Интерес граждан к Сбербанку России возрастает год от года, так как он является одной из немногих надежных кредитных организаций в нашей стране. Ситуация в последнее десятилетие такова, что ежегодно частные коммерческие банки внезапно лишаются лицензий и объявляются банкротами. В таких условиях все больше граждан предпочитают банки с государственной частью собственности. Сбербанк – старейший и самый крупный из них. Множество банкоматов, удобный онлайн-сервис привлекает потенциальных держателей карт. Сбербанк может предложить им разные варианты. Вопрос, что значит овердрафтная карта Сбербанка, особенно занимает физических лиц.
Пластиковые карты бывают:
Кредитная карта содержит заемные денежные средства, которые банк на определенных условиях предоставляет клиенту во временное пользование с возвратом. Дебетовая карта содержит собственные средства клиента, которые он может хранить и преумножать в банке. К дебетовой карте может быть подключен овердрафт. Овердрафт – это разрешенное превышение лимита по карте. По сути, это банковская услуга, которая разрешает уходить в минус в определенных пределах. Она может быть подключена к дебетовой карте по умолчанию.
Пластиковые карты Сбербанка бывают разных типов. Дебетовые карты могут быть:
- классические – стандартные карты;
- золотые – с привилегиями;
- платиновые – с возможностью персонального обслуживания;
- премиальные – с особыми привилегиями;
- специализированные (молодежные, социальные и так далее).
Овердрафт не обязательно распространяется на все виды карт. Что значит овердрафтная карта Сбербанка? Прежде всего, овердрафт, которым можно воспользоваться в Сбербанке, различается по видам:
- для юридических лиц;
- технический;
- для физических лиц.
Овердрафт для юридических лиц подразумевает использование пластиковой карты Сбербанка для расчетов при нулевом остатке на счете. По сути это микрокредит, который предоставляется не каждой организации. Если у юридического лица по счету ежедневно проходят поступления денежных средств, то фирма может рассчитывать на овердрафт. Если денежные обороты не отличаются постоянством, то овердрафт вряд ли удастся подключить. При этом юридическому лицу нет необходимости обращаться каждый раз в банк, чтобы воспользоваться овердрафтной услугой. Но надо быть готовым к тому, что при первом поступлении на расчетный счет денежных средств, долг перед Сбербанком тут же будет погашен автоматически.
В законе о банковском деле существует такое понятие как очередность платежей. По сути, закон устанавливает, в какой очередности должны погашаться долги владельца расчетного счета, если их больше, чем свободных денежных средств. Не считаясь с желаниями владельца, банк может самостоятельно снимать деньги со счета в случае, если долги попадают в категорию принудительного взыскания. Например, если на расчетный счет клиента предъявлен исполнительный лист судебного пристава, то банк обязан удовлетворить требования, так как такой платеж стоит одним из первых в очередности. Так и овердрафт погашается в первой очереди по сравнению с желанием клиента заплатить за коммунальные расходы, например.
Технический овердрафт несет случайный характер. Он может возникнуть в результате технических сбоев, задержек в пересчете валютного курса. Например, клиенту разрешено воспользоваться овердрафтом в размере 10000 рублей, но банкомат по техническим причинам позволил провести операцию на 20000 рублей. Таким образом, клиент превысил свой лимит, и на сумму превышения он должен уплатить двойную процентную ставку за пользование. Такой вид услуги не является разрешенным и в принципе владелец овердрафтного типа карты должен следить за своими операциями.
Наконец, овердрафт для физических лиц – это классический вид, который Сбербанк предоставляет своим клиентам. Подключенный к дебетовой карте владельца, он помогает оплатить покупки в магазине, если на счету не хватает денег или провести срочный платеж за детский сад, квартиру, уплатить штрафы. Естественно, существуют определенные условия получения и обслуживания карты с лимитом овердрафта.
Человек должен иметь постоянный источник дохода, поэтому Сбербанк охотно подключает овердрафт на зарплатную карту клиента. При этом производится анализ среднемесячного дохода клиента, чтобы банк мог установить размер лимита по овердрафту. Чем выше заработная плата, тем больше размер лимита. Но надо оговориться, что лимит по овердрафту предоставляется в определенных рамках – от 1000 до 30000 рублей. Он рассчитывается индивидуально для каждого клиента и не может превышать 50% от ежемесячного дохода. Зарплатные карты Сбербанка:
- Visa;
- MasterCard;
- МИР.
По картам Visa и МИР овердрафт предоставляется автоматически при оформлении договора. Чтобы подключить овердрафт на MasterCard, придется идти в отделение Сбербанка и писать соответствующее заявление, принести справку с работы об уровне заработной платы и ожидать решения.
Срок погашения овердрафта, в отличие от кредитов, очень короткий – 1 или 2 месяца. Клиент должен помнить, что овердрафт не кредит, а жест доверия Сбербанка, поэтому не стоит рассчитывать тянуть с погашением долга годами. Это означает, что в отличие от кредитных платежей, Сбербанк автоматически снимет образовавшуюся сумму задолженности по овердрафту при первом же поступлении денег на счет клиента.
Кроме того, овердрафт предоставляется не бесплатно. Стоимость обслуживания овердрафтной карты Сбербанка рассчитывается индивидуально в зависимости от размера установленного лимита. Но обычно разница составляет не более 1%. Величина обслуживания — около 18% годовых. Если клиент вернул долг по овердрафту в течение суток после использования, он может рассчитывать, что проценты за обслуживание с него не возьмут.
В случае превышения разрешенного размера при техническом овердрафте обслуживание составит 36% годовых на сумму перелимита. Удвоенный размер процентов удерживается также, если овердрафт не был погашен в течение установленного срока. Овердрафт действует в течение одного года. Он может быть продлен в дальнейшем еще на год.
Что значит овердрафтная карта Сбербанка в разрезе имеющихся вариантов? Овердрафт предоставляется всем держателям классических, золотых, платиновых и премиальных карт. Наиболее востребованной и распространенной среди них является классическая карта Visa Classic. Карта выпускается в рублях, евро и долларах. Держателю доступны операции:
- хранение денежных средств;
- безналичные переводы и платежи;
- привязка карты к электронным кошелькам;
- получение наличных в разных странах.
Оформить ее нетрудно, для этого нужен только паспорт гражданина РФ, постоянная прописка и возраст от 18 лет. Что такое овердрафтная карта Сбербанка Visa Classic? Чаще всего это зарплатная карта. Но данное условие для Visa Classic не является обязательным. Овердрафт автоматически предоставляется держателям карт Visa Classic дебетового типа.
Овердрафтные карты Сбербанка – наилучший вариант среди аналогичных продуктов других кредитных организаций. Сбербанк – крупнейший и наиболее надежный среди них. Преимущества использования овердрафтных карт Сбербанка очевидны. Сбербанк доверяет своим клиентам и демонстрирует свою готовность прийти на помощь в трудной ситуации, когда держателю срочно необходимы денежные средства. Возможность потратить деньги на любые цели без подтверждения в банке — немаловажный фактор. Конечно, лимит овердрафта невысок, но зато им можно пользоваться постоянно в случае своевременного погашения предыдущей суммы.
Существуют и недостатки овердрафта, которые могут не понравиться клиентам банка. Во-первых, это короткий срок погашения задолженности. Клиент может все еще нуждаться в денежных средствах, но вынужден в первую очередь гасить долг. Поэтому он должен задумываться, как пользоваться овердрафтной картой Сбербанка правильно, чтобы не понести финансовый ущерб.
Во-вторых, автоматическое списание долга, безусловно, удобно для Сбербанка, а не для клиента, который рассчитывает потратить эти денежные средства на другие цели. Опять же клиент должен понимать, что значит овердрафтная карта Сбербанка. Овердрафт погашается в первую очередь.
В-третьих, не должно возникать ситуаций, когда клиент пользуется техническим овердрафтом. Держателю карты необходимо помнить свой лимит и понимать, что за превышение придется заплатить удвоенный процент обслуживания. Технический сбой не дает права клиенту безвозмездно использовать заемные деньги.
Повышенная процентная ставка по довольно небольшой заемной сумме тоже не относится к достоинствам овердрафта.
Наконец, самым существенным недостатком считается невозможность отключить услугу овердрафта. Многие клиенты считают овердрафт излишним соблазном пользоваться чужими денежными средствами. В таких случаях можно при заключении договора на обслуживании карты установить нулевой лимит по овердрафту, чтобы не переживать, как бы случайно не уйти в минус.
Мы уже ранее писали про овердрафт – разновидность банковского кредита, когда держатель карты может потратить по карте сумму, превышающую собственные средства на счету, но не более лимита, заранее установленного банком. По сути, это резервные денежные средства, которыми вы можете пользоваться на своё усмотрение: совершать онлайн-платежи или рассчитывается за товар в магазине, снимать наличные в банкомате, когда на счету нет денег и т.д. В нашем обзоре мы поговорим об овердрафте в Сбербанке на примере дебетовой карточки крупнейшего в РФ банка (так называемой, овердрафтной карты). Необходимо знать все тонкости работы с подобным краткосрочным кредитом, чтобы использовать все его преимущества и, в то же время, избавить себя от необходимости выплат неустоек при его неправильном использовании.
Овердрафт в Сбербанке подключается к дебетовой карте клиента и является формой кредитования, которая может позволить клиенту (держателю карточки) осуществлять расходные операции по карточному счёту СВЕРХ суммы, имеющейся на счёте. Это своеобразный краткосрочный займ до зарплаты, но только с приемлемой процентной ставкой. Кстати, если вы имеете привычку брать микрозаймы в МФО – возьмите это себе на заметку, т.к. по сбербанковской карточке брать в долг значительно выгоднее! Для физических лиц эту услугу можно подключить на зарплатную карточку или на любую другую дебетовую.
Действие овердрафта по дебетовой карте Сбербанка существенно отличается от действия кредитного лимита на кредитке того же банка (да и любого другого). Здесь нет льготного периода, который даёт возможность бесплатно пользоваться заёмными деньгами банка при своевременном погашении до даты платежа (окончания отчетного периода). Вам даётся 30 дней, чтобы погасить взятый кредит по установленной вам банком процентной ставке, а если вы не успели погасить овердрафт своевременно, то придётся заплатить штраф в виде увеличенной (как правило, удвоенной) ставки. При превышении лимита овердрафта также придётся оплачивать кредит сверх лимита по увеличенной годовой процентной ставке.
Если вы успели погасить взятые заёмные средства в этот же день, то считайте, что вы воспользовались бесплатным займом, который можно с натяжкой назвать льготным суточным периодом (неофициальный термин автора обзора).
Карту вы можете пополнить различными способами, при этом сумма долга с вашего счёта списывается автоматически при поступлении денег на карту. Минимальные обязательные платежи, как в случае с кредитной карточкой, не предусмотрены – гасится сразу вся сумма задолженности!
Овердрафт можно подключить в любой момент, обратившись в отделение, где вы оформляли свою дебетовую карточку (либо вместе с подачей заявления на получение карты). Через интернет-банк Сбербанк Онлайн этого сделать нельзя. Но вам могут и отказать – вот что банк пишет в условиях банковского обслуживания (глава 3. Счета и услуги, п. 3.1.4):
Но решение будет положительным, если ежемесячный оборот по вашей карте как минимум выше планируемого лимита кредитования, к тому же на счёт должны регулярно поступать денежные средства – для банка это является показателем вашей кредитоспособности.
Отключить услугу (полностью отказаться от лимита овердрафта) также можно, подать письменное заявление в подразделение банка по месту ведения счета карты. Таким же образом можно уменьшить лимит. Согласно условиям использования банковских карт, Сбербанк может в одностороннем порядке аннулировать или уменьшить лимит с последующим письменным уведомлением клиента (п.4.3.). Увеличить его банк может ТОЛЬКО после согласия клиента (п.4.4.).
Оформление самой услуги производится бесплатно. Срок действия услуги установления лимита составляет 1 год с даты заключение договора или до окончания текущего года с возможным неоднократным продлением на каждые последующие 12 месяцев.
В случае использования кредитных денег в рамках лимита овердрафта, банк возьмет определённый годовой процент, который будет прописан в индивидуальных условиях (см. выше).
Ориентироваться необходимо на 20% годовых для счетов в рублях и в валюте (доллары и евро) – это плата за овердрафт в Сбербанке по счёту карты в пределах величины предоставленного лимита кредитования (процент здесь и далее может незначительно отличаться).
Плата за просрочку (свыше 30 дней с даты отчета) или неустойка взимается в виде удвоенного годового процента: 40% .
При превышении установленного лимита, за сумму превышения также придётся заплатить повышенный процент: 40% .
Величина доступного лимита кредитных средств устанавливается индивидуально и зависит от категории карты, например, для привилегированных карточек она может составлять 45 тысяч рублей. На классике и ниже – 30 тысяч рублей, но это величина достаточно условная. Нижний предел банком не оговаривается.
Отчетный период (за который вы должны погасить сумму, взятую взаймы у банка) составляет 30 дней .
Рассмотрим преимущества таких карт:
- Вы всегда имеете под рукой как свои, так и резервные (заёмные) деньги, которые доступны вам 24 часа в сутки, 7 дней в неделю;
- Достаточно один раз оформить услугу, и пользоваться кредитом можно без дополнительного оформления и бумажной волокиты;
- Возможна не только безналичная оплата в рамках установленного кредитного лимита, но и снятие наличных в банкомате, дополнительных комиссий (как по кредиткам) с вас не возьмут. Хотя хотелось бы официального подтверждения этого факта, так как такая информация фигурировала в отзывах, а официального документа на сбербанковском официальном сайте с комиссиями за снятие с овердрафтных карт найти не удалось. Таким образом, вы можете осуществлять платежи, снимать наличные, рассчитываться в магазинах, покупать в интернете – не боясь, что ваши собственные средства закончатся;
- Автоматическое погашение. Вам не нужно ходить и платить кредит по квитанции через кассу банка, выстаивая в очереди. Сумма долга списывается автоматически при следующем пополнении карты или зачислении зарплаты на её счёт;
- При полном погашении овердрафта, он опять доступен к вашему использованию (своеобразная возобновляемая кредитная линия);
- Не занимать у друзей и знакомых при возникновении непредвиденных расходов и так далее.
Но могут возникнуть и проблемы. Существует две разновидности овердрафта: разрешённый (по согласию клиента) и неразрешённый (технический). Последний ещё называют несанкционированным.
Многим клиентам сбербанка не понравилось то, что у них все карты стали овердрафтными без их ведома. Мы простыми словами расскажем, что такое овердрафт на вашей карте.
Среди банковских продуктов, появившихся не столь давно, овердрафтная карта. Для чего она нужна, какие выгоды несет её клиенту?
Овердрафт – кредитование уже известных клиентов на небольшой срок, условия при этом заранее согласовывают с заемщиком. Деньги перечисляются на расчетный счет клиента. И то, в случае непредвиденных расходов, когда собственных средств недостает, может использовать для оплаты кредит банка, не обращаясь при этом в офис кредитного учреждения, чтобы подписать кредитный договор.
Появившуюся задолженность клиент обязан погасить, когда закончится грейс-период, то есть определенный срок, устанавливаемый обычно индивидуально для каждого заемщика. Учитывая, что овердрафт предлагается лишь постоянным и надежным клиентам, такой вид кредитования не несет банку лишних рисков.
В крупнейшем российском банке, обслуживающем и юридических, и физических лиц, также предлагается овердрафтная карта. В Сберегательном банке лица, пользующиеся данным видом кредитования:
- оплачивают процентную ставку, которая начисляется на сумму кредита;
- должны возвратить взятые средства обычно в течение 30-90 дней;
- могут пользоваться картой в течение одного года;
- могут не иметь кредитной истории в данном банке;
- располагают высоким доходом.
Такой вид карты Сберегательный банк оформляет юридическим лицам-корпоративным клиентам, частным лицам, имеющим какую-либо из дебетовых карт, например, зарплатную, пенсионную или иную.
Воспользоваться услугой овердрафта не так просто, ведь кредитное учреждение открывает дополнительное финансирование тем, кто финансово устойчив, имеет статус добросовестного плательщика.
При оформлении сотрудники банка учитывают размер поступлений на счет предполагаемого заемщика в течение последних трех месяцев – именно от этого и будет зависеть сумма лимита на карте. Кроме того, факт оборотов средств у клиента на счетах в других кредитных учреждениях, также влияет на величину лимита. Сбербанк может каждый месяц пересматривать как в большую, так и в меньшую сторону предельную сумма кредита и в одностороннем порядке уменьшать либо увеличивать его.
Юридические лица для того, чтобы воспользоваться услугой овердрафта, должны предоставить в Сбербанк следующие документы:
- заявку на кредит;
- анкету и паспорт заявителя;
- свидетельство о регистрации компании;
- копии устава и учредительных документов, которые подтверждают правоспособность заявителя;
- документы, свидетельствующие о размере денежного оборота фирмы;
- финансовые отчеты на последнюю дату.
Заявление на подключение услуги овердрафта рассматривают обычно в течение 8 дней. Но сам овердрафт подключается через три месяца – в это время Сберегательный банк анализирует денежные поступления, зачисляемые на счет потенциального заемщика, и решает, какой максимальный лимит будет по его овердрафтовой карте.
По окончании необходимых формальностей на счет заемщика будут зачислены средства, что и станет свидетельством активации овердрафтовой карты. Юридические лица оплачивают банку за данную услугу комиссию в сумме от 7500 до 50000 руб., ставка составляет 1,2 процента от лимита овердрафта.
Дебетовая карта предназначена для использования только личных средств клиента, при их недостатке пользователь карты ни при каких условиях не может истратить денег больше, нежели имеется на его счете. У дебетовой карты не бывает отрицательного баланса. У нее также нет ограничений при безналичной оплате налогов, штрафов, платежей за оказание коммунальных услуг. Основное ее предназначение — возможность замены наличных денег возможностью безналичной оплаты. С дебетовой овердрафтовой карты можно снимать наличные без какой-либо комиссии.
Кредитная карта располагает зачисленными банком кредитных средств, удобна для тех, кто вовремя вносит деньги без просрочек.
Она предполагает льготный период пользования: в течение 55 дней с момента платежа при помощи карты заемщик использует банковские средства, не платя за это ни копейки. Комиссию банк не берет лишь при безналичном расчете, снятие наличных денег без комиссии не предусмотрено. Задолженность по карте можно самостоятельно гасить частями, уплачивая лишь проценты.
Овердрафтовая карта интересна тем, что здесь соединены возможности дебетовой карты и кредитной: на ней пользователь хранит личные средства, используя их без ограничений, но при необходимости может пользоваться средствами кредитного учреждения. Данная карта отличается тем, что проценты за использование денежных средств начисляются сразу, как их снимут; у нее отсутствует льготный период возврата средств.
- Лимит карты для солидных предпринимателей не превышает 17 млн. руб., для частных лиц – не более 30000 руб.;
- Карта имеет фиксированный срок оплаты задолженности, но все же ее можно считать всего лишь подстраховкой на непредвиденный случай, когда появится скорая потребность в денежных средствах, которые заемщик готов вернуть банку в течение небольшого времени.
- Сберегательный банк оказывает услугу овердрафта тем лицам, кто является участником зарплатного проекта, получателем пенсии в кредитном учреждении. Обычно лимит такой карты для физических лиц начинается от 1000 руб. и не превышает 30000 руб.
- От заемщика кредитному учреждению нужны лишь паспорт гражданина Российской Федерации, заявление об оказании услуги.
Бывает, что Сбербанк требует еще один документ, который может удостоверить личность, например, военный билет или водительские права; справка о его доходах.
Задолженность по овердрафтовой карте можно оплачивать двумя путями:
- со счета клиента Сбербанк в автоматическом режиме списывает денежные средства в том размере, который требуется для погашения кредита и начисленных процентов (процентная ставка составляет от 18 % годовых);
- частичное погашение задолженности происходит, когда учитывается финансовое состояние клиента.
Бывает, что заемщик превысил разрешенный лимит овердрафта. В таком случает банк вправе увеличить процентную ставку для этого клиента, вплоть до 36% годовых.
В последнее время Сбербанк, оформляя любые дебетовые карты, активирует с ними услугу овердрафта. В результате пользователь дебетовой картой использовать и кредитные средства банка при покупках, естественно платя за предоставленную возможность проценты. Но всем ли и всегда ли нужен кредит, который, может, не входил в платы клиента.
- Если договор уже подписан, то избавится от этой услуги практически невозможно.
- Чтобы не платить проценты по овердрафту, можно просто не пользоваться кредитными ресурсами, не допуская отрицательного баланса.
Еще один вариант: при оформлении дебетовой карты, когда краткосрочное кредитование устанавливается автоматически, следует сделать лимит по карте нулевым. Без согласия клиента банк не может сделать лимит овердрафта большим, во всяком случае, так позиционирует услугу овердрафт сам Сбербанк.
Однако с лета текущего года многие клиенты самого массового банка России проявляют недовольство в связи с тем, что на обычных дебетовых картах появилась услуга овердрафт, без какого-либо уведомления со стороны Сбербанка. Кредитное учреждение не признает факта подключения услуги к дебетовым картам, поясняя, что это в настоящее время невозможно, такая опция не существует с декабря 2016 года.