Финансовые власти всерьез озаботились проблемой долгов по потребительским кредитам. Банки в погоне за прибылью раздают займы на раз-два. А народ, подогреваемый рекламой и картинками красивой жизни из телесериалов, влезает в долги, не особо задумываясь, чем расплачиваться.
Красиво жить не запретишь
Эксперты то и дело говорят о ползучем кризисе: курс рубля покатился словно под горку, производство в стране не растет, реальные зарплаты с начала года прибавили скромные 4,3%. И только один показатель увеличивается семимильными шагами — кредитная задолженность населения.
По данным Центробанка , долги россиян перед банками уже перевалили за 8,5 трлн. рублей. При этом доля кредитов, не оплаченных в срок, на начало июля составляла 13,3%.
Планировать, как в Госплане, на пятилетку вперед сейчас не принято. Зачем ждать, если хочется всего и сразу? По телевидению с утра до ночи крутится навязчивая реклама: хочешь новый смартфон? Ноутбук? Отпуск на Бали? Пожалуйста! А как получить все и сразу, если средняя зарплата в стране едва превышает 25 тысяч рублей, которой едва ли хватит на тот же смартфон? Только в кредит.
При этом многие даже не задумываются, сколько придется вернуть. Только 23,8% россиян сравнивают несколько вариантов, прежде чем оформить заем в том или ином банке. Это выяснилось в ходе опроса, проведенного по заказу Организации экономического сотрудничества и развития. Для многих кредит стал сродни наркотику. Люди сами загоняют себя в кабалу: понятно, что по одному займу расплатиться тяжело, по двум — еще труднее и люди зачастую берут новый кредит, чтобы погасить предыдущий. Но при этом 16% российских заемщиков сегодня имеют от двух до пяти невыплаченных кредитов сразу!
Ростовщичеству — бой!
Понятно, что такая кредитная малина беспокоит финансовые власти. Еще летом в ЦБ заговорили о том, что нужно законодательно ограничить размер долговой нагрузки для граждан. Сделать так, чтобы ежемесячные платежи по кредиту не превышали определенного уровня дохода человека или его семьи. На деле это может выглядеть так. Приходит человек в банк, там смотрят справку о доходах, проверяют кредитную историю и говорят: извините, вы уже выплачиваете один заем, если мы вам предоставим новый, то вам придется отдавать нам половину зарплаты ежемесячно. А нужно, чтобы выплата по кредиту не превышала 30% дохода семьи.
Вообще-то по-хорошему банки должны поступать так сами, без законодательных ограничений. Ведь от этого напрямую зависит, вернет человек кредит или нет. Но нет — банки раздают деньги направо и налево. А риск невозврата попросту закладывается в процентные ставки, и в результате добросовестные заемщики платят и за себя, и за того парня.
Поэтому новая инициатива ЦБ, которая сейчас всерьез обсуждается, — умерить аппетиты банкиров и предоставить Центробанку право ограничивать верхнюю планку процентных ставок по потребительским займам.
Например, если средняя по рынку ставка 40% годовых, то потолок будет на 4 — 5% выше. Если качество предоставленных кредитов ухудшается, средние ставки на рынке растут, то вместе с ними будет увеличиваться и верхняя планка ЦБ. И наоборот.
В ЦБ говорят, что это поможет в борьбе с ростовщичеством, когда некоторые кредитные организации выдают ссуды под 60 — 70% годовых.
Кстати, осенью Госдума наконец-то должна принять закон о потребительском кредитовании, который пропишет все тонкости взаимоотношений банков и заемщиков. От законодателей также ждут, что в стране наконец-то скоро заработает институт личного банкротства — он нужен тем, кто набрал кредитов и не может по ним расплатиться.
Рассчитывайте свои финансовые возможности. Ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать 30% от вашей месячной зарплаты или дохода семьи.
Если вы столкнулись с трудностями при погашении кредита, не скрывайтесь от представителей банка. Лучше сразу поставить в известность кредитора о смене работы, снижении ежемесячных доходов, случившихся непредвиденных обстоятельствах.
Заемщик вправе просить банк о предоставлении небольшой отсрочки или реструктуризации долга: тогда кредит придется выплачивать дольше, но при этом сумма ежемесячных платежей станет меньше.
Удержания из зарплаты – основной способ принудительного исполнения судебного решения о взыскании задолженности по кредитам с граждан, имеющих постоянное место работы. Исполнением занимаются судебные приставы, но непосредственное удержание осуществляется работодателем (бухгалтерией), который согласно поступившему исполнительному документу регулярно делает соответствующие расчеты (вместе с начислением зарплаты) и обеспечивает перечисление средств в счет погашения долга. По факту на руки (при наличных расчетах) или на карту работник получает зарплату за минусом удержанного, но в любом случае размер удержаний не может идти в разрез с установленным в законодательстве процентом и условиями взыскания, определенными решением суда.
Непогашенный кредитный долг и наличие вступившего в силу судебного решения о взыскании с выданным исполнительным документом либо судебного приказа – достаточные условия для принудительного исполнения путем осуществления удержаний из зарплаты должника.
Следует учитывать два обстоятельства:
- Если по судебному решению долг составляет 10 тысяч рублей или менее, либо его погашение предполагает внесение периодических платежей, то удержания из зарплаты будут иметь приоритет перед другими способами погашения задолженности (арест имущества, банковских счетов и т.д.).
- Если по судебному решению (исполнительному документу) должник становится обязанным погасить долг сразу в полном объеме, то применить удержания из зарплаты приставы вправе лишь при отсутствии у последнего имущества или денег для погашения обязательства либо недостаточности таких источников. Таким образом, началу удержаний из зарплаты по закону должны предшествовать действия, направленные на установление наличия у должника имущества и денежных средства, например, банковского вклада. И только при их отсутствии или недостаточности, подтвержденном на официальном уровне (справки из банков, протокол об отсутствии имущества, которое можно было бы арестовать, и т.п.), речь может идти о направлении исполнительного документа работодателю для принудительных регулярных удержаний из начисляемой зарплаты.
Учитывая, что в подавляющем большинстве случаев суды по кредитным долгам выносят решение о погашении задолженности периодическими платежами, зарплата должника в первую очередь ставится под угрозу обращения взыскания.
Важно также учитывать, что представить работодателю исполнительный лист вправе не только приставы, но и кредитор, то есть банк или выкупившее задолженность третье лицо, например, коллекторы. В этом случае исполнительное производство не возбуждается.
Размер удержаний из заработной платы определяет, сколько могут удерживать из зарплаты судебные приставы на кредит и по всем другим исполнительным документам (если их несколько). Первичный расчет делается в отношении суммы (размера зарплаты и других доходов) за минусом налоговых платежей и видов доходов, на которые нельзя обратить взыскание.
Предельно допустимые размеры всех удержаний (по всем исполнительным документам в совокупности):
- не более 50%, начисляемых на все возможные доходы должника, включающие и зарплату (общее правило);
- не более 70%, начисляемых на все виды доходов, при принудительном исполнении решений о взыскании алиментов на детей, возмещении вреда здоровью, от преступления либо в связи со смертью кормильца.
Фактический размер удержаний определяется судом, рассматривающим вопрос взыскания кредитного долга. Он должен быть указан в исполнительном документе. Стандартно в счет погашения кредитного долга из зарплаты удерживается 50%. Процент автоматически уменьшается при наличии алиментных и других обязательств, поскольку он в любом случае не может быть более 70%, а только на алименты уходит минимум 25%. Снизить размер удержания помогают и другие обстоятельства. Они указаны в законе и действуют непосредственно либо определяются судом и становятся основаниями для уменьшения размера удержания из зарплаты и иных источников доходов.
Одним из серьезных оснований для снижения процента удержания из зарплаты, причем прямо предусмотренным в законе, является наличие несовершеннолетних детей.
Сколько могут удерживать из зарплаты судебные приставы, если есть дети, в счет кредитного долга – определяется двумя обстоятельствами:
Установленные законом и судом ограничения на размер удержаний из зарплаты не применяются к случаям, когда сам должник направляет работодателю заявление об увеличении этого размера сверх допустимых лимитов. Такое возможно, но, как правило, практикуется, если заработная плата позволяет и (или) есть желание быстро рассчитаться с кредитным долгом. Заявление составляется в письменной форме, должно носить добровольный характер и обязательно для исполнения работодателем.
В соответствии с законом направление приставами копии исполнительного документа для удержаний из зарплаты периодических платежей в счет задолженности – основание для окончания исполнительного производства. Этой возможностью можно и нужно воспользоваться, чтобы снять ранее наложенные ограничения (при их наличии). Если приставы не хотят завершать производство, необходимо самостоятельно подготовить ходатайство об этом и дождаться принятого решения. Поскольку приставы не очень торопятся с окончанием только что возбужденных исполнительных производств, часто приходится самим добиваться этого, в том числе через суд.
При определенных обстоятельствах можно сначала решить вопрос с окончанием производства, а затем, в суде, решить задачу снижения размера удержаний, сославшись на уважительные причины, либо создать для этого законные основания, действие которых не зависит от судебного решения.
АиФ.ru: — Зачастую первоначальный взнос оказывается неподъемной суммой для потенциальных заемщиков. Возможно ли взять ипотеку с минимальными первоначальными затратами?
Для получения ипотечного кредита на хороших условиях необходимо накопить хотя бы 10%, а лучше не менее 20-30% от стоимости квартиры – тогда условия банка могут быть более лояльными. В счет первоначального взноса могут идти и жилищные субсидии от государства, на которые имеют право некоторые категории граждан, например, средства материнского капитала.
АиФ.ru: — Как решиться взять кредит?
М.М: — Оцените размер собственных сбережений. Они должны составлять хотя бы 10% от стоимости жилья, которое вы собираетесь приобрести. Для увеличения своих возможностей, поинтересуйтесь, на какие льготы вы можете претендовать: специальные программы господдержки — такие, как материнский (семейный) капитал, жилищные сертификаты, программы для работников бюджетной сферы и военнослужащих, различные региональные программы поддержки молодых семей.
Следующее, на что нужно обратить внимание — доступность ежемесячного платежа, уровень доходов должен позволять обслуживать ипотечный кредит. Платеж не должен превышать 40-50% дохода семьи, иначе поддерживать привычный уровень жизни — невозможно.
Соотнесите срок период кредитования со своим возрастом. По стандартной практике заемщик или самый старший из созаемщиков должен полностью погасить кредит до того, как ему исполнится 55–65 лет. Максимальный срок ипотечного кредита, как правило, составляет 30 лет.
АиФ.ru: — Можно ли вернуть часть процентов при досрочном возврате аннуитетного ипотечного кредита?
М.М: — При досрочном погашении кредита плановая сумма процентов уменьшается, т.к. снижается основной долг, а проценты начисляются только на остаток основного долга. Погашая кредит досрочно, например, частями, вы можете уменьшить общую сумму выплаченных процентов относительно изначально рассчитанных.
АиФ.ru: — Как продать квартиру, если она находится в залоге у банка?
М.М: — Поскольку жилье находится в залоге у банка, теоретически есть два варианта оформления сделки: либо договориться с покупателем жилья, объяснив, что с квартиры снимется залог сразу после сделки купли-продажи. Но не факт, что покупатель захочет покупать заложенное жилье, даже при наличии гарантии погашения залога после сделки. Другой способ – обратиться в банк-залогодержатель за разрешением на продажу. Если Вы аргументировано объясните необходимость продажи, банк может пойти навстречу, но это – не его прямая обязанность. Существует несколько схем, по которым можно реализовать жилье, находящееся под залогом. Придется согласовать схему продажи с банком и потенциальным покупателем. Чаще всего, стоимость квартиры разбивается на две суммы (остаток по кредиту и деньги, получаемые продавцом), которые закладываются в две разные банковские ячейки. После того, как задолженность заемщика погашена в полном объеме, с квартиры снимается обременение, и проводится сделка. Продавец получает доступ к ячейке с остатком суммы только после регистрации права собственности нового владельца.
АиФ.ru: — Как получить налоговый вычет за покупку жилья в кредит?
М.М: — Согласно статье 220 Налогового кодекса РФ, гражданин имеет право на получение имущественного налогового вычета в сумме расходов на покупку или строительство жилья, а также на уплату процентов по кредитам и займам, предоставленным на приобретение или строительство жилья. При этом общий размер имущественного налогового вычета за покупку жилья не может превышать 2 млн руб., а вот размер имущественного вычета за расходы на уплату процентов по ипотечным кредитам и займам не ограничен. Для получения средств потребуется взять справку о доходах по форме 2-НДФЛ в бухгалтерии по месту работы и на основе указанных в ней данных заполнить декларацию. Написать заявление на вычет. Сделать копии налоговой декларации по форме 3-НДФЛ, паспорта, свидетельства о присвоении ИНН, платежных документов, акта передачи жилого объекта, договора купли-продажи или инвестирования и составить опись всех документов в произвольной форме. Подать декларацию и пакет документов в налоговую инспекцию по месту жительства. После — дождаться письма с решением о предоставлении вычета (обычно 2 — 3 месяца). При положительном решении — подать заявление с указанием реквизитов банковского счета, на который перечислят деньги. Или же можно взять в налоговой службе уведомление о наличии у льготы и отнести его на работу, в бухгалтерию: с вас просто не будут удерживать подоходный налог на сумму, указанную в уведомлении.
М.М: — Некоторые кредиторы сейчас более лояльно подходят к проверке платежеспособности заемщика, особенно при наличии хорошей кредитной истории. Можно обратиться в тот банк, который рассматривает подтверждение дохода не только по справке 2 НДФЛ, но и, например, по форме банка. Банк не безоглядно верит заявленным доходам, а старается доступными ему способами подтверждает для себя указанные данные. В любом случае, как правило, в таких случаях процентная ставка несколько выше, чем при наличии официально подтвержденных доходов.
АиФ.ru: — Можно ли погасить ипотеку досрочно, без штрафных санкций?
М.М: — Еще 1 ноября 2011 года вступил в силу федеральный закон, который запрещает банкам вводить моратории на досрочное погашение кредита. Так что погасить кредит досрочно Вы можете в любое время, как частично, так и полностью, и никаких штрафов за это брать не имеют права. В России традиционно кредиты берут на 13-15 лет, а погашают за 6-7.
| Читайте также: | |
|---|---|
| Ипотека недоступна для 81% россиян | |
 Почему ипотека дорогая? |
|
 Кому положена льготная ипотека? |
|
АиФ.ru: — На какие пункты при заключении договора с банком следует обратить внимание?
М.М: — Советую перед подписанием проконсультироваться с юристом или хотя бы внимательно прочитать текст. Обратите внимание не то, чтобы в договоре была зафиксирована вся информация о полной стоимости кредита (включая проценты и все дополнительные ежемесячные, ежегодные и другие платежи). Ипотечный кредит выдается на длительное время, в интересах и заемщика и кредитора стоит заранее и максимально подробно оговорить все условия сделки, оценить дополнительные издержки и оценить риски, изучить права и обязанности сторон, продумать варианты действий в случае возникновения проблем, а также еще раз задуматься об ответственности этого шага.
АиФ.ru: — Период ипотечного кредитования очень длительный. Как обезопасить себя от последствий возможных финансовых трудностей, которые не позволят вовремя расплачиваться с банком?
М.М: — Варианты решения есть и в самых тяжелых ситуациях – когда по кредиту просто нечем платить. В первую очередь, нужно как можно быстрее поставить в известность кредитора о возникших затруднениях. В обращении нужно подробно описать финансовое положение, причины проблем и предпочтительный способ решения: реструктуризацию задолженности по кредиту либо реализацию жилья в досудебном порядке.
Кстати, замечу, что в России традиционно высок процент досрочного погашения. Притом, что кредиты берутся на срок 15-17 лет, гасятся они в течение 5-7. Это связано, в том числе, и с ростом доходов населении. Наверняка Ваша зарплата через 5 лет станет выше, а платеж по ипотеке (в большинстве случае платежи аннуитетные) при этом не изменится.
АиФ.ru: — С каким уровнем дохода имеет смысл брать ипотеку в Москве и области?