Расчет лимита овердрафта производится в зависимости от вида овердрафтного кредитования:
- стандартный или классический овердрафт рассчитывается по формуле:
L = B*P, где
L – размер лимита овердрафта
Р – процент лимита овердрафта, утвержденный внутренним банковским положением от среднемесячной величины кредитных оборотов по расчетному счету, но не превышающий законодательно установленный порог в национальной валюте
В – минимальный показатель из двух:
- среднемесячная выручка (доход) за предшествующий квартал, скорректированная на сумму полученных авансов и дебиторской задолженности по продукции и услугам заемщика
- среднемесячный оборот поступлений по расчетному счету клиента за два предшествующих месяца
- авансовый овердрафт рассчитывают таким образом:
L = S(а) / 3, где
S(а) — среднемесячный оборот поступлений по расчетному счету за два предыдущих месяца, уменьшенный на сумму предстоящих платежей по погашению задолженности и процентов по кредиту
- овердрафт под инкассациюопределяется следующим расчетом:
L = I / 1.5, где
I – минимальный объем наличных поступлений, равный наименьшей из трех максимально зачисленных денежных выручек по трем последним месяцам
- технический овердрафт можно найти по формуле:
L = S*0,95, где
S – сумма гарантированных поступлений на расчетный счет заемщика в течение трех предстоящих дней, при зачислении которых технический овердрафт будет закрыт.
Способы расчета могут быть различными в разных банках, но основной принцип расчета все же соблюдается. При этом лимиты по овердрафтным кредитам перерасчитываются ежемесячно, так как из месяца в месяц меняется деятельность субъектов хозяйствования, их финансовое положение и денежные потоки.
Лимит овердрафта – предельный размер кредитных средств, условия по которым определяются банком и формируются под влиянием многих факторов: пользователь карты, вид овердрафта, объем денежных поступления на расчетный счет за последнее время и др.
- Овердрафт – вид краткосрочного кредитования, позволяющий расходовать средства в большей сумме, чем есть на счете.
- Овердрафтная карточка – дебетовая карточка, на которой могут находиться как собственные средства клиента, так и заемные.
- Банковский лимит – ограниченная для пользования сумма средств.
Данный кредитный продукт предназначается клиентам, имеющим в банке активный счет или зарплатную карточку. Заемные средства выделяются:
- Организациям, обслуживающим в банке.
- Сотрудникам организаций, имеющим зарплатную карточку данного финансового учреждения.
- Лицам, имеющие вклады в банке.
Каждый банк выдигает свои условия получения кредита. Примерный перечень документов, необходимых для оформления овердрафта:
- Заявление на получение кредита.
- Стандартная банковская анкета кредитополучателя.
- Паспорт гражданина РБ.
- Справка о доходах или бухгалтерский баланс для юридических лиц.
После получения необходимых документов, банк рассматривает заявку и принимает решение о предоставлении овердрафта.
Размер кредитной линии рассматривается банком индивидуально для каждого клиента, исходя из его среднего дохода за месяц. Существенное влияние на величину заемного капитала оказывает применяемый метод определения предельного размера кредита. Расчет лимита кредитной линии определяется исходя из вида овердрафта:
1. Классический (стандартный) овердрафт можно рассчитать по формуле: L = B*P, где
- L – расчетная величина лимита овердрафта.
- P – процент лимита овердрафта.
- B – минимальная из двух величин:
- среднемесячный доход (с учетом всех дебиторских задолженностей).
- средний доход за два предыдущих месяца.
2. Авансовый овердрафт определяется по формуле – L = S(a)/3, где
- S(a) – кредитовый оборот за месяц по расчетному счету за минусом предстоящих клиенту платежей.
3. Овердрафт под инкассацию рассчитывается следующим образом – L = I / 1.5, где
- I – наименьший размер поступлений денежных средств на счете клиента за три предшествующих месяца.
4. Технический овердрафт определяется по формуле – L= 0.95*S, где
- S – сумма гарантированных поступлений на счет клиента в течение ближайших 3-х рабочих дней.
Любой подобный тип кредитования имеет определенный срок, до которого на расчетный счет клиента должны поступить средства равные сумме задолженности. По аналогии с расчетом лимита, предельный срок погашения определяется на основании информации, располагаемой банком по операциям расчетного счета – их стоимостного выражения, частоте и периодичности. Чем более высокие финансовые показатели, чем чаще на счет поступают средства, лучше кредитная история, тем более длительную кредитную линию может обеспечить кредитор.
К основным преимуществам овердрафта можно отнести:
- Удобство получения и минимум необходимой документации.
- Невысокая комиссия банка за пользование овердрафтом.
- Проценты начисляются только на текущую задолженность, а не на всю сумму кредита.
- Денежные средства по кредиту списываются с карт-счета автоматически.
- Возобновляемость кредитной линии после закрытия предыдущей задолженности.
К минусам овердрафта можно отнести:
- Строгое ограничение лимита овердрафта.
- Ограничение сроков оплаты задолженности, как правило, до 12 месяцев.
- Начисление пени при несвоевременной уплате долга.
Лимит овердрафта – это отличная возможность, которая позволяет расходовать денежные средства авансом до поступления их на расчетный счет.
Овердрафт – форма краткосрочного многоцелевого кредита, при которой заемщик получает возможность использовать безналичные кредитные средства после окончания собственных средств на счете. Овердрафт вступает в силу только после заключения соответствующего договора и предоставляется, как правило, клиентам с достаточно стабильным финансовым положением. Максимальная сумма займа, доступная в течение одного контрольного периода, составляет лимит овердрафта.
Лимит возможного перерасхода рассчитывается в индивидуальном порядке. Зависит он как от кредитной политики банка, так и от данных клиента. Сумма предоставляемого лимита обычно не озвучивается при подаче заявки, она сообщается потенциальному заемщику лишь после того, как банк оценить его надежность и платежеспособность. На размер кредита главным образом влияют:
Для новых заемщиков банки предпочитают оформлять овердрафт с небольшим лимитом, для проверенных клиентов возможно получение максимального лимита. Стабильность финансового положения также влияет на срок обновления лимита – чем надежнее клиент, тем чаще сумма кредита будет предоставляться в полном размере.
Овердрафт имеет автоматически возобновляемую кредитную линию: после очередного погашения задолженности в распоряжение клиента заново поступает полная сумма лимита. Стандартный срок обновления лимита составляет 30 дней, но в некоторых банках при определенных условиях этот срок может быть сокращен до 15 дней. Для обновления лимита необходимо полное погашение задолженности по овердрафту (нужно учитывать, что долг также будет автоматически покрываться при каждом поступлении на карту денежных средств).
Максимальная сумма задолженности по овердрафту равна размеру месячного лимита. Тем не менее, технически возможно превышение лимита. Такой ситуации следует избегать, поскольку за превышение лимита начисляются высокие проценты. Произойти это может в случае:
При подаче заявки клиенту стоит учесть, что лимит овердрафта – это чаще всего небольшие суммы. Хотя это правило касается скорее физических лиц, так как для организаций лимит может исчисляться сотнями тысяч рублей.
Важно помнить, что клиент не обязан расходовать весь лимит средств. При этом в некоторых банках комиссия за предоставление кредита взимается вне зависимости от того, был овердрафт хотя бы раз использован в течение месяца или нет. Кроме того, если весь лимит будет израсходован в первые же дни после обновления, следующее предоставление полного объема возможно не ранее чем через 30 дней.
Для физических лиц сумма возможного перерасхода зависит в основном от размера зарплаты. Обычно величина его варьируется от 10% одного оклада от нескольких окладов. Лимит может рассчитываться по нескольким разным формулам. Для юридических лиц это зависит от того, какой вид овердрафта им предоставлен: стандартный, авансом, технический (когда лимит зависит только от гарантированных поступлений денежных средств) или под инкассацию (когда более 50% выручки с расчетного счета отправляется в банк). В большинстве банков лимит составляет приблизительно 40-50% от среднемесячного дохода.
Помимо финансовых показателей, на размер кредита влияет ответственность клиента. Регулярное использование овердрафта при своевременном погашении задолженностей – наиболее выгодный для банка вариант, и в качестве поощрения он может увеличить размер лимита. Соответственно, при неоднократных просрочках оплаты по овердрафту банк вполне может применить к заемщику наказание в виде снижения лимита.