Россиянам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации и имеющим кредит в банке могут законодательно предоставить право временно отказаться от выплат по долгу. С такой инициативой накануне выступил Центральный Банк России.
Итак, федеральный регулятор предлагает предоставить гражданам возможность временно не осуществлять платежи по кредиту, однако лишь в том случае, если заемщик оказался в тяжелой ситуации. Об этой инициативе в минувший вторник рассказал первый зампред правления Центробанка Сергей Швецов во время своего выступления в верхней палате российского парламента.
Сейчас граждане России в возрасте от 30 до 35 лет, по тем или иным причинам, довольно часто меняют место работы. И причины эти далеко не всегда связаны с их личными предпочтениями – где-то речь идет об увольнении, где-то имеет место ликвидация предприятия-работодателя.
Он также не исключил, что перечень случаев, когда человек может рассчитывать на такого рода отсрочку по платежам, можно было бы расширить и распространить на случай болезни, несчастных случаев и других проблем, приводящих к временной утрате трудоспособности.
В самом Центробанке для начала предлагают разрешить использование такой опции всего раз. Но если эта практика продемонстрирует успешность, можно будет обсудить внедрение многократной отсрочки. При этом, как утверждает Швецов, банки в подобной практике ничего не теряют. В случае использования опции срок ипотечного кредита просто увеличивается, а Центральный Банк попросту не будет относить такой кредит к числу просроченных.
Справедливости ради, отметим, что эксперты не исключают и довольно четкой продуманности этого шага Центробанка. К примеру, инициатива может быть вызвана тем фактом, что у банков накопился довольно обширный портфель подобных обращений от заемщиков, при котором существует вероятность, когда в целом добросовестные заемщики рискуют превратиться в неплательщиков по независящим от них обстоятельствам.
Около 60% российских заёмщиков испытывают трудности с погашением взятых кредитов и долгов перед микрофинансовыми организациями (МФО). Более половины россиян не защищены от закредитованности, а почти трети граждан кредиты не стоит выдавать вовсе. Такие данные следуют из опроса Всемирного банка (ВБ) и Роспотребнадзора.
Эксперты, проводившие исследование, оценили условия обслуживания взятых кредитов российскими семьями. Они провели опрос 4013 человек в 16 регионах. Авторы доклада выяснили, что у 9% заёмщиков есть просроченная задолженность, каждый десятый столкнулся с реструктуризацией или продлением кредита либо же банки им попросту отказали. Ещё 14% сообщили о проблемах с выплатой процентов. Более четверти опрошенных тратят на платежи по кредитам, повседневные траты семьи и оплату ЖКХ более 75% совокупных доходов семьи.
Только 41% респондентов заявил об отсутствии трудностей при выплате кредитов. Чуть хуже дела оказались у тех, кто занял деньги у МФО: лишь треть из них (35%) не сталкивается с затруднениями. В самом тяжёлом положении оказались россияне с долгами и в банке, и в МФО. Более половины семей в таком положении экономят на питании.
Самым популярным видом кредитования в России оказался потребительский кредит. Как правило, российские семьи берут в долг для покупки мебели и бытовой техники. Вторым по популярности видом кредита стала ипотека. Менее обеспеченные семьи чаще занимают на повседневные траты.
В результате эксперты Всемирного банка заявили, что 55% российских заёмщиков не защищены или уязвимы из-за закредитованности. Ещё 26% находятся в зоне риска: при изменении экономической ситуации или снижении дохода им будет трудно выплачивать долги. Также ВБ пришёл к выводу, что 29% опрошенных не стоило выдавать кредит вовсе.
Выводы были сделаны после опроса одного миллиона должников. Самый частый ответ получился очевидным – нет денег. Но по результатам опроса финансовые проблемы помешали погасить долг всего 47 % участникам.
Что же мешает оплатить задолженность другим людям, которые взяли кредит наличными, ипотеку или другой вид кредита?
Нет денег – слишком расплывчатый ответ. Важно определить, почему у людей, которые приняли на себя финансовые обязательства, не хватает нужной суммы. Самые популярные варианты ответов:
• по каким-то причинам ежемесячный доход уменьшился;
• владелец кредита потерял работу;
• зарплата осталась на прежнем месте, а цены выросли;
• деньги, отложенные на возврат кредита, были потрачены на другие цели (например, на оплату отпуска)
Как видно, чаще всего проблема невозврата – недальновидность кредитополучателей. Многие заемщики совершенно не думают, что произойдет в случае потери трудоспособности или потери хорошего рабочего места.
Многие считают, что если не платить долг и довести дело до суда, то можно в официальном порядке списать задолженность. Но это большое заблуждение. Практически все тяжбы заканчиваются победой кредиторов. Во-первых, потому что клиенты добровольно соглашались на оформление кредита и ставили свои подписи в договорах. Во-вторых, у банков есть целые юридические отделы, которые работают только с подобными исками.
При доведении дела до суда кредитополучатель может получить еще большие долги, потому что к общей сумме добавятся штрафы и деньги на оплату судебных издержек.
То есть люди не ознакомились с кредитным договором или не поняли схему кредитования. Особенно часто так происходит с кредитными картами со льготным периодом. Кредитополучатели не разбираются с понятиями расчетного и платежного периода и платят позже, чем положено. В итоге ставка от заявленной 0% поднимается в разы, а итоговая сумма возврата становится неподъемной.
Чтобы не попасть в такую ситуацию, тщательно расспрашивайте менеджера о кредитной программе и читайте кредитный договор. Дополнительно можно ознакомиться с официальными порталами банков или специализированными сайтам, где собраны все кредиты без справок или подборки других видов кредитов.
До такого этапа лучше не доводить, потому что можно расстаться с имуществом и заработать кредитную историю, которая не позволит больше никогда получить финансовую помощь от банков.