Главный специалист/ специалист по возврату кредитной задолженности, 10.09.2010
| Категория: Коллекторы/Работа с задолженностью |
| ФИО: | Валентин |
| Возраст: | — |
| Пол: | мужчина |
| Город: | Москва |
| e-mail: | wm.cfo@mail.ru |
Основное образование: Электромеханический техникум.
Второе образование: Российский государственный аграрный заочный университет
— знание и применение в работе методов оперативно-розыскной деятельности, позволяет быстро находить должников и их имущество, для дальнейшего взыскания задолженности.
— работа с просроченной задолженности на любых стадиях,
— сбор долгов по всем кредитным продуктам,
— организация работы с задолженностью и планирование мероприятий по взысканию,
— умение создать команду (при необходимости) и реализовывать поставленные задачи,
— оперативное планирование работы по взысканию,
— работа в нестандартных условиях.
— ведение переговоров, умение убеждать должников в возврате задолженности (в том числе в конфликтных ситуациях),
— сбор, обобщения и анализ информации о должниках,
— поиск имущества должников,
— выявление мошенников,
— проверка благонадежности и кредитоспособности клиентов Банка, изучение деловой репутации и финансового состояния, проверка залоговых объектов, проведение проверок по фактам нарушений обязательств заемщиков,
— взаимодействие со структурами МВД РФ, ССП РФ (Служба Судебных Приставов),
— знание в области Уголовного и гражданского кодекса, уголовно и гражданского процессуального кодекса,
— умение достигать поставленной цели,
— компьютерные программы:
Debt Manager, Content Manager Clietnt, Lotus Notes, Microsoft Word, Excel, Star 5,. Cronos. (при необходимости возможно в кратчайшие сроки освоение других программ, необходимых для работы).
— владение оргтехникой: факс, сканер, копировальное оборудование и т.п.
Потребительское кредитование пережило свой бум в последние 10 лет и стало частью современной жизни в нашей стране. Но многие до сих пор не знают, как работает эта система. Reconomica попросила бывшую сотрудницу банка рассказать, как оценивают заемщика, чем занимаестя крелдитный специалист и какие вообще бывают профессии, связанные с потребительскими кредитами, а также, можно ли студенту или выпускнику построить успешную карьеру в банке, начав с низовой должности.
Широкую популярность потребительское кредитование получило в 2005 году. В это время банки массово набирали персонал по данному виду кредитования. Персонал набирался по двум основным направлениям: специалисты, которые работали в главном офисе банка или его региональных представительствах (бэк-офис) и специалисты, которые работали в магазинах (фронт-офис).
Меня пригласили на собеседование. Собеседование оказалось не таким, как я предполагала. Первая часть – задачки по математике, логике. Задачки на время. Проверяли, как работает голова соискателя. Вторая часть собеседования – общение с людьми, которые непосредственно ставили на ноги, развивали этот сектор в банке (не тётеньки с отдела кадров). Собеседование в форме диалога на отвлеченную тему. Проверяли умение общаться, поддерживать беседу. Задавали неудобные вопросы, смотрели на уровень коммуникабельности, застенчивости, умения выходить из неловких ситуаций.
После двух успешных собеседований мне предложили начать с фронт-офиса. Моим рабочим местом стал супермаркет бытовой техники в спальном районе Москвы.
Минусом данной работы является постоянный шум, отсутствие минимального уровня уединенности. То есть, человек работающий в таких условиях, должен быть готов к ним. Нельзя оставлять личные вещи, банковскую оргтехнику без присмотра. Нельзя нормально, спокойно пообедать или просто выйти из-за рабочего места на перекур.
Есть очень высокие требования к внешнему виду сотрудника. Внешний вид должен быть ухоженный (никаких засаленных волос, броского макияжа, дерматологических проблем на коже), опрятный (в нашем случае обязательной была чисто-белая блуза в комплекте с жилеткой с логотипом банка), бодрый и доброжелательный (усталость, неудовлетворенность, кислую мину оставляем дома).
К плюсам данной работы могу отнести заинтересованность сотрудника выполнять работу оперативно и в большом количестве. Дело тут в том, что заработная плата на такой работе состоит из небольшого оклада и премии. За каждую согласованную заявку, за каждый выданный кредит сотрудник фронт-офиса получает фиксированную доплату. Хороший магазин, расположенный в хорошем месте, с большой проходимостью людей, с отсутствием представителей банков-конкурентов (или же с конкурентами, у которых не столь хорошие предложения по условиям кредитования) давал возможность неплохо заработать.
Среди потенциальных заемщиков было немало и мошенников, наркоманов, людей с вклеенными фотографиями в чужой, украденный паспорт, людей без определенного места жительства (вымытых и приодетых для оформления на них кредита).
В каждой заявке, которую заводил в систему специалист фронт-офиса, необходимо было указать свой тайный комментарий относительно внешнего вида клиента и общего впечатления от общения с ним. Часто только негативный комментарий от специалиста фронт-офиса был причиной отказа по заявке на кредит.
Позже, для дополнительной верификации потенциального заёмщика, обязательным условием стало его фотографирование. Теперь уже специалисты бэк-офиса видели реального человека, и принимали решение на своё усмотрение.
Но есть вещи, которые не передаются через фото, но часто становятся очевидны в момент общения. Например, человек не может вспомнить адрес по месту работы (эта информация заполняется в заявке), безосновательно нервничает, потеет, дрожат руки и т.п.
Желая заработать больше, некоторые недобросовестные сотрудники фронт-офиса вводили покупателей в заблуждение, продавали им дополнительные необязательные страховки товара, здоровья, жизни, навязывали более дорогой товар, увеличивали срок кредитования, меняли схему погашения кредита. С точки зрения банка, данная стратегия является правильной, ведь приводит к более высоким доходам. С общечеловеческой точки зрения – это не совсем красиво, но в конце концов, каждый имеет свою голову на плечах..
Через год активных продаж меня перевели в главный офис. Теперь моей задачей стал анализ присланных на рассмотрение кредитных заявок, их согласование или отказ заемщику.
Если человек когда-либо совершал криминальное или административное правонарушение, терял документы, не платил алименты, был уволен из-за нарушения трудового законодательства, объявлял себе банкротом и многое другое — всё это не скроется от бдительного сотрудника банка. Тем более, если человек даёт заведомо неправдивые данные о своём текущем месте работы или размере заработный платы.
После проверки информации, кредитный специалист сопоставляет всё полученные плюсы/минусы по заявке с картой принятия решений, и, если его полномочий недостаточно для принятия решения, или оно не очевидно, заявка направляется на ступеньку выше по руководящей иерархии. Таким образом, стандартно принимаются решения о выдаче кредитов. Зарплата специалистов бэк-офиса, как правило, выше где-то на 30% чем у специалистов фронт-офиса, однако она фиксированная, дабы не поощрять всевозможные мошеннические сговоры с потенциальными заемщиками.
Сейчас эта работа большей частью автоматизирована, а решение о выдаче кредита в большинстве банков принимает компьютер без участия человека.
Кратко по ЗП: на момент увольнения я доросла до руководителя сектора с зарплатой около 45-50 тысяч рублей (оклад+премии по результатам работы, за что выплачивались премии я уже писала). Но номинальные зарплаты растут, сейчас на аналогичной должности платят больше.
На любых позициях в банке трудоустройство только официальное, заработная плата официальная в полном объёме и вовремя — это основной плюс работы в банковской сфере. Также представляется полный социальный пакет. Данная работа, как по мне, интересная, не однообразная, больше подходит молодым людям, желающим связать себя с банковским сектором.
В процессе работы сталкиваешься с многообразием жизненных сценариев, можно многое подчерпнуть для себя, в частности идеи для своего бизнеса, понять, в какой сфере труд оплачивается более или менее достойно. Карьеру быстрее построить, если работаешь в продажах.
Над каждым специалистом фронт-офиса есть свой куратор. Большая розничная сеть кредитования, разделённая на регионы, предполагает большое количество соревнующихся между собой кураторов разных уровней, что не свойственно бэк-офису, где вся работа варится в одном котле – департаменте.
Фактически нужно понять для себя, какой тип работы ближе, в каком направлении работать легче, приятнее. Правильный выбор обеспечивает быстрое продвижение по карьерной лестнице. О себе могу сказать, что мне удалось построить карьеру и не в продажах. Кредитование бывает не только потребительским. И не только физических лиц. Есть более серьёзные кредиты, например, кредитование бизнеса, предполагающее более глубинные подходы к анализу, что также является своеобразным карьерным ростом. На сегодняшний день, неблагоприятная экономическая ситуация приводит к росту числа невозвращенных кредитов, то есть кредитов, по которым заёмщики перестают платить. Работа по возврату кредитов, реструктуризации долга также является не паханным полем, где можно проявить себя и построить успешную карьеру.
Наряду с другими банковскими профессиями, должность специалиста по кредитам выступает отдельным звеном, поскольку банк в первую очередь является финансово-кредитным предприятием. Умелая работа именно этих людей обеспечивает банку состоятельность, увеличение кредитного портфеля, в то же время улучшая качество сервиса и снижая уровень задолженных средств.
Современная практика позволяет специалистам по кредитам также называться кредитными инспекторами и экспертами. Исходя из названия самой профессии, можно получить определённые данные. Кредитный специалист – это банковский работник,
— знающий и умело продвигающий политику банка в области предоставления денежных средств в качестве займа;
— свободно ориентирующийся в кредитных предложениях, подыскивая для заёмщиков наиболее подходящие продукты;
— обладающий логическим складом ума и умеющий оценивать платёжеспособность потенциального клиента;
— принимающий твёрдые решения и несущий за них полную ответственность.
Иными словами, специалист по кредитам должен мастерски разбираться во всех вопросах кредитования, начиная с приёма заявления и до момента погашения предоставленного кредита.
Кредитный специалист обязан:
— Информировать потенциальных клиентов о действующих вариантах получения кредита и выбирать самый выгодный из них (эти навыки должны быть обязательно, даже если в банке есть действующий консультант);
— Рассчитывать суммы кредитования и размеры месячных взносов в счёт погашения долга;
— Принимать заявки на выдачу кредита;
— Отслеживать наличие у клиента всех необходимых документов;
— Оценивать риски невозврата одолженных и присваивать клиенту соответствующий класс/рейтинг;
— Предоставлять документы в СБ и банковскую экономическую службу;
— Предоставлять заявление на рассмотрение кредитного комитета;
— Оформлять документацию (различные договоры), платёжные графики, заявления разной направленности (например, на списание суммы из заработной платы или пластиковой карты в счёт погашения долга);
— Сопровождать договор, контролировать своевременные выплаты долга. В особо крупных компаниях это поручается специальному отделу.
Кроме того, кредитный эксперт в своей работе должен руководствоваться некоторой интуицией и навыками социального психолога, чтобы в ходе одной только предварительной беседы определить чистоту намерений заёмщика. Для получения соответствующих навыков, работники кредитных отделов периодически проходят специальные психологические курсы.
Личные качества кредитного специалиста
По роду службы кредитный инспектор вынужден постоянно общаться с клиентами. Это обязывает его к обладанию целого ряда таких важных личностных качеств, как коммуникабельность, желание работать с людьми, стрессоустойчивость, тактичность, ответственность и приверженность принципам банка.
Задача каждого кредитного специалиста – не просто оформить кредит, а заключить прочные отношения с надёжным клиентом, удовлетворив его нужды, одновременно обеспечив банк возвратом средств и получением дохода. Чтобы более компетентно разбираться в своей среде и быстро оказывать помощь заёмщикам, специалистов нередко разделяют по видам кредитования. Так, одни специализируются по ипотечным программам и схожим продуктам, другие – потребительскими кредитами и т.п. Узкий профиль позволяет специалисту глубже вникнуть в тонкости выбранного продукта и применить знания на практике.
В настоящее время услуги кредитных специалистов весьма востребованы и банки неспроста предъявляют высокие требования к качеству работы и исполнительности своих сотрудников. Для заёмщика специалист – своего рода лицо всего банка. Для самого банка — он одно из основных связующих звеньев всего механизма. И главное, чтобы данное звено было прочным. В противном случае стабильность работы банка будет нарушена, что не приведёт ни к чему хорошему.
Также мы хотим обратить Ваше внимание на совершенно новые профессии в банковском секторе — кредитный брокер и ипотечный брокер.