Лизинг – денежный займ, суммы которого достаточно для приобретения конкретного имущества или услуги с покрытием расходов на дополнительные растраты. Имущество находится в собственности кредитора до полного погашения долга должником.
Сравнение с кредитом заключается в следующем:
- Обычный займ может выдаваться как с целью, так и без;
- Имущество переходит в собственность должника с момента покупки;
- Деньги выдаются только на имущество, дополнительные растраты за счет должника;
- Нет обязательных условий (страховка и др.).
Чтобы было проще понять отличие лизинга от кредита, рассмотрим наиболее распространенный случай — деньги на авто. Клиент, который решил оформить данный тип сделки:
- Обращается в лизинговую организацию;
- Согласовывает марку и модель автомобиля с кредитором, исходя из ее стоимости;
- Согласовываются детали сделки покупки с продавцом (автосалон или посредник);
- Приобретение авто кредитором с покрытием всех растрат (регистрация, госпошлина, страховка, тех. осмотр).
Что лучше лизинг или кредит, однозначно, второй вариант. Отличие кредита от лизинга с юридической точки зрения значительные, и обычный человек легко может в них запутаться в ущерб себе. Тем более, если это не залоговый займ, если что-то пойдет не по плану, автомобиль нельзя будет перепродать, чтобы покрыть расходы.
Есть еще один вариант, где можно получить займ – онлайн кредиты, например, МайКредит. Особенно это будет актуально в тех случаях, когда не хватает небольшой суммы – до 3000 гривен.
В MyCredit можно оформить 100-3000 гривен сроком до 35 дней под самую низкую процентную ставку в Украине – 0,99% в день. Получить кредит можно всего за 20 минут на банковскую карту путем простой подачи онлайн-заявки.
Конечно, в МайКредит нельзя будет получить крупную сумму, но если не хватает всего немного, проблем не возникнет – даже клиенты с плохой кредитной историей редко получают отказы.
| Проценты |
| Всего |
Лизинг авто или другой техники при определенных условиях может быть более выгодным, чем кредит в банке. Согласно отчету Национальной комиссии рынка финансовых услуг, за 2017 год в Украине было оформлено лизинговых сделок более чем на 12 миллиардов гривен, хотя это мизер по сравнению с объемами банковского кредитования. Если в странах с развитой рыночной экономикой через лизинг осуществляется 30% инвестиций, то в Украине этот показатель составляет всего 4%. Лизинговые компании и их деятельность для многих до сих пор остаются непознанным сегментом финансового рынка, а среднестатистическому украинцу трудно уловить, в чем разница между лизингом и кредитом.
Кредит – это форма договорных отношений, в ходе которых кредитор предоставляет заемщику денежные средства на приобретение определенного товара (целевой кредит); или без указания конкретной цели. Заем выдается на оговоренный сторонами срок с условием возврата. За предоставление денег и/или обслуживание долга заемщик уплачивает кредитору определенный процент. Если кредит выдается на покупку товара, то приобретаемое имущество служит залогом сделки и гарантией возврата средств.
Лизинг – это разновидность арендных отношений, в ходе которых лизингодатель предоставляет лизингополучателю в пользование имущество. На определенный срок за оговоренную плату. Такие сделки чаще всего носят трехсторонний характер. Лизингодатель выкупает товар у продавца, а потом передает приобретенное имущество в пользование лизингополучателю. В зависимости от договоренностей, получатель может вернуть имущество лизингодателю по окончании срока договорных отношений либо выкупить его.
Чем в итоге отличается финансовый лизинг от кредита? В процессе ссудной сделки займодатель выдает денежные средства, за которые заемщик покупает товар у продавца. По договору лизингодатель покупает товар себе, а потом передает имущество своему клиенту для дальнейшего использования.
Иногда лизинг путают с товарным кредитом – сделкой, в ходе которой продавец передает покупателю товар, а взамен получает деньги на условиях рассрочки платежа. Разница между лизингом и товарным кредитом заключается в следующем:
- Лизингодатель не является продавцом или производителем товара, он передает имущество в аренду.
- Согласно кредитному договору, покупатель становится собственником имущества в момент оформления сделки купли-продажи. Кредитор лишь может наложить ограничения на право распоряжаться тем, что было куплено за его деньги. По договору лизинга владельцем имущества является лизингодатель.
Наиболее важные отличия лизинга от кредита изложены в таблице
Несмотря на различия, лизинг и кредит также имеют схожие особенности:
Поскольку в основе разницы между лизингом и кредитом лежит право собственности на приобретаемый объект, стать клиентом лизинговой компании имеет смысл:
- если есть риск отчуждения имущества заемщика по решению налоговой или исполнительной службы;
- чтобы не тратить время на взаимодействие со страховой компанией, регистрацию техники, уплату налогов;
- если нет возможности заплатить всю страховку сразу. По согласованию с лизингодателем, стоимость страховых услуг можно разбить на год беспроцентной рассрочки;
- если кроме аннуитетного, лизингодатель предлагает другой график оплаты долга. Очень часто лизинговые компании позволяют клиенту платить сезонно или разными частями – сначала больше, затем меньше. Когда применяется дифференцированная схема уплаты долга, разница оформлять лизинг или кредит – существенна.
Принимайте решение, что выгодней в каждой конкретной ситуации, внимательно изучив условия инвесторов. Ниже в таблице проведем сравнение лизинга и кредита для нового автомобиля стоимостью 250 тысяч гривен с оформлением договора на 5 лет.
| Условия | Авто в рассрочку от Приватбанка (по договору лизинга) | Автокредит «Стандартный» от Укргазбанка |
| Возможный срок кредитования | до 5 лет | до 7 лет |
| Авансовый платеж | от 10% | от 10% |
| Тариф КАСКО | 1042 грн/мес (входит в ежемесячный платеж) | зависит от страховой компании, с которой сотрудничает банк. Приблизительно 10 000 грн в год |
| Дополнительные затраты, всего гривен | 8563,00 | 8413,00 |
| В том числе: | ||
| Взнос в пенсионный фонд | 6250,00 | 6250,00 |
| Госрегистрация | 563,00 | 563,00 |
| Монтаж GPS датчика (входит в авансовый платеж) | 1750,00 | не требуется |
| Оформление договора залога | не требуется | 1600,00 |
| Ставка | 18% годовых | 14,49% годовых |
| Размер ежемесячного платежа при аннуитетной схеме оплаты, грн |
6790,00 | 5292,69 |
Как показывает сравнительный анализ лизинга и кредита, в данном случае оформить автокредит выгодней, но этот вывод справедлив только для приведенных выше условий. Если взять нецелевой заем наличными для покупки авто на аналогичную сумму и срок, ежемесячный платеж составит минимум 8712 гривен.
Лизинг – популярная в Европе, но мало востребованная в Украине услуга. Устаревшая законодательная база, а также недоверие граждан к различным финансовым институтам существенно тормозят рост данного рынка. Задумываясь о покупке автомобиля в рассрочку, стоит внимательно изучить все возможные способы финансирования и подобрать для себя наиболее выгодный. Понимание, чем отличается лизинг от кредита может помочь обычному гражданину приобрести новое транспортное средство с минимальной переплатой, а рост спроса на услуги лизингодателей будет способствовать развитию этих компаний.
Покупка авто через лизинг будет популярна у физлиц не раньше, чем через 3 года с удешевлением ресурсов. Выбирая между кредитом и лизинговыми платежами сегодня важно правильно сопоставлять удобство получаемых в лизинге услуг с их ценой
Приобретение автомобиля в лизинг физическими лицами не получило столь же широко-распространения как банковский кредит: классический автокредит изначально был доступнее для граждан, и укоренился еще в до введения в Украине запрета на валютное кредитование — когда займы в долларах были дешевыми (11-12% годовых). Но оба вида финансирования и компании, их предоставляющие, одинаково сжались в кризисные времена из-за дороговизны ресурсов и большого количества неплательщиков-физлиц.
Сегодня на условиях финансового лизинга с населением реально работают не больше 5 компаний. Еще столько же учреждений декларируют или готовятся вернуться в рынок.
В целом, лизинг для физлиц в чем-то имеет сходные черты с банковским кредитом: для обоих продуктов используется заемный ресурс, его стоимость включается в цену продукта, для выплат используются подобные классические и аннуитетные виды платежей. Разница — в наполнении продуктов и в непривычной форме перехода права собственности на автомобиль при лизинговой схеме. Так как лизингополучатель становится собственником авто только по истечении срока договора и уплате всех платежей.
«И в банках, и в лизинговых компаниях присутствует индивидуальный подход. При одном и том же авто разные лица могут иметь разные условия. Для банков и лизинговых компаний цена денег, привлеченных на международном или внутреннем рынке, также, примерно, одинакова. Такие вещи сопоставимы при выборе схемы приобретения авто. Различия, а значит выгоды и недостатки каждой из схем следует оценивать, сравнивая не только финансовые условия», — отметила UBR.ua директор ассоциации «Украинское объединение лизингодателей» Марина Масич.
Что с условиями
Сегодня продукты лизинговых компаний для физлиц можно разделить на две группы: с полным подтверждением доходов, учитывающие в том числе и неофициальные поступления (в то время, как для большинства банков при принятии решения о выдаче кредита, важно наличие именно официального дохода) и продукты, не требующие предоставления справки о доходах.
При приобретении авто в лизинг без предоставления справки о доходах, необходим только паспорт и код. Такая сделка проходит значительно быстрее. При этом стоимость финансирования по таким продуктам может быть выше или же размер авансового платежа будет увеличен на 5-10% по сравнению со стандартными условиями.
«У клиента есть выбор: финансироваться на стандартных условиях, предоставляя полный пакет документов, или же пойти на повышенные первоначальные затраты, упростив и ускорив процесс приобретения авто», — заверила UBR.ua начальник управления маркетинга и развития продаж ООО «Украинский лизинговый фонд» Мария Перкина.
Также в лизинговых компаниях клиент может выбрать продукт, учитывающий финансирование в национальной валюте, или финансирование с привязкой к валюте, предусматривающее пересчет в гривне.
«В гривне финансирование, например, под 25-30%, а в валюте под 12%. Многие выбирают более дешевые платежи, рассчитывая на неповторение кризиса. Таких, по моим ощущениям, около 20%», — добавляет Марина Масич.
Страховые хлопоты
Явный плюс пользования лизингом — оформление страховки. Ее сразу оплачивает лизингодатель и он же поможет разобраться со страховой компанией при наступлении страхового случая. Как правило, взаимодействия физлиц со страховой идет сложно и долго, не всегда заканчивается финансовым возмещением, в то время, как лизинговые компании, как крупные клиенты страховиков и застраховать авто могут дешевле и страховые платежи им получить проще.
«Многие лизинговые компании предпочитают сами страховать свои автомобили, потому что это имущество их до конца срока договора. До этого времени сохраняются риски потери и порчи имущества. Они заинтересованы в максимальном сохранности авто и чистоте его истории», — напоминает Марина Масич.
К плюсам приобретения автомобиля через лизинг сами лизингодатели относят наличие сопроводительного сервиса. Полный его пакет, конечно, предоставляется за дополнительную плату. Но учитывая борьбу за каждого клиента, многие ряд сервисных услуг включают в базовую плату. Это может быть сезонная смена шин, техобслуживание, подвоз топлива, транспортировка при поломке, консультационная поддержка и другие мелочи. Набор таких услуг, в зависимости от компании и класса авто, может отличаться.
Преимуществом лизинга считается и возможность отказа от выкупа авто с заменой износившегося автомобиля на новую модель, что позволяет пользователю услуги постоянно ездить на новом авто.
Лизинг дороже
В лизинговых компаниях, как и в программах салонов, можно встретить акционные условия, предусматривающие, так называемое, финансирование под 0% при авансе не менее 50% на срок договора в 12 месяцев. Лизингодатели уверяют, что в этом случае сумма договора не превысит стоимости авто. В остальных случаях используется традиционный подход — чем дольше срок финансирования, тем выше конечная переплата.
Несмотря на то, что лизингодатели считают некорректным сравнение их условий финансирования и банков из-за различных алгоритмов построения графика платежей и включаемых услуг, потенциальный покупатель, в основном, смотрит разницу итоговых платежей. И зачастую, видит конечные объемы затраченных ресурсов при лизинге выше банковских платежей (хотя бы, за счет начисления процентов на суммы, которые не вошли в первоначальные платежи).
При этом, потенциальный покупатель, оценивая финансовые выгоды двух продуктов, видит только первоначальные условия на бумаге, не учитывая индивидуальных подходов и условий финансовых структур к портрету заемщика, финансовому состоянию, оценке рисков.
Какие точно факторы, в какой пропорции и с каким удельным весом будут учтены при калькулировании продукта, знают только те, кто выдаст кредит и конечный конкретный получатель. К тому же, чтобы корректно сравнить лизинговый и банковский платеж нужно сравнивать идеально одинаковых клиентов, одинаковую машину и сравнивать пакет, предложенный каким-то банком и какой-либо лизинговой компанией.
«Но, и при этом разница будет отличаться от банка к банку, между лизинговыми компаниями, потому что внутри них тоже разные условия. Разница с кредитом может быть и 0% в каких-то случаях, а может быть 5-10%. Поэтому говорить, о дороговизне лизинговых продуктов, как о непреложном факте, некорректно», — считает Мария Масич.
Лизингодатели акцентируют внимание на разнообразии программ, автомобилей и видах услугах, а не платежах, хотя факт своих более дорогих продуктов вынуждены признавать с учетом дороговизны ресурсов. «Займы обходятся дороже, деньги в итоге, объективно, стоят дороже. Поэтому ставки, озвучиваемые по рынку, колеблются от 30%, а иногда и до 40% в гривне. Для многих физлиц — это дорого, несмотря на все качество остальных условий», — заметила Масич.
Такая дороговизна и не позволяет лизингу стать популярным продуктом для большинства покупателей. Как отмечает генеральный директор Avis Украина Хайм Капельников, только при трехкратном удешевлении стоимости заемного ресурса до 5-7% годовых, ведущему к аналогичному снижению финансовых затрат, у потенциального лизингополучателя приоритеты от удобства получаемых услуг перевесят приоритеты экономии денег. И это вызовет переориентацию любителей авто с их приобретения в собственность к распоряжению по схемам лизинга.