О том, что человек (или семья) находится в долговой (финансовой, кредитной) яме, говорят три следующих признака:
- Регулярные расходы превышают регулярные доходы;
- Имеются долги или кредиты, которые могут расти;
- Отсутствуют финансовые активы.
Именно наличие всех трех критериев позволяет сделать вывод о долговой яме. Если имеет место только один или два из них, то речь идет не о кредитной яме, а о финансовой нестабильности. В такой ситуации радоваться тоже нечему, однако, она является не столь критичной.
В состоянии долговой ямы может оказаться человек с любым уровнем доходов, так как, оно определяется только соотношением доходной и расходной части бюджета и двумя другими параметрами, указанными выше. Когда ежемесячный доход человека составляет 50 тысяч долларов, но при этом, он тратит на обслуживание кредитов 60 тысяч долларов, это все равно кредитная яма. Причем, его положение еще сложнее, чем у человека в подобной ситуации, но с цифрами, которые, например, в 50 раз меньше .
Это самый правильный вопрос, ответ на который довольно прост: нужно грамотно распоряжаться личными финансами. Это подразумевает:
- Не допускать, чтобы расходы превышали доходы;
- Заботиться о создании финансовых активов в виде сбережений, резервов, капитала;
- Избегать долгов и потребительских кредитов.
Соблюдение этих правил поможет свести опасность попадания в долговую яму к минимуму. В то же время, чем чаще вы будете их нарушать, тем больше будете к ней приближаться.
Во-первых, следует перестать копать, потому что выбраться из ямы, углубляя ее, невозможно. Для начала, нужно прекратить наращивание своих долгов, даже если эта задача кажется вам непосильной. А затем спокойно, без паники, наметить план исправления сложившейся ситуации. Этот план должен быть направлен на решение трех задач одновременно.
1. Увеличить доходы
Попав в кредитную яму, нужно безотлагательно принять меры для увеличения своих доходов. Конечно, к этому люди стремятся всегда, но долговая яма – это та ситуация, когда о росте заработка нужно не просто мечтать, а еще и предпринимать для этого какие-то действия.
Многие считают, что в их ситуации нет возможности увеличить доходную часть бюджета. Однако, такая возможность есть всегда, было бы желание. Чтобы выбраться из долгового рабства, нужно начать работать буквально на износ, не гнушаясь никакими возможностями для получения дополнительного заработка. Ничего не поделаешь, ведь только вы сами виноваты в сложившейся ситуации, а значит, придется чем-то жертвовать и терпеть трудности.
Вот основные варианты мер, которые можно предпринять для увеличения дохода:
- Устроиться на работу с более высокой зарплатой;
- Заняться карьерным ростом;
- Увеличить рабочее время (при повременной оплате);
- Увеличить производительность труда (если оплата производится по результатам, то повысить продажи, перевыполнять план и т. д.);
- Найти подработку в вечернее или ночное время;
- Заниматься разовыми подработками по специальности;
- Монетизировать свое хобби;
- Найти заработок в интернете;
- Освоить новые направления для заработка.
2. Сократить текущие расходы
Чтобы найти свободные денежные средства для погашения долгов, нужно не только повысить доходы, но и снизить расходы. Многим кажется, что урезать расходы уже некуда, мол, и так приходится на всем экономить. На самом деле, до этого вы просто экономили неправильно, эпизодически отказываясь от каких-то трат, покупая какие-то товары дешевле и т.д. Грамотная экономия подразумевает:
- Полный учет всех своих расходов, то есть, ведение домашней бухгалтерии;
- На основании данных такого учета, определение статей расходов, которые можно уменьшить или вовсе исключить;
- Использование различных способов оптимизации расходов;
- Планирование расходов на следующий месяц;
- Строгое соблюдение намеченного плана.
3. Оптимизировать кредитную задолженность и сократить долги
Оказавшись в финансовой яме, можно снизить свою кредитную нагрузку двумя способами: реструктуризацией и рефинансированием. Целью обоих способов является уменьшение текущих платежей по кредитам, однако, в их основе лежит разный механизм.
При реструктуризации кредита график его погашения изменяется с таким расчетом, чтобы ежемесячный платеж уменьшился на какое-то время или на постоянной основе. Иногда заемщик даже получает кредитные каникулы (так называют период, когда можно вообще не погашать кредит, или погашать только проценты, не погашая основной долг). Схемы реструктуризации бывают разные, так что, всегда можно выбрать ту, которая является наиболее подходящей для вашей ситуации, и просить банк применить именно ее.
Реструктуризация помогает снизить текущую кредитную нагрузку, но при этом, приводит к росту общей переплаты по долгам, из-за растягивания их погашения на более длительный срок. И все же, эта процедура может оказать помощь в выходе из долгового тупика на начальном этапе.
Рефинансирование кредита заключается в оформлении нового кредита в другом банке, с целью погашения старых. Прибегать к нему, находясь в долговой яме, целесообразно лишь при условии, что новый кредит будет дешевле совокупности старых, и это позволит добиться снижения общей кредитной нагрузки. Но брать кредит, который будет больше уже существующих, чтобы “решить другие проблемы”, ни в коем случае нельзя, потому что, так вы только ухудшите свое и без того печальное положение.
Важный момент: у вас гораздо больше шансов произвести реструктуризацию или рефинансирование, пока нет просроченной задолженности (или она хотя бы не длительная). Чем хуже будет ваша кредитная история, тем меньше у банков будет желания идти на реструктуризацию или рефинансирование, и тем дороже вам это обойдется. Поэтому, чтобы быстрее выбраться из долговой ямы, нужно стараться своевременно платить по кредиту.
Ну и самый главный момент: все средства, которые вам удастся сэкономить благодаря вышеперечисленным действиям, вы должны использовать для погашения долгов. Причем, лучше это делать сразу, как только деньги появляются, чтобы избежать соблазна потратить их на другие цели. Побаловать себя вы сможете только после того, как полностью погасите свои долги и выберетесь из кредитной ямы. Причем, советуем вам при этом не слишком увлекаться, чтобы снова не угодить в долги.
При погашении долгов и кредитов нужно следовать от самых дорогих к самым дешевым. Стоимость кредита зависит не от размера платежей, а от размера эффективной процентной ставки, то есть, совокупности всех платежей по нему, пересчитанной в годовые проценты (она должна быть указана в кредитных договорах).
Поэтому, сначала нужно постараться полностью погасить самые дорогие долги в виде различных микрозаймов, кредитных карт и т. д. А потом переходить к более крупным и более дешевым. Бытует заблуждение, что погашение крупного кредита является самой насущной задачей. Однако, на самом деле, важнее погашать самый дорогой кредит, ведь так можно добиться ощутимого снижения оставшейся кредитной нагрузки.
Решение не платить по кредитам ведет к стремительному углублению долговой ямы, за счет начисления штрафных санкций и процентов. Вас ждут бесконечные претензии банков, угрозы коллекторов, судебные разбирательства и т. д.
Одним словом, ничего хорошего вам такая линия поведения не принесет. Долговая яма является проблемой, требующей максимально быстрого решения. Оттягивая с решением этого вопроса, вы будете только усугублять свое положение.
Да, можно. Признание банкротства осуществляется в судебном порядке, причем, эта процедура характеризуется определенными законодательными ограничениями. Кроме того, следует знать, что, при признании должника банкротом, его имущество реализуется с целью погашения долгов.
Пока вы не выберетесь из долговой ямы, вопрос погашения кредитов является приоритетным, поэтому, все свободные средства должны направляться на его решение. Но сразу, как вам удастся рассчитаться с долгами, советуем приступить к созданию резервов и сбережений.
Это будет огромной ошибкой, ведь высокий доход всегда связан с высоким риском, а нахождение в кредитной долговой яме – это но положение, в котором следует рисковать. В случае неудачи и потери денег, что вполне вероятно, вы сильно ухудшите свои позиции. Чтобы погасить долги, нужно много работать для увеличения дохода, а не рисковать последними деньгами.
Каждая такая ситуация является индивидуальной, однако, считается, что задолженность, равную сумме одного месячного дохода, следует погашать за три месяца. То есть, как минимум треть своих денежных поступлений вы должны направлять на погашение долгов. Если у вас не получается гасить кредиты такими темпами, значит, нужно активизировать свою работу, а если долг выплачивается даже с опережением графика, значит, не за горами тот день, когда вас можно будет поздравить с избавлением от долговой кабалы!
Следует помнить, что такой темп погашения долга является начальным, и далее его нужно усиливать, чтобы по мере погашения снижать начисляемые проценты и кредитную нагрузку.
Двое жителей Ярославской области повесились из-за долгов по кредитам. Двое мужчин ушли из жизни совершив суицид, по предварительной версии причиной самоубийства могли стать долговые обязательства по кредитам. У одного из погибших осталось двое маленьких детей, проводится следствие. Редакция Newsroom.su обратилась с вопросами к экспертам:
Алексей Николаев, арбитражный управляющий, ЮрТехКонсалт:
«Вариантов выбраться из долговой ямы не так много. Для начала нужно понять, есть ли возможность в каком-то виде осуществлять погашение текущей задолженности. Если размер ежемесячных платежей не позволяет осуществлять их погашение без просрочек, тогда простой экономией обойтись нельзя, необходимо как-то уменьшить размер ежемесячных платежей. Во-первых, можно обратиться к кредиторам с просьбой реструктурировать задолженность, уменьшив размер ежемесячных платежей.
Михаил Салкин, руководитель Московский правозащитный центр:
«Граждане могут прибегнуть к процедуре банкротства с целью избавиться от непомерного кредитного бремени. Но для этого необходимо чтобы размер долговых обязательств превысил 500 тысяч рублей. Это могут быть не только полученные кредиты и займы, но и долги физическим лицам, а также долги по уплате коммунальных услуг.
«Будут ли когда нибудь установлены истинные виновники расстрелов людей в Киеве? Обвинения бывшего президента Украины обоснованны или это просто заявления в сторону оппонентов?
Профилактические меры, включая сетки и спреи помогли снизить количество смертей до полумиллиона в год на африканском континенте. Прогресс наблюдается в южных районах Сахары, там где смертность от малярии была особенно высокой.
В значительном количестве стран на африканском материке малярия полностью искоренена.
Африка по-прежнему несет самое тяжелое бремя малярии, но смертность от заболевания упала с 2000 года на 66% среди взрослого населения и на 71% — среди детей в возрасте до пяти лет.
По статистике наибольшая заболеваемость малярией фиксируется в Нигерии и Демократической Республики Конго и составляет 35 % от общего количества пациентов.
Педро Алонсо, директор глобальной программы ВОЗ по малярии, предупредил, что возникают новые проблемы. Организация начала фиксировать устойчивость комаров к имеющимся инсектицидам.
Федеральное агентство медицинской безопасности Мексики заявляет, что первый в мире препарат против опаснейшей лихорадки денге уже прошел тестирование на 40000 пациентов во всем мире.
Мексиканские власти первую вакцину одобрили. Опаснейшая лихорадка денге ежегодно поражает 100 млн людей в основном в Азии, Африке и Латинской Америке.
Тестирование вакцины двло положительные результаты и доказало ее эффективность и безопасность.
В отдельном заявлении представитель Sanofi Pasteur представил новую вакцину под названием — Денгаваксиа (Dengvaxia).
Власти Мексики сказали, что вакцина направлена на лечение людей в возрасте от 9 до 45 лет и будет использоваться в районах, где эта болезнь носит эндемический характер.
Лихорадка денге имеет четыре штамма заболевания. Оказалось, что вакцина наиболее эффективна для людей, уже переболевших одним из вирусов денге.
Федеральное агентство Cofepris, заявило, что вакцина может помочь предотвратить 104 смерти, 8000 госпитализаций и сэкономить около $ 65 млн расходов на здравоохранение в год.
Международная выставка почтовых марок в Азии-2016 (Asian International Stamp Exhibition) пройдет в период с 2 по 6 декабря 2016 года в городе Наньнин — столице Гуаси-Чжуанского автономного района в Южном Китае. Эта сессия выставки станет четвертой, проводимой на материковой части Китая, и первой, организуемой в регионе компактного проживания китайского этнического меньшинства.
Чтобы поближе познакомить представителей стран-членов Федерации межазиатской филателии (Inter-Asia Philatelic Federation (FIAP)) с Наньнином, власти города совместно с Всекитайской федерацией филателии (All China Philatelic Federation(ACPF)) выступили спонсорами рекламной акции Международной выставки почтовых марок в Азии-2016 в Гонконге в ходе проведения 31-й сессии этого мероприятия.
Суй Гохуа (Sui Guohua), заместитель мера Наньнина, представила собравшимся общую информацию о городе и рассказала о его преимуществах. Она пообещала, что правительство Наньнина приложит все усилия для надлежащей организации выставки и пригласила членов FIAP, представителей почтовых организаций и экспонентов принять участие в предстоящем мероприятии.
В рамках рекламной акции состоялась премьера видеоролика-презентации Наньнина, поразившего публику красотой пейзажей, эффективностью транспортной системы и безупречной инфраструктурой Наньнина.
Ян Лиминь (Yang Limin), президент ACPF, г-н Сураджит Гонгватана (Surajit Gongvatana), президент Федерации межазиатской филателии, Тай Пенг Хиан (Tay Peng Hian), президент Международной федерации филателии, были чрезвычайно удовлетворены ходом подготовки к мероприятию и выразили уверенность, что опыт, накопленный руководством Наньнина при проведении China- ASEAN Expo и Чемпионата мира по спортивной гимнастике-2014, позволят превратить Международную выставку почтовых марок в Азии-2016 в настоящий праздник.
В июне 2015 в России получено разрешение для применения препарата Файкомпа(R) (перампанел) в режиме дополнительной терапии первично генерализованных тонико-клонических (ПГТК) приступов у взрослых и детей (в возрасте 12 лет и старше) с идиопатической генерализованной эпилепсией (ИГЭ). Препарат Файкомпа(R) (перампанел) имеет удобный режим приёма — применяется один раз в сутки. В настоящее время зарегистрировано лишь несколько противоэпилептических препаратов (ПЭП) для лечения первично генерализованных тонико-клонических приступов. У 20 % пациентов с идиопатической генерализованной эпилепсией (ИГЭ) не удается достичь контроля над заболеванием, несмотря на проводимое лечение. Перампанел является первым новым препаратом для лечения первично генерализованных тонико-клонических приступов при ИГЭ за последние пять лет.
Согласно расчётным данным, в России эпилепсией страдают приблизительно 496 920 человек, из них у трети диагностирована идиопатическая генерализованная эпилепсия, которая примерно в 60 % случаев (у 103 525 человек) проявляется первично-генерализованными тонико-клоническими приступами. Для клиницистов перампанел является первым в своём классе препаратом, который снижает частоту первично-генерализованных тонико-клонических приступов, опасного проявления эпилепсии. Эти приступы повышают риск травм — переломов костей и вывиха плеча, а также ожогов. Первично-генерализованные тонико-клонические судорожные приступы также повышают риск внезапной смерти по неустановленной причине при эпилепсии. Кроме этого, известно, что такие приступы ведут к развитию статуса атипичных абсансов (САА) — приступов, которые могут продолжаться в течение длительного времени.
Перампанел — первый и единственный в настоящее время зарегистрированный ПЭП, избирательно воздействующий на начало и развитие эпилептического приступа за счет ингибирования AMPA-рецепторов — белков в головном мозге, которые играют важнейшую роль в генерализации приступов. Перампанел также применяется в качестве средства дополнительной терапии при парциальных судорожных приступах со вторичной генерализацией или без нее у пациентов с эпилепсией в возрасте 12 лет и старше.
При применении перампанела доля пациентов, у которых отмечалось снижение частоты приступов в течение 28 дней терапии, была на треть выше, чем при приеме плацебо (доля пациентов со снижением частоты приступов на 50% и более составила 64,2 % в группе перампанела в сравнении с 39,5 % в группе плацебо, соответственно; P = 0,0019). Перампанел обеспечивает снижение частоты первично генерализованных тонико-клонических приступов (в течение 28 дней) на 76,5 % (в группе плацебо этот показатель составил 38,4 %; P
1. Меня зовут Эльмир Сайфуллин я из города Казани. Мне 24 года. На сегодняшний день имею долг почти 900 тысяч рублей. Кредиты и просрочки. Ранее занимался бизнесом, после закрытие остался с долгами. Прошу помощи у людей. Сам сейчас работаю и плачу сколько могу, но это копейки. Прошу вас, кто сколько сможет помочь мне.
2. Читая обращения людей, начинаешь понимать,что ты не одинока в своей беде. Большой процент отчаявшихся — это должники МФО. Я — тоже из их числа. Почему то люди с деньгами думают, что мы берем эти проклятые деньги на свои нужды и развлечения. Это не так.
Читая отзывы и просьбы о помощи, убеждаешься, что нас много и мы загнали себя в ловушку из- за финансовой несостоятельности, из-за невозможности обеспечить свои самые необходимые нужды. Попасть в ТЖС очень легко, выйти оттуда очень сложно.
То, что МФО выручают- это мифы, поддерживаемые теми, кто питается от этих самых МФО. У меня двое детей, воспитываю одна, бывший муж все по «тюрьмам да по лагерям», когда настала эта самая трудная ситуация, я даже подумать не могла во что это выльется. В итоге — долги, коллекторы, безумные проценты, страх потерять «копеечную» работу, страх за детей и т.д.
Выживаю как могу, хватаюсь за разную малооплачиваемую халтуру. Люди! Не верьте МФО! Это КАБАЛА на шее. Подумайте о наших детях. Если кто то верит моим словам и готов помочь — 40817810816544010506. Кто осудит, тоже будет прав. Поймут те, кто сами оказались в такой ситуации.
3. Никогда бы не обратился.но жизнь сложилась иначе. Три года назад я работая на флоте на организацию не получил заработной платы. Был на то время кредит он и сейчас. Все надеялся, что получу зарплату, но увы фирма кормила обещаниями, а долги мои растут. Потом фирма вообще признала себя банкротом. Приехал домой без денег. Чтобы отдавать кредит в банке взял микро кредиты.
Обращался в прокуратуру чтобы выплатили зарплату, но увы все не в мою пользу. Только куда не обращался. Сам из Астрахани, мне сорок лет. Получил инвалидность по костям, думаю все от нервов, жизненной ситуации. Пенсия 8000 рублей. Это совсем мало. Пробовал работать на автомойке, но кости болят.
Коллекторы звонят, что делать уже не знаю. Стыдно, но все же решил обратится к народу уже не знаю как и быть. Вот так и живу. Обращался в банки, чтобы погасить долг. Но кредит не дают, ндфл мал, да куча долгов.
4. Я мать 2-их детей, осталась одна. Работаю уборщицей, з/п не хватает даже на житье. Муж сейчас на инвалидности, попал в аварию. Взяла займ, но через месяц мне задержали з/п, в итоге просрочка. Потом когда пришла платить кредит не хватило денег, просроченные дни. Сейчас вообще уже натекло, что мне даже з/п не хватит оплатить за весь кредит. Нужно 75000 т.р. Мой киви кошелек +79092806824.
5. Я умоляю о помощи, воспитывают сына подростка одна. Мы снимаемых жильё, имеем много долгов, я работаю, но денег хватает только на платежи. Помогите, пожалуйста, нам надо 300 тыс руб. Это поможет нам выбраться из ямы. Сыну надо учится, через год на профессию, а я не знаю как я смогу его отучить, ведь в данный момент я даже одеть его не могу.
Денег хватает только на еду. Нам главное рассчитаться с долгами, и мы начнём жить. Извините за мои мольбы, но я не вижу выхода из сложившейся ситуации. Я гипертоник, и от переживаний у меня начинает отниматься левая рука. 427645003689251 карта.
6. Пишу уже 3 раз, мое письмо так и не опубликовали. Я не инвалид, не больна, работаю. Зарплата не большая, но не голодаю. Моя проблема в том, что я попала в лапы мошенников и попала на 38 т.р. Кто-то скажет: «Ой, какая мелочь», но для нас с сыном это большие деньги. Тем более я брала их МФО, процент большой, уже натикало 75 т.р. Может уже и больше. Просто хотела взять кредит чтобы купить машину недорогую, чтобы возить сына в школу.
На автобусе 2 пересадки все время опаздывали. Пошла в банк, мне отказали, тогда я обратилась за помощью в контору. Мне пообещали сто процентов что я получу кредит, только надо заплатить за справки. Естественно, это оказались мошенники. Я конечно пыталась сама разобраться со своими проблемами, но это оказалось не так просто.
Прошу помощи, потому что боюсь коллекторы уже стали угрожать. Телефон не замолкает целый день, я знаю что многие люди попадали в такие ситуации, ведь сейчас мошенников много. Прошу помогите заплатить микрозаймы, помогите в данной ситуации, я просто одна. мой телефон 89048948638, почта timonina0303@gmail.com.
Объясню все подробно, деньги можно переслать онлайн сбербанк хоть рублю буду рада. Пишите у кого есть похожие ситуации поддержу морально, если выкарабкаюсь то и материально. Прошу администраторов сайта напечатать мое обращение, пожалуйста.
Я залезла в огромные долги
7. Меня зовут Татьяна. Я не правильно начала свою жизнь после университета. Дело в том, что я залезла в огромные, по моим доходам, долги. У меня 3 кредита, и 3 займа. 2 займа просроченные уже на месяц, коллектора названивают, угрожают. А я не знаю что делать. Брала деньги в долг, потому что просто не чего было есть. Так же плачу за квартиру, в этом месяце просрочила платёж. Зарплаты не хватает, что бы рассчитываться в кредитами каждый месяц в срок.
Знаю, что сама виновата, но помощи больше не у кого просить. Примерная сумма, необходимая на погашение долгов 350000. Больше просто не у кого попросить помощи. Пожалуйста помогите, у меня уже нет сил. Обещаю, если деньги останутся я их отправлю на пожертвование. Номер карты 2202201294214040 Сбербанк мир.
8. Общая сумма на погашение кредита нужно 956000 рублей. Началось все в 2015 году. Взяла безобидную (на то время ) кредитную карту. На 75000₽. Через год в нашей компании попали 4 человека под сокращение (но компания просила (заставляла) писать по собственному желанию расторгнуть трудовой договор. Я на тот момент работала на декретной ставке и сказала что делать этого не буду и буду обращаться в суд на что мне ответили (что уволят по истечении трудового договора).
Здесь я не могла ничего поделать. Меня уволили. На мне были 2-е маленьких детей. Не знала что делать. Нужно было за все платить сад, квартира, питание, кредит а т.к. было нечем я взяла ещё одну кредитную карту в Тинькофф банке. После чего села в долговую яму. Брала и гасила, брала и гасила. Долгое время не могла устроиться на работу, мне постоянно звонили коллекторы. Я просто сходила с ума.
Но смотря на своих 2-х прекрасных дочек все время говорила себе, что все будет хорошо, что у меня все получится и я вылезу из этого говна (простите пожалуйста). Наконец то я устроилась на работу, на тот момент долг уже перевалил за 400000. У меня не было таких денег, коллекторы просили вернуть всю сумму (просили занимать), звонили родителям и говорили им оплатить мой долг.
Мне было очень стыдно и сейчас очень стыдно и страшно. Моя мама решила помочь и дала мне свою кредитную карту. Я погасила все свои долги. Все было хорошо, я отдавала маме деньги на ежемесячный платёж по кредиту он составлял 30000. Но опять какая-то чёрная полоса. Фирма в которой я работала обанкротилась и с заработанной платы в 50000 упала в 20000. Соответственно мне было нечего отдавать маме, поесть, попить, квартира, сад, одежда и т.д.
Я начала искать выход из ситуации (начала искать работу новую с более высокой зарплатой). Но не хотела подводить свою маму т.к потребительский кредит мне уже не давали из-за просрочек. Пришлось брать микро займы и из-за которых теперь я уже в полной темноте и просто не знаю какой теперь выход как выбраться, что делать.
Очень прошу, Вас, помогите пожалуйста! Кто сколько может. Моя банковская карта Сбербанка 639002409029086788 и есть ещё Промсвязьбанка 4762085991799215.