить долги перед банками?
Оформляя заем в банке, заемщик и финансовое учреждение подписывают кредитный договор, обязательной частью которого является график кредитных платежей. Нарушение графика выплат по кредиту хотя бы на один день влечет за собой возникновение просроченной задолженности.
Просрочка по кредиту может быть:
- разовой (до нескольких дней);
- незначительной (от двух недель до одного месяца);
- долгосрочной (90 дней и более).
Действия банка по взысканию с вас задолженности напрямую зависят от того, на какой период времени просрочены выплаты по кредиту.
Если вы опоздали с внесением очередного платежа на несколько дней, финансовое учреждение, скорее всего, не побеспокоит вас или же ограничится единичным звонком-напоминанием.
При наличии незначительной задолженности звонки будут более настойчивыми.
Если же просрочка длительная – готовьтесь к тому, что задолженность будет взыскиваться с вас в судебном порядке или будет уступлена коллекторской фирме, способной серьезно испортить вам жизнь навязчивыми звонками, психологическими или даже физическими угрозами, распространением недостоверных сведений про вас и прочими, совсем незаконными, действиями.
Необходимо четко понимать, что любая просрочка платежей по кредиту влечет за собой начисление пени и штрафных санкций в предусмотренном договором объеме. Кроме этого, условиями многих кредитных договоров предусмотрено право банка требовать досрочного погашения всей суммы кредита в случае просрочки платежа.
Поэтому, даже если вы просрочили платеж на пару дней, следует погасить его с учетом начисленной пени и штрафов. Если это сделано не будет, любые последующие платежи, в первую очередь, пойдут на погашение начисленной неустойки и не смогут покрыть в полном объеме сумму очередной выплаты. Как следствие, ваш долг будет постоянно расти, ведь с каждым новым платежом придется закрывать всё новые и новые штрафы и пени.
Наличие кредитной задолженности – штука довольно неприятная, но минимизировать нежелательные последствия просрочки вполне возможно.
Сразу же забудьте о полном списании долга. Принцип «Кому я должен – я всем прощаю» с банками не работает. Сумму заимствованных средств (так называемое тело кредита) придется возвращать в любом случае, и по этому вопросу судебная практика однозначна.
Полное списание долгов возможно лишь в том случае, если финансовое учреждение либо лицо, которому оно уступило долг, не обратится в суд с заявлением о взыскании с вас долга в течение установленного законом срока исковой давности, либо когда в ходе исполнения судебного решения приставы не выявят у вас никакого имущества. Однако, даже если случится чудо, и долг с вас спишут, вы навсегда попадете в реестр недобросовестных заемщиков и вряд ли уже когда-либо сможете прокредитоваться.
Вместе с тем, существует несколько способов реально уменьшить сумму задолженности по кредиту за счет минимизации или полного списания пени и штрафов.
К таким способам относятся:
- реструктуризация долга, суть которой заключается в составлении нового графика с уменьшенными в размере платежами и более длительными сроками погашения кредита и достижении договоренности с банком о списании неустойки;
- рефинансирование (получение более выгодного займа в другом финансовом учреждении для погашения существующей задолженности);
- выкуп задолженности с дисконтом;
- расторжение кредитного договора в судебном порядке как несоответствующего законодательству, что влечет за собой списание начисленных штрафов и пени;
- уменьшение суммы задолженности в ходе судебного взыскания при наличии доказательств добросовестности заемщика и объективной невозможности погасить кредит в срок;
- заключение утверждаемого судом мирового соглашения с банком об отсрочке, рассрочке или частичном списании долга.
Банк обязует заемщиков своевременно вносить платежи по кредитам и кредитным картам. Для этого были введены наказания в виде пеней и штрафов за образование просроченного долга. Их размер довольно внушительный, что стимулирует клиентов вовремя вносить платежи. Штрафы за просроченный кредит бывают фиксированными (фиксированная сумма штрафа, например, 600 р.) или процентными (начисляться в виде %% от суммы задолженности, например, по ставке 60% годовых). Если просрочка не погашается долгое время, то сумма общей задолженности может превысить первоначальную сумму кредита. Просрочка может возникнуть в силу некоторых обстоятельств: задержали зарплату, снизился доход, уволили с работы, или заемщик просто забыл внести своевременно платеж.
Просроченный долг – это непогашенная в установленный период задолженность по основному телу кредита и процентам за пользование заемными деньгами. С момента появления просроченного долга кредитор начинает применять штрафные меры. Схема их расчета и начисления указана в кредитном договоре. Как только сумма просрочки наберет определенный объем или будет длиться на протяжении определенного времени, то с клиентом начинают работать службы взыскания банка. Если это не приносит результатов, то долги перепродаются коллекторам. Работа банка с просрочниками ведется в несколько этапов:
- СМС-уведомления о наличии просроченной задолженности с просьбой оплатить долг.
- Звонки с отдела работы с должниками. Звонить начинают заемщику и контактным лицам, которые были указаны в анкете на кредит. Звонки совершаются разными сотрудниками, поэтому приходится каждый раз заново объяснять причину возникновения просрочки. Исключение составляет работа с персональным менеджером, который занимается одним клиентом (в основном это крупные ВИП-клиенты с большими сумма кредитов). В процессе разговора сотрудники побуждают заемщиков быстрее погасить просрочку. Схемы общения при этом могут быть довольно жесткими. Если клиент указывает объективную причину (сократили с работы, не платят зарплату), то ему могут посоветовать обратиться в банк и реструктуризовать долг или взять кредитные каникулы. Звонки могут продолжаться до 3хмесяцев.
- Письма. Параллельно со звонками банк направляет несколько письменных уведомлений с указанием последствий неуплаты долга. Если реакции от клиента не последовало, то долг признается окончательным и передается коллекторам, которые имеют более жесткие схемы «выбивания»
- Судебное разбирательство. Суд рассматривает обе стороны и выносит решение. Если действия банка или коллекторов будут признаны незаконными, то суд принимает сторону клиента и заставляет банк пересмотреть свое решение в отношении клиента вплоть до списания всех начисленных процентов, штрафов, пеней. Если клиент не докажет свою правоту, то начинается процесс взыскивания имущества, арест счетов клиента. Если кредит залоговый, то путем реализации залога долг будет погашен, а если это обычный кредит, то судебные приставы будут конфисковать имеющееся имущество.
Штраф – это единовременная мера. Он начисляется обычно одной суммой за образование просрочки, за возникновение просроченной задолженности. В отличии от него, пени рассчитываются от суммы долга, потому их размер может раздуваться до размеров основного долга. Однако, ст. 333 ГК РФ запрещает банкам применять штрафные меры в объеме большем, чем сумма неисполненных обязательств. В противном случае это можно оспорить в суде. Основные виды штрафных санкций:
- Фиксированный штраф за образование просроченного долга. Он может идти нарастающим итогом, например, в первый раз – 300 руб., во 2ой – 500 р., за последующие – 800 р.
- Процентный штраф. Рассчитывается от размера задолженности нарастающим итогом за каждый день. Размер составляет в среднем от 0,2 до 2% в день. Иногда рассчитывается по специально-установленной ставке, н-р, 20% годовых.
Многие банки используют комбинированную штрафную схему: единовременный и пени за каждый день.
| Штраф за образование просроченного долга по ипотеке | Исходя из 20% годовых от суммы просроченного платежа |
|---|---|
| Штраф за образование просроченного долга по кредиту | 0,5% от суммы долга за каждый день |
Рассмотрим принцип начисления штрафов за просрочку на примере Сбербанка по кредиту:
| Условия | Значения |
|---|---|
| Сумма | 100 000 р. |
| Срок | 6 мес. |
| Ставка | 22% годовых |
| Платеж | 17 752 р. |
График платежей : см. расчет калькулятора Допустим, после 3его платежа клиент допустил просрочку на 8 дней. Штраф на просрочку составляет 0,5% от суммы просроченного платежа. Через 8 дней ему нужно заплатить штраф:
Общая сумма с учетом штрафа через 8 дней составит:
Если просрочка длится месяц, то к следующему платежу клиенту нужно будет внести:
Если и следующий платеж клиент не вносит, то пени будут начисляться на данную сумму долга. Сумма к следующему платежу будет равна:
Поскольку начисление штрафа идет каждый день, то сумма будет меняться тоже каждый день. Актуальную задолженность стоит уточнить в день погашения. Задолженность вырастает лавинообразно.
Наличие просрочек негативно сказывается на кредитной истории. Так или иначе шансы получения нового кредита снижаются. Читайте также: Что такое кредитная история и где она хранится? Длительные и постоянные просрочки станут причиной отказа для предоставления нового кредита в этом же или другом банке. Несущественные просрочки (до месяца) обычно не дают повода отказа в кредите, но условия нового кредита будут более жесткими (обычно ставка бывает выше, поскольку банк заложит риск возникновения просрочек). Клиент, допускающий частые просрочки, является для банка рисковым заемщиком. Хотя кредитор и получит свою прибыль за счет пеней, но он нуждается в регулярном потоке платежей от клиента. ключ: штрафы за просрочку
Просрочки по банковским договорам случаются даже с самыми ответственными заемщиками. В такие моменты нам кажется, что теперь наша кредитная история испорчена, и ни один банк не выдаст ссуду.
Однако стоит отметить, что если у вас имеется одна-две просрочки, то это не повод бить тревогу и бежать к брокерам для получения новой ссуды. А теперь давайте разберемся, почему.
И помните. Прежде чем взять кредит, 10 раз подумайте и 1 раз один раз подайте заявку. Если сегодня вам предлагают кредит со ставкой свыше 17% — это явный грабеж. Ищите лучшие предложения. Они есть, их надо искать. И не забудьте обязательно перед подачей заявок прочитать эту заметку, она поможет не совершить вам серьезных ошибок!
| Банк | % годовых | Подача заявки |
| Восточный больше шансов | От 9,9% | Оформить |
| Ренессанс Кредит самый быстрый | От 9,9% | Оформить |
| Хоум кредит стоит тоже попробовать | От 9,9% | Оформить |
| Альфа-банк кредитная карта | 0% на 60 дней | Заявка |
| Связной: карта рассрочки Совесть кредитная карта | от 10% годовых | Заявка |
| Хоум Кредит: карта рассрочки Свобода кредитная карта | от 12% годовых | Заявка |
| Совкомбанк если все отказали | От 12% | Оформить |
Как формируется кредитная история
КИ — информация, которая хранится в бюро кредитных историй, и формируется на основании взятых и выплаченных вами займов. То есть все платежи по всем кредитам, картам, рассрочкам, а также задержки взносов отражаются в этом документе.
Хранится информация 10 лет в специальных бюро под название БКИ, их в нашей стране несколько. Каждая банковская организация сотрудничает с определенными бюро, подробные данные о сотрудничестве приведены в таблице ниже:
Когда же вы пытаетесь оформить новый займ, зачастую, банк отправляет запрос в БКИ, и уже на основании полученной информации принимает решение о выдаче заемных средств. Такая проверка получила название скоринг, о ней мы подробно рассказываем в этой статье.
Есть ли банки, которые не проверяют кредитную репутацию заемщика? Нет, таких компаний не существует. Абсолютно все устраивают проверку для своих потенциальных клиентов, но некоторые лояльно относятся к небольшим погрешностям в досье, а другие — сразу отказывают в заявке.
Типы должников
Если же у вас имеется 1 или 2 просрочки, то оформление займа зависит от того, к какому типу должников вы относитесь.
- Заемщик, у которого имеется 1-2 просроченных платежа сроком менее 5 дней. В этом случае банк вас не будет расценивать как злостного неплательщика, и возможность в получении ссуды на общих основаниях очень высока. Безусловно, огромную роль играет сам кредитор. Поэтому чтобы не ошибиться и взять займ на выгодных условиях, посетите несколько финансовых учреждений, и уже на основании 3-4 предложений, выберете самый подходящий для вас. Как выбрать банк для оформления ссуды, читайте на этой странице
- Если были задолженности, которые привели к начислению штрафов и пени. В этом случае получить деньги на общих основаниях уже намного сложней, и, вполне возможно, ссуду вы сможете оформить на менее выгодных условиях. Тогда кредитор учитывает длительность самой задержки платежа, то есть, когда заемщик погасил её и причины задержки выплат. Если вы сможете доказать, что пропуск взноса был связан с серьезными и обоснованными причинами, то некоторые сотрудники могут пойти вам на уступки.
- У вас 1-2 просроченных взноса, которые привели к разбирательствам с коллекторскими агентствами и судебному разбирательству. В этом случае возможность получить заем сводится к нулю. Убедить банковскую компанию в такой ситуации очень сложно, и, скорее всего, в кредите вам будет отказано.
Как можно получить деньги с незначительной просрочкой
Если вы относитесь к первому типу должников, и задержка взноса незначительная:
- Первое, что вы должны сделать — это подать запрос самостоятельно в бюро, чтобы ознакомиться со своей КИ, и оценить степень тяжести вашей задолженности.
- Затем, если виной просрочки является учреждение банка, то для начала вам нужно разобраться с ними, и запросить разъяснительное письмо, которое прилагается в пакет документов на получение нового кредита. Как исправить ошибки в вашей истории, подробно описано в этой статье.
- Если же виною неуплаты были объективные причины, то разъяснительное письмо вы пишете сами, при этом обязательно необходимы доказательства, к примеру справка о болезни.
Если вы сумеете доказать, что репутация ваша была испорчена из-за серьезных причин, либо же это бывший кредитор допустил ошибку, то у вас есть все шансы на одобрение. При этом обязательно наличие документов, подтверждающих ваше официальное трудоустройство и наличие дохода не менее 15.000 рублей.
Также поможет вам повысить шансы на одобрение:
- согласие на оформление личной страховки,
- привлечение поручителей,
- оформление залога в виде имущества — недвижимости или транспортного средства.
Лучше всего обращаться в тот банк, где вы уже получали кредит, и успешно его выплатили. Также есть хороший шанс на получение одобрения в компании, где вы являетесь зарплатным клиентом. Главное — чтобы все долги были закрыты.
Как получить деньги со штрафами?
В этом случае также обязательно необходимо ознакомиться с вашим досье. Если же вам отказали в заемных средствах в одной компании, то не стоит отчаиваться, и попробуйте найти другое отделение. Как и в первом случае, так и во втором, к пакету документов на оформление займа, необходимо приложить документы, поясняющие причину задержки.
Также стоит отметить, что ваши шансы получить положительный ответ будут выше, если вы обратитесь в недавно появившуюся компанию. Ведь она заинтересованы в вас, так как выдавая заемы, привлечет больше клиентов.
Кроме того, чтобы доказать свою платежеспособность и ответственность, можно в пакет документов вложить квитанции по оплате коммунальных услуг или же документы, подтверждающие то, что вы полностью оплатили потребительский кредит.
Также мы советуем предоставить банку дополнительное обеспечение, которое повысит ваши шансы и увеличит лояльность кредитора. Это может быть привлечение созаемщика с официальным доходом и положительной КИ, либо предоставление в залог недвижимости или транспортного средства, находящегося у вас в собственности.
Если вам нужна значительная сумма, то нужно обязательно заняться улучшением своей репутации, сделать это можно при помощи оформления новых займов и их своевременного и полного погашения. Новые записи улучшают вашу КИ. Кроме того, можно воспользоваться программой «Кредитный доктор» от Совкомбанка.
Если вы уже имели дело с коллекторскими агентствами и судом
В этом случае получить деньги почти невозможно. Однако в случае, когда деньги необходимы, то, чтобы повысить шансы, вам необходимо разобраться со старой задолженностью, то есть её нужно полностью погасить.
После этого вам необходимо будет найти кредитора, где выдают ссуды с плохой КИ. При этом вы должны понимать, что процентная ставка и иные условия будут более строгими и менее выгодными для вас.
Наилучший вариант — это обращение в микрофинансовые компании, которые выдают небольшие суммы в пределах 50-ти тысяч рублей по одному только паспорту. Примечательно, что в МФО вы сможете получить как наличные в офисе выбранной компании, так и переводом на счет вашей карточки.
При этом она должна быть действующей, с положительным балансом и классом не ниже Классик, Маэстро и Моментум не принимаются.
Если предлагаемые вам суммы слишком малы, попробуйте оформить кредитку с доставкой на дом. Лидером является Тинькофф, который предлагает получение кредитной карты с индивидуальным лимитом до 300.000 рублей, подробнее здесь.
Как мы видим, получить деньги с 1 или двумя просрочками вполне возможно, а вот условия такого займа будут зависеть от степени их тяжести. Для подачи онлайн-заявки перейдите по этой ссылке