2004-2014 года стали пиком валютного кредитования в Украине.
Имея потребность в деньгах, заемщик понимал, что ставка по кредиту в иностранной валюте значительно меньше, чем ставка по кредиту в гривне, а значит он сможет с большей выгодой для себя воспользоваться этими деньгами.
Как правило, при получении кредита в иностранной валюте заемщик передавал в залог банку квартиры, машины, оборудование, а также любое другое имущество, стоимость которого в несколько раз покрывала сумму полученного кредита. Делалось это с той целью, что даже если он не сможет своевременно вернуть кредит, банк продаст имеющийся у него залог и покроет долг в полном объеме.
Но после 2014 года курс иностранных валют по отношению к гривне резко изменился.
И что же произошло? Если у вас был кредит 20 000 долларов США на 10 лет под 14 % годовых (общая сумма к возврату за 10 лет составляла 48 000 долларов США), то еще в 2014 году заемщик должен был заплатить банку 384 000 гривен, а уже сейчас эта сумма составляет почти 1,5 миллиона гривен!
Однако зарплаты в Украине выплачиваются в гривне, да и к тому же их размер за последние 10 лет изменился незначительно. Последствием всех этих событий стало то, что 90 процентов заемщиком, оформивших кредит в иностранной валюте, не могут вернуть свой долг банку. Кроме того, даже продажа залогового имущества не сможет покрыть этот долг хотя бы наполовину.
В таких случаях банки обращаются либо к нотариусу, либо в суд для взыскания долга в иностранной валюте, после чего исполнительная служба выставляет имущество заемщика (должника) на торги.
К сожалению, лишь силами должника помешать этой процедуре практически невозможно. Однако воспользовавшись помощью квалифицированных юристов можно не только помешать продаже залогового имущества, но и существенно уменьшить сумму кредита.
Существует довольно много способов борьбы с банками по вопросу возврата валютных кредитов. Вот лишь некоторые из них:
1. Уменьшение суммы кредита путем перерасчета начисленных банком сумм. Как правило, банки не всегда честно, справедливо и главное правильно начисляют проценты по кредиту, а также штрафы и пени за просрочку погашения кредита. Однако зная правила и механизмы начисления таких платежей, можно с большой долей вероятности говорить о возможности значительно уменьшить их размер.
3. Затягивание процедуры продажи имущества в исполнительном производстве. Законодательство в сфере продажи залогового имущества довольно обширно и разнообразно, что позволяет пользоваться пробелами в правовом регулировании этой сферы. В частности, речь идет как про отмену всей процедуры исполнительного производства, так и про отмену отдельных его этапов (открытие исполнительного производства, опись и арест имущества, оценка имущества, передача имущества на торги).
4. Наложение запрета на проведение процедуры исполнительного производства. На сегодняшний день действует запрет на продажу банками имущества, переданного в залог как обеспечение валютного кредита (мораторий на продажу залогового имущества). Однако несмотря на наличие такого законодательного запрета, доказать свою правоту в этом вопросе зачастую довольно проблематично, поскольку законодатель предусмотрел ряд требований, которым должен соответствовать как заемщик, так и залог (имущество). Но доказав свою позицию, заемщик получит возможность остаться при своем имуществе и не переживать за то, что оно будет продано либо передано другим лицам.
5. Признание недействительными договоров кредита, поруки и залога. Зачастую при заключении указанных договоров банками допускаются ряд нарушений (отсутствие согласий супругов на получение кредита и передачу имущества в залог, повышение ставок по кредиту без согласия поручителя, непроинформированность заемщика об условиях кредитования и пр.), указав на которые суд может признать такие договора недействительными. Как следствие, заемщик получит возможность либо вывести свое имущество из банковского залога, либо не платить проценты за пользование кредитом.
Таким образом, воспользовавшись правовой помощью адвоката в сфере банковского права, у заемщика существует реальная возможность отстоять свою позицию перед банком.
Помните: задолженность по валютному кредиту – вовсе не приговор!
На протяжении достаточно долгого периода заемщики ожидают закона о реструктуризации валютных кредитов для окончательного завершения аферы массового валютного кредитования населения. За последние два года в Парламент было подано 19 соответствующих законопроектов. Наконец в феврале этого года Правительство подало на рассмотрение в Парламент собственный законопроект (регистрационный № 4004), разработанный при поддержке Независимой ассоциации банков Украины и призванный уменьшить долговое бремя для граждан, которые брали валютные кредиты на приобретение жилья.
Сами валютные заемщики и общественные организации, представляющие их интересы, негативно оценили законопроект от Кабмина, отмечая, что документ сможет решить проблемы очень ограниченного круга заемщиков. Для большинства же из них закон в таком виде скорее станет удавкой из-за предусмотренного документом снятия моратория на взыскание имущества, которое является обеспечением по валютным кредитам.
Такие беспокойства является небезосновательными по следующим причинам.
Кроме того, никто не отменял неустойку (штраф, пеня) в случае задержки оплаты по кредиту, которая предусмотрена действующим законодательством.
Таким образом, для заемщика после проведения реструктуризации финансовая нагрузка после реструктуризации не уменьшится, а, наоборот, в разы увеличится в случае 30-дневной просрочки по кредиту.
Кроме того, положения законопроекта противоречит требованиям ст. 22 Конституции Украины, согласно которой при принятии новых законов или внесении изменений в действующие законы не допускается сужение содержания и объема существующих прав и свобод граждан.
В-четвертых, согласно документу, при реструктуризации договора кредита процентная ставка остается на уровне, который указан в договоре валютного кредита только на три года. После трехлетнего срока устанавливается плавающая (рыночная) процентная ставка. Очевидно, авторы документа предусматривают, что трехлетний период является достаточным для полной уплаты долга по кредиту. Однако без осуществления оценки доходов граждан невозможно оценить их способность вернуть кредит за три года.
Снова вспомним наработки соседней Польши: там сейчас предлагается вариант для заемщика в счет прекращения всех долговых обязательств передать в собственность финансового учреждения предмет ипотеки в случаях, когда заемщик не получает доходы в иностранной валюте, ежемесячная оплата кредита превышает 20% дохода заемщика, сумма кредита в местной валюте увеличилась на 30% от суммы на момент получения кредита.
В-шестых, фактически не решая проблему чрезмерной долговой нагрузки большинства заемщиков, законопроект предусматривает отмену моратория на взыскание жилья, являющегося обеспечением по кредитам в иностранной валюте. Таким образом, документ демонстрирует безусловный приоритет отстаивания интересов финансовых учреждений и дискриминацию прав и интересов граждан.
Следует отметить, что в 80-х годах в Австралии едва ли не впервые в истории потребительского кредитования ряд банков практиковали валютное кредитование населения, что, естественно, привело к страданиям граждан, противостояниям и позднее к осуждению безответственного кредитования. До сегодняшнего дня в Австралии валютное кредитование населения считают позорным эпизодом в истории банковской системы этой страны. Крайне важно скорейшее решение социальной проблемы задолженности по валютным кредитам населения на приобретение жилья в Украине. К сожалению, подготовленный Кабмином законопроект эту миссию не выполнит, предложенная реструктуризации не решит проблему массовой неплатежеспособности должников-граждан, оказавшихся в сложном положении из-за безответственных действий государства и банковских учреждений.
Мирослава Муляр,
юрист, член Общественного совета при НБУ
Дата обновления: 2015-05-20 г.
5 мая внесены изменения в Налоговый кодекс, освобождающие от налогообложения заемщиков при переводе задолженности с иностранной валюты в гривну, что является основным условием вступления в силу Меморандума по урегулированию вопроса реструктуризации потребительских кредитов в иностранной валюте.
Меморандум — это декларация о готовности выполнить условия, под которыми поставлена подпись. На самом деле Меморандум не несет императивный (обязательный) для банков характер. Однако, если подписанты доверяют друг другу, то этот документ будет выполняться.
Меморандум вступил в силу 8 мая текущего года. Остается надеяться, что банки не откажутся от выполнения подписанных ими условий документа.
- ОАО «Альфа-Банк Украина»
- ПАО» Банк «Грант»
- АО «Дельта Банк»
- ПАО «Креди Агриколь Банк»
- ПАО» Банк Михайловский»
- ПАО «КБ» Надра»
- ПАО «Платинум Банк»
- ПАО» ПриватБанк»
- ПАО «Регион-банк»
- ПАО «УПБ»
- ПАО «Фидо Банк»
Кредит в иностранной валюте подлежит реструктуризации, если
- общая сумма задолженности не превышает 2,5 млн.грн. по официальному курсу гривны к иностранным валютам на 1 января 2015 г. (это ориентировочно $158,5 тыс или €129,9 тыс.);
- срок кредитного договора заканчивается не ранее 01.01.2014 г;
- отсутствует непогашенная просроченная задолженность на 01.01.2014 г. или она урегулирована на момент реструктуризации;
- кредит выдан для приобретения недвижимости, которая является единственным жильем заемщика, и он там зарегистрировался до 01.01.2014 г.
Реструктуризация валютных кредитов предполагает прощение части долга заемщику. Какую часть простит банк зависит от недвижимости, выступающей залогом по кредиту
- 50% задолженности, если общая площадь недвижимости не превышает 60 м² для квартиры и 120 м² — для дома.
- 25% задолженности по кредиту, если площадь залоговой недвижимости выше указанной.
Кроме того, списанию подлежит сумма начисленных пени и штрафов, в результате возникновения просрочки с 01.01.2014 г. до даты реструктуризации.
- Задолженность по кредиту (тело и начисленные проценты) переводится в гривну по официальному курсу НБУ на дату реструктуризации.
- На разницу между полученной суммой и суммой прощения по кредиту устанавливается процентная ставка, действовавшая по кредитному договору в иностранной валюте на дату его подписания, и не изменяется банком на протяжении 3 лет.
- На сумму прощения устанавливается ставка 0,01% годовых. Начисленная сумма этих процентов погашается заемщиком в конце срока кредитования одним платежом.
- В течение действия кредитного договора банк должен списать подлежащую прощению сумму при условии, что кредит погашен вовремя и после реструктуризации не допускались просрочки свыше 30 дней.
Заемщик может обратиться в банк с заявлением о реструктуризации в течение 3-х месяцев со дня вступления в силу Меморандума (8 мая 2015 г.). Банк, в свою очередь, обязан провести реструктуризацию в течение 3-х месяцев со дня получения полного пакета документов от заемщика. Перечень документов нужно уточнить непосредственно в банке.
Документы можно передать в банк или направить почтой с описью.
Прощенная задолженность сотрудников банков (бывших и нынешних) не является безнадежной, т.е. сотрудник банка должен будет заплатить подоходный налог с прощенной суммы кредита при реструктуризации.
Согласно условиям Меморандума, подписавшие его банки начнут реструктуризацию валютных кредитов исключительно при введении определенных изменений, одним из которых является отмена моратория на взыскание имущества, выступающего залогом по кредиту в иностранной валюте. Стоит добавить, что данный мораторий никто не отменял.
Банки с временной администрацией (признанные неплатежеспособными) реструктуризацию кредитов в иностранной валюте не осуществляют, даже если подписали Меморандум.
Меморандум по урегулированию вопроса реструктуризации потребительских кредитов в иностранной валюте
Узнать о новых публикациях Вы можете подписавшись на страницу candb.com.ua в Google+, Facebook или В контакте.
Резервирование в условиях кредитного договора
Стоит ли выбирать онлайн кредитование
Что делать, если банк предъявил претензию к поручителю
Банк признан неплатежеспособным. Что делать заемщику.