Т еперь, когда я почти с этим разобралась, то поняла простую и очевидную вещь, которую я почему-то перестала осознавать, когда брала кредит за кредитом. Кредит – это, по сути, жизнь в долг. Но если я сама способный человек и у меня большие потребности, то правильнее было бы ЗАРАБОТАТЬ эти деньги.
И это ключевой момент, который вроде бы понятен, только хочется сегодня, а заработаешь через год или через десять лет. Но весь фокус в том, чтобы понять, что твой нынешний доход совсем не подходит тебе. Это нужно чётко осознать, если человек берёт кредиты, то его доход намного ниже того, который ему нужен. И это просто огромный звоночек, что нужны новые источники дохода.
Я пишу это, потому что я для себя нашла важные моменты, которые позволяют справиться с ситуацией, когда у человека много кредитов. И я хочу поделиться ими. Может быть, они будут очевидны или неприменимы для кого-то, я не претендую быть авторитетом в этом вопросе. Просто я осознала, насколько кредиты поработали современное общество, и я просто хочу запустить процесс освобождения от них.
Первое и мне кажется самое трудное, это поверить, что кредиты можно закрыть быстро. Это важно, ведь переплата за годы пользования кредитом составит и двести, и триста процентов. Важно решить, что всё, с меня хватит, я хочу разделаться с кредитами, я хочу получать доход и знать, что это мои деньги, а не деньги банков.
Ощутите это, почувствуйте, что вы больше никому не должны, что вы свободны и распоряжаетесь своими деньгами по полной, вам не надо напрягаться и делать ежемесячные платежи, вас вообще не волнует какое сегодня число. Представьте, что вы получаете достаточное количество денег, и вам хватает на все ваши желания. Это ваша цель.
Второе, довольно неприятное, это составить список всех кредитов и долгов. Внимательно на него посмотреть и принять его.
Третий шаг, это расставить приоритеты, что нужно погасить в первую очередь. Мой совет первым делом закрыть все кредитные карты. Даже если вы всегда попадаете в льготный период, вы всегда оплачиваете годовое обслуживание за ведение счёта. Так что это никогда не бесплатно. Поскольку с кредитной карты деньги легко снять, то при необходимости вы ею пользуетесь. Но на самом деле это неправильно, вы распоряжаетесь деньгами, которых не имеете.
Это ложное ощущение финансовой безопасности, каждый месяц стоит вам приличных процентов. И ещё могу сказать, как только я закрывала кредитные карты, я на следующий же день получала неожиданные деньги. О том, как закрывать в следующем пункте, а сейчас о приоритетах, после карт, лучше всего закрывать кредиты с самыми большими процентными ставками. Распишите в новом порядке кредиты, напишите ежемесячные платежи рядом с каждым.
Четвертое, теперь про то, как отдавать. Самое главное нужно начать искать новые источники дохода, но не советую менять существующий, не лучший момент — условия могут оказаться хуже или просто сама деятельность будет вам неприятна, а из-за кредитов придётся терпеть. Вам нужно справиться с ситуацией быстро. Вы ведь где-то работаете и что-то умеете. Надо найти тех, кому это нужно и они готовы платить вам за ваши услуги или быть может, вы можете найти другую деятельность, интересную вам.
И заниматься этим в свободное от основной работы время. Это всегда возможно! Если поставить цель расправиться с рабством, что я считаю очень достойной целью для любого человека, ценящего СВОБОДУ ( под этим я подразумеваю, всегда иметь возможность выбора ) . Большую часть заработанных денег надо отдавать в счёт погашения кредита, который идёт первым в списке, сделанном на предыдущем шаге.
Есть ещё одна вещь, которая мне помогла (может быть, она не всем подойдёт). Можно попросить своих родственников о помощи, чтобы они помогли вам с погашением кредитов. Конечно, ты остаёшься должен, но быть должным родному человеку в сто раз проще и дешевле, чем банку. Конечно, тот момент, что надо будет признаться в своей финансовой несостоятельности, не очень приятен, но на самом деле, если тебя любят, то поймут и помогут. Так было со мной, и я очень благодарна своей маме.
И вы удивитесь, как много всего люди продают и самое удивительное, что другие с радостью покупают. Даже если вы видите вещь, которую можно продать за пятьсот рублей, отлично, продавайте. Всё остальное, что не будете продавать и чем не пользуетесь целый год — выкиньте. Если у вас есть сломанные ювелирные украшения — их можно продать в ломбард. Пересмотрите всё, залезьте в каждый уголок и если вы этим не пользуетесь, то продавайте.
Из этого, кстати, можно сделать очень ценный вывод, какие вещи вы покупаете зря. В наш век мы делаем столько ненужных покупок, потом они хламятся дома, а после загрязняют нашу планету, валяясь на свалках. Если подходить более разумно к покупкам, то можно обладать всем необходимым, при этом дома будет больше пространства, поддерживать порядок проще и денег будет больше.
И так про траты в целом, их нужно реально сократить — не покупать новое платье или телефон (если конечно старый жив), траты должны быть только на необходимое, всё остальное в погашение кредита, тот же самый первый.
И знаете, тут начнётся магия — это маленький ручеек денег, который вы направите на погашение кредита, начнёт расти в большую реку. Деньги начнут приходить, точно, и тут главное не останавливаться и не думать, что бы такое купить. А продолжать питать реку, все деньги должны идти на погашение кредитов, пока все не закроете. Да, это не произойдёт за пять минут, но возможно это произойдёт намного раньше, чем вы ожидаете.
Составьте и подумайте, что сейчас в настоящий момент вы можете исправить, может быть извиниться перед кем-то, может рассказать правду о чём-то, может возместить какой-то ущерб (вот на это можно взять деньги и пустить их не на кредит) . И дальше нужно это сделать, прямо взять и окунуться в омут с головой, говорить и делать то, что правильно, исправляя те моменты, которые вы сами считаете неправильными. У людей бывают разные реакции, но с этим можно справиться и когда вы сделаете это, то почувствуете невероятное облегчение. И откроются какие-то потоки и у вас появятся новые возможности.
Я желаю вам успехов. Чудо не произойдёт молниеносно, но если вы поставите цель и пойдёте к ней через все преграды, то однажды вы выйдете из банка, где у вас был последний кредит, вдохнете воздух полной грудью и почувствуете необыкновенный запах. Так пахнет свобода. из Жека Машкина
Безусловной любви к партнёру не существует
Неожиданно, да? Дело вот в чём: ваш супруг не ваш ребёнок.
По своей природе люди зависимы — от мнения окружающих, от моды, от рекламы. Нам постоянно внушают, что мы не сможем прожить без той или иной вещи, будто она повлияет на наши успех, здоровье, развитие, карьеру. И, конечно, далеко не всегда вы можете позволить себе эту вещь приобрести. Что делать, если зарплаты не хватает? Первая мысль — можно взять кредит. Нам кажется, что это самый легкий путь к цели, хотя иногда мы получаем обратный результат. Что такое «жизнь в кредит», как кредит меняет наши взгляды и возможности, чем мы на самом деле платим за импульсивный порыв, «обёрнутый» в ежемесячные проценты?
Перед тем, как брать кредит, уясните для себя, понимаете ли вы, что это такое. Теоретически, суть кредита ясна: это денежные средства, взятые взаймы у банка под процент на определенный срок. Но если спроецировать теорию на реальную жизнь, мы узнаем, что кредит — это обязательство, которое на продолжительное время (возможно, на годы) по сути, берет нас в «заложники». От него будет зависеть не только финансовое благополучие, но и психологическое состояние заемщика. Изо дня в день, от месяца к месяцу сам вид этой вещи будет напоминать вам о том, что она приобретена за чужие средства. Тем более, пока кредит не выплачен, своей купленную вещь назвать нельзя, зато отдавать за нее приходится личные, самостоятельно заработанные деньги.
Те, кто уже сталкивался с кредитами, знает, как это бывает. Первое время мы не можем нарадоваться новому дорогостоящему приобретению, гордо демонстрируем его друзьям и знакомым. И каждый месяц безропотно ходим в банк вносить очередной платеж. Но потом наступает эмоциональное удовлетворение: мы привыкаем пользоваться этой вещью и уже воспринимаем её своей. Единственное, к чему невозможно привыкнуть, — к финансовому долгу перед банком, который никуда от нас не денется, и который продолжает напоминать, что наш реальный статус не позволяет покупать такие вещи.
Дальше еще интереснее: iPhone, который стоил в магазине восемь тысяч, а с вашими процентами обойдется во все десять, теперь встречается на каждом шагу, он виден в руках у каждого школьника. А вы все продолжаете за него платить. Ваш гаджет потихоньку устаревает, на нем появляются царапины, батарея начала барахлить; да и сердцу уже приглянулась новая модель. В этот момент вы впервые остро осознаете, как хочется сбросить с себя кредитные «узы». Теперь становится ясно, что оно того не стоило, но отдать в банк телефон в счет погашения займа — не вариант, он ему не нужен и подавно. Так что придется заплатить за него сполна. Единственное спасение — если в кредитном договоре прописана возможность досрочного погашения долга, тогда можно будет расправиться с ним быстрее — конечно, при наличии средств.
И это не просто слова. Представьте ситуацию: молодая семья не имеет достаточных средств, но очень хочет приобрести автомобиль. Без длительных раздумий пара идет в банк и оформляет кредит, лет на 10. Какое-то время все идет хорошо: оба работают, получают стабильную зарплату, бонусы, премии, удаётся не только платить по займу, но даже экономить средства на отпуск… Но вот, радостная новость — у них появился ребенок. А что это значит для семейного бюджета? Дополнительные траты и, конечно же, минус одна зарплата — все расходы, в том числе по кредитному займу, ложатся на папины плечи. И пока что папе, хоть и с трудом, но удавалось сводить концы с концами … если бы не эта инфляция и надвигающийся экономический кризис. Откуда молодые люди, решаясь на кредит несколько лет назад, могли знать, что ситуация в стране может так измениться?
А тут еще и на работе у кормильца семьи проблемы: начальник недоволен результатами, критикует, возвращает на доработку, даже премии грозился лишить. Выскажешь ему — выгонит. Время не то, когда работу предлагают за каждым углом, а кредит выплачивать надо. Приходится переступать через свою гордость, улыбаться руководству в ответ, извиняться и переделывать. В который раз не удается закончить к шести — надо работать, демонстрировать рвение, болеть за дело — во что бы то ни стало, удержаться на своем месте.
В счет займа придется отдавать свое будущее, в буквальном смысле. И касается это всех членов семьи, ведь бюджет у вас общий. В первую очередь, за кредит вы будете платить своим временем: задерживаться на работе допоздна (показывая руководству, что вы ценный сотрудник, и дело для вас — на первом месте); браться за подработки, стараясь подкопить средства на случай снижения платежеспособности или потери работы. Вы заплатите и семейными отношениями –просто не будет хватать сил, энергии и, опять-таки, времени на общение с самыми дорогими людьми. Стабильность бюджета — главная мысль, которой будут подчиняться все ваши действия.
В какой-то мере вы отгородитесь даже от друзей: кафе, караоке, боулинг — все эти традиционные места для встреч с друзьями станут для вас недоступными. Дефицит денег и времени и тут будет оказывать свое влияние.
Полноценный отпуск? Забудьте о нем. Новый костюм и телефон за пару тысяч — скорее всего, и это вам сейчас не под силу. А самое обидное, что пока у вас за плечами кредит, вы застопориваетесь на одном месте: не можете вкладывать в саморазвитие — например, позволить себе курсы английского; рискнуть поменять работу — слишком многое зависит от сегодняшней зарплаты, а новое место не гарантирует дальнейшую стабильность.
Что в результате: по кирпичу вы выкладываете стены не только вокруг себя, но и вокруг вашей семьи. Вы платите своим будущим благополучием за опостылевшее материальное благо. Теперь оглядываясь и оценивая все это, вам кажется, что вернись время обратно — вы поступили бы иначе. Ведь можно было выбрать машину подешевле или предварительно подкопить средства и взять кредит на меньшую сумму. Вот так меняется наше восприятие, так меняется внутренний мир.
Перед тем, как подписывать кредитный договор, вспомните, как вы ведете себя в стрессовых ситуациях? Если впадаете в истерику, срываетесь на окружающих и бьете посуду — знайте: вам будет очень трудно справиться с психологической нагрузкой, которую привнесёт в ваш дом финансовая зависимость от банка. Так же трудно смириться с кредитом мечтателям, людям, которые любят свободу, независимость, не приемлют рамок и обязательств. Проценты вгоняют человека в регулярный график, требуют ответственности. Даже спать вам отныне придется ложиться вовремя — чтобы наутро никаких опозданий на работу, от которой зависит ваша платежеспособность.
Если говорить о характерах, «подходящих» для того, чтобы брать кредит, гораздо проще с ним справляются стрессоустойчивые расчетливые личности, способные хладнокровно воспринимать реальность. И нет ничего удивительного в том, что крупные долгосрочные займы чаще оформляют на себя мужчины. «Функция» содержания семьи в них заложена на генетическом уровне, поэтому в какой-то мере они более подготовлены к дисциплине и финансовой ответственности. В то же время женщины чаще берут небольшие кредиты — на технику, одежду, ремонт или отпуск — решение о которых принимаются более из эмоциональных побуждений, чем по необходимости.
Если кредит превратился в проблему, значит, вы где-то просчитались.
Вам нужна машина? Не спешите, уймите эмоции. Вы уже знаете, что кредит требует безграничного терпения и расчетливости. И как раз сейчас, на этапе подготовки, получите прекрасную возможность проверить свои нервы. Теперь подключаем цифры.
Два-три месяца придётся уделить ведению семейного бюджета. Подсчитайте, сколько нужно для нормальной жизни, выясните, сколько вы способны откладывать. Не забудьте о форс-мажорах: тратах на покупку стиральной машины, лечение зубов или замену износившегося пальто. Учтите внешние факторы — например, экономическую ситуацию в стране, возможную инфляцию. Оцените сферу своей деятельности — будет ли ваша специальность через два года так же востребована, как сейчас. И не стоит рассчитывать на бонусы и неофициальные доходы — сегодня они есть, а завтра их может не быть.
Потом вы придёте в банк. Не старайтесь внушить менеджеру, что ваше материальное положение лучше, чем есть на самом деле. Как говорят: «Если вам удалось кого-то обмануть, это не значит, что человек дурак. Это значит, что вам доверяли больше, чем вы заслуживаете». Но когда речь идет о кредитных деньгах, обман может обернуться против вас.
Не стоит брать на себя обязательства, с которыми вы не сможете рассчитаться. Кредит — «легкие» на первый взгляд деньги, которые могут иметь самые непредсказуемые последствия, и подходить к этому вопросу «на эмоциях» нельзя. Необходимо всё тщательно обдумать, иначе результаты поспешных действий могут быть катастрофическими.
И если у вас нет в этом крайней необходимости — кредит лучше не брать.
Секция: Психология
Современный цивилизованный мир уже не мыслит своей жизни без долгов, без использования всевозможных ссуд, ипотек и кредитов. Кредит – это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.
1. Стимул зарабатывать больше, дополнительные мотивации к повышению доходов и заработка чтобы отдать кредит. Вкладывать деньги в самое необходимое на данном этапе жизни: образование, автомобиль, квартиру.
2. Появление новых возможностей для заработка (автомобиль, образование), стремление к улучшению качества жизни и роста своих личностных качеств и способностей.
3. Положительные эмоции от покупки и реализации своих желаний.
1. Подвести кредиторов. Большая ответственность при несвоевременной выплате. Появление пени за просрочку.
2. Потеря здоровья из-за нервных переживаний, связанных с кредитом.
3. При переоценке собственных возможностей потерять материально (человек берет новый кредит, чтобы стараться гасить старый).
4. Работать на износ, без возможности остановиться. Человек больше не принадлежит себе, а превращается в раба для добычи (поиска) денег. Человек в таких условиях больше не способен развиваться духовно (экономия на билетах в театр, выставки и т.д.).
5. Ухудшение качества жизни, связанное с моральным состоянием (необходимо взять в долг, отработать, отдать).
1. на использование имущества, выступающего в качестве залога, накладываются определенные ограничения;
2. за использование кредита надо платить проценты, которые начисляются на остаток задолженности. Поэтому вещь, купленная в кредит, в конечном счете, всегда будет стоить дороже;
3. заемщик должен оплачивать услуги банка и прочие связанные расходы, как страхование и услуги нотариуса.
Жизнь в кредит очень безрадостна и неинтересна. Кредит может быть выгоден только при покупке недвижимости. В остальных случаях, этот способ только временно разрешает проблему, но не меняет жизнь к лучшему. Покупая землю или квартиру, человек платит по цене договора, а примерно через год цена на землю становится гораздо выше и нивелирует проценты по кредиту. Сделка может считаться выгодной, если через пять-семь лет вы сможете продать эту недвижимость дороже.
Иногда люди берут кредит из весьма субъективных причин: задержка работодателем заработной платы, а им предстоит оплата обучения или лечения близкого человека. В таких случаях – это вынужденная мера, которая способна помочь выйти из сложившейся жизненной ситуации.
Что касается таких потребительских целей, как покупка бытовой техники, украшений, одежды, то они однозначно абсурдны. Еще на пороге магазина, этот товар падает в цене в момент, когда покупатель прощается с продавцом. Заемщик платит по договору за товар больше, чем он стоит на самом деле. Не считая случаев, когда предприниматель закупает товар в кредит, ожидая в данном районе взлет цен. Таким образом, кредит можно оправдан только прибылью.
Последствиями жизни в кредит, социологи отмечают физические и эмоциональные расстройства, семейные проблемы, депрессия и отсутствия стимула к продуктивной работе.
Попробуем дать ряд советов, как научиться жить без долгов и кредитов:
1. Посчитайте свой долг. Составьте список ваших долгов, больших и маленьких. Четко распланируйте помесячное погашение долга, не только в банки, но и вашим близким и друзьям. Старайтесь строго придерживаться графика платежей.
2. Прекратите накапливать долги, порежьте все кредитные карты и запретите себе брать новые. Избегайте мгновенных кредитов.
3. Не пытайтесь укрыться от долгов, даже внутренне, признайте, что у вас очень большие проблемы, которые необходимо решать.
4. Не практикуйте погашение долга за счет займов у других людей. Ищите новые способы дохода (вторую работу или другой вид подработки).
5. Будьте скромными. Уменьшите свои расходы, ведите очень строгий учет финансов.
6. Планируйте трату денег только на основные нужды.
7. Не руководствуйтесь в своей жизни высокими амбициями, завистью к другим, соперничеством и тщеславием, не стремитесь во что бы то ни стало быстро обогатиться.