- КИ (кредитная история) потенциального кредитозаемщика. Должны отсутствовать просрочки, и отсутствие наличия штрафов по кредитам.
- Постоянный источник доходов. Смотрят на размер доходов, а если человек пенсионного возраста, то рассматривают размер его пенсии.
- Судимость или приводы в полицию. Крупные банки, такие как Сбербанк имеют полный доступ к судебной базе. Что позволяет им выявить, даже малейшее нарушение. Вопрос наличия приводов, требует особого внимания. Поэтому рассмотрим его ниже.
Те, кто имеет непогашенную судимость, со стопроцентной вероятностью получат отказ во всех банках. Также отказ получат граждане, осужденные за экономические преступления.
В случае наличия открытой судимости, заемщики получат отказ с вероятностью в 99% во всех банковских учреждениях. Банк не будет рисковать, выдавая денежные средства такому человеку. Но, если, гражданин имеет официальное трудоустройство и высокий уровень зарплаты, то попробовать стоит.
Существует еще несколько финансовых организаций, но эти самые известные, и для них не имеет значение наличие судимости. Так что этот факт не всегда будет причиной отказа для заемщика со стороны финансовой организации.
Ипотека с судимостью. Что это и сопоставимы ли данные понятия по меркам действующего законодательства и в представлении кредитных организаций? Рассмотрим кому одобрят, а кому нет ипотечный заем, если у гражданина имеется судимость.
Так, например, человек, неоднократно привлекавшийся к административной ответственности либо имеющий за плечами огромный опыт участия в гражданских делах, чист перед законом, так как на его счету нет тяжких преступлений. В крайнем случае он числится злостным нарушителем административного законодательства.
С точки зрения действующих норм права, факт привлечения лица к любому виду ответственности не является основанием для отказа в выдаче займа. А учитывая то, что многие, так называемые преступники, встают на путь исправления либо совершили нетяжкие преступления, этот постыдный опыт их жизни принимает весьма условный характер.
Тем не менее, большинство кредиторов относится к таким заемщикам пристрастно, так как опасаются за судьбу ссуженных средств. Именно поэтому найти банк, готовый закроет глаза на судимость потенциального клиента, достаточно сложно. Обусловлено это общепринятой политикой, применяемой руководством кредитных организаций и службой безопасности.
И еще один нюанс, заслуживающий внимания. Если в далеком прошлом гражданин привлекался правоохранительными органами в качестве подозреваемого или обвиняемого, но подозрение или обвинение были сняты, сведения о данном факте остаются в базе МВД, следовательно, при проверке потенциального заемщика службой безопасности банка, информация об этом так или иначе всплывет. При этом даже оправдательный приговор не влияет на отношение кредитора.
- Наличие у заемщика стабильного дохода и постоянного места работы;
- Отсутствие уголовного прошлого;
- Хорошая кредитная история. Причем чистая история не в пользу клиента, так как банк не в состоянии составить представление о человеке, который никогда не брал кредит.
Это основные критерии, на основании которых формируется мнение о клиенте. Однако, некоторые кредитные организации относятся к потенциальным заемщикам более лояльно и закрывают глаза на судимость в прошлом, если гражданин твердо стоит на ногах и зарекомендовал себя как добросовестный заемщик.
Ипотека – серьезный вид кредитования, предполагающий долгосрочные отношения с банком и передачу в залог собственности заемщика (как правило, приобретаемого жилья). В этой связи наличие судимости имеет особое значение, ведь кредитору нужны гарантии того, что заемщик не повторит печальный опыт и не окажется за решеткой.
Ипотека с погашенной судимостью – наиболее удачный вариант для оформления кредита. Дело в том, что судимость имеет одну характерную особенность: по истечению определенного срока она погашается. Это означает, что юридически гражданин чист перед законом и обществом, но информация о его прошлом продолжает храниться на случай рецидива. В зависимости от вида совершенного преступления, период погашения судимости будет отличаться. Для тяжких уголовных деяний этот срок более продолжительный.
В данном случае при рассмотрении заявки банк в первую очередь оценивает не сам факт наличия судимости, а совершенное гражданином деяние.
- неоднократно привлекавшихся к уголовной ответственности за совершение экономических преступлений;
- осужденных за мошенничество в сфере денежного обращения (например, за незаконную организацию финансовой пирамиды);
- приговоренных за убийство человека или иное тяжкое либо особо тяжкое преступление.
Таким образом, если судимость в прошлом, многое будет зависеть от лояльности кредитора и текущего положения дел заемщика, в том числе его платежеспособности.
Такой заемщик может иметь постоянную работу, супруга, также получающего доход (а это увеличивает шансы на получение кредита) и даже собственный бизнес. Следовательно, не погашенный на момент подачи заявки условный срок, не должен дискредитировать потенциального заемщика. На практике все несколько иначе. Принимать решение будет банк, и здесь многое зависит от его политики.
В таком случае даже при наличии стабильного дохода или бизнеса банк имеет полное право отказать в предоставлении ипотечного кредита. Несмотря на то, что это право не прописано в законе, обжаловать решение кредитора не имеет смысла.
- Воспользоваться услугами кредитного брокера. Посредник в таких обстоятельствах играет не последнюю роль. У него есть опыт, связи и специально разработанная стратегия, а значит шансы на одобрение ипотеки в той или иной кредитной организации заметно возрастают. Из недостатков можно отметить достаточно высокую стоимость услуг брокера.
- Подать заявку в МФО (микрофинансовую организацию). Подобного рода организации отличаются лояльным отношением к потенциальным клиентам. Им не важна величина дохода, стаж, возраст и даже наличие судимости не препятствует выдаче средств.
- МФО выдает средства под очень большой процент;
- Большинство займов ограничены несколькими сотнями тысяч. И это в лучшем случае. Некоторые МФО выдают суммы меньшего размера, поэтому приобрести жилье на ссуженные средства, не имея собственных накоплений, невозможно.
Это большая проблема для лиц с судимостью. Можно ли получить ипотеку таким людям и на каких условиях?
- иметь постоянную работу;
- получать ежемесячно высокий документально подтвержденный доход;
- иметь постоянную прописку и не менять место жительства в течение всего срока кредитования;
- располагать собственностью, которую можно передать в качестве залога (предметом залога может выступать приобретенная недвижимость);
- иметь на примете лицо, которое сможет стать созаемщиком или поручителем (кандидат должен полностью отвечать требованиям кредитора, в том числе не иметь судимостей);
- иметь неиспорченную кредитную историю.
В списке лояльно настроенных к потенциальным клиентам банков можно выделить ОТП Банк, Банк Русский Стандарт, Хоум Кредит Банк, Бин Банк, Совкомбанк, УБРиР, и наиболее выгодные варианты предлагают Абсолют Банк и Дельта Кредит. Последние не только одобряют заявки гражданам с судимостью, но и выдают займы на более длительный срок.
Банки в целях снижения всех возможных рисков в процессе выдачи ипотеки стараются тщательным образом проверять и анализировать каждого клиента. Изучается его финансовая репутация, платежеспособность, состав семьи, наличие в собственности движимого и недвижимого имущества и кредитных обязательств. Фактор наличия или отсутствия судимости также принимается кредитором во внимание.
В российском законодательстве нигде не закреплено положение или правило, запрещающее выдавать займы, в том числе жилищные, гражданам с погашенной или действующей судимостью. Однако среди банков действует негласное правило, согласно которому кредитовать таких клиентов нежелательно.
Но из любого правила, как известно, есть исключения. Поэтому на рынке есть банки, для которых не имеет значение ни прошлое заемщика, ни большинство остальных важнейших критериев. Все риски здесь покрываются повышенными процентными ставками, необходимостью внесения существенной доли первого взноса и сокращенным сроком кредитования.
В целом, в банковской среде клиенты с судимостью разделяются на лиц с условным сроком, погашенной и непогашенной судимостью. Первые 2 случая предполагают довольно лояльное отношение к клиенту. Главное, чтобы человек имел постоянное место трудоустройства, прописку и достаточный доход.
К лицам с непогашенной судимостью кредитные организации относятся крайне настороженно. Большинство ведущих банков РФ откажет в получении займа без объяснения причин. Но опять же, здесь нужно учитывать одновременно множество факторов. Возможно человеку с такой судимостью, но с высоким доходом и при соответствии всем остальным требованиям банка, ряд банков готов будет предоставить заемные средства на покупку недвижимости.
ВАЖНО! Банк обязательно обратит внимание на характер совершенного потенциальным заемщиком преступления. Вероятность одобрения заявки будет выше, если оно не было признано тяжким деянием и не касалось финансовой сферы (воровства крупных сумм денег, мошенничества и т.д.).
Подавать заявки на оформление ипотечного займа заемщику с судимостью лучше в те банки, которые придерживаются высокорисковой политики. Это, прежде всего, банки POS-кредитования, которые предъявляют к клиентам пониженные требования. Компенсируемые в итоге за счет повышенных процентных ставок.
Ниже приводится таблица с условиями оформления ипотеки:
| Банк | Ипотечная программа | Ключевые параметры оформления ипотеки |
| УБРиР | Готовое жилье | · размер заемных средств – от 300 тысяч до 30 миллионов рублей;
· процентная ставка – от 8,9% в год; · срок погашения – до 25 лет; · первоначальный взнос – от 20% |
| Совкомбанк | Кредит на приобретение недвижимого имущества | · сумма – от 500 тысяч до 100 миллионов рублей;
· кредитная ставка – от 10,9%; · первый взнос – не менее 20% |
| Абсолют банк | Новостройки | · процентная ставка – от 8,99% в год;
· величина кредитных средств – от 300 тысяч до 20 миллионов рублей; · срок возврата – до 30 лет; · первый взнос – от 15% |
| Дельтакредит | Кредит на квартиру или долю | · ставка кредитования – от 8,25% годовых;
· срок погашения – до 25 лет; · первоначальный взнос – более 15%; · сумма – от 300 тысяч рублей |
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! В списке обязательных требований перечисленных банков – отсутствие испорченной кредитной истории, постоянная занятость и стабильный доход.
Также важно осознавать, что обозначенные кредитные учреждения не гарантируют 100%-ного одобрения заявки на ипотеку с судимостью. Каждый клиент и его случай будут рассматриваться индивидуально.
Большинство кредиторов придерживаются строгого правила, по которому любое искажение действительности или указание заведомо ложных сведений приведет к негативным последствиям – отправке заявки на пересмотр или отказ. Последний вариант более вероятен.
Сейчас большинство банков имеют весь спектр инструментов, с помощью которых каждого клиента можно тщательно проверить. Это различные базы данных, сведения БКИ. Запросто можно получить информацию о налоговых, коммунальных долгах, кредитных обязательствах, открытых судопроизводствах и вступивших в силу исполнительных листов.
Сведения о судимости получить также не составит труда. Единственным исключением могут служить случаи, когда судимость была погашена много лет назад. Тогда информации по ней в свежих базах может и не оказаться.
ВЫВОД: Чтобы изначально добиться расположения кредитора по ипотеке, клиенту лучше сразу обозначить наличие у него судимости, если данный вопрос возникает.
Если один из супругов, имеющий судимость решает оформить ипотеку, то вероятность получения отрицательного решения будет довольно высокой. Семейный статус, косвенным образом свидетельствующий о некоторой надежности и стабильности клиента, здесь для кредитного учреждения не будет иметь никакого значения.
Выходом из ситуации может стать обычное заключение брачного контракта. Для этого потребуется заключить и заверить у нотариуса брачный договор, в котором необходимо будет четко разделить между мужем и женой их обязанности и имущественные права.
Подавать заявку и, соответственно, брать ипотеку лучше на того супруга, который не имеет судимости и соответствует всем требованиям банка. В этом случае кредитор может пойти навстречу.
Подробнее про брачный договор при ипотеке вы узнаете далее.
Если ведущие игроки банковского сектора категорически отказывают в выдаче ипотечного займа, решить проблему можно с помощью альтернативных вариантов. Среди них можно отметить:
- Обращение к кредитному брокеру, который с помощью своих связей может посодействовать в одобрении заявки на ипотеку (за свою работу такие организации обычно берут комиссию в размере не менее 10% от суммы займа).
- Подача заявки в лояльные банки (рассмотренные в таблице выше).
- Оформление кредита в небольших региональных банках или МФО (проценты в них, как показывает практика, будут существенно выше среднерыночных значений).
- Получение необходимой суммы денег в долг у близких родственников или друзей.
Еще одним способом получения жилищного кредита является предложение банку оплатить единовременно не менее 40% от рыночной цены приобретаемого объекта. Некоторые банки в этой ситуации пойдут навстречу, так как риски будут значительно ниже, чем по стандартным условиям кредитования.
Взять кредит с судимостью сегодня достаточно сложно, так как большинство российских банков не хочет связываться с клиентами, нарушившими права других людей в прошлом. Однако на рынке все-таки есть кредиторы, практикующие политику лояльного отношения к заемщикам при наличии погашенной судимости или условного срока. Например, в Совкомбанке, УБРиР, Абсолют банке и ДельтаКредит доказана высокая вероятность одобрения заявок для проблемных клиентов.
Подробнее требования для ипотеки и условия ипотеки в этом году вы можете узнать из следующих постов.
Ждем ваших вопросов и будем благодарны за оценку поста.