| Банк | % и сумма | Заявка |
| Восточный больше шансов | От 9,9% До 3000000 руб. |
Оформить |
| Ренессанс Кредит самый быстрый | От 9,9% До 700000 руб. |
Оформить |
| Хоум кредит стоит тоже попробовать | От 9,9% До 1000000 руб. |
Оформить |
| Открытие Большая сумма | От 9,9% До 5000000 руб. |
Оформить |
В последнее время все разговоры многих людей сводятся к тому, что стоит ли ожидать дефолта в России в 2019 году, что будет с кредитами, каковы последние новости и экономические прогнозы? Мы решили подробно затронуть вопрос о том, чего стоить ждать заемщикам в текущем году.
Если говорить о том, надо ли ожидать дефолта в стране, ответ определенно – нет. Ведь если обратиться к самому определению этого термина, то дефолт – это невозможность физического или юридического лица, а также целой страны отвечать по своим обязательствам перед кредиторами.
Стоит ли договорить о девальвации? Ждать её не нужно – она уже действует в нашей стране несколько лет, потому как покупательская способность рубля постепенно снижается. К сожалению, это малообратимый процесс, который зависит не только от инфляции в стране, но и от соотношения к инвалютам.
Если затрагивать тему займов, то здесь ситуация несколько сложнее. По мнению экспертов, уже сейчас найти потребительские займы без обеспечения дешевле, чем под 15-17% годовых крайне проблематично, такие предложения доступны только для бюджетников и зарплатных клиентов. Где сейчас есть кредиты под выгодные проценты, можно узнать здесь.
Еще пару лет назад банковский сектор сильно “лихорадило” – происходил массовый отзыв лицензий у небольших и средних банковских организаций, которые не выполняли требования закона или Центробанка, не могли справиться со своими обязательствами перед вкладчиками. На “сцене” сейчас остались только крупные предприятия, которые обладают высоким запасом прочности, а значит, смогут долго продержаться.
В 2017 году все кредиты предлагались под очень высокие проценты из-за высокой ставки рефинансирования, в 2018 ситуация заметно улучшилась. Стало это возможно благодаря снижению ключевой ставки Центрального Банка России до 7,25%, у которого берут деньги все коммерческие банки.
К сожалению, уже в конце 2018 года ключевой процент начал подниматься, и уже в декабре он составлял 7,75%. Из-за этого банки начали увеличивать % по своим собственным продуктам, при этом вклады стали более выгодными, а вот кредитование наоборот.
Если еще несколько месяцев назад ипотеку можно было оформить под 8-9%, то сейчас под 10-12% минимум, потребительское предлагалось от 9-11%, сейчас – 11-13% минимум.
- Ипотека
Если речь идет о покупке жилья, то данный период наиболее благоприятен для оформления и получения ипотеки. Причин этому несколько, но наиболее основная – значительное уменьшение стоимости для объектов недвижимости во всех регионах нашей страны.
Именно сейчас лучше всего приобретать недвижимость непосредственно для проживания в нем, либо для последующей перепродажи, когда цены пойдут вверх, либо для коммерции, а именно – сдачи в аренду. Наибольшим спросом пользуются 1-комнатные квартиры улучшенной планировки.
Чтобы немного сэкономить, попробуйте принять участие в одной из государственных программ поддержки:
- для семей с детьми под 6%,
- для военнослужащих – под 9,5%,
- для владельцев материнского капитала есть специальные предложения,
- для работников бюджетной сферы в Подмосковье,
- для участников ФЦП “Молодая семья”.
- Кредит наличными
Если же говорить о потребительских займах, то здесь однозначного ответа нет. Нужно очень внимательно читать условия договора до его подписания, т.к. там могут быть дополнительные комиссии и расходы за счет страховки. Также нужно реально оценивать свое положение – ежемесячный платеж не должен превышать 40% от размера вашего дохода.
Стоит брать кредит лишь в том случае, когда вы действительно нуждаетесь в денежных средствах для совершения крупной необходимой покупки. Одно дело, когда вашей семье нужен холодильник, и совсем другое – когда вышла новая модель смартфона, и вы просто хотите обновить свой телефон. Это не рационально.
Именно поэтому мы сейчас рекомендуем воздержаться по возможности от необдуманных покупок за счет кредитных средств. Если деньги нужны срочно, лучше брать займы на небольшой срок, обязательно в крупных государственных банках и только в национальной валюте. Эти простые правила помогут вам сократить свои расходы и риски до минимума
Ищите акции, обращайтесь в тот банк, где вы являетесь зарплатным клиентом. Как правило, в таком случае вы будете получать пониженные ставки, в частности, такая практика есть в Сбербанке, ВТБ и других компаниях.
- Автокредит
Говоря об автокредитовании следует отметить, что сейчас выгоднее всего покупать новые недорогие авто российского производства, стоимостью не дороже 1,5 млн. рублей. В этом случае вы сможете участвовать в государственной программе с частичным субсидированием стоимости авто, а именно – вам могут сделать скидку в размере 10% от оценочной стоимости.
Как получить субсидию? Для этого необходимо приобретать автомобиль у официального дилера в салоне, и при этом выбирать те модели, которые “проходят” под условия госпрограммы. Вы можете выбрать ту, которая вам более удобна – “Первый автомобиль” или “Семейный автомобиль”, подробности ищите здесь.
Подытоживая выше сказанное: по прогнозу экономистов, в 2019 году банки продолжат сокращаться в своем количестве, кредиты будут дорожать для физических лиц, а требования к заемщикам будут только повышаться.
Дефолт подразумевает банкротство страны, в которой он произошел, т.е. государство считается неплатежеспособным и больше не может выполнять финансовые обязательства перед кредиторами (и речь идет не о российских банках, вроде Сбербанка или Траст банка). В мировой практике чаще всего долги странам-банкротам списывались, однако их кредитный рейтинг и доверие международных партнеров к ним резко падали и в будущем ожидать новый транш на оздоровление экономики не стоит, — сначала нужно будет доказать, что платежеспособность восстановлена (как и в случае с фирмами, которые должны предоставить соответствующие доказательства в штатном расписании).
Если предположить, что дефолт в России все же случится, что будет с уже выданными кредитами?
С заемщиками банков все происходит по-другому: ни один банк не спишет физическому лицу полученный им кредит, если в стране произойдет дефолт (даже если речь идет о квартире, подлежащей налогообложению). Свои обязательства перед банком все равно придется выполнять, вопреки заблуждениям некоторых должников о том, что долг спишут.
Ознакомьтесь с основными положениями УК РФ статьи о краже. Подробности тут:
Исходя из нынешних реалий, не каждый работающий гражданин может позволить себе дорогостоящую покупку за наличные (даже если речь идет о телефоне, который многие возвращают), поэтому среди населения большой популярностью пользуются потребительские займы.
Для многих кредит – это возможность иметь необходимую бытовую технику, комнатную мебель и прочие товары.
В условиях нестабильности рубля, делать покупки в кредит выгоднее, чем откладывать деньги на эти же цели. Это связано с тем, что цены имеют свойство расти, и пока вы насобираете необходимую сумму, стоимость товара может измениться. А делая приобретение в кредит, вы фиксируете стоимость на момент покупки и переплачиваете только на процентах, иногда эта переплата гораздо выгоднее, чем переплата из-за повышения цены товара.
Все о декретном отпуске читайте здесь:
Что касается процентных ставок на потребительские кредиты, судя по последним новостям, их значения сохраняться на уровне прошлого года и в среднем будут составлять 13-16%. Кредиты наличными обойдутся населению немного дороже, в 18-23%.
Лидерами кредитования, по мнению специалистов в области экономики, останутся Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Альфа-Банк и Тинькофф.
Ознакомьтесь с последними изменениями в ст 159 УК РФ по ссылке:
Если такое негативный прогноз развития экономики России оправдается, и случится дефолт, большинство банков прекратит потребительское и ипотечное кредитование, ведь платежеспособность населения останется под вопросом (возможна заморозка пенсий и заработных плат). И такой заем с большой долей вероятности попадет в портфель проблемных кредитов.
Банки, которые останутся на рынке кредитования, будут выдавать ссуды под значительные проценты. Стоит ожидать, в случае дефолта, и сворачивание кредитных программ большинства банков.
Девальвация денег – тоже негативное экономическое явление, во время которого происходит обесценивание национальной денежной единицей и повышением за счет этого стоимости иностранной валюты.
При повышенной инфляции реальные доходы населения падают. А что происходит с уже имеющимися кредитами? Как не парадоксально, но они становятся дешевле, так как номинально их сумма остается прежней. В случае с девальвацией, должники, выигрывают за счет снижения стоимости рубля, но это касается только тех займов, которые выданы в отечественной валюте. С валютными займами все наоборот: они обходятся людям гораздо дороже, ведь для того, чтобы внести очередной платеж, необходимо приобрести валюту уже по новому курсу (если доходы заемщик получает в рублях).
Однако, несмотря на реальное обесценивание стоимости кредитов, процент проблемных займов возрастает, некоторым плательщикам сложно в непростой экономической ситуации оплачивать долги.
Есть немало примеров, когда банки прекратили свое существование из-за большого количества просроченных займов ( например, Дельта банк в Украине, а в последнее время и Приватбанк переживает кризис). Виной всему является губительная политика соседней страны, которая потеряла Крым последствием референдума крымчан, больше не захотевших оставаться в ее составе, и начала военные действия в восточных регионах, — все это негативно повлияло на экономическую ситуацию и привело к логическим последствиям, — обесцениванию национальных денег.
В России в 2018 году, согласно прогнозам, ожидать высокого уровня инфляции не стоит, пиковый кризисный период в экономике нашей страны уже позади.
МОСКВА, 1 фев — РИА Новости, Наталья Дембинская. Власти могут ограничить российские банки и микрофинансовые организации (МФО) в правах по взысканию с заемщиков просроченной задолженности по потребительским кредитам. Ограничения ждут и заемщиков: не расплатившись со старыми долгами взять новый кредит они уже не смогут, если уровень долга превысит установленное значение.
Соответствующие поправки правительство и ЦБ готовы представить президенту уже к 1 марта, рассказала «Известиям» первый зампред Центробанка Ксения Юдаева. В Банке России РИА Новости подтвердили, что рассматривают различные подходы к расчету показателей долговой нагрузки. Один из вариантов – соотношение дохода и долговых обязательств заёмщика.
Преимущество для заемщиков здесь очевидно – их «добровольно-принудительно» оградят от непосильных долговых обязательств. Многие берут кредит за кредитом, не вполне осознавая, что растят себе долговой снежный ком, расквитаться с которым все сложнее, если вообще удается. Другие, попав в сложную жизненную ситуацию, готовы взять кредит на любых условиях.
В Союзе потребителей России отмечают: государство должно подумать о таких заемщиках, пока они окончательно не «закредитовались».
В Объединенном кредитном бюро (ОКБ) подсчитали: за 2016 год доля закредитованного трудоспособного населения достигла 61%. Каждый второй работоспособный житель России обременен хотя бы одним займом.
Впрочем, аналитики отметили некоторое уменьшение объема просрочки. По оценкам Национального бюро кредитных историй просрочка «90+», платежи по которой не вносятся свыше 90 дней, по кредитным картам снизилась к концу года до 13,8% — минимального за год уровня. Тенденция объяснима: банки меняют политику кредитования, все активней отсеивая проблемных клиентов.
Новые меры должны еще больше повысить ответственность кредитных организаций.
Ведь, если окажется, что платежи изначально были слишком велики для доходов клиента, он сможет не выплачивать банку накопившиеся долги.
Чтобы избежать такого сценария, банкам и МФО придется еще более тщательно изучать клиента и просчитывать все риски, прежде чем выдавать ему кредит.
В Ассоциации Российских банков пояснили: по сути это означает введение индикатора долговой нагрузки, DTI (debt-to-income, размер долговых обязательств к уровню дохода).Точной цифры по уровню предельной долговой нагрузки регулятор еще не вывел — это сейчас обсуждается с участниками рынка.
«DTI это удобный инструмент для оценки платежеспособности заемщика и рисков невозврата кредита, оптимальный уровень — не более 50% от дохода», — считает президент АРБ Гарегин Тосунян.
В отрасли, правда, указывают, что здесь много спорных моментов. Например, при внезапном уменьшении дохода заемщика, уже взявшего кредит, банк может оказаться вынужден прощать долги. «Допустим, у заемщика была зарплата 50 тысяч рублей в месяц, а стала 20, и он скажет – вот 10 тысяч, это максимум, что вы сможете с меня взыскать. Это, конечно, полная глупость, поэтому здесь нужно все просчитать», — уверен Тосунян.
В АРБ также считают, что вводя DTI, ЦБ должен снять с банкиров иные ограничения, в частности, по размеру процентных ставок потребительских кредитов.
«Если заемщик в состоянии платить высокий процент по кредиту, потому что его DTI позволяет это делать, пускай платит», — считает Тосунян.
Эксперты указывают и на то, что нужно определиться с тем, как исчислять сумму ежемесячных платежей по кредитам для заемщиков с разным уровнем доходов.
«Например, для заемщика с доходом в 10 тысяч рублей долговая нагрузка в 30% предполагает, что на остальные нужды после выплаты кредитов у него остается 7 тысяч рублей — то есть практически невозможная для существования сумма», — указывают в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). А вот для заемщика с доходом в 60 тыс такая «расстановка сил» куда более комфортна — после выплаты кредитов у него останется 42 тысячи рублей.
Таким образом, все будет зависеть от того, как будет рассчитываться «комфортная» текущая долговая нагрузка заемщика, пояснили в НБКИ. Там, считают, указывают, что реально такая система заработает, если банки смогут получить автоматизированный доступ к государственным базам данных, содержащих информацию о доходах граждан.
Банкиры уверяют, что способы оценки платежеспособности заемщика у них есть и сейчас, и они достаточно отлажены для того, чтобы понять, кому и на какую сумму давать кредит, а кому отказать. Они указывают: небольшим банкам, куда в основном обращаются заемщики с неидеальной кредитной историй и приличной долговой нагрузкой, из-за нововведения придется ограничить объемы выдаваемых кредитов.
У некрупных финучреждений кредитных спрос в основном формируют те, у кого уже есть кредитные обязательства. Эти люди либо перекредитовываются, либо пользуются иными кредитными продуктами.
«Основные ограничения затронут банки за пределами топ-20. Их клиентская база в основном состоит из заемщиков с более высокой долговой нагрузкой, более тяжелой кредитной историей, которым непросто получить кредит в крупном банке. Таким образом, небольшие банки будут терять свою клиентскую базу», — считает аналитик «Банка Открытие» Станислав Боженко.
В отрасли также считают, что идея регулятора о предельной долговой нагрузке, возможно, не слишком своевременна.
«Возможно, это некая подготовка к будущим кризисным циклам, но вопрос – нужно ли это делать сейчас. С одной стороны, нововведение ограничит рынок, а с другой – плохо скажется на потребительском спросе, а это уже риск замедления экономики», — считает Боженко.
В банковском секторе подчеркивают и то, что готовящиеся нормативы — определенно часть масштабной программы ЦБ по консолидации банковского сектора. Количество банков день ото дня сокращается. Крупные игроки, считают, что это и неплохо, ведь банков в России слишком много, и нужно убрать «слабые звенья».