Скоринг — оценка кредитоспособности заемщика на основе статистических данных. Банки используют разные виды скоринга. В этой статье мы расскажем о двух: социодемографическом и FICO. Также расскажем о скоринговом балле: где его получить и как расшифровать.
Это оцифровка результатов скоринга. По аналогии со школьными баллами: чем выше скоринговый балл, тем больше шансов получить кредит на выгодных условиях. В социографическом скоринге балльная шкала от 0 до 1200. В FICO — от 300 до 850.
Такой вид скоринга предназначен для заемщиков с пустой или отсутствующей кредитной историей. Программа сверяет вас предыдущими заемщиками банка и оценивает благонадежность. Например, согласно статистике банка люди старше 30 лет вносят платежи по кредитам стабильнее, чем молодежь. Поэтому заемщики от 30 лет при прочих равных условиях получают более высокий скоринговый балл.
В соцдем скоринге проверяют возраст, пол, семейное положение, наличие иждивенцев, образование, профессию, трудовой стаж, доходы и регион проживания.
Пример отчета социодемографического скоринга
Разберем этот пример. Цветовые обозначения: синий показывает положение балла на шкале; красный, оранжевый, желтый и зеленый — градация от низкой вероятности кредитования до высокой.
Скоринг FICO проходят заемщики, которые уже брали кредиты. Этот скоринг строится на анализе кредитной истории. В результате анализа вам присваивается балл. Если вы исправно выплачивали кредиты — высокий. Допускали просрочки — низкий.
FICO — американский разработка скоринговых программ. Программой FICO пользуется самое крупное бюро кредитных историй в России — НБКИ.
Пример отчета скоринга FICO
Цветовые индикаторы в отчете FICO такие же, как в соцдем скоринге. Красный — плохо, зеленый — хорошо.
| Баллы FICO | Баллы соцдем скоринга | Расшифровка |
| 690–850 | 1000–1200 | Максимальный результат. Вы относитесь к категории надежных заемщиков. Таким банк охотно одобряет кредит и предлагает лучшие условия. |
| 650–690 | 750–1000 | Хороший результат. Высокие шансы на кредит на стандартных условиях. |
| 600–650 | 500–750 | Приемлемый результат. Банк потребует от вас дополнительных справок для подтверждения платежеспособности, например, 2НДФЛ. |
| 500–600 | 250–500 | Слабый результат. С таким баллом вы вряд ли получите кредит в крупных банках, попробуйте обратиться в небольшие, региональные или КПК |
| 300–500 | 0–250 | Худший результат. Лучше сразу обратиться в МФО или кредитный кооператив |
Скоринг помогает банку ускорить оценку заемщика и минимизировать человеческий фактор. Чтобы проделать работу скоринговой системы, человек потребуется несколько десятков часов, при этом остается большой риск ошибиться. Машина оценит заемщика и прогнозирует его платежную дисциплину за секунды.
Причины две: оценить шансы на кредит или узнать, почему банки отказывают в кредитовании. Допустим, вы получили отказ по ипотеке в трех банках. Хотите узнать причины отказов. Если был опыт кредитования — запросите скоринг FICO. Не брали кредитов — социодемографический скоринг заемщика.
Затем выберите подходящий скоринг: если не брали кредиты, скоринг заемщика (соцдем скоринг), если брали — кредитный скоринг (FICO).
Для получения скоринга FICO заполните анкету с паспортными данными. Паспортные данные нужны НБКИ — по ним они найдут вашу кредитную историю, проанализируют ее и предоставят отчет. Процедура занимает несколько секунд. Стоит 300 рублей.
Для получения социодемографического скоринга паспорт не требуется, зато нужна другая информация: пол, возраст, должность, образование, число детей, наличие или отсутствие созаемщика и др. Стоимость 300 рублей. Время обработки запроса: 10 секунд.
Фрагмент анкеты для получения соцдем скоринга
Если банки отказывают в кредитовании, скорее всего, у вас низкий скоринговый балл. Есть несколько способов улучшить скоринговый балл.
При скоринге FICO вариант один — улучшать кредитную историю. Брать новые кредиты и аккуратно их выплачивать. Не дают без залога — предоставьте залог. Не дают в банке — обратитесь в МФО. Главное, чтобы в кредитной истории появлялись данные об исправно выплачиваемых кредитах. Через полгода-год скоринговый балл FICO увеличится.
При соцдем скоринге вариантов больше. Если вы ИП, трудоустройтесь и проработайте полгода в найме. С точки зрения банка наемный работник более стабильный плательщик, чем ИП. Найдите созаемщика, съездите за границу, найдите источник дополнительного дохода.
Для подсчета баллов банки используют различные скоринг-системы, специально разработанные для этих целей специализирующимися на выпуске таких программ компаниями.
Итак, как же его подсчитать, этот самый скоринг-балл? Мы уже сказали, что для таких подсчетов используются специальные программы. Они разработаны таким образом, чтобы начислять некоторое количество баллов по каждому показателю.
Для подсчета скорингового балла используются следующие данные:
1. Персональные данные потенциального заемщика, а именно:
2. Финансовое положение клиента. Здесь играют первостепенную роль такие показатели, как:
- занимаемая должность;
- трудовой стаж на одном месте и насколько часто вы склонны менять место работы;
- ежемесячный доход и его динамика за определенный период времени;
- имеющиеся долговые обязательства и их соотношение с уровнем дохода;
- наличие или отсутствие дополнительных источников дохода (причем не только официальных).
Самый высокий балл (от 23) получат те заемщики, которые проработали в общей сложности более шести лет. Кстати, банк проверит и вашу кредитную историю. Некоторые финансовые организации вообще не кредитуют при наличии просроченных платежей, особенно текущих. Соответственно, за хорошую кредитную историю и баллов вам начислят больше.
3. Сопутствующая информация. Здесь банком может учитываться все что угодно – имущество в собственности, наличие поручительства или залога и даже (!) насколько часто вы бываете за границей. Последний пункт многим покажется странным, а для банка это лишнее подтверждение вашей кредитоспособности.
Совокупность баллов, полученных по каждому пункту, определяет ваш общий скоринг-балл. В различных системах оценка его значения может незначительно различаться.
Бюро кредитных историй Эквифакс предоставляет услуги и по подсчету скоринг-балла потенциального заемщика. Диапазон значений здесь следующий:
Этой системой пользуется Национальное бюро кредитных историй. Градация здесь следующая:
- меньше 600 баллов – плохой показатель, при котором вам откажут практически в любом банке;
- 600-620 баллов – шансов мало, но вам могут предложить кредит на короткий срок и под более высокую ставку, а то и вообще кредитную карту с маленьким лимитом;
- 620-640 баллов – не очень хороший уровень, при котором вам могут снизить сумму кредита и его срок;
- 640-650 баллов – средненько, можно не рассчитывать на большие суммы кредитов и готовиться к доскональной проверке предоставленных данных;
- 650-690 баллов – хороший показатель, при котором есть все шансы получить кредит на запрошенных вами условиях и под минимальную ставку;
- свыше 690 баллов – отличный уровень, при котором вам не откажут.
Стоит отметить, что получить заветные максимальные значения вряд ли возможно, на практике такое не встречается пока.
Получив низкий балл по скорингу, расстраиваться не стоит. Если банк заинтересован в выдаче вам кредита, он наверняка проведет дополнительную проверку.
Скоринг — это система для автоматического анализа информации о заявителе, применяется банками и МФО.
Для расчета можете воспользоваться онлайн-сервисами. Однако эта услуга платная, средняя цена – 400 руб. за 1 запрос. В отличие возможности бесплатного запроса в БКИ, информация от сервисов, рассчитывающих скоринговый балл, предназначена только для банков и МФО.
Значения баллов по социально-демографическому показателю и FICO:
- 1000-1200, (690-850). Максимальное значение. Можно рассчитывать на кредит в любом банке.
- 750-1000, (650-690). Есть незначительные расхождения с идеальным показателем, но вероятность одобрения кредита высока.
- 500-750, (600-650). Возможно от вас потребуют справку 2-НДФЛ или дополнительные документы.
- 250-500, (500-600). Рассчитывайте только на микрозайм или кредитную карту с небольшим лимитом.
Если показатели ниже последнего значения, вам не одобрят кредит.
Скоринг (с англ. – подсчет очков) – это методика начисления баллов, один из факторов при принятии решения о выдаче кредита. Это не единственный, но важный показатель, отображает степень риска невозврата денег. Применяется относительно недавно. Работает автоматически, внесение данных ручное, допускаются корректировки.
Виды скоринговых способов начисления баллов:
Большинство банков применяют эти две системы. По умолчанию баллы не оглашаются, но вы можете их узнать по запросу.
Способы начисления отличаются друг от друга. В зависимости от выбранного метода основой являются социальные показатели или кредитная история. Результаты расчета одинаковы, изменяется лишь отношение банка к итогам, какого значения достаточно для выдачи кредита.
Базовые показатели, учитываемые при подсчете:
- Возраст.
- Семейное положение.
- Финансовый статус.
- Кредитная история.
- Дополнительные критерии.
К последним относят поездки за границу, возможность внесения имущества в качестве залога. Иногда учитывают косвенное участие в кредитных договорах, когда заявитель был поручителем.
Личная информация применяется при социально-демографическом подсчете баллов. Базовый критерий – семейное положение. Гражданам с семьей и детьми банки доверяют больше. Но при этом учитывают общий доход и на каждого члена семьи. В совокупности эти показатели указывают на расчетную платежеспособность.
Какие личные данные повлияют на скоринговый показатель:
- Возраст. Заявителям до 35 лет дают 7 баллов, 35-45 лет – 29.
- Состоящие в браке получат от 29, холостяк – 9.
- Дети в семье. Учитывается факт проживания с ними (развод не оформлен), возраст, количество.
- Заработная плата. Чем она выше, тем больше кредитный лимит.
- Должность.
- Время работы на одни месте.
- Дополнительные источники дохода.
- Имущество.
Обязательно проверят отсутствие судимостей. Иногда учитывают время, прошедшее с момента получения гражданства.
В кредитной истории содержатся сведения о прошлых финансовых обязательствах. Анализируют количество взятых кредитов, их размер, срок, соблюдение условий договора при погашении. Подсчет баллов производится автоматически. Недостаток – потенциальный кредитополучатель не может бесплатно заказать сведения по системе FICO.
Показатели из кредитной истории, влияющие на количество баллов:
Система учитывается число запросов в Бюро кредитных историй от банков. Это указывает на желание оформить срочный кредит, подав заявления в две и более организации. Такая активность снижает скоринговый балл.
Для внесения изменений в социально-демографический результат нужно много времени и средств. Лучше попытаться исправить кредитную историю, если она плохая. Для это вы должны:
- Принять участие в специальной программе банка, например – Совкомбанка.
- Открыть кредитную карту и соблюдать условия ее использования.
- Оформить займы.
Изменение скорингового значения произойдет не быстро. Обычно нужно 1,5-2 года. Других способов повлиять на это значение нет.
Скоринговый балл – это инструмент для банков и МФО. Вы можете только узнать значение, для изменения потребуется много времени.