Иногда можно оказаться в затруднительной финансовой ситуации. Наличие кредитов — дополнительный стресс. Если дела совсем плохи и сделать даже минимальный платёж по кредиту не представляется возможным, не спешите паниковать! Банки, как правило, идут навстречу заёмщику в непростой ситуации и могут предложить несколько вариантов решения проблемы. В этой статье мы рассмотрим какие именно.
Финансовые трудности не повод отчаиваться!
- Полная отсрочка платежей;
- Частичная отсрочка платежей;
- Пересчёт суммы кредита, путём смены валюты кредитования.
В первом случае речь идёт о полной остановке всех выплат, включая проценты по кредиту. Однако этот вариант возможен только в случае, если заёмщик способен документально доказать причину невозможности выплат по кредиту.
Во втором случае банк может предоставить новый план выплат, уменьшив сумму выплат и увеличив срок действия кредита. Такой вариант может облегчить финансовое положение заёмщика, однако в конечном итоге, общая сумма всех выплат окажется намного выше первоначальной.
Третий вариант целесообразно применять только в случае, если в другой валюте платить гораздо выгодней (например оплата рублёвого займа долларами.)
Обычно банки могут дать передышку сроками от одного до двенадцати месяцев. Заёмщик может рассчитывать на них только один раз в год.
Особую роль играет кредитная история заёмщика. При наличии хорошей истории, банк охотнее разрешит воспользоваться кредитными каникулами. Более того, таким клиентам многие банки предоставляют кредитные каникулы как услугу, которая оплачивается отдельно. В случае, если вы просто устали выплачивать ваш банковский кредит и уверены, что у вас отличная кредитная история — смело просите у кредитора небольшой отдых. Уточните у своего банка о наличии такой услуги.
Каждый банк принимает решение о кредитных каникулах индивидуально и не существует гарантий, что вам удастся договориться с вашим кредитором на взаимовыгодных условиях. Поэтому обязательно запросите у банка справку о полной сумме задолженности и соберите доказательства об уже совершенных ранее выплатах, на случай, если дело дойдёт до суда.
Вы также можете подать в суд, в случае, если банк откажет вам в отсрочке платежей, при имеющихся на то у вас резких причин. Для этого вам нужен письменный отказ из банка.
Любой заёмщик вправе запросить как приостановку кредита в банке на какое-то время, так и изменение графика платежей, однако не стоит забывать, что это повлечёт за собой увеличение общей суммы долга. Воспользоваться этой возможностью лучшего всего в конце истечения срока задолженности, так как в это время проценты по кредиту будут самыми низкими.
Если заемщик видит, что нагрузка по выплате долга становится для него непосильной обязанностью, или возникли непредвиденные обстоятельства, то встает вопрос: как приостановить выплаты по кредиту, избежав начисления штрафов и пени и долговой нагрузки?
Приостановление выплат по кредиту возможно для заемщика после предоставления банком кредитных каникул. Взаимодействие с кредитором в сложившейся ситуации играет решающую роль, ведь именно от решения банка будет зависеть, сможет ли заемщик получить отсрочку по выплате долга или нет. Такая передышка позволит заемщику решить проблему возникшей финансовой несостоятельности в установленный период, а выплату сделать контролируемой за счет изменения сроков ежемесячных платежей, снизит нагрузку по долговому обязательству.
Обратите внимание! На период кредитных каникул начисление неустойки прекращается, а это означает, что общий размер долга не увеличится.
Итак, заемщик, прежде всего, должен обратиться с письменным заявлением к кредитору, отправив его по почте с уведомлением либо с нарочным. В заявлении необходимо указать, по какой причине банк должен предоставить отсрочку платежа по заключенному договору, и документально подтвердить ее наличие. Форс-мажорные обстоятельства, на которые обратит внимание кредитор в этом случае, могут быть разными:
- потеря официального места работы (в подтверждение приложить копию трудовой книжки с отметкой об увольнении);
- потеря кормильца;
- тяжелая болезнь (выписка из больницы);
- стихийное бедствие и др.
Кредитору выгодно, чтобы заемщик продолжал выплачивать долг, поэтому банк может пойти ему навстречу и предоставить кредитные каникулы при наличии уважительных причин.
Если обязательство, взятое на себя заемщиком по договору кредита, не может быть исполнено в полной мере, то, чтобы не попасть в долговую яму и избежать обвинений в мошенничестве, необходимо придерживаться следующего порядка действий:
- не избегать кредитора, а взаимодействовать с ним, не отрицая наличия задолженности; только в этом случае возможно решить проблему, не прибегая к судебному разбирательству;
- попросить кредитора предоставить справку, отражающую реальную задолженность, начисленные проценты, неустойку и сроки ежемесячных выплат. Так должник определит, какой способ приостановки кредита он может выбрать для решения финансовых проблем;
- написать заявление в банк с указанием документально заверенных причин невозможности выплачивать долг по кредиту в данный период. В заявлении нужно подтвердить, что должник не отказывается от своих обязательств, и зарегистрировать его;
- ежемесячно вносить небольшую сумму, чтобы избежать, если дело будет рассматриваться в судебном порядке, обвинения в нежелании платить;
- если кредитор не предоставил отсрочку платежа, заемщику необходимо каждый месяц отправлять кредитору заказное письмо с уведомлением с предложением выхода из сложившейся ситуации. Если дело дойдет до исковых требований со стороны кредитора, это поможет доказать, что должник пытался урегулировать проблему.
В любом случае, помимо указанных решений, должник должен подумать над альтернативными вариантами погашения задолженности, чтобы избежать в дальнейшем пагубных последствий.
Отсрочка платежа по кредиту может быть предоставлена раз в год в течение всего периода действия договора кредитования. Кредитные каникулы обычно делят на виды, каждый из которых может урегулировать возникшую проблему:
Приостановление выплат по кредиту для заемщика является эффективным инструментом, позволяющим преодолеть материальные затруднения и добросовестно выплачивать долг. Однако от вида отсрочки зависят последствия, которые ждут заемщика в будущем. Грамотно выбрать самый выгодный вид и избежать трудностей в предоставлении отсрочки поможет юрист по кредитам, к которому лучше всего обратиться при наличии проблемы с выплатами.
Оформляя кредит, редко кто задумывается о возможных непредвиденных обстоятельствах.
Однако с временными финансовыми трудностями может столкнуться каждый. Причины разнообразны — длительная и тяжелая болезнь, потеря работы или невыплата зарплаты, инвалидность. В ряде случаев можно получить отсрочку по ежемесячным выплатам. Главное — доказать банку наличие уважительных причин для просрочки. Как приостановить выплаты по кредиту, расскажем далее.
Каждый банк заинтересован не только в получении прибыли, но и в возврате заемных средств. Поэтому работа с должниками — одно из важнейших направлений деятельности банка.
Если допущена просрочка по кредиту, банк вправе не только направить требование о погашении долга, но и обратиться с иском в суд. Однако шансы на принудительное взыскание сложно заранее просчитать. Поэтому банк наверняка пойдет вам навстречу и предоставит отсрочку.
Он может предложить заключить соглашение:
В этом случае банк увеличит срок кредитования, что позволит снизить размер ежемесячных платежей. Однако итоговая сумма вырастет.
При наличии уважительных причин, которые вызвали финансовые трудности, банк может на несколько месяцев освободить вас от выплат по основному долгу или по процентам.
Не можете платить по кредиту — попросите об отсрочке платежей.
Еще один вариант — получение отсрочки в судебном порядке. Если банк уже подал иск на взыскание задолженности, отсрочку может предоставить суд. Важно доказать уважительность причин неуплаты.
В кредитном договоре могут предусматриваться специальные условия для приостановки выплат. Если у вас положительная кредитная история, то достаточно направить в банк уведомление или выбрать такую опцию в системе онлайн-банкинга. Отсрочку можно получить на несколько месяцев.
Максимальный срок отсрочки — полгода.
Реструктуризация — это изменение срока кредитования, которая позволяет снизить размер ежемесячных платежей.
Чтобы получить такую услугу, нужно обратиться в банк с заявлением. Главное — указать причины ваших материальных трудностей.
Она подойдет вам только в том случае, если проблемы с деньгами краткосрочны. Реструктуризация подразумевает увеличение общего срока выплат, а соответственно, и переплату по кредиту. Таким образом, можно еще более усугубить свое финансовое положение.
В любом случае, все остаются в плюсе — банк возвращает свои деньги, вы избегаете образования просрочки и начисления пени. При этом банк отложит обращение в суд, пока вы платите согласно графику.
Хотите сохранить положительную КИ — оформите реструктуризацию.
Учтите, что банк вправе отказать в реструктуризации долга без указания причин. Это его право, а не обязанность.
Важно убедить банк в уважительности причин, которые не позволяют сейчас платить по кредиту. Их необходимо подтвердить документально. Например, при потере работы — копией трудовой книжки с отметкой об увольнении.
При заключении соглашения желательно сразу просчитать все последствия, в том числе срок восстановления платежеспособности. При нарушении условий реструктуризации долг и проценты будут взысканы в судебном порядке.
Большинство банков соглашаются предоставить добросовестным клиентам отсрочку по погашению основного долга. Для этого нужно подтвердить уважительность причин возникшей просрочки.
Выделим общие правила предоставления финансовых каникул:
- их срок отличается в разных банках — от пары месяцев до одного года;
- возможность оформления возникает после первых 3 месяцев исполнения кредитных обязательств;
- можно оплачивать только сумму основного долга или, наоборот, только проценты.
Финансовые каникулы хороши при кратковременных трудностях с деньгами.
Вам потребуется подать заявление и доказать уважительности причин для получения отсрочки. Например, предоставить справку из медучреждения или листок нетрудоспособности, справку о задолженности по зарплате или постановке на учет по безработице.
Предоставить финансовые каникулы могут только раз. Если вы нарушаете условия, банк может применить любые меры по принудительному взысканию задолженности.
Если документы о взыскании задолженности переданы в суд, не стоит отчаиваться. Вы можете заключить с банком мировое соглашение об отсрочке или рассрочке платежей, либо заявить соответствующее ходатайство в процессе.
Заключение мирового соглашения зависит только от позиции банка. Его также должен утвердить суд.
Отсрочка исполнения решения суда — это по сути реструктуризация долга.
Учтите, что суд оценит уважительность ваших причин для предоставления отсрочки и мнение банка. Исходя из этого он определит продолжительность отсрочки.
Контроль за соблюдением отсрочки проводится судебными приставами. Если вы нарушите условия отсрочки, долг взыщут принудительно.