Гражданин взял в банке кредит. Поручителями по кредиту выступили два физических лица. Однако гражданин (заемщик) умер. Как будет складываться ситуация с исполнением обязательств по кредитному договору перед банком?
- Кто будет выплачивать в такой ситуации кредит: наследники заемщика или поручители заемщика?
- Что если наследников у заемщика не окажется, либо никто из наследников не пожелает принимать наследство (все откажутся от наследства, поскольку долгов, которые придется выплачивать, больше чем имущества, принадлежащего наследодателю)?
- Что если умрет поручитель заемщика по кредитному договору? Будет ли наследник поручителя отвечать перед банком в случае неисполнения обязательств заемщика по выплате кредита?
Ответ:
Рассмотрим несколько ситуаций
В этом случае, в соответствии с нормами п. 1 статьи 418 ГК РФ, смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства по кредитному договору, поскольку обязанность исполнения данного договора не перешла в порядке правопреемства к его наследникам.
А согласно пункту 1 статьи 367 Гражданского кодекса РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства.
Таким образом, при указанных обстоятельствах, у поручителей умершего должника отсутствует обязанность нести ответственность за умершего заемщика (должника), и, тем более, исполнять за него обязательство по выплате кредита перед банком.
Наследники, принявшие наследство, согласно статье 1175 ГК РФ отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.
В рассматриваемой ситуации наследник заемщика (должника) по кредитному договору при условии принятия наследства в любом случае становится должником перед банком-кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
А вот что касается солидарной ответственности поручителя по обязательству нового должника (наследника), то таковая, в соответствии со статьей 367 ГК РФ наступает только в случае, если в договоре поручительства содержится условие о согласии поручителя отвечать за любого нового должника.
Если в договоре поручительства содержится условие о согласии поручителя отвечать за любого нового должника (в данном случае, за наследника заемщика), то исходя из положений статей 367, 1175 ГК РФ, поручитель должен нести ответственность перед кредитором (банком) в пределах стоимости наследственного имущества.
Например, сумма, предъявленная банком ко взысканию составляет 1 000 000 рублей (сумма задолженности складывается из основного долга + проценты за пользование кредитом + пени за просрочку исполнения).
Стоимость всего наследственного имущества составляет 500 000 рублей.
В данном случае поручитель (при его согласии отвечать за нового должника – наследника) несет ответственность в пределах 500 000 рублей, составляющих стоимость наследственного имущества. В таких же пределах несет ответственность перед банком и наследник умершего должника.
В настоящее время Верховным Судом ФР сформирована практика по сохранению поручительства в случае смерти самого поручителя.
В п. 62 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указывается, что наследники поручителя отвечают также в пределах стоимости наследственного имущества по тем обязательствам поручителя, которые имелись на время открытия наследства.
В п. 9 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года также разъяснено, что в случае смерти поручителя его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательств полностью или в части, но каждый из таких наследников отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества
Александр Отрохов, Правовой центр «Логос», 10.12.2014
Предоставляя поручительство по кредитному договору, поручитель всегда рассчитывает на активную и плодотворную деятельность заемщика, которая позволит ему приумножить свой капитал и вернуть кредит в надлежащий срок. Но эти надежды не могут оправдаться, если заемщик умирает, оставляя поручителя один на один с банком. Какие обязанности лежат на поручителе в случае смерти заемщика по кредиту? Должен ли он выплатить банку весь кредит или может вообще отказаться от уплаты? Далее мы постараемся ответить на эти вопросы, акцентируя внимание на судебной практике, и лишь в малой части обращаясь к юридической теории. Таким образом, в данной статье мы будем рассматривать не то, как должно быть, а то, как есть на примере практики судов общей юрисдикции.
Таким образом, поручитель будет отвечать перед банком за возврат кредита только в том случае, если он сам даст согласие отвечать за наследников скончавшегося заемщика, либо если изначально в договоре содержалось условие о том, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника.
А что если у заемщика нет наследников или никто из них не принял наследство? В этом случае наследство считается выморочным и переходит к государству, в том числе к государству переходит и обязанность по возврату кредита. Поскольку государство считается наследником, то в общем картина остается прежней: поручитель отвечает только если даст согласие на это. Существенное отличие заключается в том, что государственные органы зачастую не торопятся принимать и оформлять наследство, а это приводит к тому, что банк не может взыскать задолженность с поручителя, поскольку ещё нет установленного наследника. Поэтому банку нужно будет разбираться с соответствующими госорганами, обжаловать их бездействие и т.д. В итоге весьма высока вероятность того, что поручительство прекратится в связи с истечением срока, установленного п. 4 ст. 367 Гражданского кодекса РФ.
В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследства. Поэтому ответственность наследников по кредиту будет ограничена общей стоимостью наследственного имущества. В остальной части обязанность по возврату кредита прекратится.
В то же время, согласно ст. 364 Гражданского кодекса РФ поручитель не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя. Иными словами, хотя наследники будут отвечать перед банком только в пределах стоимости наследства, поручитель продолжит нести обязанность по возврату кредита целиком. При этом, если он погасит долг перед банком, то возместить свои расходы с наследников он сможет только в пределах стоимости наследства.
Таким образом, поручитель несет ответственность перед банком в размере общей суммы кредита.
Правовое положение поручителя после смерти заемщика можно описать в двух простых правилах:
- Если поручитель не согласен отвечать за наследников умершего заемщика и в договоре не содержится указания на то, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника, то поручительство прекращается и поручитель не обязан отвечать перед банком.
- Если поручитель согласен отвечать за наследников умершего заемщика или в договоре содержится указание на то, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника, то поручительство сохраняется, и поручитель несет ответственность за возврат кредита в полном объеме
Актуальность статьи и её соответствие законодательству подтверждены по состоянию на 01 января 2017 года.
Вы можете прочитать другие статьи, посвященные кредитным договорам:
После смерти заемщика-должника банки часто начинают предъявлять претензии по поводу погашения задолженности по кредиту в адрес поручителя. Логика в данном случае проста и понятна: законом прямо предусмотрено, что смерть заемщика не прекращает поручительства, а значит, обязанности поручителя сохраняются.
Вместе с тем, при таком подходе банков не учитывается множество юридических нюансов, которые порождает смерть заемщика и которые прямо влияют на статус поручителя, его положение, а также объем и пределы его ответственности.
Возможность взыскания долга с поручителя и объем такого взыскания прямо зависят от следующих обстоятельств:
- есть ли у заемщика-должника наследники;
- вступят ли они в свои права или не вступят;
- дал ли поручитель при заключении договора поручительства или в последующем свое согласие отвечать за нового должника по кредитному договору в случае, если будет иметь место перевод долга, в том числе на наследника (наследников);
- можно ли при имеющихся обстоятельствах дела признать факт прекращения долговых обязательств заемщика-должника в связи с его смертью;
- был ли заключен заемщиком договор страхования и подпадает ли его смерть под страховой случай.
К сожалению, не только банки, но и суды первых инстанций часто мало уделяют внимания изучению и рассмотрению вышеуказанных обстоятельств, что приводит к принятию ошибочных решений в силу неверной трактовки положений закона или без учета всех юридически значимых фактов.