При покупке нового легкового автомобиля или спецтехники многие россияне оформляют кредит, даже не догадываясь о возможности лизинга. Что такое лизинг, лучше ли он кредита, в чём разница и как выбрать — разберёмся в этой статье.
Функция кредитования при покупке автомобилей очень распространена в нашей стране. Покупатели выбирают её по следующим причинам:
- Покупатель получает автомобиль в собственность, может полноправно им распоряжаться и владеть.
- Платежи по кредиту не облагаются налогом на добавленную стоимость.
- При банкротстве банка купленное имущество не может быть взыскано, оно не находится в собственности банка.
- Возможно льготное кредитование, бонусы и премии от банков.
Но так ли хорош кредит в сравнении с лизингом?
Лизинг легковых автомобилей в России не так распространён, ведь многие и не догадываются о его преимуществах, среди которых:
- Более короткий срок рассмотрения заявки на лизинг. Банки могут рассматривать заявление на кредит месяцами, лизинговые компании же могут дать согласие уже через пятнадцать минут!
- Не требуется залог и первый взнос.
- Оптимизация налогообложения предприятия.
- Возможна покупка любого транспорта — от малолитражных легковушек до тяжёлых грузовиков и спецтехники.
- Возможен более долгий срок договора лизинга. В случае кредитом это три-пять лет, лизинг можно растянуть и на десять.
- За имущество, купленное в лизинг, не нужно платить налоги, оно находится в собственности компании-лизингодателя.
- Можно купить не только новый автомобиль, но и бывший в употреблении.
- К лизингополучателю предъявляется меньше требований. Компании-лизингодатели проявляют индивидуальный подход к каждому клиенту, оценивают реальную экономическую ситуацию. К тому же, они практически ничем не рискуют, выдавая автомобиль в лизинг.
- Возможен выкуп транспортного средства через некоторый отрезок времени.
- Платежи облагаются НДС.
- Лицо, купившее автомобиль в лизинг, не является его собственником.
- При банкротстве лизинговой компании автомобиль может быть изъят.
Таким образом, кредит неоспоримо проигрывает лизингу. У второго гораздо больше преимуществ, выгоднее условия, времени на оформление потребуется меньше. Можно легко найти лизинговые компании в Казани или в любом другом городе России уже сегодня и оформить договор.
Все предприниматели знают, что покупка автомобиля, который будет зарегистрирован на компанию, а не на частное лицо, приносит до 50% экономии денежных средств. Но не у всех мелких фирм имеются в наличии свободные деньги на столь внушительные затраты. В таких ситуациях предприниматели вынуждены обращаться за помощью к финансовым учреждениям, чтобы приобрести авто в лизинг или кредит. Но какой вариант из них является более выгодным и предпочтительным? Для выбора важно учитывать 8 основных критериев:
- необходимость первоначального внесения средств;
- наличие скидок на покупку;
- кредитное и залоговое обеспечение;
- использование баланса и возможность дополнительного финансирования;
- порядок налогообложения;
- скорость заключения сделки;
- оказание дополнительных услуг;
- наличие риска изъятия транспортных средств.
Рассмотрим подробно преимущества и недостатки каждого варианта оформляемых сделок через призму восьми указанных критериев. За каждую победу будем присуждать 1 очко лизингу или кредиту в каждом гейме, как в большом теннисе, и в конце посмотрим, какой же вариант выиграет этот матч.
Итак, первая подача!
Всем известно, что для оформления автокредита необходимо внести стандартную первоначальную сумму в размере 15% и выше от стоимости транспортного средства. Но фирмы обычно предпочитают оформлять нецелевой кредит, при котором первоначальные взносы отсутствуют. Полную стоимость покупки можно получить в банках и в тех случаях, если у фирмы есть открытая кредитная линия. Тут нужно учитывать, что данные кредитные инструменты обычно требуют повышенной ликвидной надёжности, коим выступает внесённый залог. При этом получение банковского займа на определённую сумму затрудняет последующие финансирования, что также нужно учитывать, выбирая такой способ получения денежных средств.
В случае с лизингом размер стандартного первоначального взноса составляет минимум 5%. При этом множество крупных лизинговых компаний ежемесячно внедряют специальные акции, которые отменяют необходимость внесения первоначальной суммы. Да и ликвидная надёжность при выборе лизинга не проверяют.
Итог: если у вас есть требуемое обеспечение и наблюдается низкая закредитованность, то кредит в данном случае является более выгодным предложением. Если же смотреть с точки зрения минимального размера первоначального взноса, то лизинг будет в приоритете. Тем не менее, в этом гейме победу одерживает кредит.
При оформлении автокредита скидки являются крайне редким явлением. Большинство акций и спецпредложений банковских систем обычно направлены на простых граждан, а редкая скидка (например, сниженная процентная ставка) для юридического лица является незначительным бонусом. Но и тут имеются некие тонкости: фирмы, имеющие большие автопарки, часто закупают большой объём транспортных средств, из-за чего им приходится устанавливать скидки от самих производителей.
Итог: выбирая лизинг при покупке машины, юрлицам часто предоставляются солидные скидки, поэтому этот вариант является более предпочтительным. Исключением являются случаи, если вы случайно попали под акцию банка или закупаете большой объём техники, который автоматически обеспечивает вам хорошие скидки.
Второй гейм оказался за лизингом. Пока у нас ничья.
В случае с лизингом в качестве обеспечения служат только финансируемые транспортные средства.
Итог: если смотреть через призму обеспечения, то лизинги и кредиты являются одинаково выгодными предложениями, если кредит является целевым (на конкретный вид техники). Если же кредит нецелевой, то лизинг более предпочтителен, поскольку для его оформления не нужен дополнительный залог. В этом гейме победу уверенно одерживает лизинг. Счёт 2:1.
Если рассматривать лизинг, то можно снимать суммы задолженностей с баланса (средства перечисляются на баланс самих лизинговых компаний), благодаря чему обеспечивается дополнительное кредитное финансирование.
В случае оформления автокредита на себестоимость придётся списать амортизацию машины, сумма которой рассчитывается по правилам бухучёта, которые установило Министерство финансов. Стоит учесть, что кредитный процент, превышающий ставку рефинансирования Центробанка России, с коэффициентом 180%, выплачивается за счёт заёмщиков.
Лизинг же при покупке транспортного средства (без учёта легковых машин, объём мотора которых является меньше 3,5 литров) позволяет использовать ускоренную амортизацию, коэффициент которой не превышает 300%. Если покупать грузовую и спецтехнику(4 и 5 амортизационные категории), то период амортизации составит 21 и 29 месяцев. Если же применять стандартное кредитование, то данный период будет равен от 5 до 10 лет.
Итог: в случае с лизингом большую часть расходов можно отнести к затратам, что позволит хорошо сэкономить на налогообложении в отношении получаемой прибыли. Разрыв в выигрышных геймах увеличивается — 4:1.
При оформлении нецелевых кредитов банки имеют некие риски, поэтому проводит дополнительные анализы и минимизирует имеющиеся риски, что требует немалых временных затрат. В первую очередь требуется установить размер оценочной стоимости транспортных средств и другого имущества, указываемого в качестве залога. Данная процедура выполняется в течение 5-7 дней. Также банки часто запрашивают у клиентов большой пакет документов, включая нотариально заверенные бумаги и справки из госучреждений. На основании предоставленных бумаг банк приступает к финальному рассмотрению вопроса о выдаче кредитных средств. Чем больше стоимость покупаемого авто, тем дольше будет приниматься окончательное решение. Исключением является ситуация, когда фирма-заёмщик имеет открытую кредитную линию. При таком условии период выдачи кредитных средств займёт не больше двух дней.
Что касается лизинга, то он требует подготовки намного меньшего количества документов, при этом срок рассмотрения заявок не превышает 3 суток.
Итог: получение положительного ответа на оформление кредита является более быстрым только в случае с открытыми кредитными линиями, в остальных же случаях оперативностью может похвастаться только лизинг. Очередной гейм берут лизинговые компании. 5:1!
Если вы решите оформить автокредит, то банк предоставит вам исключительно денежные средства на покупку и страхование транспортного средства. При этом услуги лизинговых компаний касаются не только покупки и страховки авто, но и многих других вопросов: регистрация, сервисное обслуживание, использование выгодных топливных программ, оказание помощи на дороге. При этом также можно заключать оперативный лизинг, при котором после истечения срока действия договора клиентам не нужно выкупать автомобили и самим их продавать на вторичке. В такой ситуации клиенты оплачивают только некую долю стоимости авто, а размер лизинговых платежей будет на 40-100% меньше, чем в случае с финансовыми лизингами или кредитами. Также лизинговые компании часто полностью берут на себя обязанность контролировать автопарк фирмы, своевременно выполняя техобслуживание, оплачивая топливо и т. д.
Итог: лизинг является более удобным предложением, поскольку позволяет получать комплексное обслуживание, упрощать получение и эксплуатацию как отдельных машин, так и всего автопарка. Ещё один гейм остаётся за лизингом. 6:1 в матче.
Банки, предоставляющие автокредиты, вправе изымать автотранспортные средства при помощи суда. При этом кредитные договоры часто предусматривают дополнительные меры безопасности:
- возможность безакцептного списания (со счетов фирм);
- возможность изъятия денежных средств, которые поступают на лицевые счета должников, для погашения задолженностей по кредитам.
Если имеются существенные просрочки, лизинговые компании вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор и изъять автомобиль без разбирательства в суде. Лизинговые компании также могут воспользоваться безакцептным списанием денег должников, причём независимо от того, в каком банке клиент имеет лицевой счёт. Тем не менее, предметы лизинга находятся в собственности лизинговых компаний в течение всего периода действия договора, поэтому кредиторы не могут арестовать или изъять автомобиль в случае возникновения экономического спора между лизингополучателями и кредиторами. При этом предметы лизинга можно и дальше эксплуатировать, получая с этого прибыль.
Итог: если просрочка по платежам относится к самому лизингу, то у заёмщика можно легко изъять транспортное средство, при этом другие кредиторы не имеют права забирать у должника его лизинговое имущество. При этом лизинговые компании имеют право самостоятельно расторгнуть договор и списывать деньги с банковских счетов своих должников. Поэтому в этом гейме мы отдаём победу автокредиту. 6:2 итоговый счёт в сете.
Если рассматривать покупку автомобиля в кредит и лизинг, то первый вариант имеет такие преимущества:
- первоначальные взносы;
- риск изъятия автомобиля.
В случае с лизингом заёмщики получают такие преимущества:
- скидки на покупку;
- кредитное и залоговое обеспечение;
- дополнительное финансирование;
- налогообложение;
- оперативность заключения;
- дополнительные услуги.
Как можно понять, большинство критериев говорит в пользу лизинга. Единственными случаями, когда стоит отдать предпочтение автокредите — открытая кредитная линия и надёжное обеспечение залогового имущества. Именно поэтому каждая фирма, которая решила купить автомобиль за счёт заёмных денежных средств, должна здраво оценить возникшую ситуацию и условия оформляемых сделок, и только потом выбирать подходящий способ финансирования.
Министерство промышленности и торговли в конце октября распространило программу льготного лизинга на отечественные легковые автомобили. Согласно инициативе, теперь любой человек, который захочет взять машину стоимостью до 1,45 млн рублей в лизинг, может рассчитывать на субсидию 10% от цены машины.
Лизинг – аренда автомобиля с правом последующего выкупа по остаточной стоимости. То есть участник программы пользуется машиной, вносит каждый месяц за него определенный платеж, однако до конца действия лизингового соглашения он является собственностью лизингодателя.
Обычно автомобили предоставляются в лизинг на срок до трех лет, и водители вносят первоначальный взнос 10–20% от стоимости автомобиля. После окончания этого срока он может вернуть легковушку или выкупить его. Кроме того, в случае, если за время пользования машиной лизингодателю будет выплачена полная стоимость ТС, его можно оформить в собственность, не платя ни копейки.
Эксперты считают, что причина этого кроется в том, что лизинг пришел в Россию сравнительно недавно, а его условия понятны далеко не всем. Взять авто в лизинг до 2010 года можно было только в коммерческих целях. И в основном это были не легковые автомобили, а автобусы и спецтехника. Лизинговые программы для граждан начали активно развиваться два года назад.
По словам экспертов, в отличие от автокредита лизинг не навязывает клиентам КАСКО и другие дополнительные расходы. Несмотря на то, что обязанность оплатить страховку при получении автокредита нигде в законах не прописана, однако, как правило, банки такие покупки не кредитуют без приобретения полной страховки на ТС.
Тем не менее кредиты все еще существенно популярнее лизинга. Специалисты объясняют это тем, что для потребителя гораздо понятнее и привычнее занять деньги в банке, чем связываться с незнакомыми схемами финансирования, в том числе с лизингом. Кроме того, не последнюю роль играет российский менталитет – стремление владеть имуществом на правах собственности, а не аренды. Ну и, несомненно, не стоит забывать тот факт, что в последние годы из-за снижения ставок автокредиты становятся весьма привлекательны для населения.
Тем не менее есть и у лизинга свои плюсы. Так, эта схема приобретения легковушки подойдет для тех, кто намерен менять автомобиль каждые несколько лет. В этом случае водитель сможет вернуть лизинговой компании старое ТС и взять новое По словам экспертов, лизинг идеально подойдет для людей, хотят платить только за пользование машиной и не мучиться потом с его продажей. Второй плюс лизинга заключается в том, что владелец получает машину, которая уже зарегистрирована в Госавтоинспекции и на ней установлены номера. Кроме того, в процессе использования автомобиля клиенту будут доступны автопомощь на дорогах, а также ТО от партнеров лизинговой компании. Также еще одним существенным плюсом являются более низкие ежемесячные платежи, чем за кредитный автомобиль. Не стоит забывать еще один важный момент: оформить машину в лизинг гораздо проще, чем получить кредит. Для этого нужны водительские права, паспорт и СНИЛС.
Комментируя перспективы развития лизинга в России, специалисты не пришли к единому мнению. Одни полагают, что эту схему россияне по достоинству оценят, и она будет стремительно развиваться, причем как у отдельных граждан, так и компаний. Другие полагают, что программа лизинга как не пользуется, так и не будет пользоваться спросом у потребителей и не сможет конкурировать с автокредитом.