Сегодня банки предлагают корпоративным клиентам несколько способов предоставления кредитных средств — это разовые кредиты, кредитные линии, овердрафт. Каждый из этих режимов кредитования имеет свои особенности, и, соответственно, будет предпочтителен лишь в конкретном случае.
Простыми словами, овердрафт — это кредит, которым могут воспользоваться предприятие или предприниматель, у которых появляются только временные, краткосрочные потребности в дополнительных денежных средствах. Овердрафтное кредитование интересно, прежде всего, предприятиям, занимающимся торговлей, у которых поступление выручки происходит либо достаточно часто — например, каждый день, раз в два дня.
Задолженность по овердрафтному кредиту автоматически списывается за счет поступившей на расчетный счет выручки, таким образом, заемщик может регулировать оплату процентов. Если на счет предприятия идут постоянные, валовые денежные поступления, то средняя ежемесячная эффективная ставка по кредиту снижается.
Стоит еще раз подчеркнуть, что сфера применения овердрафтного кредитования ограничена: овердрафт используется только на пополнение оборотных средств! В связи с этим возникают и другие ограничения, например, срок выдачи: максимальный срок, на который можно получить овердрафт, составляет один год.
2) Разовый кредит
Разовый кредит — традиционная форма коммерческого кредитования, позволяющая в полной мере удовлетворить потребности малого и среднего бизнеса в заемных средствах. Разовый кредит предполагает единовременное зачисление всей суммы с ссудного счета на расчетный счет заемщика.
Этот кредит наиболее выгоден, прежде всего, для инвестиций, например, для приобретения оборудования, автотранспорта, недвижимости.
Взять разовый кредит целесообразно в том случае, когда заранее известна конкретная сумма сделки и предполагается разовое перечисление денежных средств контрагенту заемщика.
Существует несколько способов погашения кредита — аннуитетными и дифференцированными платежами. График погашения кредита выстраивается индивидуально для каждого клиента банка, с учетом особенностей его бизнеса, например, сезонности.
Разовые кредиты, в отличие от овердрафта, выдаются на длительный срок — чаще всего, несколько лет.
3) Кредитные линии
По кредитным линиям банком могут быть установлены лимит выдач или лимит задолженности, в зависимости от этого, они различаются по своему предназначению.
Так, открытие кредитной линии с лимитом выдачи будет выгодно предпринимателям, планирующим произвести инвестиции в свой бизнес, на протяжении определенного периода времени. Т. е. когда сумма кредита нужна не сразу, а по мере необходимости проведения инвестиций. А такой банковский продукт, как кредитная линия с лимитом задолженности, предназначен для пополнения оборотных средств заемщика.
Кредитная линия с лимитом выдачи — это предоставление денежных средств на расчетный счет заемщика отдельными траншами (т. е. частями) по мере необходимости. При этом общая сумма всех выданных траншей не может превышать установленного кредитным договором лимита выдачи. Например, заемщик открывает в банке кредитную линии с лимитом выдачи на сумму в 10 млн. рублей Из этой суммы на приобретение недвижимости он планирует потратить 8 млн. рублей, а остальные 2 млн.- на проведение ремонта в купленном помещении. Соответственно, первый транш в 8 млн. рублей заемщик выбирает сразу же и приобретает недвижимость, а оставшуюся сумму он может выбирать по мере необходимости, частями, что невозможно при стандартном кредите. Такая выборка денежных средств позволяет заемщику сэкономить на оплате процентов, т. к. они начисляются на фактическую сумму задолженности. Возможность выбирать линии транша — это главное отличие кредитной линии от стандартного кредита. Каждый транш по кредитной линии выдается на основании заявки без оформления кредитного договора.
— Кредитование в режиме кредитной линии имеет преимущества по сравнению с разовым кредитом, т.к. позволяет клиентам банка рационально и оперативно распоряжаться кредитными ресурсами и значительно экономить время.
Для кредитной линии с лимитом выдачи обязательно утверждается график погашения.
Кредитная линия с лимитом задолженности позволяет заемщику в период действия кредитного договора неоднократно получать кредит отдельными траншами и гасить досрочно любыми суммами. При этом максимально допустимый размер единовременной задолженности по сумме основного долга на каждый момент действия договора не может превышать установленного лимита задолженности.
Данный продукт особенно интересен предпринимателям, которые работаю по контрактам, договорам и т.д. Заемщик имеет право выбирать кредитные средства частями и полностью загрузить их на расчетный счет. График погашения в данном случае не устанавливается, клиент по желанию гасит и выбирает кредитную линию. Например, у заемщика оптовый бизнес. Он заключил договор на поставку крупной партии товара своему покупателю. Себестоимость этого заказа финансируется банком, он под заказ выбирает определенную сумму, оплачивает ее поставщику. А когда поступают деньги от заказчика, эту линию он закрывает.
Таким образом, каждый режим кредитования имеет свою специфику и свой экономический смысл. Выбор оптимального в большинстве случаев зависит множества факторов, главные из которых — профиль вашей деятельности и характер финансируемых за счет кредитных ресурсов банка сделок.
1) Целевой кредит
Целевой кредит — это кредит, который предоставляется для использования по строго обусловленному назначению. Банки выдают кредиты на следующие цели:
- · приобретение комплектующих, сырья, расходных материалов;
- · покупку оборудования (основных средств);
- · покупку автотранспорта (автокредитование);
- · покупку основных средств, которые необходимы для увеличения объемов производства, продаж и услуг;
- · строительство, приобретение и ремонт недвижимости (ипотека);
- · осуществление финансирования проектов по развитию новых направлений деятельности (проектный кредит);
- · увеличение оборотного капитала;
- · приобретение товаров;
- · обучение персонала.
Цель кредита указывается в кредитной документации, период, в течение которого нужно отчитаться по целевому кредиту, также может быть отмечен в кредитном договоре. В ином случае документы предоставляются заемщиком по факту их получения от контрагентов.
Данный вид кредита выгоден:
Во-первых, целевой кредит выделяется на приобретение недвижимости, которая одновременно выступает к качестве залогового обеспечения и коммерческий банк, таким образом, получает надежную гарантия возврату кредитных средств в независимости от финансовых возможностей заемщика в дальнейшем.
Во-вторых, то же относится и к приобретению автомобиля, который одновременно является залоговым обеспечением и при увеличении суммы просроченных платежей коммерческий банк проводит конфискацию залога в данном случае автомобиля и продает его через аукцион. Выплаченные проценты и внесенные платежи по основному телу кредита клиенту не возвращаются.
Оформление целевого кредита ни чем не отличается от процедуры оформления обычного займа, но все же свои нюансы при оформлении есть.