Очень часто происходят случаи, когда родственники, уходя из жизни, оставляют в наследство как имущество, так и долги. Если ранее заем был получен лицом без официальных документов у знакомых, друзей, родственников, тогда предъявить какие-либо обязательства никто не в праве. А если же долг является кредитным, то обязательства по погашению оставшейся суммы с учетом процентных начислений будет автоматически переданы наследнику. Поэтому, получив завещание, необходимо удостовериться в наличии задолженностей по кредитам или их отсутствии.
Ознакомившись с завещанием, лицо, согласно Гражданскому кодексу, обязано принять меры относительно получения денежных средств, движимого и недвижимого имущества или возмещения долгов наследодателя.
Кем и в каком размере возмещаются кредитные средства?
Лица, которые вступили в наследство и получили квартиру, автомобиль или денежные средства, а вместе с ними и долг по кредиту, сумма возмещения по обязательствам не должна составлять больше, чем полученное имущество. Если лиц, получивших наследство, несколько, то обязательства по выплате долгов распределяется в соответствии с полученной долей имущества или средств.
В случае обеспечения займа (на автомобиль или приобретение квартиры в ипотеку) залоговым имуществом, тогда наследник получает вместе с долгом и предмет залога. В данном случае лицо может быстрее освободиться от долгового бремени, реализовав имущество и возместив имеющуюся задолженность.
Нередко бывают случаи, когда наследство получают несовершеннолетние лица. В данных ситуациях дети также принимают на себя долговые обязательства по завещанию. Однако до наступления 18 лет имущественные обязательства несут опекуны, родители, попечители от имени наследника.
Более сложной ситуацией является наличие в кредитном договоре поручителя. Если умерший кредитозаемщик своевременно вносил ежемесячные платежи, тогда оставшийся долг обязан оплатить наследник. В случае длительного уклонения заемщика от уплаты задолженностей, а также вынесения судом принудительного взыскания средств с заемщика и поручителя, оплачивать долг вынужден будет поручитель. Однако существует возможность обращения поручителя в суд с заявлением о взыскании оплаченных им средств с наследников.
Штрафные санкции по просроченной задолженности
Вероятно, что наследникимогут не знать о существующей кредитной задолженности умершего. Какие действия должен осуществлять банк в данном случае: начислять штрафы за образовавшуюся просроченную задолженность, или требовать оплатить лишь тело кредита?
Законодательно вопрос о начислении штрафных санкций по кредитному договору, оформленному ранее с умершим заемщиком, и взыскании средств с наследников не урегулирован. В судебной практике существуют примеры как взыскания пени с наследников, так и оспаривание решения. Таким образом, оплата кредитной задолженности наследниками вполне законна, а решение о начисление штрафов за просрочку принимает каждый банк самостоятельно.
При смерти заемщика в кредитном договоре меняется лишь вторая сторона (на лицо, которое унаследовало долг), а условия не изменяются. Поэтому, нарушая один из пунктов договора, банк имеет право требовать досрочное погашение долга. Также банковское учреждение имеет возможность обратиться в суд о принудительной оплате долга за счет реализации полученного наследниками имущества.
Поможет ли страховка не платить долг в случае смерти?
Практически все финансово-кредитные организации предоставляют свои услуги только с обязательным условием подписания страхового договора. В данном соглашении обуславливаются возможные случаи, при которых лицо, которое несет финансовые обязательства, получит страховое возмещение и погасит полностью долг. Однако юристы и банковские сотрудники констатируют факт о том, что не всегда смерть кредитозаемщика является страховым случаем. Так или иначе, список страховых случаев обусловлен в договоре, благодаря которому регулируется право получения страхового возмещения.
Как избежать уплаты долгов?
Во избежание выплаты кредитных средств и процентных начислений по ним лицо, которое получило в наследство долги от родственника, может принять решение об отказе такого права. В течение 6 месяцев или после фактического принятия наследства лицо имеет право отказаться от всех имущественных прав и обязательств.
Если наследник несовершеннолетний, то он обладает таким же правом, однако отказаться от него может только по решению органов опеки.
Лица, принявшие имущество и долги в наследство, всегда соизмеряют целесообразность его принятия. Если сумма долга равна сумме полученных средств, тогда в данном случае отсутствует выгода в получении наследства.
Если же кредит является потребительским или оставшаяся сумма долга небольшая, тогда при смерти заемщика большинство банков принимают решение о его списании.
Получив долговые обязательства в наследство, необходимо ознакомиться с действующим законодательством, а также знать способы минимизации затрат на погашение имеющихся долгов. Своевременно осуществленные шаги по решению данной проблемы обезопасят наследников от непредвиденных ситуаций и лишних расходов.
В большинстве случаев люди, которые являются преемниками умершего, осведомлены о долгах. Но в силу разных причин они могут считать, что:
Но в наследную массу входит не только имущество, но и обязательства наследодателя, которые отделимы от его личности. То есть кредит, согласно положениям ст. 1175 ГК РФ, наследуется наследниками в том случае, если они принимают наследство. И не наследуется, если наследники от наследства отказались или просто не приняли его ни юридически (через нотариуса), ни фактически (то есть не совершили действия, предусмотренные ст. 1153 ГК РФ).
Кредиты по наследству передаются независимо от того, кто именно становится наследником умершего. Банк не обращает внимания на материальное положение, социальный статус или возраст наследника. И начисление процентов, а также пени за пропуски сроков платежей, начисляются независимо от выбытия заемщика в связи со смертью.
В ст. 1152 ГК РФ указано, что наследнику принадлежат права на наследство с момента его открытия, коим является смерть наследодателя. Следовательно, обязанность своевременных взносов по кредиту не приостанавливается на период принятия наследства. Однако в некоторых случаях наследник может обратиться в банк с просьбой снизить процент. Но только в том случае, если:
- человек является законным наследником;
- наследник намерен принять наследство
Однако есть один небольшой нюанс. Поскольку сумма долга ограничена принятым в наследство имуществом, банк не вправе потребовать больше, в том числе за счет начисления пени. Однако с учетом процентов сумма конечная сумма выплаты по кредиту может превысить стоимость наследства.
Но и здесь есть вариант отказа выплаты процентов. В частности, наследник может через суд попросить расторгнуть кредитный договор, в обоснование чего привести невозможность совершения выплат. При наличии хорошего адвоката суд удовлетворит иск наследника и долг будет определен в размере на день совершения последнего платежа, либо на день смерти заемщика.
Но обязанность по выплате кредита далеко не всегда может быть возложена на наследников. Все зависит от обстоятельств и условий заключения кредитного договора. Разберемся, на что обратить внимание, если достался кредит в наследство, что делать наследникам.
Большинство банков предлагает клиентам страхование жизни на период выплаты кредита. Следовательно, при наступившей смерти обязанность выплатить кредит переходит на страховую компанию. Страховщик, при этом, не вправе направить регрессное требование к наследникам.
Но чтобы воспользоваться страховку важно, чтобы смерть была отнесена к страховому случаю, а договор был действительным. Большая часть страховщиков не признает случай страховым, если смерть наступила в результате:
- самоубийства;
- наркотического, токсического, алкогольного опьянения;
- из-за умышленных противоправных действий.
Кроме того, некоторые договоры страхования подразумевают только несчастные случаи, а не заболевания. А в некоторых страховках не будет являться смерть страховым случаем, если она наступила из-за болезни, возникшей до заключения договора.
Но если случай смерти действительно страховой, страховщику придется выплатить задолженность наследодателя. Наследники могут просто разделить между собой наследство.
Гражданам зачастую выдаются кредиты под поручительство. И многие наследники думаю, что если есть поручитель, то с них банк ничего не сможет истребовать. На самом деле банк в первую очередь попытается получить долг с наследников, а если не сможет – обратится к поручителю.
Это, впрочем, не мешает поручителю направить регрессный иск к наследникам умершего заемщика. Таким образом, поручитель не является гарантом для наследников. Он гарантирует возврат кредита банку, не более.
Ипотечное кредитование и некоторые другие кредиты выдаются только при наличии созаемщика. Если один из заемщиков выбывает, то второму придется выплатить долг по кредиту. И здесь уже принятие или не принятие наследства никакой роли не играет.
Созаемщиком, обычно, является наследник наследодателя. Если же по каким-либо причинам наследники не относятся к созаемщикам, то лицо, которому придется выплачивать кредит единолично, может направить регрессный иск к наследникам наследодателя.
Иногда кредитные организации выдают кредиты под залог имущества. И в случае смерти единственное, на что имеет право обратить взыскание кредитор – предмет залога. Например, гражданин А. купил автомобиль в кредит. Авто выступил предметом залога. Через полгода после покупки А. скончался, случай не страховой. Наследники отказались выплачивать кредит. Кредитор обратил взыскание на предмет залога.
Когда умирает должник по кредиту, банки иногда не торопятся разыскивать наследников и предъявлять им претензии. И довольно часто сроки исковой давности выходят до того, как кредитор начнет требовать возврат кредита. Это значит, что истребовать долг с наследников по просроченному на 3 и более года кредиту не получится.
Срок исковой давности начинает течь с того самого момента, когда не поступил очередной платеж по кредиту. Он не приостанавливается и не пролонгируется из-за смерти наследодателя.
Не знаете что делать, если достался кредит в наследство? Проконсультируйтесь с юристом сайта онлайн или по телефону бесплатно.
Вместе с имуществом наследники принимают на себя и долги умершего. Это касается, в том числе непогашенных кредитов.Обязанность выплатить кредит наследником возникает со дня смерти, независимо от дня вступления в наследство. В статье рассмотрим 3 способа как погасить кредит по наследству.
Единственным вариантом не платить долг является отказ от наследства. Еще одним важным моментом является тот факт, что сумма выплаты не может быть больше стоимости наследуемого имущества. Например, непогашенный остаток задолженности умершего составляет 2 млн. р., полученное наследство оценивается в сумме 1 млн. р. Наследник в этом случае отвечает по обязательствам только на 1 млн. р.
После смерти заемщика проценты по кредиту продолжают начисляться, поэтому необходимо начать решать вопросы с оставшимися долгами еще до вступления в наследство. В зависимости от программы, по которой был получен кредит умершим, есть несколько способов его погашения.
Наследнику необходимо внимательно изучить условия кредитного договора, наличие дополнительных договоров и приложений к нему. На сегодняшний день страхование жизни и здоровья заемщика является важным условием предоставления кредитов. Хотя страховка добровольная, отказ от нее означает увеличение процентной ставки или отрицательное решение банка о выдаче ссуды.
Поэтому заемщик ставиться в безвыходное положение: хочешь получить кредит – застрахуй свою жизнь и здоровье. Как правило, выгодоприобретателем по договору является банк, поэтому все выплаты по договору страхования будут осуществляться напрямую в погашение кредита.
Сумма страхового возмещения зависит от условий страхования, ее должно хватить на погашение остатка кредита, наследнику вероятно придется оплачивать пени и штрафы при образовании просроченной задолженности.
При предоставлении крупной суммы кредита банк может затребовать поручительство по кредитному договору. Данное условие также оговаривается в кредитном договоре, там же оговариваются пределы ответственности поручителя.
Поручитель несет солидарную ответственность за погашение кредита, и она не прекращается со смертью заемщика.
При возникновении ситуации, когда погашение кредита заемщиком невозможно, банк в первую очередь предъявит претензии к погашению к поручителю. Только когда поручитель полностью рассчитается с кредитом, он будет иметь право подать иск на взыскание своих убытков с наследников.
Крупные суммы кредитов часто предоставляются под залог имущества. К таким ссудам относятся ипотека, автокредитование, потребительские кредиты под залог имеющего имущества.
После смерти собственника недвижимость, автотранспорт переходят наследникам и для погашения кредита можно их реализовать.
Обычной практикой является принятие в залог имущества в пределах 60-80% его рыночной стоимости. Поэтому наследник совместно с банком может реализовать залог и полностью закрыть долг. Разница в сумме останется у наследника.
Если умершим был взят ипотечный кредит, выплачивать его придется прямым наследникам: жене/мужу, совершеннолетним детям. Зачастую они выступают созаемщиками по кредиту и несут за него полную ответственность.
Если наследники не выступают созаемщиками по кредиту необходимо обратиться в банк с просьбой переоформления долга на наследника. В этом случае ему предоставляется кредит на остаток долга под залог того же имущества.
Чтобы правильно и законно рассчитаться с кредитами, полученными в наследство, необходимо предпринять следующие действия:
| 1 | Как можно быстрее обратиться в банк со свидетельством о смерти. |
| 2 | Запросить у банка заверенные копии всех документов, связанных со сделкой. |
| 3 | При принятии решения отказа от наследства, он удостоверяется нотариально, копия предоставляется в банк. |
| 4 | После официального вступления в права наследования совместно с банком принимается решение о способе погашения долга. |
| 5 | По возможности оплачивать кредит и проценты до вступления в наследство, чтобы избежать дополнительных штрафов и пеней. |
| 6 | Если непогашенным остался ипотечный кредит, чтобы не лишиться жилья переоформить его себя и платить в стандартном режиме. |
Все наследуемые дела имеют свою специфику, поэтому однозначно рассматривать варианты решения вопроса невозможно, необходимо изучение условий конкретных кредитных и иных договоров, сопровождающих сделку. Если наследники не могут разобраться в юридических тонкостях, им лучше обратиться за советом к профессионалам. Это в первую очередь касается крупных сумм полученных в наследство кредитов и долгов.
Мелкие кредиты обычно списываются банками на убыток, что является для них проще и дешевле, чем судебные разбирательства.
Обязанность оплаты кредитов возникает только после официального признания наследства.
Срок исковой давности – 3 года.
Кредитная организация может порекомендовать, но не потребовать досрочное погашение кредита.
Все наследники несут солидарную ответственность, т. е. отвечают по долгам пропорционально наследуемому имуществу. Если среди наследников имеются несовершеннолетние, то вместо них оплачивать долги должны их родители (опекуны).
Смерть заемщика не является для банка основанием прекращения начисления процентов по кредиту. Также могут быть начислены штрафы и пени за несвоевременное погашение кредита и процентов (их можно оспорить в судебном порядке). Они взыскиваются с поручителей, созаемщиков, при их отсутствии с наследников после их официального вступления в наследство.