Среди всех займов большим спросом пользуется потребительский кредит. Поскольку потребительский займ доступен всем, при этом процедура оформления не занимает много времени. Востребованность кредита основана на том, что теперь не обязательно копить деньги несколько лет подряд на покупку автомобиля, проведения свадебного торжества, поездку за границу.
Чтобы не переплачивать, необходимо правильно выбрать кредитную организацию и программу займа. Сделать это можно на сайте https://credit-pomosh.ru/
Правильный выбор банка зависит от процентных ставок и срока также от суммы займа. Кроме того следует учесть схему погашения. Именно схема влияет на график погашения и количество %.
В банковской сфере есть только 2 способа погашения.
Первый способ называется аннуитетным графиком погашения. Данный график основан на ежемесячной выплате, сумма которой не изменяется до конца срока займа. Такой способ основан на выплате основной задолженности с начислением процентов, считающиеся остатками. Заемщик вносит ежемесячный платеж до окончания срока займа. Со своей стороны банк получает прибыль в виде начисленных %. Аннуитетный способ имеет свои преимущества и минусы. К положительным сторонам графика относятся:
1. Займ с данным графиком могут получить заемщики с низкими доходами.
2. Ежемесячные платежи с одинаковой суммой дают возможность заемщику контролировать и рассчитать семейный бюджет.
3. При данном способе заемщик вправе получить отсрочку ежемесячных выплат. Отсрочку банки называют «кредитными каникулами». Каникулы выдаются при ссуде на приобретение недвижимости и автокредите.
4. График отлично подходит при небольшом сроке займа. Оптимальный срок равен 5 годам.
К недостаткам аннуитетного графика относятся:
1. При оформлении большой суммы займа заемщик может переплатить 30-40%.
2. Некоторые банки против досрочного погашения. Поскольку при досрочном погашении заемщик оплачивает основную сумму без %.
3. При частичном и досрочном погашении банки не учитывают ежемесячные платежи.
Второй способ называется дифференцированным графиком. При таком графике ежемесячный платеж постепенно снижается. Заемщик со своей стороны вначале должен оплачивать крупную сумму, которая с каждым месяцем будет постепенно уменьшаться. В последний месяц выплата будет минимальной. Проценты по займу начисляются на остаточный долг после первой выплаты. Вместе с ежемесячной суммой уменьшается размер %. Как и первый способ, дифференцированный график имеет свои достоинства и минусы.
По сравнению с аннуитетным способом при дифференцированном погашении сумма переплаты будет намного меньше. Например, для приобретения квартиры банк выдает кредит в 50 000 долларов на срок 20 лет. При данной схеме переплата составит 130%.
С отрицательной стороны при дифференцированном способе первые 2 года сумма ежемесячных платежей будет завышенной. В данном случае кредит можно получить только при большом доходе. Кроме того большие ежемесячные выплаты могут нанести вред семейному бюджету.