Ошибка в кредитной истории — некорректная запись, вызванная оплошностью работников финансовой организации, БКИ или иными обстоятельствами. В результате страдает заемщик из-за трудностей в оформлении кредита и отказов банковских структур. Человек может иметь высокооплачиваемую работу и стабильный доход, но деньги ему дадут. Если вы столкнулись с такой ситуацией, главное — не паниковать и исправить некорректную запись.
Кредитная история — файл в электронном виде с информацией о заемщике. По этим данным финансовая организация изучает заемщика и определяется с выдачей кредита. Данные в БКИ стекаются с разных банков, поэтому вероятность ошибки по вине финансовой организации высока.
При оценке заемщика кредитор не тратит время на перепроверку информации — он использует те данные, что имеются под рукой. В контроле и выявлении ошибок заинтересован получатель кредитов. Именно он должен делать запрос в БКИ или через специальные сервисы для получения КИ и изучения ситуации.
При выявлении некорректных сведений в КИ необходимо оформить заявление и отправить его в бюро для пересмотра информации. В документе указывается пункт с ошибкой, особенности и вероятные причины возникновения проблемы. При отправке заявления почтой нужно прописать адрес, а при личной передаче в офисе достаточно e-mail.
В некоторых БКИ нужно внести сведения в шаблон заявки и отправить его почтой, но большая часть бюро разрешает писать заявление в свободном виде (без привязки к конкретной форме). Причины оформления документа в законе не указываются — они напрямую зависят от БКИ.
Главная трудность — описать ошибку, чтобы ее могли исправить в бюро кредитных историй. Рекомендации:
- Пишите четко и по делу. Если оплошность допущена по вине банка, важно указать факты.
- Следуйте правилам. В разных БКИ существуют индивидуальные требования по исправлению КИ. Перед подачей запроса нужно с ними ознакомиться. Правила для Эквифакс , ОКБ , НБКИ .
- Пропишите даты, суммы, адреса и другие сведения. Ошибка банка в кредитной истории быстрее исправляется, если человек подробно расписал сложившуюся ситуацию.
- Приложите доказательства. Если в КИ указана несуществующая просрочка, потребуется документальное подтверждение. Это может быть квитанция о выплате средств.
- Укажите пожелания. В заявлении укажите, чего вы ожидаете от банковской организации. Это может быть закрытие кредита, удаление сведений о просрочке и другое.
Если неправильная запись в кредитной истории — ошибка банка, писать заявление все равно лучше в БКИ. По действующему законодательству бюро обязано рассмотреть сообщение и передать его в банковскую организацию. В случае прямой отправки ответ может прийти через месяц, или заявление вообще будет проигнорировано. На исправление ошибки в БКИ уходит не менее месяца, ведь нужно изучить доказательства и принять решение по делу.
Некорректные сведения в КИ заемщика возникают по следующим причинам:
- Незакрытый заем. После исполнения финансовых обязательств важно проверить статус кредита и убедиться, что он закрыт. В ином случае нужно выплатить требуемую сумму и аннулировать счет. До расторжения договора кредит не закрывается. Через время нужно проверить изменение статуса займа после передачи сведений в БКИ. В среднем на изменение статуса уходит до пяти дней (иногда до месяца). Если спустя 30 дней ситуация не изменилась, пишем в заявление в БКИ и прикладываем бумаги от банка.
- Просрочка. Во избежание такой ошибки нужно заглянуть в график выплаты займов в КИ. При отсутствии задолженности графики рисуются в зеленом цвете, а при наличии таковых — в других оттенках. Для защиты интересов нужно вспомнить все даты выплат и собрать необходимые бумаги. После подготовки доказательств оформляется заявление в бюро.
Таким образом, ошибки в КИ часто возникают из-за оплошности банков, не закрывших кредиты или отразивших просрочки. Заемщику нужно самостоятельно следить за ситуацией и при выявлении некорректных сведений писать в БКИ. Вместе с заявлением передаются чеки, подтверждающие оплату, и заявка на аннулирование счета. При этом нужно регулярно проверять КИ. Это можно бесплатно сделать на многих сервисах, к примеру, в Эквифакс .
Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.
Нередко возникают ситуации, когда человек находит свою кредитную историю в специальном бюро, открывает ее и обнаруживает неверные данные. Это могут быть устаревшие цифры по просрочкам, которых у вас давно уже нет, либо повисшие кредиты, которые вы не брали.
Не нужно думать, что такого с вами не случится. По статистике, банки ошибаются в одной из десяти кредитных историй. Конечно, обычно это незначительные огрехи, но они могут серьезно повлиять на решение о выдаче нового кредита либо ужесточить требования по уже имеющемуся. Банки всегда смотрят кредитную историю потенциального заемщика — и если там есть такие сведения, они сыграют не в его пользу.
Встречаются ошибки двух видов:
- Техническая ошибка банка либо задержка в передаче достоверных сведений.
- Действия мошенников. Нередки случаи, когда по ксерокопии паспорта берется кредит без ведома владельца документа.
Ошибки в кредитной истории можно исправить, но для этого понадобится время. Исправлению не поддаются те данные, которые человек просто хочет удалить, потому что они ему не по душе. Также нельзя очистить кредитную историю, даже если очень этого хочется. Все действия с кредитными историями, цель которых — сделать ее более привлекательной именно для заемщика, признаются мошенническими.
Итак, если вы хотите исправить реальные погрешности в вашей кредитной истории, необходимо для начала внимательно ее изучить, а затем отправить сообщение в бюро кредитных историй, которое составляет отчет по историям. Также можно обратиться к банкам-партнерам, которые работают с бюро.
Заявление составляется на предмет устранения неточности и подается лично. Существует и вариант отправки заверенного бланка по почте. Бланк можно скачать с сайта организации либо получить его прямо в бюро.
Бюро рассматривает заявление совместно с банком, исправляет ошибку либо оставляет все без изменения. Срок рассмотрения заявки — до 1 месяца.
Если вы считаете, что ваша кредитная история недостоверна, а ошибку не исправили, можно обратиться в суд — такая практика тоже существует.
Испортить кредитную историю может не только просрочка по кредиту, но и ошибки, допущенные по вине банка или МФО. Какие правила нужно соблюдать, чтобы сохранить кредитную историю безупречной?
Данные другого кредитного бюро, компании Equifax, свидетельствуют о более частых случаях ухудшения кредитных историй по вине кредитора — их доля составляет 2–3%. Представитель третьего кредитного бюро — НБКИ — сообщил, что количество обращений россиян с оспариванием записей в кредитных историях составляет несколько сотен в месяц.
При этом все допущенные кредитором ошибки, которые обнаруживает заемщик, исправляются в обязательном порядке, утверждает директор по маркетингу и продуктам Equifax Игорь Лисянский. Правда, Котова признает, что в некоторых случаях — примерно в 10% — банк все-таки отказывается вносить изменения в кредитную историю. Некоторые заемщики, уверенные в собственной правоте, после этого идут в суд и пытаются добиться исправления кредитной истории там. Однако статистики по количеству выигранных судов нет, добавляет Котова.
По чужой вине
Встречаются и случаи мошенничества, когда человек теряет паспорт и на его имя оформляют кредит. Узнать об этом также можно из кредитной истории. По оценкам Лисянского, около 0,5% всех выданных новых кредитов — мошеннические, то есть оформлены по поддельным или потерянным документам.
Реже всего встречаются случаи совпадения личных данных: когда у двух заемщиков одинаковые имена, фамилии, даты рождения и один регион проживания. Тогда кредитная история одного заемщика может быть приписана другому, или обе кредитные истории могут оказаться объединенными в одну. Лисянский говорит, что с начала этого года в бюро с подобными проблемами обратились всего несколько человек.
Как проверить кредитную историю
Запросить кредитную историю также можно почтой или телеграммой, но тогда ответ придется ждать дольше. Как рассказывает Лисянский, заказные письма с отчетами могут идти до заемщиков в отдаленных регионах вплоть до недели. Раз в год это делается бесплатно, последующие запросы стоят около 300–400 руб.
Как исправлять ошибки
Если заемщик обнаружит в кредитной истории неверные данные, он, согласно закону о кредитных историях, имеет право оспорить их, говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Котова советует для этого сначала написать в банк, который внес в кредитную историю неверную информацию.
Сроки рассмотрения таких обращений в каждом банке разные, в среднем около 30 дней, отмечает Марина Жукова. Впрочем, если банк готов общаться с заемщиком, то ответ приходит гораздо раньше — в течение нескольких рабочих дней, после чего банк самостоятельно передает обновленную информацию в бюро. В этом случае, по словам Котовой, исправление неверных сведений в кредитной истории занимает около десяти дней.
Доказать ошибку банка будет проще, если у заемщика есть документы, подтверждающие его правоту. Например, убедить кредитора в отсутствии просрочки поможет квитанция об оплате ежемесячного платежа, в которой указана дата внесения средств. При долгосрочных кредитах также можно время от времени брать в банке справку о текущем состоянии счета, добавляет Марина Жукова.
Если в кредитной истории выплаченный кредит ошибочно помечен как действующий, клиенту пригодится справка от банка, доказывающая, что закрытие проведено. А доказывать то, что долг ошибочно записан в кредитной истории дважды, обычно не приходится — в этом случае банки обычно сразу признают неправоту и исправляют неверные сведения, говорит Екатерина Котова.
Тем не менее в ряде случаев кредитная организация может отказать заемщику во внесении изменений. Если отказ аргументирован — например, банк прилагает доказательства того, что клиент допустил просрочку, то шансов исправить кредитную историю мало. Впрочем, если заемщик уверен в собственной правоте (либо если он не получил никакого ответа от банка), ему следует обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю. Заявление можно принести лично в офис БКИ либо направить по почте, уточняет Котова.
Месяц может уйти как на исправление ошибок, допущенных из-за технических сбоев (дублирования кредита, отметки о несуществующей просрочке или незакрытом кредите), так и на изменение информации при совпадении личных данных. В последнем случае заявление о корректировке кредитной истории лучше отправлять сразу в БКИ. Тогда после тщательной проверки информация о заемщиках в кредитном бюро будет разделена на разные истории.
Изменение кредитной истории не будет иметь негативных последствий для клиента, уверяет Марина Жукова. Даже если банк изначально отказал в выдаче займа, после исправления кредитной истории заемщик может повторно обращаться к нему за кредитом.
Как избавиться от чужих долгов
Советы заемщикам
Чтобы деньги зачислялись сразу, Герасименко рекомендует вносить ежемесячные платежи в терминалах или отделениях того банка, где был взят кредит. Средства будут оперативнее зачисляться и при погашении кредита через интернет-банк. Этот процесс можно автоматизировать, настроив автоматический платеж — например, с зарплатного счета. Правда, в этом случаи также возможны технические ошибки, поэтому каждый раз стоит проверять, прошла ли транзакция.
При этом следует помнить, что банк закрывает счет кредитной карты позже самой карты. По словам начальника отдела портфельного риск-анализа розничного бизнеса Альфа-банка Сергея Турищева, срок закрытия может составлять до 45 дней. Соответственно, если заемщик закроет карту и придет в банк за новым кредитом меньше чем через 45 дней, то в его кредитной истории, которую запросит банк, все еще будет виден лимит кредитной карты. Это может ухудшить условия нового кредита или даже быть аргументом против его выдачи, хотя решение в каждом случае зависит от конкретного банка и его аппетита к риску, добавляет Турищев.