При заполнении заявки на получение кредита нередко приходится указывать цель займа. Что это такое? Как цель кредита влияет на решение банка о выдаче займа? Какую цель кредита лучше указать? Попытаемся найти ответы на все эти вопросы.
Целевой кредит – это банковская ссуда, которую разрешается тратить только на определенные, заявленные еще до получения денег, цели.
Условия целевых кредитов обычно отличаются от тех, что предлагаются для кредитов без указания цели. Ставки по целевым кредитам часто ниже, чем по нецелевым. Суммы больше. Сроки погашения дольше. Хотя последнее чаще связано с необходимостью возвращать сравнительно большие суммы.
Целевой характер кредита по-разному сочетается с другими особенностями банковской ссуды. Бывают долгосрочные целевые кредиты и краткосрочные, выдаются целевые кредиты с залогом и без него и т.д.
Общей чертой всех целевых кредитов обычно является право банка проверять расходование выданной суммы. С контролем связана возможность банка штрафовать или иным образом наказывать недобросовестного заемщика за нецелевое использование заемных средств. Потому тем, кто получая целевой кредит, задумывается, что написать, всегда советуют писать правду.
Назначение банками более выгодных условий для целевого кредитования может иметь под собой несколько причин:
- банк берет в залог приобретенное за счет кредита имущество;
- банк не оформляет залог официально, но знает, что на случай неплатежа в собственности у заемщика остается ликвидное имущество;
- банк считает, что вложение кредитных средств принесет клиенту дополнительный доход, из которого тот сможет возвращать кредит и проценты;
- банк имеет особые интересы в отрасли или предприятии, на покупку в которых выдаются целевые кредиты;
- банк выполняет государственный или корпоративный заказ на предоставление льготных целевых кредитов; так происходит кредитование жилья для определенных категорий населения;
- некоторые цели вызывают у банка большее доверие к заемщику, пример – кредиты на образование.
Часто целевое назначение кредита связано сразу с несколькими из перечисленных моментов.
В противоположность сказанному, цели потребительского кредита обычно никак не обозначаются, расходование полученных денег не контролируется. Банку не важно, на какие цели берут средства, он компенсирует больший риск повышенными процентами или обеспечением.
Несмотря на то, что цель займа может быть совершенно любой, принято сводить направления расходов заемных денег в две большие категории;
Отличительной чертой займов для предпринимателей является тот факт, что все заемные средства используются для увеличения эффективности существующего предприятия или создания новых производств. Потребительский займы направлены на удовлетворение индивидуальных потребностей человека, покупку бытовой техники, ремонт жилья, получения образования или медицинских услуг и т.п.
Цели получения банковских ссуд настолько различны, что чаще всего указывается не конкретное направление расходов (купить станок для обрезки копыт на животноводческой ферме), а категория расходов (покупка оборудования).
Условия кредитного договора также зависят категории расходов – по автокредитами свои суммы, сроки и проценты, по кредитам на проведение сельхозработ – другие.
Граждане особенно часто берут банковские ссуды:
- на покупку или строительство жилой недвижимости;
- на ремонт и реконструкцию жилья;
- на покупку автомобиля;
- на получение образования (обычно высшего);
- на лечение и оздоровление;
- на рефинансирование других кредитов;
- на потребление.
Последнее трудно считать целевым кредитом. Расходование средств в таких случаях не проверяется и льготные условия не предоставляются.
Кредиты для коммерческой деятельности выдаются юридическим лицам и предпринимателям. Это бывают кредиты на:
- покупку или реконструкцию основных фондов, зданий, сооружений, дорогого оборудования и др.;
- приобретение другой техники и оборудования;
- на пополнение оборотных средств (тут цели понимаются весьма широко, деньги идут на покупку товаров, материалов, комплектующих, топлива и др.);
- на проведение весенне-полевых или уборочных работ – направление расходов ясно из названия;
- на выдачу заработной платы (эти заимствования обычно краткосрочны);
- на проведение иных коммерческих и хозяйственных операций.
—>
Бывают кредиты на покупку конкретных товаров или услуг у конкретного продавца, бывают целевые кредиты с нечетко определенным кругом разрешенных расходов, главное чтобы средства пошли на развитие бизнеса. Но можно считать за общее правило, что ясно определенным целям соответствуют лучшие условия кредитования.
Возникает закономерный вопрос: цель кредита – что написать? Вне зависимости от того, какую цель указал клиент, главное, чтобы она была сформулирована предельно четко. Подробная аргументация является убедительным доказательством благонадежности клиента, что послужит дополнительным основанием для положительного решения со стороны кредитного менеджера. При этом необходимо использовать такие формулировки, которые не поставят под сомнение вашу будущую платежеспособность. Особенно актуальным данный фактор является для тех заемщиков, которые планируют с помощью займа оплатить свое лечение и текущие долги.
Многие начинают создание собственного дела с похода в банк для получения стартового капитала. Другие, уже состоявшиеся предприниматели пытаются взять займ для расширения производства и увеличения оборотного капитала. В любом случае, подобные обращения заставляют банки создавать особые кредитные линии, которые направлены на финансовое сопровождение предпринимательских инициатив клиентов. Обычно в качестве целей кредитования предприниматели указывают:
- создание бизнеса;
- расширение существующего предприятия;
- внедрение новых технологий и модернизация производственных циклов;
- увеличение оборотного капитала;
- реализация специальных социальных проектов.
В таких случаях расходы заемных средств, особенно если была заявлена цель кредита наличными, контролируются особенно строго. При этом главным требованием кредитора является постоянное извлечение прибыли из предоставленных денег, ведь именно доходы нового бизнеса должны стать базой для полной выплаты задолженности. В любом случае, для получения подобного займа необходимо представить подробный бизнес-план.
У физических лиц список кредитных целей (точнее – категорий) не особенно велик: приобретение или реконструкция жилья, учеба, лечение, авто, отдых. Банк выдает такие ссуды либо после предоставления счета на соответствующую покупку, либо может проверить целевое расходование денег. Прочие цели объединяются группу кредитов на потребление. Распоряжение этими средствами не банком не контролируется.
Физическому лицу при получении целевой банковской ссуды нельзя писать явную ложь. Обман при получении льготных кредитов на определенные цели вскрывается быстро. Здесь возможности банка значительно выше, чем у обычного гражданина.
Объектом проверки легко становится покупка и оплата:
- недвижимости;
- автомобилей;
- платного обучения;
- пребывания в санаториях, домах отдыха и т.п.
Всем, кто не занимается бизнесом официально, не стоит писать в целях кредита коммерческие операции.
Чего не стоит делать ни в коем случае – это подделывать документы. Проще взять потребительский кредит без контроля расходов.
При покупке за счет целевого кредита основных фондов и техники схитрить сложно. Все будет проверено банком и до, и после выдачи денег. Большинство крупных ссуд не выдаются в наличных, но проходят целевым платежом в адрес продавца.
Свободнее всего оказывается пользование кредитами на пополнение оборотных средств. После первого цикла купли-продажи товара, собственные и кредитные средства смешиваются. У заемщика остается только обязанность своевременно погашать кредит. Однако стоит помнить, что если условием получения кредита было предоставление бизнес-плана, то банк может проверить его выполнение. Этот момент лучше выяснить еще до получения ссуды.
Можно указать такие цели, чтобы одобрили кредит:
- оплата обучения;
- ремонт;
- отдых;
- покупка недвижимости;
- покупка автомобиля;
- покупка мебели, бытовой техники.
Могут быть проблемы при оформлении кредита, если вы укажете:
- погашение имеющихся долгов
- лечение
- покупку драгоценностей
Цель кредита – это предполагаемый способ потратить заемные средства.
По условиям некоторых кредитных договоров расходовать кредитные деньги можно также свободно как собственные, но иногда эти траты оказываются под жестким контролем кредитора.
Настоящую цель кредита определяет заемщик (получатель средств) но у займодавца (кредитора) обычно есть право заранее узнать направления будущих расходов. От этого во многом зависит одобрение или отказ в предоставлении кредита.
Если верить поисковым запросам, заемщики ищут ту цель кредита, что дает больше шансов на его получение. Но наивно будет ожидать, что банки этого не понимают, и не проверяют.
По названным целям кредитор определяет финансовые перспективы получателя, серьезность и основательность его финансовых планов.
От цели кредитования во многом зависит процентная ставка, стоимость заемных средств.
Если в намерения кредитной организации входит не только получение прибыли от выдачи займа, но поддержка каких-то социальных программ, отраслей, продвижения определенных продуктов, то цель кредита становится дополнительным основанием для назначения прочих условий кредитного договора:
- Процентных ставок и порядка их применения, т.е. стоимости заемных средств;
- Условий и сроков возврата займа, размеров платежей;
- Отношений между кредитором и получателем касательно гарантий возврата;
- Прочих дополнительных условий кредитования определяемых договором и нормами законодательства.
В кредитном договоре может быть прописано право займодавца проверять соответствие расходов заявленным целям, могут предусматриваться штрафные санкции за нецелевое использование кредита.
Существует множество целей кредитования, но все они сводятся в две большие, различающиеся между собой группы:
- Кредиты на потребление;
- Кредиты на развитие – здесь понимаются заимствования на реализацию разного рода предпринимательских инициатив.
Первая категория кредитов направляется на удовлетворение потребностей физических лиц, вторая может быть рассмотрена как вложение денег в оборот для получения дополнительной прибыли.
С развитием кредитного дела, банковских инициатив, все большее число человеческих потребностей становится объектом кредитования. В кредит можно родиться, учиться, жениться, строиться, лечиться и быть погребенным.
Наиболее распространены такие виды потребительских кредитов:
- На приобретение, строительство и благоустройство жилья – общее название – жилищные кредиты;
- Кредиты на прочую недвижимость;
- Автокредиты – чаще всего это займы на покупку авто;
- Кредиты на обучение;
- Кредиты на лечение и оздоровление;
- Кредиты для перекредитования – это заимствование средств в одной кредитной организации для погашения задолженностей перед другими;
- Кредиты на прочие потребительские нужды. Под этим обычно понимается финансирование бытовых расходов физических лиц.
- Прочие кредиты.
Здесь речь идет о кредитовании предприятий, производств, социальных проектов.
Такие кредиты выдаются, гражданам и организациям для финансирования предпринимательских инициатив.
Это может быть кредит:
- На открытие бизнеса;
- На строительство предприятия или производственного комплекса;
- На модернизацию производства;
- На пополнение оборотных средств;
- На реализацию социальных проектов.
Большая часть кредитов на развитие связано именно с предпринимательством. Для этих кредитов контроль расходования средств обычно оказывается более строгим. Полученные средства чаще направляются на операции, предполагающие конечную прибыль. Эта прибыль, в большинстве случаев, и должна служить источником для погашения займа.
| Банк | % и сумма | Заявка |
| Восточный больше шансов | От 9,9% До 3000000 руб. |
Оформить |
| Ренессанс Кредит самый быстрый | От 9,9% До 700000 руб. |
Оформить |
| Хоум кредит стоит тоже попробовать | От 9,9% До 1000000 руб. |
Оформить |
| Открытие Большая сумма | От 9,9% До 5000000 руб. |
Оформить |
Кредиты всегда оформляются на какие-то цели. Кто-то планирует закончить ремонт на кухне, другой человек хочет отдохнуть на море, третий – открыть личное дело.
И даже если клиент банка пытается взять потребительский кредит, все равно сотрудники спросят про цель получения займа. Но есть такие статьи расходов, на что финансовые организации не станут ссужать средства. Рассмотрим их все и не станем совершать ошибок в отделении.
Это так называемые целевые ссуды, там цель указывать не нужно, так как в параметрах кредитования это уже сделали за заемщика. К таким программам можно отнести:
Товарные займы (покупку телевизора, холодильник и пр.) и предложения о покупке турпоездки за кредитные деньги можно тоже назвать целевыми. Если хотите взять одну из них, то особо скрывать от менеджера банка не стоит.
Так повелось, что даже нецелевые ссуды требуют аккуратного разъяснения, куда же будут потрачены деньги. Теоретически подтверждать расходование средств не нужно, как и приносить после чеки о покупке строительных инструментов или детской коляски. Все носит информационный характер, по словам банковского сотрудника.
Но на деле не все так радужно. Можно озвучить цель и получить негативное решение. Есть негласный список критерий оценивания у менеджеров. Никто не будет разглашать секреты внутренней политики кредитной организации, и каждый из банков сам решает, какие цели получения денег приемлемые, но то, что они есть, это точно.
К списку тех заявок, на которые никогда не будут выданы деньги, можно отнести следующее:
Стоит учитывать такие моменты, если остро нуждаетесь в деньгах. При этом каждый отказ сразу оседает в деле Бюро кредитный историй, а это уже двойной негатив.
Итак, какую цель кредита лучше указывать в банке, но при этом стоит готовиться к ряду вопросов. Люди чаще говорят о ремонте или завершении строительных работ. Но сотрудники отделений могут невзначай спросить, а что именно планируете ремонтировать, где собираетесь покупать стройматериалы, что за фирма-подрядчик и так далее.
Вполне разумной считается цель оплаты обучения заемщика или его ребенка, получение средств на улучшение интерьера дома (допустим, покупку мебели) или приобретение бытовой техники. Также часто одобряют заявки, где получение средств требуется для оплаты туристической путевки.
Когда намереваетесь посетить отделение банка, а не отослать заявку онлайн, следует продумать ответ на вопрос о трате денег. Это важная информация позволит менеджерам принять верное решение. Но главное помните, никто не имеет права требовать от клиента подтверждения расходов денег. То есть чеки и квитанции нести банку не нужно.
Очень часто преследуемые цели могут лишь косвенно повлиять на решение банка по одобрению или отказу в заявке. Нужно помнить о нескольких моментах, которые могут благоприятно сказаться на решении кредитора:
- обращаться лучше в тот банк, где вы являетесь постоянным заемщиком с хорошей репутацией, либо где вы получаете заработную плату,
- если вам нужен заем на конкретную цель, например, на покупку туристической путевки, и вы не уверены, что вам одобрят на неё анкету, посоветуйтесь с представителем турагентства. Очень часто у них есть специальные программы рассрочки и банки-партнеры, которые готовы её предоставить,
Бизнесмены нередко пытаются взять небольшие ссуды без залога и лишней волокиты на пополнение стартового капитала, расширение производственной линии, увеличение оборотного капитала, другие – даже на выплату заработной платы. И банковские менеджеры предоставят специальные кредитные линии на:
- Открытие фирмы.
- Внедрение новейших технологий или модернизацию существующего оборудования.
- Расширение текущего предприятия.
- Реализацию каких-то социальных проектов и пр.
В таких случаях целевые траты будут особенно проверятся. И главное требование кредитора − получение прибыли от любой деятельности, которой будет достаточно на оплату ежемесячного платежа. В любом случае понадобится бизнес-план, где будет детально расписано, на что будет потрачены кредитные средства.
Самой важной деталью станет справка о доходах либо отчет о работе компании за последний год. Чем больше документов предоставят кредитному комитету, тем меньше в будущем будет вопросов. Целью ссуды лучше выбрать из предложенного выше списка.