Самым закредитованным регионом признана Калмыкия. В прошлом году 59% жителей этой республики выплачивали займы или брали кредиты. Подобные показатели демонстрируют Тыва (56%), Чувашия (44%), Иркутская область (42%) и Ханты-Мансийский АО (41%).
При этом доля просроченной задолженности снизилась до 5,1%. Лидерами по просрочкам остаются Ингушетия (16% от общей суммы), Карачаево-Черкесия (10%) и Бурятия (8%).
Как подсчитали в ОНФ, средний долг одной семьи составляет 263 тысяч рублей, а просроченная задолженность — 13,4 тысяч рублей.
Сейчас общая сумма ипотечных кредитов составляет 6,38 трлн рублей. Примечательно, что половина жилищных займов была оформлена в 2018-ом.
Ранее стало известно, что в Госдуме планируют до конца года принять законопроект об ограничении уровня долговой нагрузки россиян до 50% ежемесячного семейного дохода. Если данная инициатива будет утверждена властями, банкам будет запрещено выдавать новые кредиты гражданам, больше половина доходов которых уходит на погашение ранее оформленных займов.
Специалисты бьют тревогу: доходы граждан падают, а количество кредитов растет
Фото: Александр Николаев / Интерпресс / ТАСС
Тем не менее значительный рост объемов фиксируется абсолютно во всех сегментах кредитования — как в необеспеченном, так и в залоговом. Для банков розничное кредитование сейчас — наиболее прибыльное направление бизнеса; корпоративный сегмент вырос только на 5%, то есть в относительном выражении в 4 раза меньше, чем розница. Больше половины прироста долга в этом году приходится на госбанки: Сбербанк и ВТБ. Есть несколько основных причин, по которым россияне стали более активно занимать именно в последние два года.
В результате активизировался отложенный спрос россиян: домохозяйства стали приобретать предметы длительного пользования. Весной этого года норма сбережений россиян опустилась до уровня докризисных 2013–2014 годов. Но поскольку рост реальных доходов населения в июле в годовом выражении составил всего 2%, кредитование осталось одним из главных источников поддержания уровня жизни и осуществления крупных покупок.
Одна из наиболее тревожных тенденций состоит в том, что россияне часто берут кредиты для покрытия старых долгов. Почти каждый второй россиянин имеет два и более непогашенных кредитов. Типичная история таких займов выглядит так: человек берет ипотеку, исправно вносит по ней процентные платежи, но делает это за счет розничных кредитов.
Общий информационный фон в СМИ и реклама банковских продуктов создают иллюзию дешевизны займов: когда-то ипотека стоила 18% годовых, а сейчас ее можно взять за 10%.
Фото: Александр Артеменков/ТАСС
Во-вторых, предлагаемая формула выглядит непродуманной. Доходы у всех людей разные: если человек живет на 20 тысяч рублей в месяц, то ему, вероятно, вообще не стоит брать крупные кредиты. А если человек получает несколько сотен тысяч рублей, то спокойно может тратить и больше 50% на обслуживание долга. Одним словом, важно не сколько человек платит, а сколько у него после этого остается.
Развитие кредитного бизнеса в России, вкупе с относительно низкими доходами граждан, стали причинами кредитного бума, который мы можем наблюдать последние 3 – 4 года.
Откровенно говоря, сверяясь с текущими оценками экспертов, можно сделать вывод, что россияне — очень сильно закредитованы. Еще в 2016 году, агентство Fitch указало, что россияне должны отечественным банкам суммы, превышающую 11 триллионов рублей.
Общее количество должников оценивается в 45 миллионов человек, что составляет практически половину от всего экономически активного населения страны (совершеннолетние люди рабочего возраста).
Учитывая, что за эти два года еще больше вырос сектор микрокредитования, который генерирует миллиарды рублей, будущие отчеты будут звучать весьма устрашающе. Говоря простыми словами, сейчас кредит есть у каждого второго нашего соотечественника.
Логичный вопрос: а кому должны россияне эти деньги? Гадать тут не приходится — лидирующие банки, генерирующие кредитные предложения и являются теми институтами, которым задолжали россияне.
Сегодняшние лидеры этого рынка известны:
- Сбербанк
- ВТБ
- Хоум Кредит
- Банк Москвы
- Промсвязьбанк
- Газпромбанк
Оценить рынок микрозаймов сложнее, так как здесь низкий порог входа и такие фирмы появляются повсеместно. Развивается, что называется, локальный бизнес: человек создает МФО у себя в небольшом городе, даже не думая о расширении. Следовательно, у него нет нужды ограничивать себя в процентах, дабы получать более солидные лицензии федерального масштаба.
Главная проблема подобной статистики не в конкретных суммах долгов, а в проценте невозврата. В современном обществе кредит — неотъемлемая часть жизни. Но неприятности наступают тогда, когда кредиты не платятся.
Крупные банки же на такое идут значительно реже. Они не перепродают долги в коллекторские бюро, а действуют самостоятельно и в рамках закона. Если же вы все равно не платите — обращаются в суд.
Бытует такой миф, что кредит — вещь незаконная и его можно списать, если обратиться в суд. Также часто в СМИ пестреют заголовки, вроде тех, что вот-вот выйдет новый закон или указ Путина и все долги людям простят.
Кредитная амнистия, о которой часто говорят в Интернете, не подразумевает, что вас освободят от долга. Его можно лишь реструктуризировать: изменить график выплат или продлить срок.
Тут есть два больших заблуждения:
То есть, теперь банк может не дожидаться, пока вы будете ему платить, а сразу же продать право на взыскание другому юридическому лицу. Например, коллекторскому агентству. Коллекторы заплатят банку ваш долг, а затем будут требовать его с вас. Вот, пожалуй, главный момент нового Указа.
Есть ли законные причины не возвращать взятые деньги в долг? Да, они имеются и озвучены в законодательных актах:
- Смерть заемщика, либо признание его пропавшим без вести. Списан такой долг будет примерно через 3 года
- Судебное постановление, в ходе которого было доказано, что вы долг не брали, а ваше имя в договоре фигурирует незаконно. Например, когда у вас украли паспорт
- Пройденная процедура банкротства. Вы должны юридически доказать, что не имеете никаких доходов, собственности и возможности зарабатывать
- Истечение исковых сроков. Допустим, вы взяли займ и не платите его. За это время МФО закрылась и перепродала свой дебет. Новый владелец вашего долга не предъявлял к вам требований в течении трех лет. При таких обстоятельствах, долг может быть списан
Так что, как вы видите, не платить — не получится. Если, конечно, не готовы отбиваться от коллекторов и навещать суд каждую неделю.