Увеличение доли и объема автокредитов на вторичном рынке наблюдается в связи с улучшением условий кредитования автомобилей с пробегом, а также возможностью финансирования покупки и продажи авто между физическими лицами, говорит старший вице-президент, директор департамента автобизнеса ВТБ24 Алексей Токарев.
Согласно данным ВТБ24, средний возраст почти половины профинансированных автомобилей с пробегом составляет от 2 до 4 лет. Еще около 20% приходится на автомобили в возрасте 5-6 лет. Как поясняет Алексей Токарев, такая структура обусловлена, с одной стороны, условиями кредитного продукта банка, а с другой – завершением первого цикла пользования машиной, который в России составляет около 4 лет, и желанием владельца сменить автомобиль на новый, более современный.
Среди заемщиков Сетелем Банка наиболее востребованными в 2016 году были автомобили 2012 года выпуска – на их долю пришлось 21% всех выданных кредитов на подержанные машины.Автомобили 2011 и 2013 годов выпуска заняли в этом объеме 17% и 16% соответственно. По словам директора департамента автобизнеса Сетелем Банка Станислава Пушевского, кредитная востребованность автомобилей с пробегом составляет в среднем 4-5 лет после окончания 2-летнего гарантийного периода. Машины возрастом более 8 лет практически не востребованы в качестве покупки в кредит и продаются за наличные деньги.
Любопытно, что, к примеру, по условиям ЮниКредит Банка размер автокредита на покупку бэушки ограничен 4 млн рублей, а в ВТБ24 – 3 миллионами. Притом что первоначальный взнос должен составлять от 15 и 20% соответственно. В действительности же заемщики, разумеется, берут гораздо меньшие суммы. Так, в том же ЮниКредит Банке, чьи клиенты чаще всего покупают в кредит подержанные Land Rover Discovery, Volkswagen Polo и Mercedes-Benz E-класса, средний размер автокредита вырос на 10% и составляет 700-800 тыс. рублей.
В Связь-Банке средний чек по кредиту на покупку подержанной машины в первом квартале 2017 года составил 615 тыс. рублей, что на 15% больше по сравнению с прошлым годом. А вот в ВТБ24 он, напротив, снизился – на 9%, до 556 тыс. рублей. При этом наибольшей популярностью у клиентов данного банка пользуются автомобили таких марок, как Kia (модели Rio и Sportage), Hyundai (Solaris и ix35), Volkswagen (Polo и Tiguan) и Nissan (Qashqai и Juke). Как отмечает Алексей Токарев, снижение среднего автокредита наблюдается в сегменте подержанных машин, приобретаемых через дилеров, которые расширяют предложение более доступных автомобилей для продажи массовому потребителю.
Как известно, стоимость кредитов на подержанные автомобили традиционно выше, чем на новые. Так, по состоянию на май 2017 года средняя ставка для бэушек составляет 18,4%, тогда как для новых машин она на 4,5 пп. ниже – 13,9%, гласят данные Frank Research Group. Для сравнения, в январе прошлого года автокредиты выдавались под еще более высокие проценты – 20,6% и 16,2% соответственно.
А вот Денис Еременко полагает, что дешевых денег сегодня у банков нет и рассчитывать на то, что автокредитование станет доступнее, в ближайшее время не приходится. Впрочем, появлению интересных для клиентов предложений может способствовать растущая конкуренция на рынке кредитования подержанных машин.
Люди делятся на две категории. Тех, кто любит жить в кредит, и тех, кто никогда и рубля в долг не возьмет. Во время кризиса появляются нюансы, которые стоит учитывать при принятии решения. Стоит ли брать кредит сейчас? И если очень нужно, как сделать это правильно и с минимальными рисками?
Ставки растут
— Нашел квартиру, теперь беру ипотеку под 1,68% годовых, — мой знакомый из Германии только радуется тому, что в Европе уже несколько лет борются с кризисом. Ставки по кредитам там сейчас максимально низкие. Финансовые власти таким образом хотят стимулировать экономический рост. Мол, если деньги будут дешевле для бизнеса и граждан, они будут охотнее инвестировать их.
В России ситуация противоположная. Центробанк в первую очередь борется с инфляцией. Поэтому проценты по кредитам у нас, наоборот, растут. С начала года ключевая ставка (под нее банки занимают деньги у регулятора) выросла примерно вдвое — до 9,5%. В итоге стали расти и ставки по кредитам для граждан.
Особенно это заметно по рынку ипотеки. Если в начале года жилищный кредит можно было взять под 11 — 12% годовых, то теперь нижний порог — 13 — 14%. Кредиты наличными и так были недешевым удовольствием, а сейчас и вовсе могут стать разорительными. Стоит ли в таких условиях брать деньги в долг?
Во время кризиса те, кто слишком увлекается жизнью в долг, могут попасть в кредитную ловушку: когда доходы перестают расти или даже сокращаются, а платежи по кредиту приходится отдавать как часы.
А можно ли без займа
По сути, есть две точки зрения насчет кризисных кредитов. Первая — если деньги нужны, то лучше их взять сейчас, потому что ставки по займам будут только расти. Вторая — лучше остерегаться любых долгов, потому что сложно предсказать, что будет с нашей экономикой в ближайшем будущем.
Многие вспоминают начало 90-х, когда рублевые кредиты обесценились, и ратуют за первый вариант. Но лично я придерживаюсь второй точки зрения, ведь вряд ли девальвация рубля будет столь существенной. Хотя есть и исключения из правил.
К примеру, если вы давно планировали взять квартиру в кредит и наконец переехать со съемного жилья, то кризис в принципе не должен вас останавливать. Но при этом нужно понимать все риски: ипотека — вещь долгосрочная. Обязательно нужно создать резервный фонд, а платеж не должен превышать 30% от ваших доходов. Тогда жилищный кредит будет относительно безопасным для заемщика.
Еще один пример — покупка машины в долг. Если вы планировали купить себе новый автомобиль, сейчас правильное время это сделать. Во-первых, до конца года действует программа утилизации. Во-вторых, рубль ослабляется, поэтому в ближайшее время цены на иномарки будут постепенно расти. Тем не менее автокредит вряд ли можно назвать удачным вложением. Цена новой машины сразу после покупки падает. Плюс, помимо ежемесячных платежей банку, придется оплачивать страховку, покупать бензин, проходить техобслуживание.
ВАЖНО!
Кому откажут в банке
Кредиторы в сложных экономических условиях тоже занимают консервативную позицию
С одной стороны, они, банки, на кредитах зарабатывают. С другой — берут на себя слишком большие риски, если раздают деньги заемщикам. Ведь есть опасность, что им сократят зарплату или вовсе уволят. Поэтому требования к потенциальным должникам вырастают.
К примеру, сейчас гораздо сложнее получить кредит тем, у кого испорчена кредитная история либо ее совсем нет. Вряд ли дадут деньги в долг тем, у кого уже есть несколько кредитов (и общий платеж по ним превышает 40% от доходов). Как утверждают сами банкиры, сейчас наибольший шанс получить кредит есть у тех, кто получает белую зарплату, имеет чистую кредитную историю и ничего не скрывает от банка.
— Если человек слишком часто обращается за кредитами, это подозрительно: уж не собирается ли он построить свою личную финансовую пирамиду, погашая старые кредиты только что полученными? — говорит Ирэн Шкаровская, начальник управления стратегических коммуникаций Банка Хоум Кредит. — Это риски для банка, поэтому в кредите может быть отказано.
В общем, если кредит все-таки нужен, сделайте его максимально комфортным для своего бюджета. Благо найти наиболее выгодные условия сейчас проще простого. Сравните предложения 4 — 5 разных банков и берите деньги в долг там, где они будут дешевле. А еще лучше — научитесь копить. Думать о том, как сохранить деньги, гораздо приятнее, чем переживать о том, где бы их занять.
В таком случае неплохим вариантом кажется получение ссуды в банке для приобретения машины. Стоит ли брать автокредит? Или же рассмотреть альтернативный вариант? Для ответа на эти вопросы нужно определить его основные преимущества и недостатки в различных ситуациях.
Суть кредита на покупку транспортного средства
В отличие от потребительской ссуды, данный вид займа относится к целевым. По сути банк оплачивает продавцу стоимость авто, после чего вы возмещаете ее финансовому учреждению посредством череды регулярных платежей. Дополнительно уплачивается услуга предоставления кредита в виде ежемесячных процентов. Есть две основных схемы платежей: аннуитетная и дифференцированная. В первом случае суммы каждый раз одинаковые. Во втором – платежи располагаются в порядке убывания, а их основную часть изначально составляют проценты.
Для получения займа вам понадобится предоставить следующие документы:
Заявление в установленной форме на получение ссуды.- Анкету заемщика.
- Оригинал вашего паспорта.
- Справку 2-НДФЛ.
- Персональную трудовую книжку.
Пакет бумаг довольно небольшой и собрать его несложно. С этим проблем точно не должно возникнуть. Так выгодно ли брать автокредит? На что в итоге можно рассчитывать и на какие нюансы обратить внимание? Рассмотрим главные плюсы и минусы данного вида банковской ссуды.
Основные преимущества кредита
Машина часто бывает не только потребностью, а и необходимостью. В таком случае возможность не ждать месяцы или годы для накопления необходимых сбережений является довольно неплохой перспективой. Процентные ставки по такому кредиту ниже, чем по потребительскому, а оформление занимает намного меньше времени. В целом банки очень лояльны в плане предоставления таких займов, и при отсутствии негативной кредитной истории вероятность отказа минимальна. Также первоначальный взнос обычно составляет от 10 до 30% суммы, и лишь иногда требуется больше средств.
Главные недостатки ссуды
К сожалению, у разделения стоимости авто на части и выплаты суммы на протяжении длительного периода есть своя цена. Присутствуют следующие негативные факторы:
- По причине длительного времени кредитования общая переплата минимально составит 50% суммы. Обычно же это 100, а то и все 200%.
- Обязательная необходимость страхования каско, что также предвещает немалые расходы.
- До окончания срока займа машина будет иметь статус залога под кредит.
- Возможность скрытых платежей в договоре и комиссий за досрочное погашение.
- После выплаты ссуды стоимость автомобиля будет значительно ниже изначальной.
- Возможные риски при несвоевременном внесении платежей по кредиту. В данном случае есть не только риск потерять автомобиль, а и остаться должным финансовому учреждению.
- Схема погашения обычно предусматривает, что изначально выплачиваются по большей части проценты, а не тело кредита.
Обязательное страхование
Договор с банком зачастую предусматривает страховку каско, также может потребоваться индивидуальный полис страхования жизни и здоровья. Последний обязателен далеко не всегда. Это уже зависит от выбранного банка.
В случае с каско вы получаете гарантию возмещения ущерба при ДТП. Это выгодно как заемщику, так и банку. Финансовое учреждение получит от полиса еще одну гарантию полного возврата средств по кредиту. Правда, и здесь есть нюансы, ведь договор со страховой компанией покрывает только определенные типы дорожных происшествий. Если случилась ситуация, которая не относится к категориям, прописанным в документе, рассчитывать на выплаты не следует. Стоимость полиса может варьироваться в зависимости от машины и достигать 10% ее цены. Отметим, что существует возможность отказаться от каско, но процентные ставки в такой ситуации будут намного выше. Кроме того, у вас не будет никаких гарантий при возможных авариях и других происшествиях.
Персональная страховка от рисков жизни и здоровью также часто прописывается в договорах кредитования автомобилей. Это не столь критично для банков, как при полисе для транспортных средств, но все равно повлечет за собой увеличение процентной ставки в случае отказа. Оно намного меньше чем в случае с каско, но также будет ощутимо.
В каких случая кредит будет оправдан
Учитывая все вышеперечисленное, сказать, стоит ли брать автокредит, можно, лишь понимая конкретные условия договора. По общим критериям ответ склоняется к негативному. Действительно, стоп-факторов намного больше, чем положительных моментов, а некоторые из условий кредитования могут сулить серьезные проблемы.
Если машина все же нужна, следует придерживаться следующих правил:
- Выбирать максимально экономичный вариант. Очень важно, чтобы транспортное средство было комфортным и надежным, но учитывая стоимость процентов и длительный период ссуды, переплачивать за бренд и статус просто бессмысленно.
- Внимательно изучать условия предоставляемого займа. Здесь требуется тщательно разобраться в таких моментах, как схема погашения, наличие скрытых платежей, комиссия за досрочное погашение и возможные штрафные санкции за невыполнение условий договора.
- Обращаться в надежное финансовое учреждение с хорошей репутацией на рынке.
- Сделать максимально возможный первый взнос. Чем меньше будет тело кредита, тем проще будет погашать регулярные платежи.
- При наличии возможности и отсутствии комиссий стараться погашать ссуду досрочно.
В сухом остатке
И все же автокредит — выгоден ли он? В большинстве случаев однозначно нет. Единственный, кто здесь всегда в выигрыше, — это банк. Длительный срок кредитования и немалый процент обеспечивают прибыль до 200%, что примерно равно 40% годовых. Кредит обеспечен залогом машины, другим вашим имуществом или материальной ответственностью поручителей, соответственно, риск невозврата стремится к нулю. Наконец, скрытые комиссии и платежи приносят дополнительный доход.
Для вас расклад будет следующим:
- Во-первых, общая переплата будет от половины до двукратного размера изначальной суммы. Например, для 1 млн рублей это будет 500 тыс. и 2 млн соответственно.
- Во-вторых, наличие обязательного страхования каско, что предполагает дополнительные расходы каждый год. Правда, здесь есть и плюсы. В случае ДТП сумма ущерба будет вам возмещена.
- В-третьих, если будет иметь место просрочка платежа, штрафных санкций не избежать. А в случае полной неплатежеспособности вы рискуете потерять не только транспортное средство, но и расплачиваться за счет другого имущества.
- Наконец, возможные скрытые платежи и комиссии могут прилично подпортить жизнь, добавив непредвиденные расходы к регулярным платежам.