Итак, вы получили на руки свою кредитную историю. Как понять, какая она: плохая или хорошая, позволяет она рассчитывать на новый кредит или нет. А если нет, то почему и что нужно сделать, чтобы это исправить? Давайте разбираться.
Есть, активные или большие просрочки в недавнем прошлом
Платежи по кредитам
Не превышают 30% зарплаты
Превышают 50% зарплаты
Немного, разные (например, ипотека, автокредит, карта).
Не больше 1-3 за все время
Несколько подряд в последнее время
Запросы на новые кредиты
Нет или немного,
Больше 10 за месяц
Отказы по кредитам
Есть, особенно по причине подозрения в мошеннических действиях
Кредитная история анализируется банками тщательно. Причиной отказа по кредиту или снижения его лимита может стать даже слишком частая смена адресов регистрации и проживания и телефонов. Не говоря об изменении паспортных данных, которые не укладываются в стандартные, заданные ФНС, интервалы – 20, 45, 60 лет. Цель и причина внеплановой смены паспорта заинтересует сотрудников банка обязательно.
Конечно, не все характеристики равны между собой по степени значимости. Например, открытая (текущая) просрочка фактически завершает анализ заемщика в банке. Никто не выдаст новый кредит заемщику, который прямо сейчас не платит другому кредитору.
Если вы оценили свою кредитную историю и пришли к выводу, что она далека от идеала, первое, что нужно сделать – это улучшить ее. Как исправить кредитную историю самостоятельно мы подробно описали в этой статье. Для крайних случаев, когда кажется, что самостоятельно справиться не удастся, мы предлагаем несколько наших сервисов:
Чтобы обеспечить себе беспроблемное кредитование в будущем, пройти собеседование и получить интересную выгодную работу, чтобы улучшить деловую репутацию и привлечь кредитование для вашего бизнеса. Мы на Mycreditinfo считаем, что хорошая кредитная история не повредит никогда.
Для людей, которые никаким образом не могут подтвердить свою платежеспособность, наличие истории является особо актуальным. Это могут быть как студенты, так и лица, работающие неофициально. Несмотря на то, что многие банки декларируют кредиты без справки о доходах, они все равно проверяют репутацию будущего клиента. Если клиент не может представить банку никаких фактов, свидетельствующих в его пользу, это может стать причиной отказа.
На самом деле отсутствие кредитной истории не является препятствием для получения кредита. Речь больше идет о привлекательных условиях. Банки, предлагающие хорошие, конкурентоспособные условия, обычно не имеют проблем с клиентами, поэтому могут отказывать тем, кто впервые хочет воспользоваться кредитными средствами.
Поэтому, если в будущем планируется оформление крупного кредита, например, ипотека, а в прошлом ни одного случая кредитования, то о хорошей кредитной истории стоит побеспокоиться заранее.
Сформировать историю проще всего, оформив один или несколько небольших кредитов и погасив их в срок, желательно досрочно. Достаточно легко можно получить займ в микрофинансовой организации. Такие учреждения часто выдают средства даже тем заемщикам, которые ранее имели некоторые проблемы с возвратом кредитов.
На получение такого кредита не требуется много времени. Сегодня нет необходимости собирать для этого пакет документов и идти в банк. Заявка заполняется в интернете, деньги зачисляются на карту. Но такой способ, несмотря на всю привлекательность, имеет и свои недостатки. Прежде всего – это стоимость такого займа, когда процентная ставка по ним достигает 2-2,5 % в день. Если заемщик забудет вовремя внести платеж и сделает это хотя бы на пару дней позже, то это для него может вылиться в немаленькую сумму штрафа. К выбору такой организации стоит подойти очень тщательно и заранее узнать, подает ли она информацию в БКИ.
Немного больше затратный по времени, но более выгодный вариант, – это оформление кредитной карты. Причем получить ее лучше в том банке, где в будущем с большей вероятностью будет взят необходимый кредит. При грамотном использовании карты, тратить дополнительные средства на формирование кредитной истории не придется. Стоит руководствоваться следующими правилами:
- не снимать всю сумму кредита, лучше использовать не более 30% средств;
- не снимать наличные средства, а использовать кредитную карту только при расчетах в торговой сети;
- возвращать деньги до истечения беспроцентного периода.
Такой способ формирования истории самый подходящий. Помимо основной цели, владелец карты может получить дополнительные бонусы в виде кэш-бэка и скидки от партнеров банка.
В большинстве случаев достаточно только оформления и хорошего обслуживания кредитной карты. Но иногда, когда кредитная история играет решающую роль, можно еще оформить и потребительский кредит на более значимую сумму в банке. Если погасить его за несколько месяцев, это не потребует больших финансовых затрат.
Многие люди при необходимости создать кредитную историю начинают в спешке подавать заявки одновременно в несколько банков. В результате чего они часто получают отказы. Дело в том, что каждый факт проверки в бюро кредитных историй фиксируется. Когда потенциальные кредиторы видят, что будущий заемщик пытается взять несколько кредитов, то они могут посчитать это как наличие у него серьезных финансовых проблем, которые могут привести к возможному невозврату. Также это может быть расценено как мошеннические операции.
Следующий кредит стоит брать только тогда, когда погашен предыдущий. Исключение из этого правила – это кредитная карта. В попытке быстро сформировать кредитную историю некоторые люди оформляют сразу несколько займов и не справляются с нагрузкой ежемесячных платежей. В итоге получается совершенно противоположный результат: история испорчена, а ее исправить намного трудней, чем создать новую.
Сейчас на рынке работают сомнительные организации, которые предлагают лицам с негативной кредитной историей полностью удалить ее, а потом создать новую. Соглашаться на это будет большой ошибкой. Таким образом, можно попасть в черный список многих кредитных учреждений и шансы получить в дальнейшем кредит будут равняться нулю.
Сегодня в России наблюдается значительный рост людей с плохой кредитной историей. Около 50% всех заемщиков допускали просрочки. Все большему количеству заемщиков отказывают в кредите по причине плохой кредитной истории, и они вынуждены кредитоваться под завышенные проценты.
Значение кредитной истории для получения кредита растет с каждым днем. У многих банков в перечне требований к заемщику появляются не только требования к возрасту, стажу работы, но и требования к кредитной истории. Особенно жесткие критерии устанавливаются для заемщиков, которые пытаются оформить кредит на значительную сумму, например, автокредит, ипотеку.
Путь исправления плохой кредитной истории не прост, однако это возможно! Банки самостоятельно принимают решение о выдаче кредита, анализируя большое количество информации. Есть банки, готовые сотрудничать с заемщиками, имеющими негативные моменты в кредитной истории, но под более высокие проценты и на короткие сроки. Тем не менее, никогда нельзя знать наверняка одобрит банк кредит или нет.
В связи с этим, наиболее актуальным становится постоянный контроль за качеством кредитной истории и его улучшение, в случае наличия каких-либо негативных факторов в кредитной истории. Качество кредитной истории характеризует скоринговый балл.
Ни для кого не секрет, что банки, рассматривая очередную заявку на кредит, обращают внимание не просто на наличие или отсутствие просрочек у потенциального заемщика, а анализирует совокупность параметров, в число которых входят и просрочки, и действующие или закрытые кредиты, кредитные карты, и многие, многие другие параметры. Вместе они образуют модель, которая помогает оценить степень Вашей кредитоспособности и благонадежности в числовом эквиваленте (от 1 до 999), что называется скоринговым баллом.
Каждый банк самостоятельно принимает решения о том, как тот или иной скоринговый балл характеризует потенциального заемщика (позитивно и негативно). Однако скоринговый балл, который предоставляет наше бюро, дает возможность достаточно точно оценить свои шансы на получение кредита в большинстве банков. Он рассчитывается по универсальной модели скоринга, очень близкой к правилам большинства крупных банков.* После проведения расчетов согласно нашей модели, вы сможете выработать для себя путь, который позволит вам стать заемщиком с идеальной кредитной репутацией. Но не стоит забывать, что кредитная история — очень важный, но не единственный параметр, который влияет на принятие решения банком о выдаче займа.
После проведения расчетов согласно нашей модели, вы сможете выработать для себя путь, который позволит вам стать заемщиком с идеальной кредитной репутацией. Но не стоит забывать, что кредитная история — очень важный, но не единственный параметр, который влияет на принятие решения банком о выдаче займа.
Идеальный заемщик позволит вам:
- Увеличить свои шансы на получение кредита
Чем лучше кредитная история заемщика, тем больше вероятность в одобрении кредита.
- Кредитоваться на более выгодных условиях
Заемщики с хорошей кредитной историей кредитуются под более низкие проценты и на более длительные сроки, а их заявки на кредиты рассматриваются значительно быстрее.
- Не ухудшить свой кредитный рейтинг не обдуманными займами или просрочками
Не всегда открытие нового кредита может положительно сказаться на кредитной истории. А наличие просрочки может стать решающим фактором для отказа в кредитовании.
Используя данную услугу, вы будете получать уведомления в том случае, если ваш скоринговый балл изменится. Уведомления поступают посредством смс сообщения и сообщения на электронную почту.
Настроить оповещение вы сможете самостоятельно.
Проверка скорингового балла в рамках продукта происходит 1 раз в сутки.
Вы допускали просрочки в прошлом и ваша кредитная история не очень хорошая? «Идеальный заемщик» поможет вам и определит необходимые действия для улучшения кредитной истории. Если вы являетесь обладателем хорошей кредитной истории, то «Идеальный заемщик» поможет вам ее сохранить и предоставит вероятную оценку вашим планируемым действиям. Исправьте и контролируйте свою кредитную историю, и вы всегда будете желанным клиентом каждого банка.
Используя данную услугу, вы будете получать уведомления в том случае, если ваш скоринговый балл изменится. Уведомления поступают посредством смс-сообщения и сообщения на электронную почту.