Рекстуризация долга для физического лица по кредиту что это такое

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Предсказать финансовые проблемы на долгие годы вперед очень трудно. И в некоторых ситуациях становится проблематично выплатить кредит без посторонней помощи. И не нужно просрочивать платежи – можно обратиться за реструктуризацией кредита. Но что это такое, как оформляется и чем полезно для потенциального должника? И почему реструктуризация кредита для физического лица – лучший выход из ситуации? Давайте разбираться.

Важно! Если вы понимаете, что не справляетесь с кредитами, то лучше сразу же обратиться за реструктуризацией. Потому что при возникновении просрочек лояльности со стороны банка уже не будет – он будет видеть в вас должника, а не клиента, которому можно помочь.

Реструктуризация выгодна как плательщику, так и кредитору. Первый получает облегченные условия для выплат, что при ухудшении материального положения может быть очень важно. А вот чем же удлинение срока выплаты выгодно банку? Во-первых, он не потеряет деньги на безнадежном кредите, который обычно идет под списание с соответствующими убытками, если должник объявит себя банкротом. Во-вторых, при изменении кредитных условий можно обыграть все в свою сторону – например, увеличить процент, что в итоге приведет к большей прибыли.

К сожалению, по валютным кредитам реструктуризация и перевод в рубли не применяются практически никогда. Это не выгодно банкам, а государство не смогло провести соответствующий законопроект. Так что придется переплачивать, пока курс валюты к рублю не будет выгодным.

Под реструктуризацию можно отдать любой кредит, даже если он очень большой. Это позволяет банкам и заемщикам не остаться в убытке и не нажить себе проблем. Облегчить ситуацию можно как с обычными потребительскими кредитами, так и с целевыми.

Чаще всего клиенты обращаются за реструктуризацией ипотечных займов, поскольку они крупнее прочих и рассчитаны на долгосрочную выплату. А в условиях экономических проблем невозможно предугадать, не пошатнется ли финансовое положение за 10-20 лет.

Чтобы получить возможность на реструктуризацию, нужно вовремя обратиться в банк с соответствующими документами. Важно сразу же собрать все нужные бумажки (оригиналы и копии) и приложить их к будущему заявлению. Что потребуется в первую очередь:

1. Подтверждение неблагополучного финансового статуса. Например, справка о нетрудоспособности или справка о доходах.
2. Кредитный договор.
3. Выписка, в которой указаны предыдущие платежи и отсутствие долгов (если вы еще не успели просрочить платеж).
4. Паспорт или (нежелательно) другой документ, удостоверяющий личность.
5. Если кредит ипотечный, также придется приложить выписку из государственного реестра прав, в которой указано, что приобретенное в ипотеку жилье – единственное.

Это необходимый минимум. В зависимости от вида кредита, ситуации и текущего положения заёмщика банк может попросить дополнительные бумаги различного вида.

Есть несколько вариантов реструктуризации кредитного долга для физического лица. Этим может заниматься как непосредственно банк, где займ был взят, так и государство. Но последнее – не лучший вариант, так как он связан с определенными трудностями и проблемами в дальнейшем.

Банк может предоставить реструктуризацию кредита в случае, если у клиента возникают проблемы с выплатой. Например, он потерял работу или появилась срочная статья расходов (то есть болезнь или что-то такое). В такой ситуации кредитор может пойти навстречу потенциальному должнику и изменить условия кредита. То есть увеличить срок выплаты и, соответственно, уменьшить размер ежемесячных взносов. Но соответственно с увеличением долга поднимется и итоговая сумма. Кроме того, иногда вместе с облегчением нагрузки поднимаются и проценты.

Если при переговорах с банком упомянуть, что в случае отказа по реструктуризации вы начнете процедуру банкротства – то условия можно немного смягчить. Но к такому аргументу лучше прибегать в крайних случаях – возможно, удастся договориться без угроз.

При оформлении банкротства физического лица также можно добиться реструктуризации через государство. В таком случае все равно придется выплачивать долги, но уже на других условиях – ставка по кредиту будет выставлена по Центробанку (что заметно выгоднее, чем предложения от банков), а срок составит 36 месяцев.

Сейчас процедура банкротства подчиняется Федеральному Закону №127, в котором прописано, что можно реструктуризировать кредит. И только если у должника не получится за установленный срок выплатить деньги, начинается распродажа имущества.

Добиваться реструктуризации через государство стоит тогда, когда других вариантов уже не остается. Потому что банкротство физических лиц сопряжено с определенными проблемами в будущем – как минимум, на какое-то время нельзя будет выезжать заграницу и покупать/продавать имущество. Также будут заблокированы все счета и карты, так что с безналичным расчетом придется попрощаться.

Впрочем, если эти неудобства для должника несущественны, то можно воспользоваться признанием собственной неплатежеспособности и не выплачивать долги на условиях банка. Хотя последний часто идет на уступки, если услышит о банкротстве.

Образец заявления вы можете скачать с нашего сайта:

Реструктуризация кредита для физического лица требует определенных трудозатрат и, в некотором роде, везения. Придется собрать нужные бумаги и соответствовать определенным параметрам, по которым банк может решить, стоит ли проявлять лояльность.

Просто так ни один банк не будет оформлять изменение условий кредитования. Есть некоторые нюансы, которые стоит учитывать при попытке добиться облегчения финансовой нагрузки для физических лиц:

1. Не все банки готовы идти на уступки. Особенно если раньше были просрочки по этому кредиту или если есть проблемы с кредитной историей. В идеале кандидат на реструктуризацию – обычный человек, ни разу в жизни не допускавший даже случайных просрочек, но внезапно оставшийся без работы или оказавшийся нетрудоспособным. Но даже таким иногда отказывают.
2. Если при оформлении реструктуризации будут выявлены поддельные документы (например, липовая справка об увольнении или нетрудоспособности) – можно попрощаться с лояльным отношением банка навсегда.
3. Когда при увольнении было написано заявление по собственному желанию (даже если на самом деле это не так), то одной трудовой книжкой отделаться при реструктуризации не получится. Придется встать на учет на бирже труда или заключить договор с частным кадровым агентством и предоставить соответствующие документы.
4. Если реструктуризировать кредит через процедуру банкротства, то все равно придется иметь какой-либо источник дохода, который позволит за 36 месяцев погасить кредит или хотя бы войти в прежний график выплат, но при этом обеспечить собственное существование хотя бы на минимальном уровне. В противном случае запустить реструктуризацию не получится – придется распродавать имущество.

При оформлении такой процедуры банк либо государство должны будут разработать новый график погашения. При его составлении учитываются не только новые проценты либо сроки для внесения денег, но и текущее состояние клиента. То есть кредитор постарается учесть уровень доходов и прочего. Естественно, не без выгоды для себя.

К сожалению, реструктуризация кредитов без участия государства в законе практически не обозначена. Нет соответствующих статей в кодексах РФ. Поэтому все будет зависеть только от ситуации – насколько крупный кредит на вас, насколько банк лоялен к клиентам, просрочили ли вы уже платежи и так далее.

1. Сразу же после появления финансовых проблем обратиться в банк, если понятно, что своими силами выплатить не выйдет.
2. Охотно идти на диалог с кредитором, предлагать варианты, прикладывать усилия к нахождению средств для выплаты.
3. По возможности погашать платежи, не допуская появления задолженности, если банк не вынес решение о реструктуризации до даты следующего взноса.
4. Пробовать договориться на взаимовыгодных условиях в случае, если банк решит вообще отказать в реструктуризации или предложить ухудшенные условия.

Никого уже не удивишь кредитами. Они прочно вошли в жизнь граждан.

Однако банковский заём — это не только возможность купить желаемое. Это еще и обязательства, которые нужно выполнять. Долг придется отдать, при этом с процентами.

Но жизнь не стоит на месте. Многие причины могут ухудшить материальное положение заемщика. Денег будет хватать только на услуги ЖКХ и еду. О внесении ежемесячных платежей не может идти и речи.

Выход — не бегать от банка, а попросить о передышке. На каких условиях проводится реструктуризация и что для этого необходимо? Расскажем далее.

Реструктуризация — это отсрочка платежа по кредиту на определенный период времени.

Банк увеличивает срок кредитования, что позволяет снизить сумму ежемесячного платежа. Но по итогу сумма долга возрастает.

Реструктуризация направлена на снятие долговой нагрузки с заемщика, пока его финансовое положение не придет в норму. Обычно банк дает отсрочку на полгода.

Однако реструктуризация позволяет избежать начисления пени и штрафов, сохранить положительную кредитную историю и избежать принудительного взыскания долга через суд.

Реструктуризация — это право банка, а не его обязанность.

Существует несколько вариантов реструктуризации, и каждый должник может подобрать подходящую схему:

Они предоставляются в двух вариантах — вы оплачиваете только тело кредита, а проценты потом, или сначала проценты, а тело кредита погашаете позднее равномерными платежами. Разумеется, второй вариант наиболее оптимален.

К нему прибегают нечасто, только если курс резко изменился.

1. Изменение способа начисления процентов

Долг по кредиту уплачивается двумя способами — уменьшающимися суммами или равномерными платежами. В первом случае проценты начисляются на остаток задолженности — вы платите много в начале, и намного меньше в конце. Во втором случае весь срок кредитования вы вносите одинаковый ежемесячный платеж. По вашей просьбе банк может поменять схему.

Срок выплаты продлевается — сумма ежемесячного платежа уменьшается. Такая схема выгодна как для банка, так и для заемщика. Кредитор не только умудряется вернуть свои деньги с процентами, но и увеличить итоговую сумму выплат. Должник же безболезненно рассчитывается по долгам.

1. Снижение процентной ставки по кредиту

Для вас это самый хороший вид реструктуризации. Однако банки редко соглашаются на такие льготные условия — они не получат ожидаемую прибыль.

Но помните, что разные банки — разные услуги. Ваш банк может предлагать не все перечисленные варианты реструктуризации.

Узнать о доступных способах реструктуризации можно в своем банке.

Банк не всегда соглашается на предоставление реструктуризации долга по кредиту. Причина — несоблюдение определенных условий.

Вам нужно убедить банк, что вы в дальнейшем будете исполнять свои обязательства, а отсрочка платежа — это временная и необходимая мера, чтобы поправить свое финансовое положение.

Свое согласие на предоставление отсрочки банк выдаст только при наличии уважительных причин, которые сейчас не позволяют вносить ежемесячные платежи. К таким обстоятельствам относятся:

• потеря работы или кормильца;
• обстоятельства непреодолимой силы — ураган, наводнение и т. д.;
• декретный отпуск;
• тяжелая болезнь и др.

Каждую причину нужно подтвердить документально.

Но и это еще не все. Вы должны соответствовать определенным требованиям — иметь положительную кредитную историю, подходить по возрасту, длительное время работать на одном месте и т.д. У каждого банка свои условия предоставления отсрочки.

Помните, что банк охотнее согласится на реструктуризацию, если вы брали целевой кредит — ипотеку, автокредит и т.д. Такое обеспечение уменьшает риск невозврата средств.

Залог — ваш шанс получить отсрочку платежа по кредиту.

Когда вы понимаете, что в следующем месяце не сможете внести очередной платеж по кредиту, то пора обращаться в банк за реструктуризацией.

Вам нужно подать заявление о предоставлении отсрочки и указать причину своего тяжелого материального положения. Это позволит предотвратить принудительное взыскание долга через суд и остановит начисление пени и штрафа.

Заявление следует подать лично в отделение банка в 2 экземплярах, либо отправить заказным письмом с уведомлением о вручении. Если вы подаете его лично, то попросите сотрудника банк поставить на вашем экземпляре отметку о принятии.

Сохраните экземпляр заявления — это ваше доказательство о намерении выплатить долг.

В заявлении укажите, что готовы оплачивать кредит в будущем, как только позволит материальное состояние. Именно поэтому вам и нужна отсрочка.

Также напишите, каким способом реструктуризации вы хотели бы воспользоваться, и срок предоставления отсрочки (как правило, полгода). Если вы укажете сведения об имеющихся перспективах улучшения финансового положения, это повысит шанс на одобрение заявки.

Пакет документов отличается в каждом банке. Но общий список включает:

• паспорт;
• копию договора кредитования;
• копию трудовой книжки;
• справку с места работы по форме 2-НДФЛ за последний год;
• для реструктуризации ипотеки — выписку из ЕГРП, подтверждающую наличие недвижимого имущества, и согласие супруга на изменение условий кредитного договора.

Дополнительные документы банк запросит самостоятельно.

Банк тщательно рассмотрит ваше обращение, проверит документы и в течение 3 дней отправит ответ.

Если реструктуризацию одобрили, вам подберут оптимальную схему погашения долга. Все зависит от стоимости кредита, периода отсрочки и других факторов.

Вам остается лишь посетить офис банка и подписать дополнительное соглашение к кредитному договору. В нем указывается схема реструктуризации и новый график платежей.

Помните, что реструктуризация — это эффективный способ избежать судебного разбирательства и принудительного взыскания долга. Она позволит снизить долговую нагрузку, разобраться с возникшими трудностями и поправить свое материальное положение.

С 1 октября 2015 года граждане России могут законным способом урегулировать взаимоотношения с кредиторами в рамках проблемных долгов или иными словами освободится от непосильных долгов путём их списания.
В рамках банкротства физического лица применяются следующие процедуры:

• реструктуризации долгов гражданина;
• утверждение и исполнение плана реструктуризации;
• реализация имущества;
• мировое соглашение.

В этой статье мы расскажем о возможности восстановить платёжеспособность и погасить долги на льготных условиях в течении трёх лет.

В реструктуризации долгов гражданина участвуют не только кредитор и должник, но и лица позволяющие договориться сторонам проблемных взаимоотношений. Чтобы вы лучше представляли себе всю картину, мы кратко охарактеризуем тех, кто принимает участие в реструктуризации:

• В первую очередь это должник — гражданин, долги которого реструктуризируются и непосредственный исполнитель плана реструктуризации;
• второе действующее лицо, это кредиторы – кредитные организации или иные юридические и физические лица, перед которым гражданин имеет неисполненные обязательства, то есть задолженность;
• своеобразным арбитром является финансовый управляющий – специалист, действующий в интересах должника и кредиторов, лицо процессуально независимое и не заинтересованное. Его обязанность контролировать исполнение должником плана реструктуризации и следить чтобы кредиторы не предъявляли к погашению должнику несоразмерных процентов или иных необъективных требований;
• ну и конечно производство по делу ведётся арбитражным судом, который придаёт юридическую силу всем договорённостям достигнутым между сторонами по кредитному договору.

Если говорить простым языком, то реструктуризация долгов в деле о банкротстве — это изменения графика возврата заёмных денежных средств, на приемлемых для должника условиях.

Закон о банкротстве позволяет погасить долг в срок не превышающий 3-х лет. Процентная ставка за время такого погашения равна ключевой, а не той которая уставлена кредитным договором. В большинстве случаев кредиторы готовы простить часть долга и позволить должнику выплатить не всю сумму долга.
Иными словами, реструктуризация долгов — это лояльные условия предоставляемые должнику для погашения долга. У каждой кредитной организации своя политика относительно условий реструктуризации долгов: одни согласны на погашение должником всего 50% от долга и простить оставшуюся задолженность, другие не соглашаются ни на какие условия кроме погашения долга в полном объёме.

Результата первого судебного заседания зависит от юристов, аргументирующих позицию должника.
После введения процедуры финансовый управляющих уведомляет о данном факте кредиторов должника, а также банки и иные регистрирующие имущество органы. После получения уведомлений с должника снимаются ранее наложенные ограничения и наступают новые в рамках дела о банкротстве.

Далее в течении 2 месяцев кредиторы предъявляют свои требования, в которых указывается сумма долга. По каждому требованию назначается судебное заседания для рассмотрения их корректности.

После того как все заявления кредиторов судом рассмотрены должником или кредитором разрабатывается план реструктуризации. В плане реструктуризации указывается график платежей. С планом должны быть согласны все стороны процесса.

Необходимо отметить, что реструктуризация долга подходит не каждому заёмщику. Арбитражный суд утвердит план реструктуризации долгов гражданина, подпадающего под следующие условия:

Если все требования выполнены, должник и кредиторы согласовали план реструктуризации, суд его утвердил и тогда остаётся только его исполнение.
Однако, в случае его неисполнения или изменения существенных условий план реструктуризации долга может быть отменён и тогда вводится процедура реализации имущества.

Участь должника облегчается сразу после того, как арбитражный суд признаёт заявление о банкротстве обоснованным:

• вводится мораторий на платежи. Это значит, что с этого момента заёмщик может не платить кредиты. Платить их он будет с момента утверждения плана реструктуризации;
• кредиторы обязаны предъявлять все требования, касающиеся финансового положения заёмщика, через процедуру банкротства. Это значит, что коллекторы должны прекратить звонить и писать заёмщику, ведь они не участвуют в процедуре банкротства;
• штрафы, пени и проценты не начисляются;
• аресты имущества должника (если таковые есть) снимаются. Теперь арестовать имущество должника можно только через процедуру банкротства, а это уже совсем другое дело;
• исполнительные документы прекращают исполняться. Это значит, что приставы уже не смогут прийти описывать имущество за долги.

СПРАВКА! Юридическое бюро №1 предлагает помощь в реструктуризации долгов. У нашей компании один профиль деятельности — законная помощь в освобождении от долгов. Мы занимаемся только банкротными делами, не распыляясь на другие области юриспруденции.

Все необходимые специалисты есть у нас в штате. Их опыт – от 5 до 10 лет.

Возможна рассрочка оплаты.

Получить консультацию от практикующего юриста — просто. Заполните форму обратной связи и юрист перезвонит вам сам!