Овердрафт представляет собой форму краткосрочного заимствования для физического или юридического лица. При этом банк берет на себя обязательство осуществлять расходные операции по счету клиента сверх фактического остатка средств. В результате у пользователя возникает дебетовое сальдо, т.е. задолженность перед банком. По истечению установленного договором времени заемщик обязан погасить долг. Это и называется овердрафт-кредитом.
Для получения такой услуги необходимо обладать безупречной кредитной историей, хорошей деловой репутацией, иметь опыт ведения бизнеса или же быть клиентом конкретного банка со стабильными зачислениями на карт-счета.
Лимит овердрафта рассчитывается банкирами исходя их платежеспособности клиента. Услуга позволяет проводить привычные операции со счетом, но при выходе за рамки реального остатка средств – пользователь берет определенную сумму у банка в кредит.
Наличие такого инструмента дает ряд преимуществ:
- оплата производится лишь за фактически использованные средств (при необходимости);
- при зачислении денег — суммы банковского вознаграждения списываются автоматически;
- имеется доступ ко всем производимым со счетом операциям;
- при недостаточной ликвидности – гарантирована финансовая поддержка;
- не требуется документально подтверждать назначение используемых средств.
Относительно последнего пункта: известно, что некоторые банки выдают более дешевые целевые кредиты, но потратить их можно в рамках конкретных мероприятий с предоставлением документов об использовании средств, что порой проблематично для клиента.
Возобновляемая кредитная линия предполагает:
- лимит единовременной задолженности;
- максимальный лимит выдач.
В рамках единовременного лимита предполагается выдача суммы, не превышающей определенного объема задолженности. К примеру, устанавливается планка в размере 180 тыс. руб.
При максимальном лимите возможно несколько оборотов денег в рамках возобновляемой кредитной линии. Так, при 10-ти оборотах лимит составит 1,8 млн. руб. Таким образом клиент может выбирать средства пока не достигнет суммы 180 тыс. руб. Как только достигается данный барьер – происходит погашение долга, которые затем можно вновь одалживать. Но за весь период кредитования будет выдано не более 1,8 млн. руб.
Сумма лимита овердрафта зависит от регулярных поступлений денег на счет клиента: зачисления зарплаты или чистого кредитового оборота по счету за рассматриваемый период. Поскольку овердрафт относится к типу краткосрочного кредитования, то срок погашения части кредита (транша) производится на протяжении года. На практике это происходит гораздо быстрей:
- для физлиц – 1-3 месяца;
- для организаций – до 120 дней.
Овердрафтная форма кредитования – удобный источник дополнительного финансирования. Вместе с тем имеются некоторые особенности, о которых следует знать:
- Для банков выдача овердрафта сопровождается большими рисками, чем предоставление целевых кредитов. Поэтому процентная ставка по нему выше, а срок возврата транша короче, чем по целевому займу.
- Положительный остаток средств на счету ежемесячно списывается в счет погашения долга по овердрафту, тогда как при получении кредита можно использовать заемные средства при наличии денег на счете.
- В случае выдачи банком зарплатной карты одновременно с картой с овердрафтом – от последней можно отказаться. Практика показывает, что для привлечения клиентов финансовые организации зачастую оформляют зарплатную карту сразу с лимитом средств (овердрафтом).
- Овердрафт – наиболее простой и быстрый способ прохождения согласований для получения заемных средств.
Познавательно, с раскруткой финансовой системы уже давно должен существовать такой кредит. Это очень удобно и такие услуги банков каждому человеку пригодятся. Значит нужно внедрять это уже в систему.
Вот что такое овердрафт) Очень толковая статья, не все понимают, чем он отличается от кредита. Мне показалось, что не всегда им выгодно пользоваться.
Познавательно и интересно конечно почитать эту статью. Может и самому это пригодиться в жизни всякое бывает.
Овердрафт — один из самых удобных методов кредитования банковской карты физлиц и юрлиц на короткий срок. Оформить заявление на получение услуги можно практически в любом аккредитованном банке РФ. Подключить овердрафт можно на уже активную дебетовую или зарплатную карту.
Каждому клиенту банк устанавливает разную сумму кредитных средств. Что такое лимит овердрафта и каков порядок его установления и расчета, рассмотрим детально в статье.
- от суммы среднемесячных денежных зачислений на счет абонента за последние 3 месяца;
- от финансового положения заемщика;
- от экономической ситуации в стране на момент кредитования.
При расчете не учитываются:
- кредитные средства от сторонних банков;
- ошибочные переводы на карту;
- другие зачисления, которые искажают данные фактического заработка клиента.
Одна из особенностей услуги — возможность многократно пользоваться кредитом: тратить займ можно сразу, как только предыдущий долг уплачен.
Величина кредитования может меняться ежемесячно в зависимости финансового благополучия заемщика. Если наблюдается рост денежных оборотов по карте, предел овердрафта может увеличиваться, и наоборот.
Для предоставления лимита держателю карты нужно обратиться с письменным заявлением в обслуживающий банк. В некоторых случаях сотрудники финучреждения могут запросить дополнительно паспорт и ИНН. Также абонент должен соответствовать ряду требований:
- стабильные ежемесячные поступления денежных средств на карточку;
- клиент должен быть официально трудоустроен минимум 6 месяцев;
- отсутствие действующей задолженности перед банком;
- положительная кредитная история.
Расчетом лимита занимается кредитный эксперт в банке. Сумма обычно небольшая, так как кредит рассчитан на короткий срок. Чтобы узнать допустимый предел по карте, можно воспользоваться формулой L = B * P, где:
- L — расчетный лимит овердрафта;
- B — средние обороты по счету за последние 3 месяца;
- P — установленная процентная ставка кредитования.
К примеру, клиент с заработной платой 40 000 рублей подключает в кредитной организации овердрафт с 14% ставкой. Рассчитаем кредитный лимит по формуле: L = 40 000 * 14% = 5600 рублей.
Порой банки подключают овердрафт к зарплатным карточках автоматически, но это должно быть прописано в договоре. Если требуется отключить услугу или временно деактивировать ее, клиенту нужно обратиться в отделение соответствующего банка. Сделать это можно и самостоятельно в личном кабинете онлайн-банкинга: в графе лимит нужно указать сумму 0 рублей. Нулевой лимит по карте не позволит превысить собственные средства при оплате товаров.
Овердрафт – популярный вид кредитования у физических лиц. Это связано с его простотой и удобством как для заемщиков, так и для кредитно-финансовых организаций.
Сущность овердрафта, порядок его установления и расчета рассмотрим подробнее.
К ним относятся процентная ставка и срок предоставления денег. Лимит – это непосредственно та сумма, которую банк согласен выделить для клиента сверх его собственных.
Предоставляться он может физическим или юридическим лицам.
Несмотря на схожесть с кредитом, он имеет ряд важных особенностей:
-
Срок. В отличие от кредита, который обычно выдается на длительный срок (от года до нескольких лет), овердрафт должен быть погашен в течение одного-двух месяцев. Точный срок возврата зависит от условий конкретной финансовой организации. Размер. Величина заемных средств при кредите намного выше, чем лимит. В последнем случае деньги клиенту выделяются исходя из суммы его поступлений на карту. Стоимость. Хотя процентная ставка при овердрафте выше, чем при кредитовании, итоговая переплата получается меньше. Связано это с небольшим сроком такого займа. Порядок оплаты. Кредит предполагает постепенное погашение задолженности. Обычно это бывает с определенной периодичностью, в установленном размере. Долг по овердрафту в основном возвращается единоразово, как только держателю карты поступают на нее деньги. Скорость оформления сделки. Получение кредита связано с необходимостью посещения банка, подготовки пакета документов и ожидания решения в течение некоторого времени. При овердрафте заемные деньги могут быть использованы, как только они будут необходимы. Возврат долга также происходит сразу при поступлении средств на счет.
Еще одна особенность – то, что пользоваться лимитом можно несколько раз. После полного погашения потраченных ранее денег заемщик может тратить их вновь.
Это будет происходить до тех пор, пока он не перестанет быть клиентом банка или не возникнет сомнений в его платежеспособности.
При кредите же можно воспользоваться заемными средствами только один раз (потом процедуру оформления придется повторять заново).
Подробнее о том, чем овердрафт отличается от кредита, читайте здесь. Что такое овердрафт, подскажет видео:
Для лимита клиенту необходимо предоставить в банк, держателем карты которого он является, письменное заявление с просьбой.
Однако в отдельных случаях могут потребоваться дополнительные документы (ИНН, паспорт).
При этом обязательным будет выполнение следующих условий:
-
постоянные, стабильные поступления средств на счет (поэтому более популярно оформление овердрафта на зарплатную карту); регистрация заемщика на той территории, где расположен банк; официальное трудоустройство в течение определенного времени (этот промежуток определяется индивидуально и обычно составляет минимум полгода); отсутствие действующей задолженности перед банками (особенно просроченной); хорошая кредитная история.
Точная величина средств, которые будут предоставлены, зависит не только от этих факторов, но и от размера поступлений на счет клиента.
Влияние оказывает и общая экономическая ситуация в стране. Чем она хуже, тем выше вероятность безработицы, соответственно, будет снижена платежеспособность населения.
Обычно вопросами установления конкретного лимита занимается отдельный специалист – кредитный эксперт, который оценивает все факторы влияния и возможные риски.
При расчете используется формула:
-
L = B * P, где: L – лимит; B – среднемесячные обороты по счету за последние два месяца; P – процент, который устанавливается конкретным банком (обычно не превышает 10%).
Например, при среднемесячной заработной плате в размере 30 тыс. руб. и установленной ставке 15% заемщик сможет получить такую сумму: L = 30 000 * 15% = 4 500 руб.
Юридическим лицам может предоставляться больший процент, чем обычным заемщикам. Подробнее об овердрафте для ИП, малого бизнеса и предприятий читайте тут.
Стоит учесть, что даже после согласования лимита, сотрудники банка периодически проверяют финансовое положение клиента.
Если при этом появляются какие-то сомнения в платежеспособности, то его величину могут существенно снизить или вообще лишить заемщика возможности использовать данные средства.
Одним из существенных недостатков овердрафта будет то, что банки часто предоставляют его без согласования с клиентом, даже не объясняя ему условия получения этих денег.
Поэтому нужно внимательно следить за состоянием своего счета и отмечать, какие деньги собственные, а которые предоставлены сверх них.
В зависимости от банка, для получения информации о доступном лимите и его точном значении можно воспользоваться следующими способами:
При использовании каждого из способов заемщику нужно будет предоставить данные или документы, чтобы пройти идентификацию и получить доступ к финансовой информации.
Это паспорт, пин-код, секретное слово, номер карточки и т. п. При желании он может отказаться от лимита или подать заявление об изменении его размера (в сторону уменьшения или увеличения).
Однако использовать его следует с осторожностью, поскольку процент за пользование таким займом намного выше, чем при обычном кредитовании.