Перечень банковских операций, доступных для РНКО, устанавливается вышеназванной Инструкцией № 129-И. РНКО вправе осуществлять:
- 1) следующие банковские операции в любом сочетании:
- – открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
- – осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
- – инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
- – куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- – осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).
- 2) разрешенную ст. 6 Закона о банках для небанковских кредитных организаций профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами;
- 3) «специальные» сделки, перечисленные в ч. 3 ст. 5 Закона о банках.
- 4) ограниченное размещение денежных средств исключительно:
- – в долговые обязательства РФ;
- – депозиты в Банке России;
- – облигации Банка России;
- – кредиты и депозиты в рейтинговых банках-нерезидентах стран, входящих в группу развитых стран, и в кредитных организациях-резидентах РФ;
- – государственные долговые обязательства стран из числа группы развитых стран, имеющих определенный инвестиционный рейтинг.
Расчетные небанковские кредитные организации не вправе осуществлять следующие банковские операции, если данные операции не были предусмотрены лицензией на осуществление банковских операций, полученной РНКО до вступления в силу вышеуказанной Инструкции № 129-И:
- 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
- 2) открытие и ведение банковских счетов физических лиц;
- 3) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц по их банковским счетам;
- 4) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
- 5) выдачу банковских гарантий.
Очевидно, что для РНКО установлен запрет на открытие счетов физических лиц и работу по указанным счетам, на привлечение вкладов денежных средств и драгоценных металлов, на размещение кредитов и выдачу гарантий, как операций, создающих потенциальный кредитный риск.
Одной из форм РНКО являются клиринговые организации. Деятельность этих организаций формально регулируется также вышеупомянутым Временным положением о клиринговом учреждении, согласно которому клиринговым организациям предоставлено право помимо расчетных операций осуществлять также ограниченное количество иных банковских операций, поддерживающих выполнение клиринга, в том числе привлечение вкладов (депозитов) и предоставление краткосрочных кредитов. Поскольку п. 1.4 Инструкции № 129-И допускает совершение РНКО таких операций, если они были предусмотрены ранее полученными РНКО лицензиями, то клиринговые организации как РНКО в операциях по привлечению кредитов могут руководствоваться вышеупомянутым Временным положением о клиринговом учреждении, если его правила не противоречат нормам указанной Инструкции № 129-И.
Существующие в Российской Федерации в настоящее время РНКО можно разделить на следующие виды:
- – клиринговые организации – центры взаимных расчетов (НКО ОАО «Московский клиринговый центр», НКО ЗАО «Клиринговый дом» и др.);
- – расчетные центры организованного рынка ценных бумаг (НКО ЗАО «Расчетная палата РТС», НКО ЗАО «Расчетная палата МРС»идр.);
- – расчетные палаты, обслуживающие юридических лиц на валютных рынках, в том числе биржи (НКО ЗАО «Расчетная палата Самарской валютной межбанковской биржи», НКО ООО «Расчетный центр финансового дома» и др.);
- – межбанковские платежные системы – обслуживаются банками (НКО ООО «Банковские информационные технологии», НКО ООО «Расчетный банковский центр», НКО ООО «Платежный центр» и др.);
- – платежные системы, обслуживающие переводы физических лиц (НКО ООО «Вестерн Юнион ДП Восток», НКО ООО «Рапида», НКО ЗАО «МИГОМ» и др.)
В ч. 3 ст. 1 Федерального закона дается общее определение небанковской кредитной организации. А что касается ее видов, то они зависят от того, какими банковскими операциями наделяет их Банк России.
«Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России». (Ч. 3 статьи 1 Федерального закона).
Во-первых, обратим внимание на то, что в Федеральном законе применительно к закрепленному в нем же понятию небанковских кредитных организаций используется термин «допустимые сочетания банковских операций». О сделках в нем ничего не говорится. Говорится только о банковских операциях, и что их допустимое сочетание устанавливается Банком России. Значит, допустимое сочетание сделок Банк России не вправе.
Во-вторых, Федеральный закон ничего не говорит об обязательных резервах для небанковских кредитных организаций. Значит, они не обязаны их депонировать в Банке России. В этом есть некоторое преимущество этого вида кредитных организаций. Но не только в этом. Они более устойчивы, поскольку их круг операций ограничен. В частности, они не имеют право привлекать банковские вклады физических лиц.
В-третьих, если мы посмотрим приложения к Инструкции Банка России N 109-И, то мы там, в типовых формах банковских лицензий, то есть в наборе банковских операций для данного вида кредитных организаций не обнаружим открытие и ведение счетов физических лиц. На наш взгляд, Федеральный закон не дает оснований это запрещать. Договор банковского вклада и договор банковского счета — это разные договоры. Федеральный закон в статье 30, 36 устанавливает режим банковского вклада и соответствующие ограничения. Счет — это совсем другое. Он нужен для расчетов. И мне думается, что можно было бы разрешить небанковским кредитным организациям открывать счета физическим лицам для расчетов.
Виды небанковских кредитных организаций. По действующему на сегодняшний день банковскому праву предусмотрены расчетные РНКО и депозитно-кредитные небанковские кредитные организации.*(139)
Расчетные НКО. Банк России принял инструкцию, которая называется: «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций. «.*(140)
В этой Инструкции, во-первых, перечисляются те банковские операции, которые вправе проводить небанковская кредитная организация (далее — РНКО). Во-вторых, в ней дублируется перечень сделок, которые перечислены в части третьей статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и которые, по этому Федеральному закону, вправе совершать любые кредитные организации. В-третьих, в ней указаны те банковские операции, которые запрещены для РНКО.
В пунктах 1.1-1.5.3 этой Инструкции сказано следующее:
«РНКО вправе осуществлять в сочетании следующие банковские операции:
открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;
куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;
осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
РНКО могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии со статьей 6 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
РНКО, помимо перечисленных Инструкции банковских операций, вправе осуществлять сделки, перечисленные в части 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
В Инструкции говорится, что если иное не предусмотрено лицензией на осуществление банковских операций, выданной до вступления в силу настоящей Инструкции, РНКО не вправе осуществлять следующие банковские операции:
привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
открытие и ведение банковских счетов физических лиц;
осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам;
куплю-продажу иностранной валюты в наличной форме;
привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
выдачу банковских гарантий.
Как сказано в этой Инструкции, в целях минимизации риска, рекомендуется в учредительных документах НКО предусматривать исключение деятельности по привлечению средств физических и юридических лиц (например, путем выпуска РНКО собственных векселей).
Кроме того, в этих же целях, Инструкция рекомендует предусматривать в учредительных документах НКО следующее. Должно предусматриваться размещение денежных средств от своего имени и за свой счет в пределах, установленных обязательными нормативами Инструкции, исключительно:
— в долговые обязательства Российской Федерации;
— в депозиты в Банке России;
— в облигации Банка России;
— в государственные долговые обязательства стран из числа группы развитых стран, имеющих инвестиционный рейтинг не ниже «BBB» по классификации иностранного рейтингового агентства «Standard & Poor’s» или не ниже аналогичного по классификациям «Fitch Ratings», «Moody’s»;
Кроме того, рекомендуется указать в учредительных документах РНКО открытие корреспондентских счетов, помимо корреспондентского счета в Банке России, только в кредитных организациях нерезидентах отвечающих определенным критериям. Это значит, что они должны иметь инвестиционный рейтинг не ниже «BBB» по классификации иностранного рейтингового агентства «Standard & Poor’s» или не ниже аналогичного по классификациям «Fitch Ratings», «Moody’s», банках-нерезидентах стран, входящих в группу развитых стран, и в кредитных организациях — резидентах Российской Федерации.
Небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитные и кредитные операции. Этот вид кредитных организаций предусмотрен Положением Банка России от 21 сентября 2001 г. N 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции».*(141)
Небанковские кредитные организации (НДКО) могут осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», на основании лицензии на осуществление банковских операций, выданной Банком России, в соответствии с требованиями, предусмотренными этим Положением.
Регистрация и лицензирование НДКО осуществляются в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», в порядке, предусмотренном Инструкцией Банка России от 14 января 2004 г. N 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» и иными нормативными актами Банка России.
НДКО вправе осуществлять: привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок); размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет; производить куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме (данную операцию НДКО вправе осуществлять исключительно от своего имени и за свой счет); выдавать банковские гарантии.
Они могут осуществлять сделки, разрешенные к осуществлению кредитными организациями в соответствии со статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в том числе с ценными бумагами в соответствии с требованиями федеральных законов).
НДКО не разрешается осуществлять операции по привлечению денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юридических лиц во вклады до востребования; открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц; осуществлять расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; производить инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; осуществлять куплю-продажу иностранной валюты в наличной форме; привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы; осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
НДКО не вправе открывать филиалы и создавать дочерние организации за рубежом.*(142)
Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:
Временно свободные денежные средства расчетные небанковские кредитные организации вправе:
- 1) размещать только в виде вложений в государственные ценные бумаги, отнесенные Банком России к вложениям с нулевым риском;
- 2) хранить на корреспондентских счетах в Банке России и в кредитных организациях, осуществляющих деятельность по проведению расчетов.
- — денежных средств;
- — векселей;
- — платежных и расчетных документов.
- 1) привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);
- 2) размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;
- 3) куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме и от своего имени и за свой счет;
- 4) выдачу банковских гарантий.
Они не вправе осуществлять:
- 1) привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юридических лиц во вклады до востребования;
- 2) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- 3) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
- 4) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
- 5) купля-продажа иностранной валюты в наличной форме;
- 6) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
- 7) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.