— У меня по кредиту просрочка два месяца: осталась без работы и сейчас платить по долгу не могу. В банке сказали, что если бы я выплатила хотя бы проценты, они бы пошли на уступки. А я не могу. Там пообещали прислать выездную группу и описать мое имущество. Что мне делать? — пишет женщина на форуме одного из банков.
— Мой брат не платит по кредиту уже несколько месяцев. Ему постоянно шлют уведомления из банка, а начальник службы охраны уже несколько раз звонил маме и просил напомнить брату про кредит, — рассказывала мне недавно знакомая. — Так это что, скоро придут приставы, чтобы выносить из дома технику?
Такие истории сейчас случаются нередко: ими заполнены форумы, сайты банков в разделах для клиентов. В Беларуси сегодня 3,6 млн. человек имеет кредит. То есть банкам должен каждый третий (и это с учетом малолетних детей и пенсионеров).
ЗА ПРОСРОЧКИ ПО КРЕДИТУ МОГУТ ЗАБРАТЬ ДОМАШНЮЮ ТЕХНИКУ
Понятно, что не все специально не платят по кредиту. Можно просто замотаться на работе, уехать в командировку или в отпуск и не успеть вернуть банку долг вовремя. Если вам, например, надо заплатить за кредит до 20 числа, а вы вспомнили о нем только 24, то, конечно, вселенской катастрофы не случится — вам насчитают пеню, которую придется заплатить. Она, к слову, считается на каждый день, поэтому может вылиться в кругленькую сумму. Нередко банки с учетом этого могут закрыть глаза, даже если просрочка составляет месяц. Но нужно понимать, что даже один день просрочки — это черное пятнышко в вашей кредитной истории. И в базе данных эта информация остается навсегда.
— Если вы берете потребительский кредит и вовремя его не оплачиваете, то вас начнут искать банковские работники и просить оплатить, — говорят в одном из банков. — Но через какое время начнут звонить, сказать сложно, все зависит политики конкретного банка. Если срок просрочки будет больше месяца или двух, то начнут искать ваших поручителей или даже родственников.
Но вот если кредит вы не будете платить два или больше месяцев, то ждите, что ваше имущество могут описать.
— В суд, как раньше, банки уже не идут. Сегодня они обращаются к нотариусу с кредитным договором, он налагает исполнительную опись, и к должнику приходят приставы. У всех банков сроки разные, но, как правило, если просрочка от двух до трех месяцев, то банки уже начинают подавать на истребование всей оставшейся суммы. Потому что это уже считается систематической просрочкой. Но банк предупреждает клиента: он высылает официальное уведомление письмом по адресу, который указан в договоре, — объясняет топ-менеджер одного из коммерческих банков. — Если клиент сменил адрес и не сообщил об этом банку, то письмо все равно считается направленным надлежащим образом адресату, и сроки считаются от даты отправки.
Только после этого к вам домой могут прийти приставы. И вот тут уже все будет как в кино: ваше имущество начнут описывать, чтобы общая сумма смогла погасить весь ваш долг. При этом описать могут и движимое, и недвижимое имущество. К тому же запретят вам и выезд за границу.
— Для многих это очень критично — работа может быть непосредственно связана с заграничными командировками, — говорит специалист.
УЕЗЖАЕШЬ В ОТПУСК — ЗАПЛАТИ ЗА КРЕДИТ ЗАРАНЕЕ
Для того чтобы в ваш дом не нагрянули приставы, лучше, конечно, платить по кредиту вовремя. К тому же сегодня многие банки присылают смс -сообщение и напоминают вам о долге.
— В начале месяца мы напоминаем клиенту о том, что надо заплатить за кредит, — говорят в одном из банков. — Это и ему удобно, и нам: человек ведь склонен винить в своих бедах других, и когда забывает о платеже, сетует, что банк ему не напомнил.
Проценты банк выставляет на следующий месяц после того, как вы воспользовались кредитными деньгами. То есть если вы потратили деньги в июне, то платеж должны будете сделать в июле.
Но бывают ситуации, когда вы надолго уезжаете в отпуск или в дальнюю командировку, сроки которых выпадают на время платежа. Чтобы потом вам не пришлось платить пеню, а банк не начал вас искать, как злостного неплательщика, можно заплатить за этот месяц заранее.
— Когда будете платить, просто скажите кассиру, что вносите не текущий, а будущий платеж, — объясняют в банке.
Первое – не паниковать. Не стоит игнорировать звонки сотрудников банка и скрываться от них. Это только усугубит ситуацию. Запомните: в ваших же интересах решить вопрос мирно, поэтому лучше всего известить банк о своих возникших финансовых трудностях, отметив, что вы не отказываетесь выплачивать долг.
Заемщик вправе обратиться с заявлением о предоставлении отсрочки, рассрочки погашения (платежа) по кредиту, о снижении процентной ставки и сроков погашения кредита.
— Какие меры или санкции, как правило, грозят клиенту банка, если просроченная задолженность более трех месяцев?
— Банк вправе реализовать право на досрочное взыскание всей суммы задолженности по кредиту, в том числе в принудительном порядке путем обращения к нотариусу за учинением исполнительной надписи и последующим предъявлением исполнительного документа в территориальный отдел принудительного исполнения, — отметила эксперт.
Между тем, в банке подчеркивают: любой вопрос рассматривается индивидуально. Клиент может рассчитывать на снисхождение. При этом будут учитываться:
— сложившаяся жизненная ситуация, наличие подтверждающих ее документов;
— характер и размер имеющейся задолженности.
Так называемые кредитные каникулы – еще один из возможных вариантов решения ситуации. Чтобы претендовать на них, как и на любые другие варианты пересмотра условий договора, нужно обратиться с письменным заявлением в банк, приложив документы, подтверждающие ухудшение материального положения (копия трудовой книжки, справка о доходах, удостоверение инвалидности, пенсионное удостоверение, свидетельство о рождении ребенка и т.п.).
- Если вашей задолженности больше, чем три месяца, специалисты банка обратятся к нотариусу за учинением исполнительной надписи с последующим предъявлением исполнительного документа в отдел принудительного исполнения.
- Если вы поручились за человека, который перестал платить по кредиту, поручитель и должник отвечают перед банком солидарно, если законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность.
- Срок невыплаты задолженности по кредиту влияет на кредитную историю. Ведь в ней отражается вся информация о наличии просроченной задолженности, сроков ее возникновения и погашения. При последующем обращении клиента за получением кредита просроченная задолженность с наиболее длительным сроком будет расцениваться банком как наиболее негативная.
Чтобы имущество неплательщика описали, хватит бумаги от нотариуса.
Росчерк пера нотариуса — и квартиру заберут для погашения долга
— Раньше, чтобы взыскать проблемную задолженность с неплательщика по кредиту, банк обращался в суд. Как правило, на этот шаг шли после напоминаний клиенту о просрочке с помощью эсэмэсок, звонков домой, на работу и даже родственникам, — рассказали о новшестве в одном из столичных банков. — Если клиент и дальше не платит по кредиту, его дело передавали в суд. Суд рассматривал все документы и назначал слушание, на котором должны были присутствовать и неплательщик (ему выслали повестку), и представитель банка.
Рассмотрение дела могло затянуться на месяц, а то и больше. Понятно, что банку такая ситуация невыгодна. Но с 20 ноября* система изменилась.
— Теперь решение о взыскании долга может принять не только суд, но и нотариус, — продолжают в банке. — К нему представитель банка может прийти и без должника.
Кстати, нотариус может быть как частный, так и государственный.
— Главное — принести кредитный договор и бумаги, из которых видно, что кредитополучатель не платит в срок. Если нотариус посчитает, что должник неправ, он делает специальную исполнительную надпись, — объясняют банкиры.
И вот этой надписи будет достаточно, чтобы судебный пристав описал имущество должника, например его квартиру, мебель, бытовую технику, машину… Конечно, сразу ваше имущество с молотка не пустят. По закону, должнику дадут возможность исправиться и погасить долг. К тому же деньги банк может забирать и из зарплаты неплательщика, если тот где-то работает.
Кроме того, новый порядок взыскания просроченной задолженности не означает, что банк откажется от судов. Просто у банков есть выбор: разбираться с должником в суде или через нотариуса.
Как признались сотрудники нескольких коммерческих банков, новую возможность законодательства банки уже начали использовать.
Поручителя тоже могут заставить платить за должника без суда
Как известно, в случаях, когда кредитополучатель перестает рассчитываться с банком, его долги могут переложить на кошелек поручителя. И это абсолютно законно: ведь такая ответственность прописана в кредитном договоре.
Так что новый порядок взыскания долгов коснется и поручителей. Нотариус может сделать исполнительную надпись как в отношении должника-кредитополучателя, так и в отношении того, кто за него поручился.
Решение нотариуса можно обжаловать, главное — узнать о нем
Итак, для банков выбивать долги стало проще. А вот для должников ситуация усложнилась. Конечно, если кредитополучатель (или поручитель) не согласен с решением нотариуса, обжаловать его никто не запрещает. Но есть одна тонкость.
— Свое несогласие с решением нотариуса кредитополучатель должен выразить непосредственно во время нотариального действия, — поясняет аналитик портала InfoBank.by Екатерина Смирнова. — То есть он должен знать, что банк написал заявление в нотариальную контору, а также знать, в какую именно контору банк обратился.
А ведь, как мы говорили раньше, к нотариусу банк может пойти и без должника.
Просроченный долг может подорожать
Есть еще и финансовый нюанс.
— Раньше после того как по кредитному долгу дело передавалось в суд, банк переставал считать пеню. А очень часто судьи уменьшали уже накопившуюся пеню, — рассказывает Екатерина Смирнова. — Должнику оставалось уплатить штраф и погасить основной долг по кредиту банку. В случае же с нотариусом такое невозможно. Значит, пеня будет продолжать накапливаться.