Каждый ежемесячный платеж обязательно включает в себя тело кредита и проценты. В некоторых случаях бывает такое, что впервые месяцы выплачиваются только проценты за месяц или его часть. Обязательно стоит поинтересоваться соотношением суммы процентов и основной суммы, погашаемой в ежемесячном платеже. Получив такие данные, заемщик сможет обрисовать себе ситуацию с переплатой при каждой выплате.
Также в случае досрочного или же частично-досрочного погашения кредита, заемщик должен понимать из какой части суммы (тела кредита или процентов) будет списан долг. Как правило, выплачиваемая сумма снимается с тела кредита, не учитывая процентов. В таком случае выходит, что заемщик расплачивается только за отрезок времени использования кредита.
Например, вы взяли 100 рублей — это тело кредита, на него начисляются проценты, допустим, 20 рублей за два года. Ежемесячное погашение при этом, как правило исчисляется так. Сначала из оплачиваемых ежемесячных сумм платятся все проценты за два года (ну или иной срок кредита) и только потом само тело кредита. Если банк предусматривает в условиях кредитования, что тело кредита гасится вместе с процентами, то ежемесячно вы оплачиваете и часть тела и часть процентов. В случае досрочного погашения тела кредита проценты, как правило, подлежат пересчету или уменьшению. Я считаю, что такой кредит можно брать.
Подводя итог, хочу подчеркнуть, если у вас возникли сомнения по поводу расчета тела кредита, тела депозита, лучше свяжитесь с отделом расчетов и выясните величину выплат по кредиту или депозиту на сегодня.
Александра Курдыбанская,
сотрудник коммерческого банка, г. Москва
-
Какая разница между ссудой и кредитом?
По большому счету, что ссуда, что кредит – это способ получения денежных средств. Однако отличия между двумя этими понятиями вполне ощутимы. Поэтому сегодня постараюсь.
Что значит «тело» кредита?
Тело кредита подразумевает ту сумму которую Вы в кредит взяли. На эту сумму начисляются проценты и за счет этого сумма оплаты кредита увеличивается.
Но тело кредита остается неизменным и зафиксировано в кредитном договоре.
Все верно.
—6 лет назад
Основной долг (ОД). Это та сумма, которую, Вы, собственно и одолжили. Она обрастает процентами, комиссиями, страховками, штрафами, пени и неустойками в случае соответствующих санкций. Все это вместе с телом кредита образует задолженность по кредиту.
Для удобства расчетов предположим, что мы берем кредит ровно на одни год.
Пример 8. Срок кредита — 180 дней (6 месяцев). Процентная ставка — 21%
годовых. Ежемесячная комиссия (пусть она называется «За ведение ссудного
Приведенные выше условия равнозначны реальной ставке в 37% годовых. То есть если бы банк не взимал никаких комиссий, то сумма процентных выплат под 37% годовых была бы равна сумме выплат по приведенным выше условиям Если бы комиссия начислялась на остаток задолженности, этот показатель составлял бы примерно 28,85% годовых.
Как были вычистены эти показатели7 Научный подход предполагает использование соответствующих уравнений, вычисление корня в степени 180/365 и т. п. Более прагматичный подход предполагает варьирование уровня ставки в предварительно составленном графике выплат по кредиту в электронных таблицах Excel до тех пор, пока суммарные данные по выплатам нс сойдутся. Так и определяется эквивалентная ставка.