Банковская система в Российской Федерации состоит их двух уровней. Верхний уровень – это Центральный банк России. Нижний – банки и кредитные учреждения, а также представительства иностранных банков. Банковский вид деятельности относится к лицензируемым видам деятельности.
В 2015-2017 годах количество банков заметно сократилось. Это связано с так называемой зачисткой Центробанка. В 2017 году в РФ работало 623 организации, из них — 246 (39,5%) — относится к крупным банкам, которые соответствуют требованиям по величине уставного капитала. К 2018 году их стало значительно меньше – 561 коммерческий банк и не банковские организации, из которых 230 (41%) — крупные банковские организации.
Снижение количества банков проводит Центробанк. Лицензия может быть отозвана у банков, которые создают угрозу для финансов кредиторов и вкладчиков, а также неоднократно замечены в неисполнении федеральных законов и нормативных актов в течение 1 года. Кроме того, уменьшение количества банков происходит за счет того, что рынок покидают некоторые коммерческие организации. Это может быть связано с реорганизацией или присоединением к иному крупному банку.
Центробанк принимает решение об отзыве лицензии, в первую очередь, по критерию высоких рисков кредитной политики банка. Это приводит к утрате банком собственных средств из-за размещения средств в низкокачественные активы. Кроме того, риск потерять лицензию есть у тех участников рынка, которые не выполняют требований по минимальному собственному капиталу. Если учредители или акционеры банка не смогут пополнить капитал за счет собственных активов, банк не сможет привлечь инвесторов. Исходя их этого, в 2019 году ожидается дальнейшее снижение количества банков на 60-70 участников. Основной риск ожидает небольшие организации.
Основное количество банков зарегистрировано в центральной части России. Региональные банки в Уральском и Дальневосточном представлены в незначительных количествах. Кроме территориального разделения, банки можно поделить по размеру их уставного капитала. Минимальный размер на подачу заявления о регистрации и выдачи лицензии на банковскую деятельность следующий:
- 1 000 000 000 – новый банк с универсальной лицензией;
- 300 000 000 – новый банк с базовой лицензией;
- 90 000 000 – для небанковских организаций.
Не все действующие участники банковского рынка имеют капитал в указанных размерах. Есть Федеральный закон, согласно которому Центральный банк обязан отозвать у банка лицензию, кроме исключительных случаев:
- Размер уставного капитала меньше установленного значения. Применяется в течение 2 лет с момента регистрации банка.
- Значение норматива достаточности капитала банковской организации – меньше 2%.
Исходя из требований, многим банкам приходится проходить период трансформации, чтобы продолжить работать на рынке. Например, некоторые банки объединяются с целью увеличения капитала, а крупные банки покупают небольшие. Часть банков закрывается из-за невозможности выполнять требования ЦБ. Осуществляется ликвидация или банкротство. Количество этих процессов значительно увеличилось после поднятия уровня минимального капитала.
По прогнозам экспертов, в России продолжит сокращаться количество действующих банков. Сложно сказать, как это отразиться на банковской системе в целом, однако в некоторых регионах страны ощущается дефицит качественных банковских услуг. Центробанком предложены изменения в связи с упрощением условий работы региональных небольших банков. Таким образом, банки в России будут разделены на 3 группы – банки федерального значения, системно-значимые банки, а также региональные банковские учреждения.